區(qū)塊鏈技術(shù)下的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

林凡東

當(dāng)前，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷興起和發(fā)展，在行業(yè)中的應(yīng)用也越加深入。區(qū)塊鏈技術(shù)作為未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)，具有十分重要的戰(zhàn)略的意義，對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)來說也是一次巨大沖擊。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)，將會對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生顛覆性變革，目前，世界各大銀行也在不斷研究與探索，借助科技紅利，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的升級。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概念與技術(shù)特性

（一）區(qū)塊鏈的定義

目前為止，區(qū)塊鏈技術(shù)都難以總結(jié)一個比較準確的定義。直觀來說，區(qū)塊鏈也被稱作分布式分類賬技術(shù)，由網(wǎng)絡(luò)中所有的區(qū)塊通過去中心化與去信任機制來來共同維護數(shù)據(jù)庫，它由一系列區(qū)塊組成，每一次的交易記錄和信息變化都會通過密碼學(xué)算法精確的記錄到每一個區(qū)塊上，每一個區(qū)塊同時擁有整套的交易記錄和屬性，具有不可更改性和不可逆性，是一個巨型的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)庫保證了每一個區(qū)塊的數(shù)據(jù)都是真實可靠的，并且按照一定的技術(shù)算法來自動執(zhí)行合約。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，數(shù)據(jù)以區(qū)塊的方式永久儲存。區(qū)塊按時間順序逐個先后生成并連接成鏈，每一個區(qū)塊記錄創(chuàng)建期間的所有交易信息。

（二）區(qū)塊鏈的發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)的興起源自2008年，一位化名為“中本聰”的神秘人突然發(fā)表了一篇名為《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的論文，文章中提到，希望可以創(chuàng)建一套新型的電子支付系統(tǒng)，這套系統(tǒng)“基于密碼學(xué)原理而不是基于信用，使得任何達成一致的雙方都能夠直接用來支付，而不是通過第三方的介入才能完成。

該論文直接催生出比特幣，從此標(biāo)志著人類社會的貨幣體系向前又邁出了一大步，比特幣采用公開的分布式賬本的設(shè)計思路，真正擺脫了第三方機構(gòu)的制約，隨后比特幣進入快速發(fā)展時期。2009年1月3日，區(qū)塊鏈的第一個區(qū)塊“創(chuàng)世區(qū)塊”的誕生，標(biāo)志著以比特幣為代表，處理加密貨幣的區(qū)塊鏈1.0階段開始。隨后，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，形成區(qū)塊鏈2.0階段，以“以太坊”為代表，處理加密貨幣以外的簡單交易和區(qū)塊鏈3.0階段，以Fabric為代表，處理法定數(shù)字貨幣以及復(fù)雜資產(chǎn)系統(tǒng)。

（三）區(qū)塊鏈的結(jié)構(gòu)

根據(jù)部署結(jié)構(gòu)的不同，區(qū)塊鏈分為三類結(jié)構(gòu)：公有鏈，任何人都可以加入網(wǎng)絡(luò)及寫入和訪問數(shù)據(jù)，任何人在任何地理位置都可參與共識。聯(lián)盟鏈，授權(quán)公司和組織才能加入網(wǎng)絡(luò)，參與共識，寫入及查詢數(shù)據(jù)都可以通過授權(quán)控制。專有鏈，使用范圍僅控制于一個公司范圍內(nèi)。

（四）區(qū)塊鏈的特性

一是去中心化，沒有中間清算機構(gòu)參與，相互之間信息直接點對點傳播;二是開放性，除匿名化的私人信息外，所有的數(shù)據(jù)信息都是對外公開的，任何人都可以隨意查詢交易的任何信息;三是契約型，每一個區(qū)塊的生成和連接，都是通過特定的算法來實現(xiàn)的，彼此具有契約性;四是安全性，每一個區(qū)塊按照不同算法彼此相連，區(qū)塊一旦成型后信息無法修改，保證了信息的安全性;五是效率性，借住算法，通過分布性模式，使得交易完成無需第三方介入，交易效率高。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用

（一）概述

2018年，是區(qū)塊鏈技術(shù)蓬勃發(fā)展的一年，區(qū)塊鏈技術(shù)在各行業(yè)化的場景應(yīng)用如雨后春筍般涌現(xiàn)，各行業(yè)巨頭逐步意識到區(qū)塊鏈技術(shù)未來發(fā)展前景，將區(qū)塊鏈技術(shù)與自身產(chǎn)業(yè)進行結(jié)合，加速了區(qū)塊鏈技術(shù)的推進，由區(qū)塊鏈即應(yīng)用，到區(qū)塊鏈平臺，再到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)變，形成了金融服務(wù)、醫(yī)療健康、教育、社區(qū)、市場、普惠金融、共享經(jīng)濟等一體化的區(qū)域鏈生態(tài)。接下來，我們將從金融行業(yè)入手，通過幾個實際應(yīng)用場景，來探討區(qū)塊鏈技術(shù)下金融行業(yè)發(fā)展之路。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)下的銀行支付結(jié)算案例

區(qū)塊鏈的去中心化特性，給銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來便利。在這里，我們選取了匯豐銀行案例。在2019年1月份，匯豐銀行宣布已應(yīng)用分布式賬本技術(shù)結(jié)算超過2500億的外匯交易。集團間各機構(gòu)的外匯交易直接通過其平臺HSBC FX Everywhere平臺進行，不再通過國際外匯交易平臺進行統(tǒng)一結(jié)算，這樣就摒棄了過去集團內(nèi)機構(gòu)間外匯結(jié)算必須依賴服務(wù)商的困境，通過區(qū)塊鏈技術(shù)就解決了結(jié)算時間長、成本高、集團資金缺乏完整信息鏈的問題。

美國CBW銀行與瑞波實驗室合作，推出實時支付系統(tǒng)ONE CARD，為客戶的實時匯款提供便利;招商銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入直連支付系統(tǒng)，用于簡化內(nèi)部的跨境支付交易;中國建設(shè)銀行浙江分行與杭州聯(lián)合銀行合作，實現(xiàn)業(yè)內(nèi)首筆跨行區(qū)塊鏈福廷費交易，各個應(yīng)用案例充分展現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)對于銀行數(shù)字貨幣、匯款轉(zhuǎn)賬、結(jié)算清算、貿(mào)易融資、智能票據(jù)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)的巨大推進。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)下證券及投資市場應(yīng)用案例

銀行業(yè)中證券及投資市場比重較大，而且我國的資本市場目前仍是處于不斷完善過程中，存在著高成本、低效率、信息更新不及時等各類問題。2008年國際金融危機爆發(fā)，對于我國資本市場沖擊極大，根本原因在于資本證券信息披露與更新不及時，導(dǎo)致資本信息存在誤差。將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入證券及投資市場領(lǐng)域中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)中的去中心化、可追溯、效率化特性，可以實現(xiàn)縮減服務(wù)機構(gòu)，資本信息及時有效的共享，監(jiān)管資產(chǎn)證券化過程的目標(biāo)，極大的改善資本市場中的信息不對稱情況。

2015年末，全球最大的證券交易所之一納斯達克，首次使用了區(qū)塊鏈及時交易平臺，完成和幾率了私人證券交易，同時，利用區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行賬戶鏈直連，實現(xiàn)買賣資金的實時到賬。目前，由于受到市場監(jiān)管的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用盡在證券發(fā)行和資金清算環(huán)節(jié)，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與資本市場的不斷發(fā)展完善，未來區(qū)塊鏈技術(shù)將會在場外交易、股權(quán)眾籌、金融衍生品、數(shù)字股票資產(chǎn)交易等方面發(fā)揮更大的作用。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)下的場景搭建

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)場景金融的沖擊下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已越來越不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，金融科技的重要性越體現(xiàn)出來。將金融服務(wù)融入場景，打造金融生態(tài)已經(jīng)是銀行業(yè)發(fā)展未來的方向。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，為銀行業(yè)場景搭建帶來了新的發(fā)展契機。區(qū)塊鏈技術(shù)通過其合約性、安全性、可追溯等特性的可實現(xiàn)于金融服務(wù)、醫(yī)療健康、教育、物聯(lián)網(wǎng)、共享經(jīng)濟、通信、社會管理、公益慈善、文化娛樂等應(yīng)用生態(tài)。

中國建設(shè)銀行在金融科技與場景搭建方面一直走在時代前列。2018年5月15日，建行無人銀行在上海九江路亮相，宣告了銀行業(yè)從此進入了無人時代。中國建設(shè)銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)中的去中心化及效率化等特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的直接辦理、資金的實時清算、流程的精確追溯。

在場景搭建方面，中國建設(shè)銀行也在各個領(lǐng)域突破，金融服務(wù)覆蓋我們的衣、食、住、行。在社區(qū)方面，建行推出的“智慧社區(qū)”項目，從物業(yè)到業(yè)主到銀行實現(xiàn)了互聯(lián)，讓戶主在家即可完成對于物業(yè)繳費、保修、采購等一體化功能;在醫(yī)療和教育方面，通過“銀醫(yī)銀?！表椖康耐七M，對于患者、實現(xiàn)掛號、繳費、病例上傳、病史追溯、藥品追溯的各項服務(wù);對于學(xué)生，實現(xiàn)了智能門禁、簽到、校園管理、食堂管理等服務(wù);針對各大交易市場，通過統(tǒng)一的商戶管理平臺，對市場方提供分類管理和數(shù)據(jù)支持功能;針對小微企業(yè)的小微快貸貸款、針對分期客戶的信用授信。等等這一切金融場景的搭建，都是通過區(qū)塊鏈技術(shù)得以推廣和實現(xiàn)。

（五）小結(jié)

由上述案例可以看到，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)銀行的的發(fā)展結(jié)構(gòu)，為金融行業(yè)的未來注入了新鮮血液，是未來金融業(yè)發(fā)展的主流和基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，遠遠不止于以上提到的案例，我們要掌握發(fā)展特性，結(jié)合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)金融科技快速發(fā)展。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn)和未來展望

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用依然會有很多挑戰(zhàn)，以無中心DLT網(wǎng)絡(luò)為例，1.分布式拒絕服務(wù)攻擊：這種攻擊會降低DLT網(wǎng)絡(luò)的性能，或暫時讓DLT網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)分叉。2.竊取電子錢包密鑰或其他風(fēng)險：記錄在無中心DLT網(wǎng)絡(luò)中的資產(chǎn)，如果密鑰被盜就會有風(fēng)險。3.洗錢：非法獲得的非法定貨幣可以通過貨幣轉(zhuǎn)換成加密貨幣，然后通過DLT平臺進行一系列交易來隱瞞貨幣來源。所以，如果沒有足夠的洗錢控制，DLT平臺可能會被用于洗錢活動和資產(chǎn)的匿名轉(zhuǎn)移。4.勒索：2017年，勒索病毒的出現(xiàn)，使各大企業(yè)和組織蒙受巨大損失，黑客會要求受害者通過“比特幣”的形式交付贖金。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)未來的發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，促進了銀行業(yè)開展相關(guān)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，為銀行業(yè)未來的發(fā)展提供了幾大可選的方向。

第一，業(yè)務(wù)向外部擴展。隨著聯(lián)盟鏈底層技術(shù)的向前發(fā)展，未來更多銀行之間將加強區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)聯(lián)系，例如跨行轉(zhuǎn)賬、支付等。同時，聯(lián)盟鏈更適合組織機構(gòu)間的交易和結(jié)算，運行效率更高、成本更低，更容易在現(xiàn)實場景中落地。

第二，向著更加核心的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。對銀行而言，存款、貸款業(yè)務(wù)是基石業(yè)務(wù)。目前，農(nóng)行的“e鏈貸”、微眾銀行發(fā)起的“金鏈盟”等少數(shù)項目不同程度的涉及核心的貸款業(yè)務(wù)，但對整個銀行業(yè)來講，在排除相關(guān)技術(shù)障礙、落實行業(yè)監(jiān)管問題后，未來區(qū)塊鏈應(yīng)用在存貸款業(yè)務(wù)上，有著更大的想象空間。

第三，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融了領(lǐng)域越來越多的應(yīng)用，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管工作也將面臨很多新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管者面臨新技術(shù)的挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用給銀行監(jiān)管部門帶來了不小的監(jiān)管壓力。 如何利用好區(qū)塊鏈去中心化快捷的特點，又要符合監(jiān)管要求方便管理，是現(xiàn)下區(qū)塊鏈技術(shù)推進的最需要克服的難題。

（三）小結(jié)

在科技發(fā)展日新月異的時代，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起帶給銀行業(yè)的既是機遇又是挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈時代背景下，密切關(guān)注學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)外最新研究成果，進一步完善區(qū)塊鏈的應(yīng)用技術(shù)，健全相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管制度，建立風(fēng)險防控保護機制，培養(yǎng)大批新型復(fù)合人才，積極探索區(qū)塊鏈在銀行領(lǐng)域的新應(yīng)用，這是時代賦予我們的使命。未來，區(qū)塊鏈將會不斷發(fā)展成熟，在銀行等領(lǐng)域的應(yīng)用程度不斷加深。順應(yīng)時代發(fā)展變革，讓區(qū)塊鏈助力銀行業(yè)新發(fā)展，實現(xiàn)區(qū)塊鏈與銀行的深度融合。創(chuàng)新進步，變革發(fā)展的腳步一直在路上。

四、結(jié)語

最近的貿(mào)易戰(zhàn)為我國的自主研發(fā)敲響了警鐘，自身沒有自主研發(fā)能力將會被他人制約，成為發(fā)展的短板和障礙，區(qū)塊鏈技術(shù)被視為引導(dǎo)第五次工業(yè)革命的重要技術(shù)，被全世界所關(guān)注。作為金融行業(yè)的我們，更要加快對于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和探索，為未來金融科技的競爭打下堅實基礎(chǔ)。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司日照分行）