校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

朱志偉 張 盼

（安徽建筑大學(xué)環(huán)境與能源工程學(xué)院 安徽 合肥 230601）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來影響了社會(huì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展，其中金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合更是加大了網(wǎng)絡(luò)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懀渲行@借貸平臺(tái)由于高校學(xué)生消費(fèi)需求的增長(zhǎng)更是應(yīng)運(yùn)而生，校園貸在各大高校擁有不少客戶，在高校學(xué)生群體中作用明顯。

校園貸通常以利息低、分期還款等特點(diǎn)吸引高校學(xué)生借貸，然而由于經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范，存在信息不透明，手續(xù)費(fèi)用繁雜，甚至欺詐行為等問題，造成了引起社會(huì)廣泛討論的“裸貸”、“高利貸”等違法事件，這是校園貸行業(yè)的現(xiàn)狀。

1.校園貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)

校園貸以網(wǎng)絡(luò)為窗口面向廣大高校學(xué)生，以低利息、分期還款等明顯優(yōu)于其他金融借貸方式的特點(diǎn)吸引借貸者，但存在諸多“隱形費(fèi)用”。通過調(diào)查研究，網(wǎng)上一些不良的校園貸為實(shí)現(xiàn)高收益運(yùn)營(yíng)，實(shí)際上將部分利息換上手續(xù)費(fèi)的包裝，借貸者無形中以高利息向其借貸，而這些費(fèi)用的包裝極為“精巧”，急需資金的學(xué)生通常由于缺乏必要的金融知識(shí)難以準(zhǔn)確計(jì)算，最終向其貸款。

此外，“違約金”也成為校園貸追求高額利益的手段。通常情況下設(shè)置違約金主要是為了處罰違約的一方，而對(duì)被違約者進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)償，主要功能側(cè)重于后者。但是校園貸所設(shè)違約金一般金額較高，在已收取高利息的情況下對(duì)違約者進(jìn)行高違約金的處罰已違背違約金補(bǔ)償為主的原則，且經(jīng)過一定違約時(shí)間后，違約金呈翻倍增長(zhǎng)的趨勢(shì)。一般而言，違約金約為借款到期后未還款金額的百分之一，但不少校園貸平臺(tái)違約金竟高達(dá)百分之八。

“隱形費(fèi)用”與“違約金”使校園貸輕松獲得巨額收益，而這筆費(fèi)用的買單者為未有固定收益的高校學(xué)生，學(xué)生未能支付這些巨額費(fèi)用，其背后的風(fēng)險(xiǎn)更為巨大。

1.2 個(gè)人信息泄露

面對(duì)校園貸的高額收益，不少高校學(xué)生也參與其中，成為校園貸的校園代理人，校園代理人能輕松憑借學(xué)生的身份以及社交關(guān)系得到學(xué)生真實(shí)個(gè)人信息。更有甚者，利用他人真實(shí)個(gè)人信息向校園貸貸取資金，通常到了限期未還貸款，校園貸催收時(shí)，有的人才發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息被盜用，并莫名背負(fù)巨額貸款。

除此之外，當(dāng)學(xué)生無力償還所欠高額貸款，校園貸通常會(huì)以暴露個(gè)人信息等手段威逼學(xué)生加以償還，使學(xué)生的個(gè)人信息暴露于網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，大大增加了學(xué)生所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 危害人身安全

大學(xué)生身處象牙塔內(nèi)，并未真正進(jìn)入社會(huì)，沒有固定收入來源，通常依靠家人的支助，因此償還高額欠貸的能力極低，從而也增加了繳納高額違約金的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生一旦未能如約結(jié)清貸款，校園貸便以各種手段相逼。

在催收欠款時(shí)，校園貸深諳學(xué)生對(duì)學(xué)業(yè)及名譽(yù)的重視，通常不會(huì)采用法律手段，而是借欠貸者的學(xué)業(yè)，名譽(yù)等相逼，如頻繁電話短信騷擾，通過言語恐嚇，如“再不還錢就去學(xué)院告訴老師”，“告訴你爸媽”等，更有甚者，在網(wǎng)上發(fā)帖散布?xì)那焚J者聲譽(yù)的帖子，部分欠貸者作為學(xué)生，未經(jīng)社會(huì)歷練，抗壓能力較弱，可能采取過于激烈的手段，因此失去生命的人也是有的。

除了毀壞聲譽(yù)之外，暴力征收欠款也是校園貸常用的方式，通常對(duì)沒有償還能力的人拳腳相加，對(duì)其身心造成嚴(yán)重傷害。“裸貸”是目前社會(huì)關(guān)注度較高的話題，所謂的“裸貸”，就是女大學(xué)生手持能證明自身身份的材料，通常來說為身份證，拍攝裸體照片來借取金錢，如果未能如約還款，催債者便將照片發(fā)送給學(xué)生父母，或者公布于網(wǎng)絡(luò)。更甚者，借此威脅女大學(xué)生從事賣淫等違法犯罪活動(dòng)，這已嚴(yán)重觸犯了法律，將道德問題上升到了法律的問題。在傷害學(xué)生人身安全的同時(shí)，也敗壞社會(huì)風(fēng)氣。

2.校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

校園貸存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，為了保護(hù)高校學(xué)生的人生安全，便于高校學(xué)生管理工作的展開，同時(shí)也為打擊由此產(chǎn)生的犯罪行為，加強(qiáng)針對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范顯得尤為必要。校園貸涉及到金融、教育等各個(gè)方面，所以需要多方合作，加以防范。

2.1 平臺(tái)自律監(jiān)管

借貸作為一種金融行為，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，借貸平臺(tái)應(yīng)告知借貸者相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓借貸者對(duì)自己的借貸行為進(jìn)行判斷。學(xué)生通過風(fēng)險(xiǎn)判斷確認(rèn)借貸時(shí)，平臺(tái)應(yīng)及時(shí)審核，參考學(xué)生的借貸金額，還貸能力等來決定是否通過，對(duì)于不符合借貸條件者應(yīng)駁回其借貸請(qǐng)求，不予借貸。而在審核的過程中應(yīng)秉持認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，可通過私下走訪等形式進(jìn)行調(diào)查，真實(shí)評(píng)估學(xué)生還貸能力。

借貸平臺(tái)的運(yùn)作需要更加規(guī)范化，可以互相信息共享，通過信息共享等方式可以及時(shí)察覺學(xué)生“以貸還貸”或者“一人多貸”等行為，從源頭管控借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，借貸平臺(tái)可以定期評(píng)估學(xué)生的還貸能力，當(dāng)評(píng)估其不再具備還貸能力時(shí)，及時(shí)采取措施，而不是等到還款期限再予以催款。以上多種方式都能有效規(guī)范校園貸平臺(tái)，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 政府法律監(jiān)督

由校園貸而產(chǎn)生的 “裸貸”，“以肉償貸” 成為時(shí)下社會(huì)議論的焦點(diǎn)，早已超出道德約束的范圍，政府應(yīng)制定相應(yīng)的法律予以監(jiān)管。

校園貸作為金融與網(wǎng)絡(luò)融合產(chǎn)生的新事物，在其發(fā)展完善的過程中伴隨著違法犯罪行為的發(fā)生，政府需加強(qiáng)監(jiān)督并適時(shí)引導(dǎo)，促進(jìn)其行業(yè)規(guī)范，如在貸款額度，還款能力，信息披露等各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范。而針對(duì)危害學(xué)生安全的行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。公安機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)與高校的聯(lián)系，可進(jìn)校宣傳網(wǎng)絡(luò)安全問題，對(duì)校園貸潛在的犯罪風(fēng)險(xiǎn)適時(shí)傳遞給學(xué)生。

針對(duì)校園貸平臺(tái)的犯罪分子，由于其犯罪之后通常會(huì)隱匿一段時(shí)間，風(fēng)頭過后繼續(xù)進(jìn)行犯罪行為，公安機(jī)關(guān)可據(jù)此構(gòu)建犯罪者數(shù)據(jù)庫，并將相關(guān)犯罪者信息公布于學(xué)生，提醒學(xué)生加以防范。

2.3 個(gè)人理性借貸

我們通常說大學(xué)就是半個(gè)社會(huì)，雖然大學(xué)生已經(jīng)有一些處理事情的能力，但是沒有經(jīng)過社會(huì)的歷練，安全意識(shí)較缺乏，心思較單純，所以面對(duì)校園貸犯罪事件缺乏相應(yīng)的處理能力，而學(xué)生作為直接參與者，是可以從源頭規(guī)避校園貸的風(fēng)險(xiǎn)的。

社會(huì)發(fā)展迅速，新鮮事物層出不窮，而大學(xué)生的消費(fèi)也日漸多元化，但因其沒有固定收入，缺乏相應(yīng)的還款能力，所以極易被卷入校園貸犯罪的漩渦。但高校學(xué)生能正視自身消費(fèi)能力，理性借貸，便能有效避免危險(xiǎn)的發(fā)生。

2.4 學(xué)校系統(tǒng)教育

學(xué)校作為教育機(jī)構(gòu)，不僅僅要傳授知識(shí)，對(duì)于學(xué)生的安全教育也是必不可少的。學(xué)校可以從課堂出發(fā)，普及關(guān)于校園貸的相關(guān)知識(shí)，提醒學(xué)生校園貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生對(duì)校園貸有正確的認(rèn)識(shí)。

學(xué)校應(yīng)多關(guān)注學(xué)生日常生活，做到以學(xué)生為本，對(duì)學(xué)生的社會(huì)活動(dòng)加以監(jiān)管和引導(dǎo)。雖然校園貸是學(xué)生的私事，但是如果學(xué)校轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，真正做到關(guān)注學(xué)生，關(guān)心學(xué)生，是可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并且避免危險(xiǎn)發(fā)生的。

3.校園貸的教育引導(dǎo)

校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的新生事物，其存在有其合理性，雖然有諸多的風(fēng)險(xiǎn)并存，但是面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)其中的教育引導(dǎo)機(jī)制同樣值得我們深思。面對(duì)校園貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生的教育引導(dǎo)可以從以下三個(gè)方面出發(fā)：

首先，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念。形形色色的新鮮事物容易引起高校學(xué)生的消費(fèi)欲望，但消費(fèi)是與個(gè)人能力掛鉤的，過度消費(fèi)等不正確的消費(fèi)觀念應(yīng)當(dāng)被摒棄，樹立正確的消費(fèi)觀念，適度消費(fèi)，需要教育引導(dǎo)。在日常生活中，不要一味追求享受，不盲目攀比，如果真的需要錢，可以通過向父母親戚或者同學(xué)借，避開不了解的校園貸平臺(tái)。學(xué)?？啥ㄆ谂e辦關(guān)于理性消費(fèi)的活動(dòng)，對(duì)學(xué)生加以引導(dǎo)。

其次，增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)十分有必要，大學(xué)作為象牙塔，為高校學(xué)子擋避了不少危險(xiǎn)，但是危險(xiǎn)無處不在，作為高校學(xué)子，即將踏入社會(huì)的成人，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是必修課。校園貸是雙刃劍，用好了可以緩解缺錢的燃眉之急，但如果超出個(gè)人能力的借貸，或者不正規(guī)的校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)無疑是恐怖的。

最后，學(xué)習(xí)金融知識(shí)。社會(huì)在發(fā)展，不斷地向前進(jìn)步，金融知識(shí)對(duì)我們每個(gè)人來說都是很有用的。金融行業(yè)的觸手不斷向外伸展，我們對(duì)于金錢的管理也不僅僅限于銀行儲(chǔ)蓄了，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識(shí)除了便于日常理財(cái)，更為重要的作用是幫助我們識(shí)別各種金融騙局，保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全以及自身的人身安全。

4.結(jié)語

校園貸作為金融與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的產(chǎn)物，其發(fā)展規(guī)范還需要時(shí)間的沉淀，其中隱藏著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高校學(xué)生群體危害甚大。政府、借貸平臺(tái)、高校以及學(xué)生都應(yīng)該對(duì)校園貸的現(xiàn)狀有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)判，從不同的方面防范風(fēng)險(xiǎn)。高校學(xué)子更應(yīng)在正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)下，合理借貸。學(xué)習(xí)必要的金融知識(shí)有利于識(shí)別其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也是必不可少的。