對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防控的思考

王子劍

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，這不僅帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品種類的擴(kuò)充，為金融市場(chǎng)注入新的活力，同時(shí)也為金融市場(chǎng)帶來了更多隱患，人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)一步加大。因此，本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為金融市場(chǎng)帶來的影響和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入剖析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確的判斷，針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出相關(guān)監(jiān)管意見。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于投資者帶來的利益損失和影響

（一）對(duì)投資者利益造成嚴(yán)重?fù)p害

目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在廣告中擴(kuò)大宣傳，借助銀行或者上市公司的名義以此來吸引投資者。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息不對(duì)稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重，多數(shù)投資者不了解互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息，對(duì)金融產(chǎn)品信息了解的較少，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的廣告宣傳資料作為判斷平臺(tái)的主要信息，這將增加投資風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以吸納大量投資資金為目的，向投資者推銷高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，而大多數(shù)投資者掌握的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)嚴(yán)重不足，不了解金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平，盲目投資金融產(chǎn)品將損害投資者利益，同時(shí)不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）打擊了投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信心

“e租寶”事件絕非個(gè)例，駭人聽聞的“e租寶”事件引發(fā)了投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的廣泛關(guān)注。在該事件爆發(fā)之前，人們傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的高利潤(rùn)，因此不考慮風(fēng)險(xiǎn)問題大量購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“e租寶”事件的爆發(fā)對(duì)投資者帶來了沉重的打擊，使投資者喪失對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信心，多數(shù)投資者在此次事件之后撤回互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的資金，更加謹(jǐn)慎地從事投資，更有甚者，將互聯(lián)網(wǎng)金融視為詐騙行為，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱、雪上加霜，嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)方面

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上形成的一種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)上目前存在快速傳播的計(jì)算機(jī)病毒、黑客，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身存在漏洞，這些都將導(dǎo)致出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融投資業(yè)務(wù)的開展。

（二）信用方面

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)相同，信用風(fēng)險(xiǎn)問題都存在于這些企業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融主要以線上交流的方式進(jìn)行信用審查評(píng)估，沒有實(shí)物抵押擔(dān)保，并且其真實(shí)性有待驗(yàn)證，因此信息不對(duì)稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重，不能嚴(yán)格審查借款人資質(zhì)，這就為一些不法分子營(yíng)造條件，提高信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范、監(jiān)管、控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

（一）提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

針對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，特別是在設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、審批金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)方面強(qiáng)化監(jiān)管措施、提高監(jiān)管力度。伴隨社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，就像第三方支付和銀行支付業(yè)務(wù)的關(guān)系，P2P網(wǎng)貸也是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)充，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融產(chǎn)生這千絲萬縷的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，與時(shí)俱進(jìn)、不斷發(fā)展、創(chuàng)新的結(jié)果，傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)將監(jiān)管任務(wù)逐步覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，在設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)時(shí)按規(guī)定做好審批工作，在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，保證進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一個(gè)企業(yè)都合法、合規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速、健康發(fā)展。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

前文提到，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上來自于法律風(fēng)險(xiǎn)，完善相應(yīng)法律法規(guī)將為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做法律保障。面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的新形勢(shì)，我們必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法、違規(guī)行為，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的各種經(jīng)濟(jì)糾紛，提出相應(yīng)法律依據(jù)予以解決，在健全的法律法規(guī)保障下促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，完善的法律法規(guī)將為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來安全保障。

（三）探索互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與金融監(jiān)管的有效結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)金融兩個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，具有跨界性特征，傳統(tǒng)的金融行業(yè)監(jiān)管模式或者是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管模式都不能達(dá)到全面的監(jiān)管效果。面對(duì)新形勢(shì)，我們應(yīng)積極探索跨界監(jiān)管方式，有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管、金融監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新交叉監(jiān)管模式。我們應(yīng)積極學(xué)習(xí)傳統(tǒng)行業(yè)監(jiān)管方式，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，充分以行業(yè)自律為目的，建設(shè)公平的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展過程中不可避免存在法律、技術(shù)、金融等方面風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)從完善相關(guān)法律法規(guī)、應(yīng)用領(lǐng)先信息技術(shù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理入手，有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。（作者單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)）