“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及控制策略研究

范園園?王曉倩?祝悅

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)需求的不斷增長，網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生中開始出現(xiàn)并呈現(xiàn)出增長的趨勢。而由于大學(xué)生相對缺乏理性消費(fèi)的意識(shí)和債務(wù)負(fù)擔(dān)的能力，一些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)運(yùn)作缺乏規(guī)范等原因，大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)。本文在研究淮安大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對問題提出對策。為大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制提供參照。

一、引言

當(dāng)今，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，針對大學(xué)生的信貸消費(fèi)已經(jīng)越來越多，其風(fēng)險(xiǎn)也是越來越顯露。但是我國的信貸行業(yè)起步比較晚，并且在大學(xué)生消費(fèi)群體中的發(fā)展歷程較短，體制以及政策還不是很完善。尤其是法律法規(guī)還存在著很大的漏洞，不少不法分子看到這種情況就會(huì)鉆法律的空子以此來獲取經(jīng)濟(jì)利益。針對大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)、該以及對策做了相應(yīng)的闡述。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

（一）調(diào)查現(xiàn)狀

本研究本主要采用問卷調(diào)查法，設(shè)計(jì)了《淮安市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀調(diào)查問卷》，調(diào)查對象主要是在淮安市大學(xué)城中選取的四所具有代表性的高校，其中包括江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，淮安信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇食品職業(yè)技術(shù)學(xué)院，淮陰工學(xué)院。

采取隨機(jī)抽樣發(fā)放調(diào)查問卷的方式。采用網(wǎng)絡(luò)和紙質(zhì)兩種方式，向每個(gè)學(xué)校各發(fā)放250份調(diào)查問卷，共發(fā)放調(diào)查問卷1000份，問卷回收率約為78.5%，共收回了785份。

（二）大學(xué)生信貸特點(diǎn)分析

本研究主要通過調(diào)查問卷，對大學(xué)生生活費(fèi)金額，大學(xué)生的消費(fèi)觀念，大學(xué)生的支出去向，大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度以及大學(xué)生是是否進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行調(diào)查分析。通過對調(diào)查結(jié)果的分析，發(fā)現(xiàn)42%左右學(xué)生生活費(fèi)在800-1000元之間，35%的學(xué)生生活費(fèi)在1000-1500元之間，19%左右的學(xué)生生活費(fèi)在1500-2000元之間。通過對大學(xué)生消費(fèi)觀念的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，56%學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該量入為出，適度消費(fèi)。27%學(xué)生在遇到自己喜歡的東西時(shí)候，也考慮提前消費(fèi)，認(rèn)為提前消費(fèi)是可接受的。而大學(xué)生在生活費(fèi)使用方面，生活消費(fèi)方面的消費(fèi)金額最高，平均占總支出的73%，其次是娛樂，通訊和學(xué)習(xí)消費(fèi)。被問到缺錢時(shí)候的主要解決辦法時(shí)，53%左右的學(xué)生主要向家長或朋友請求幫助，35%左右的學(xué)生表示一般通過兼職來解決，20%左右的學(xué)生表示主要考慮通過平臺(tái)借款來解決燃眉之急。而這些學(xué)生在考慮借款方式時(shí)候，往往先考慮手續(xù)是否簡單、到款時(shí)間長短、是否需要抵押等問題，往往對借款平臺(tái)的合規(guī)性和貸款的利率高低、利率規(guī)則相對重視程度不夠。針對頻繁出現(xiàn)的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)時(shí)間，48.3%的大學(xué)生人認(rèn)為是學(xué)生過于盲目;37.62%的大學(xué)生認(rèn)為是借貸市場本身監(jiān)管不利帶來的問題，還有人認(rèn)為是部分貸款利率較高導(dǎo)致高利貸等問題造成的。

從調(diào)查分析可以看出，部分大學(xué)生有超前消費(fèi)觀念，接近三分之一認(rèn)為提前消費(fèi)是可行的;一部分學(xué)生缺錢時(shí)候，會(huì)通過尋找平臺(tái)借貸方式解決，;大學(xué)生在借款時(shí)往往為了手續(xù)的方便和時(shí)間方面的快捷而忽略互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)和合規(guī)性和利率規(guī)定。

三、大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

（一）貸款規(guī)則不明帶來的還款壓力

許多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的貸款利率規(guī)則極為復(fù)雜，很多貸款平臺(tái)采用按日計(jì)息，有些貸款一年利率金額是本金的幾倍。還有一些大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借款時(shí)，合同金額高于實(shí)際借款金額。當(dāng)遇到這些問題時(shí)，往往缺乏法律方面的常識(shí)和維權(quán)意識(shí)而導(dǎo)致被騙。大學(xué)生一般都沒有生活費(fèi)以外的生活來源，不成熟的消費(fèi)意識(shí)和較低的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貸款到期時(shí)往往沒有還款能力，也不敢向身邊人求助，只能通過以貸還貸方式來償還，最終導(dǎo)致欠款數(shù)額越來越大，學(xué)生在一些不規(guī)范的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)惡性催貸下精神奔潰，最終產(chǎn)生一些難以面對的悲劇。

（二）抵押方式不明帶來的風(fēng)險(xiǎn)

正規(guī)銀行進(jìn)行借款的時(shí)候都是需要有擔(dān)保的進(jìn)行貸款，如果能夠按時(shí)還款那么擔(dān)保物是可以還給借款人的。同時(shí)還需要一個(gè)擔(dān)保人，那么一旦借款人還不上錢的時(shí)候，擔(dān)保人就需要負(fù)一定的法律責(zé)任。但是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在給大學(xué)生借款時(shí)候，因?yàn)榇髮W(xué)生缺乏提供抵押物的能力，一些借貸平臺(tái)要求學(xué)生讓同學(xué)提供擔(dān)保，擔(dān)保人往往也會(huì)因此卷入校園貸風(fēng)波，一些網(wǎng)貸平臺(tái)還出現(xiàn)了非法的擔(dān)保方式。如近年流行的裸貸方式，要求大學(xué)生半裸上身，手持身份證正反兩面拍照作為擔(dān)保，一旦逾期還款，平臺(tái)將以這些私密照片作為催款手段。甚至部分平臺(tái)不重視用戶個(gè)人信息安全，包括參與用戶個(gè)人信息的販賣，大學(xué)生的個(gè)人信息有很大風(fēng)險(xiǎn) 會(huì)被收集、加工、倒賣，為公民個(gè)人信息的地下產(chǎn)業(yè)鏈所利用。

（三）不能按時(shí)還款影響學(xué)生征信

隨著網(wǎng)絡(luò)貸款的興起，相關(guān)部門也出臺(tái)了很多針對性的規(guī)范和政策，但是對于校園貸監(jiān)管還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在還款、違約金等一些細(xì)節(jié)上模糊不清，存在一定的隱蔽性，這就有可能將貸款學(xué)生緊緊套牢，一旦還款發(fā)生逾期，大學(xué)生很可能難以承受資金損失從而造成超前消費(fèi)的信用危機(jī)。隨著我國社會(huì)各領(lǐng)域的信息化程度越來越高，我國的征信體系也逐漸的在完善。在個(gè)人的社會(huì)征信記錄之中，一旦誠信出現(xiàn)問題，對于自己買火車票，飛機(jī)票，買房貸款等都會(huì)受到一定的影響。那么這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)往往是我們很多人無法承受的。

四、大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

（一）學(xué)校定期開展網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)教育

學(xué)校要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，關(guān)注學(xué)生的日常動(dòng)態(tài)，定期做好防范校園貸防范教育，教育同學(xué)要防范各種校園貸、培訓(xùn)貸、套路貸等各種詐騙。對社會(huì)上出現(xiàn)的各種校園貸引發(fā)的惡性事件，校園貸騙局要定期向?qū)W生宣傳。邀請金融行業(yè)專業(yè)人士對大學(xué)生進(jìn)行教育指導(dǎo)，讓學(xué)生對金融風(fēng)險(xiǎn)、金融法律有深刻的認(rèn)知和理解，能夠正確評(píng)估網(wǎng)貸平臺(tái)，增強(qiáng)對個(gè)人信用記錄的保護(hù)意識(shí)，提升其個(gè)人信用、金融素養(yǎng)，從而培養(yǎng)大學(xué)生合理的融資觀念與消費(fèi)觀念。

（二）政府進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)信貸法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)之所以比較亂其實(shí)最主要的一個(gè)原因就是在我國的發(fā)展歷程比較 短，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒有完善，導(dǎo)致不法分子從中投機(jī)取巧，鉆法律的空子。所以站在政府的角度來說，建立健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)是刻不容緩的事情。我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)雖然已經(jīng)開始建立，但是相關(guān)法律法規(guī)還不夠健全，網(wǎng)絡(luò)信貸的秩序還需要進(jìn)一步規(guī)范，才可以對不法分子起到有效的威懾作用。如果沒有完善的法律條文規(guī)定，不合規(guī)的校園貸就不會(huì)停止，陷入校園貸的大學(xué)生利益也難以得到保證。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)要完善機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理制度

對于各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，要嚴(yán)格遵守國家在金融方面的各種規(guī)定，建立合規(guī)的內(nèi)部制度和外部制度，不被短期利益誘惑而進(jìn)行一些違法的金融活動(dòng)。要注重自身的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，保護(hù)好客戶的信息和隱私，以避免平臺(tái)用戶的個(gè)人信息泄露，讓違法分子有機(jī)可乘。一些大型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該做好表率，那么其他的一些小機(jī)構(gòu)也就自然而然的會(huì)向著規(guī)范化靠攏，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)化運(yùn)行。

（四）大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念， 提高誠信意識(shí)

當(dāng)代大學(xué)生中，有一些人的消費(fèi)理念比較超前，這樣的消費(fèi)觀念對于沒有賺錢能力的年輕人時(shí)存在一定問題的。一些學(xué)生在進(jìn)行貸款的時(shí)候不考慮具體的還款利息和日期，相當(dāng)一部分學(xué)生貸款都是要購買一些高檔化妝品，或者是高檔手機(jī)等奢侈品，這樣的消費(fèi)理念其實(shí)是很不健康的。學(xué)生沒有走入社會(huì)，很多人對誠信對于人生的影響缺乏一個(gè)比較全面的認(rèn)識(shí)，甚至有些學(xué)生不完全了解何為誠信意識(shí)。學(xué)生需要了解誠信是立身的根本，不良征信記錄會(huì)對人生產(chǎn)生極大的負(fù)面影響，努力提高自己的誠信意識(shí)。（作者單位：江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）