浙商銀行：引領(lǐng)金融科技創(chuàng)新 盈利強(qiáng)勁資產(chǎn)優(yōu)良

作為一家業(yè)務(wù)特色鮮明、業(yè)績增速高于行業(yè)平均水平、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的股份制銀行，浙商銀行（601916.SH）成立15年來，得益于成熟的市場化體制、戰(zhàn)略性的全國布局和高效的運(yùn)營管理能力，已發(fā)展成為一家基礎(chǔ)扎實(shí)、效益優(yōu)良、成長迅速、風(fēng)控完善的商業(yè)銀行。

截至2019年6月30日，浙商銀行管轄59家分行（其中一級分行25家）、1家分行級專營機(jī)構(gòu)及190家支行，覆蓋全國17個(gè)?。ㄖ陛犑校┘跋愀鄣貐^(qū)的250家營業(yè)分支機(jī)構(gòu)。

資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模方面，截至2019年6月30日，浙商銀行總資產(chǎn)達(dá)17372.69億元，發(fā)放貸款及墊款總額為9327.02億元，吸收存款總額為10499.45億元。

按照英國《銀行家》雜志（The Banker）發(fā)布的“2019年全球銀行1000強(qiáng)”榜單，浙商銀行排名穩(wěn)步抬升：按一級資本計(jì)，位列第107位;按總資產(chǎn)計(jì)，位列第98位。

打造平臺(tái)化服務(wù)銀行?

全面打造平臺(tái)化服務(wù)銀行是“互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代背景下，浙商銀行重新定義銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)，提出的一種新型經(jīng)營理念和創(chuàng)新模式。

通過創(chuàng)新和深化金融科技應(yīng)用，浙商銀行整合構(gòu)建“科技+金融+行業(yè)+客戶”的開放式綜合服務(wù)平臺(tái)，形成了池化融資平臺(tái)、易企銀平臺(tái)和應(yīng)收款鏈平臺(tái)，將金融服務(wù)嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金管理活動(dòng)之中，幫助客戶優(yōu)化再造經(jīng)營管理模式和產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供極簡、高效、靈活的新型金融服務(wù)。

三大平臺(tái)之間可融合貫通。資產(chǎn)入池產(chǎn)生額度可以簽發(fā)應(yīng)收款、收到應(yīng)收款可以入池融資、池融資額度可以充實(shí)易企業(yè)平臺(tái)額度，就這樣，企業(yè)可以盤活現(xiàn)有的金融資產(chǎn);上下游的小微企業(yè)貢獻(xiàn)了流量，收獲了低成本的銀行融資;作為平臺(tái)服務(wù)的提供商，浙商銀行也極大提升了獲客能力，拓展了供應(yīng)鏈金融的廣度和深度。

圍繞企業(yè)流動(dòng)性管理，浙商銀行發(fā)布了“涌金票據(jù)池”，緊隨企業(yè)需求，又陸續(xù)推出了資產(chǎn)池、出口池等，形成了完整的池化融資解決方案，靈活幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資。截至2019年9月末，池化融資平臺(tái)（票據(jù)池）服務(wù)實(shí)體企業(yè)約2.5萬戶，池項(xiàng)下融資余額達(dá)到3265億元。

當(dāng)前銀行業(yè)以資本驅(qū)動(dòng)、規(guī)模致勝的時(shí)代已漸行漸遠(yuǎn)，而以資產(chǎn)質(zhì)量和收入結(jié)構(gòu)為主的內(nèi)涵式、集約式發(fā)展逐漸顯現(xiàn)，平臺(tái)模式就是浙商銀行走出規(guī)模競爭，進(jìn)入質(zhì)量結(jié)構(gòu)差異化競爭，贏得轉(zhuǎn)型紅利、打造第二發(fā)展曲線的新路徑。

小微企業(yè)業(yè)務(wù)先行者

浙商銀行是中國商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的先行者，致力于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展并從中捕捉自身發(fā)展機(jī)遇。

早在2009年銀監(jiān)會(huì)號召專業(yè)化經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)之前三年，浙商銀行便于2006年6月成立了中國第一家專門服務(wù)小微企業(yè)客戶的專營支行，并于2007年4月推出國內(nèi)首家專為小微企業(yè)服務(wù)的網(wǎng)上銀行。2013年5月，浙商銀行推出小額個(gè)人無抵押貸款業(yè)務(wù)。2014年11月，浙商銀行參與組建全國首支小微企業(yè)信用保證基金。

截至2019年6月30日，浙商銀行已于北京、天津等23家一級分行開辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)，共設(shè)立156家小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)占全行機(jī)構(gòu)總數(shù)的62.40%。憑借廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，浙商銀行敏銳地把握小微企業(yè)客戶的特殊需求及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策導(dǎo)向，創(chuàng)新性地開發(fā)了30多種小微企業(yè)業(yè)務(wù)特色產(chǎn)品，推出了“一日貸”、“三年貸”貸款產(chǎn)品，為小微企業(yè)客戶提供融資。該等產(chǎn)品具有申請流程簡化、擔(dān)保方式靈活等創(chuàng)新的特點(diǎn)，受到市場的廣泛認(rèn)可。

浙商銀行不斷創(chuàng)新發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維，致力于為小微企業(yè)客戶提供全面的金融服務(wù)，通過推廣“融查通”、“e申請”等移動(dòng)作業(yè)工具和線上化流程的應(yīng)用，以及全線上業(yè)務(wù)“點(diǎn)易貸”，提升客戶體驗(yàn)、提高服務(wù)效率。

同時(shí)，受益于有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和對優(yōu)質(zhì)客戶的篩選，浙商銀行標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)保持了業(yè)內(nèi)較好的資產(chǎn)質(zhì)量和較低的不良貸款率。截至2016年年末、2017年年末、2018年年末及2019年6月末，浙商銀行的小微企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營者）不良貸款率分別為1.29%、0.95%、0.94%及1.04%，均低于浙商銀行全行不良貸款率水平。

金融科技創(chuàng)新領(lǐng)先

在互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅猛的宏觀背景下，浙江省杭州市的互聯(lián)網(wǎng)科技文化底蘊(yùn)及其孕育出的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)尤具代表性?？偛课挥诤贾莸牡赜騼?yōu)勢，為浙商銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展銀行業(yè)務(wù)吸引了大批優(yōu)質(zhì)的信息科技人才，提供了強(qiáng)大的信息技術(shù)支持，并帶來了優(yōu)質(zhì)的合作伙伴。

在支持公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面，浙商銀行運(yùn)用新興技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)造性地研發(fā)了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的池化融資系列產(chǎn)品和個(gè)性化貸款定制服務(wù)，助力建設(shè)“流動(dòng)性服務(wù)銀行”與“全價(jià)值服務(wù)銀行”;在支持零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面，浙商銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和理念實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)煥新，打造具有科技時(shí)尚質(zhì)感的平臺(tái)化財(cái)富管家銀行;在支持資金業(yè)務(wù)發(fā)展方面，浙商銀行以科技思維推進(jìn)資金業(yè)務(wù)的數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，打造符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特點(diǎn)的金融同業(yè)服務(wù)能力;在支持小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，浙商銀行領(lǐng)先運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建小微企業(yè)畫像系統(tǒng)，設(shè)計(jì)研發(fā)了集大數(shù)據(jù)解讀、電子化簽約、全線上操作于一體的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)來創(chuàng)新重構(gòu)小微企業(yè)服務(wù)模式。

浙商銀行堅(jiān)持深耕金融科技沃土，踐行科技引領(lǐng)轉(zhuǎn)型。浙商銀行領(lǐng)先探索區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別、自然語言識別、云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，主動(dòng)擁抱科技創(chuàng)新，積極跟蹤和研究新興金融科技技術(shù)，逐步樹立起領(lǐng)先的金融科技創(chuàng)新品牌形象。

質(zhì)地優(yōu)良獲投資者青睞

2018年，浙商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入和凈利潤分別為389.43億元和114.90億元，較2016年的年復(fù)合增長率分別為7.82%和6.38%。2019年1-6月，浙商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入和凈利潤分別為225.46億元和75.28億元，同比分別增長21.39%、16.07%，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)到7.45%（未年化），呈現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展的良好態(tài)勢。

受益于浙商銀行審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，在盈利能力持續(xù)健康增長的同時(shí)，浙商銀行資產(chǎn)質(zhì)量位于全國性股份制商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。截至2019年6月末，浙商銀行資本充足率為13.32%;一級資本充足率為9.89%，較上年末提高了0.06個(gè)百分點(diǎn);核心一級資本充足率為8.52%，較上年末提高了0.14個(gè)百分點(diǎn)。

截至2019年6月末，浙商銀行不良貸款率1.37%，低于2019年3月末的股份行平均水平（1.71%），僅次于招商銀行;同時(shí)，浙商銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力在可比銀行中也處于較優(yōu)水平，截至2019年6月末，浙商銀行的撥備覆蓋率、撥貸比分別為240%、3.3%，亦僅次于招商銀行。

從趨勢來看，浙商銀行近三年來資本充足率保持穩(wěn)步上升、資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，具有一定內(nèi)生增長動(dòng)力。面對此前銀行股破發(fā)的局面，分析師認(rèn)為，銀行板塊的高股息、低估值和業(yè)績平穩(wěn)，疊加財(cái)政部《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》要求銀行對超額計(jì)提撥備部分還原成未分配利潤進(jìn)行分配，將進(jìn)一步提高股息率，銀行股必將迎來價(jià)值回歸，重獲投資者的青睞。

而浙商銀行擁有著“市場機(jī)制靈活，盈利強(qiáng)于同業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)小于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良”的幾大核心優(yōu)勢，投資價(jià)值也將進(jìn)一步提升。