中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

董彬

隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，人均收入的增長(zhǎng)，人們的理財(cái)意識(shí)也逐漸加強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也慢慢變?yōu)殂y行的主要收益來源之一。本文主要針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，提供一些建設(shè)性對(duì)策，希望能夠在解決實(shí)際問題時(shí)提供一定的幫助。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為四大國(guó)有銀行之一，具有一定的品牌效應(yīng)，其主打的“金鑰匙”系列理財(cái)產(chǎn)品也逐漸被大眾所熟知和認(rèn)可。截止2018年年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品余額13，753.64億元，在理財(cái)產(chǎn)品中占比82.8%。大連分行作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的直屬分行之一，于1979年恢復(fù)成立，目前設(shè)立了192個(gè)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，共有銀行員工3700余人。

同時(shí)，大連作為遼寧省的旅游城市，旅游觀光資源豐富，經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)于省內(nèi)其他城市來說發(fā)展較好，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，人們也可以作出多樣性的選擇，這也給中國(guó)農(nóng)業(yè)行大連分行業(yè)務(wù)的開展帶來了一些制約因素。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的緊密結(jié)合，也使得中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行遭到了一定程度的沖擊。許多客戶因快捷、便利等因素選擇在線上購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，致使傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)客戶大量流失，線下業(yè)務(wù)量逐漸減少，這也是目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行亟待解決的重點(diǎn)問題。最后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行根據(jù)客戶購(gòu)買意愿的不同推出了一系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，涉及了各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，同時(shí)也給人們帶來了更多的理財(cái)選擇。但是與同行業(yè)其它產(chǎn)品相對(duì)比，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象顯著，其特色不夠鮮明，專業(yè)人員素質(zhì)低，從而使得理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位，缺乏一定的主動(dòng)性，這也迫切需要中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行采取相應(yīng)的措施來處理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中留存的相關(guān)問題。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）專業(yè)人員素質(zhì)低

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行在招聘人才時(shí)逐漸從要求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橐筚|(zhì)量，更加注重員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)和綜合素質(zhì)，但是目前仍然缺少專業(yè)素質(zhì)高的理財(cái)人員。首先，理財(cái)人員整體知識(shí)結(jié)構(gòu)層次偏低。因?yàn)槭軐W(xué)歷水平的限制，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行理財(cái)人員只是淺略的了解證券、基金等方面的金融知識(shí)，對(duì)其深度探究能力不足，缺乏學(xué)歷高、素質(zhì)好的理財(cái)人員，從而使得員工在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)遇到諸多困難。其次，優(yōu)秀職工數(shù)量不斷減少。因?yàn)樾匠甏龅葐栴}，更多高素質(zhì)的人才選擇去像上海、深圳等更發(fā)達(dá)的地區(qū)發(fā)展，同時(shí)也帶走了一定的客戶資源，使得中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行客戶數(shù)量減少，這也成為了影響其業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的重要限制性因素。最后，員工學(xué)習(xí)知識(shí)的努力程度相對(duì)偏低。許多理財(cái)人員固定于自己所擁有的專業(yè)知識(shí)，對(duì)新鮮事物接受能力弱，只顧短期利益，不愿意在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上過度專研，從而使得其職工素養(yǎng)和質(zhì)量偏低。

（二）營(yíng)銷模式不完善

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行的營(yíng)銷模式是線上及線下營(yíng)銷，即通過傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式進(jìn)行宣傳營(yíng)銷，但是其在運(yùn)行中仍然存有不足之處。首先，銀行員工過度依賴于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的銷售。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行的大部分職員都是等待客戶來辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，很少主動(dòng)去尋找客戶進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)外營(yíng)銷，因此變得相對(duì)被動(dòng)。其次，手機(jī)銀行的理財(cái)功能使用數(shù)量及頻次并不是特別可觀。在目前高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)使用率逐年增加，人們的日常生活開支也運(yùn)用手機(jī)支付，手機(jī)的使用幾乎涵蓋了人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)方面。大連分行雖然也通過手機(jī)等電子途徑設(shè)置了理財(cái)功能，但是由于宣傳營(yíng)銷力度不到位及國(guó)內(nèi)金融業(yè)電子化程度低等方面的原因，人們對(duì)手機(jī)銀行理財(cái)功能的安全度也并不是十分認(rèn)可，從而減少了其理財(cái)功能的使用量。最后，產(chǎn)品營(yíng)銷的后續(xù)服務(wù)水平不高。這也使得理財(cái)人員無法及時(shí)準(zhǔn)確的了解客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的體驗(yàn)程度和使用滿意度，不利于發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品使用過程中出現(xiàn)的問題，降低了產(chǎn)品本身的內(nèi)在價(jià)值，客戶的產(chǎn)品選擇也會(huì)因此受到影響，從而使得大連分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中產(chǎn)品的交易量遭到縮減。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行雖然產(chǎn)品種類不少，看似品種類型豐富多樣，但實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能夠準(zhǔn)確的符合購(gòu)買者的實(shí)際要求，從而難以完成客戶提出的分散投資需要。首先，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。大連分行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率、投資方向、投資期限等與其它銀行相比都大同小異，產(chǎn)品特點(diǎn)不夠鮮明，對(duì)客戶不能留下深刻的印象，所以其理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的可替代性，沒有足夠的吸引力。其次，對(duì)客戶細(xì)分不精細(xì)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)只是簡(jiǎn)單的表現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格方面，并沒有清楚地辨認(rèn)到客戶之間的差異性，所以不能準(zhǔn)確的抓住不同購(gòu)買者對(duì)其產(chǎn)品收益等方面的要求。最后，缺乏創(chuàng)新型研究人才。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行的產(chǎn)品缺少前瞻性設(shè)計(jì)，搶占市場(chǎng)先機(jī)的能力不足，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品未來市場(chǎng)發(fā)展方向及熱點(diǎn)問題的引領(lǐng)作用相對(duì)較弱，所以產(chǎn)品同質(zhì)化問題會(huì)因此顯得更加嚴(yán)重。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理不足

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，用其來監(jiān)督管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，但是在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的實(shí)施過程中仍然存有不足之處。首先，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控難以獲得客戶的完全滿意。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行的非保本預(yù)期收益型產(chǎn)品占了絕大部分比例，這樣就使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率偏高，客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也會(huì)變得更加謹(jǐn)慎，因此嚴(yán)格的監(jiān)管也成了監(jiān)管部門的必然要求。其次，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系還不夠完善。有時(shí)客戶可能對(duì)大連分行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況了解不清晰，而銀行理財(cái)人員為了片面的追求較高的銷售業(yè)績(jī)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的較少，夸大了其收益水平，就可能會(huì)導(dǎo)致客戶的本金遭到損失，同時(shí)也造成了名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)，減少了客戶對(duì)其品牌的信任度。最后，監(jiān)管制度不健全。大連分行的監(jiān)管層有時(shí)只關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處理，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前并沒有制定妥善的應(yīng)對(duì)方案及相關(guān)制度作保證，從而使其企業(yè)形象在客戶心里發(fā)生了改變。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）提高銀行員工素質(zhì)

1.培養(yǎng)員工服務(wù)理念

培養(yǎng)理財(cái)人員的服務(wù)理念是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，因?yàn)榱己玫姆?wù)態(tài)度可以帶給人們更好的客戶體驗(yàn)。首先，要加強(qiáng)理論政治教育。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以通過每天的晨會(huì)來組織員工學(xué)習(xí)思想政治知識(shí)，宣傳時(shí)政新思想，并且要求員工每天在晨會(huì)上喊出企業(yè)的服務(wù)理念口號(hào)，進(jìn)而增強(qiáng)銀行員工的服務(wù)意識(shí)。其次，要組織專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以聘請(qǐng)專業(yè)的培訓(xùn)人員，通過采用理論知識(shí)和實(shí)踐操作相結(jié)合的方法進(jìn)行培訓(xùn)教學(xué)，從而增強(qiáng)學(xué)習(xí)的趣味性和實(shí)用性，同時(shí)也能夠使銀行員工更加直觀、真實(shí)的感受到客戶的切實(shí)需求，進(jìn)而達(dá)到培訓(xùn)效果的最大化。最后，要設(shè)置視頻教學(xué)課程。大連分行可以設(shè)立定時(shí)簽到制度，每周設(shè)置固定的時(shí)間段來觀看視頻進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，從而提升銀行員工在禮儀舉止等方面的服務(wù)水平。

2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)

加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的重要措施，因?yàn)樵鷮?shí)的業(yè)務(wù)技能可以提高工作效率，增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，要定期組織員工業(yè)務(wù)技能研討會(huì)。大連分行的員工可以在研討會(huì)上充分發(fā)揮其思維創(chuàng)造能力，提升業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí)的積極性，而且這樣不僅能夠營(yíng)造出濃厚的業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí)氛圍，還能使其達(dá)到業(yè)務(wù)培訓(xùn)的真正目的。其次，要樹立普遍問題全面培訓(xùn)，重點(diǎn)問題集中培訓(xùn)的培訓(xùn)理念。在培訓(xùn)過程中應(yīng)該對(duì)大連分行理財(cái)人員普遍理解的業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的復(fù)習(xí)講解，對(duì)業(yè)務(wù)中經(jīng)常發(fā)生的重點(diǎn)問題要集中培訓(xùn)。最后，要合理規(guī)劃業(yè)務(wù)培訓(xùn)內(nèi)容。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行應(yīng)該在培訓(xùn)計(jì)劃中設(shè)置高質(zhì)量的業(yè)務(wù)內(nèi)容，將遠(yuǎn)期目標(biāo)和近期目標(biāo)相結(jié)合，完善培訓(xùn)考核制度，定期組織培訓(xùn)考試，以檢驗(yàn)培訓(xùn)成果，做到真正具有實(shí)際意義的培訓(xùn)，從而給客戶提供質(zhì)量好、效率高的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

（二）完善營(yíng)銷模式

1.開拓營(yíng)銷渠道

營(yíng)銷渠道的完善不僅能提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)績(jī)，還能在工作開展中了解行業(yè)間的營(yíng)銷渠道變化，從而提升中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。第一，要通過借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來開拓營(yíng)銷途徑。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以通過網(wǎng)絡(luò)自媒體等迅速興起來加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，拓寬客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知范圍，從而提升理財(cái)產(chǎn)品的品牌知名度。第二，要采取先進(jìn)的科技手段辦理業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以運(yùn)用自助柜臺(tái)機(jī)器自助理財(cái)，進(jìn)行無人理財(cái)銷售，從而使銷售模式更加簡(jiǎn)潔方便。第三，要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以增強(qiáng)與證券、基金等機(jī)構(gòu)的投資運(yùn)作，這樣能夠通過其品牌效應(yīng)，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售途徑，增強(qiáng)營(yíng)銷宣傳力度，從而提升其競(jìng)爭(zhēng)力。第四，要督促工作人員進(jìn)行深度的銷售。大連分行的理財(cái)人員可以通過電話銷售、拜訪、路演等方式來挖掘潛在客戶，維持現(xiàn)有客戶，進(jìn)而豐富營(yíng)銷渠道。

2.明確目標(biāo)客戶及市場(chǎng)細(xì)分

進(jìn)行明確的目標(biāo)客戶及市場(chǎng)細(xì)分能夠更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求，滿足客戶的要求，從而實(shí)現(xiàn)銀行的發(fā)展目標(biāo)。首先，要通過其家庭結(jié)構(gòu)、購(gòu)買力狀況等因素明確所需客戶。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以采取有競(jìng)爭(zhēng)力的方式，爭(zhēng)取獲得目標(biāo)客戶的認(rèn)可，這樣才能在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上占據(jù)有利地位。其次，要對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行細(xì)分。對(duì)于零散客戶，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行應(yīng)向其推薦風(fēng)險(xiǎn)低、報(bào)酬少的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槠溟T檻低，客戶極易進(jìn)入，并且可以獲得一定的收益，同時(shí)也能夠?yàn)殂y行的其他業(yè)務(wù)穩(wěn)定客戶，贏得利潤(rùn);對(duì)于一般客戶，大連分行可以向客戶介紹風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品不僅能使客戶獲得相對(duì)較高的回報(bào)，而且產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，人們普遍樂于接受;對(duì)于高端客戶，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以向其推薦一些風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率也高的理財(cái)產(chǎn)品，開展“一站式”服務(wù)，同時(shí)也可以根據(jù)客戶需求的不同制定各種各樣的投資組合，并為其配置優(yōu)秀的理財(cái)顧問，從而進(jìn)行全方面的服務(wù)。

（三）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

1.開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品

不斷研發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，可以使業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定運(yùn)行。首先，要設(shè)立正規(guī)的個(gè)性化產(chǎn)品研究部門。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以發(fā)放獨(dú)立的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)資金，用其來聘請(qǐng)高素質(zhì)的專業(yè)創(chuàng)新型人才，借助他們優(yōu)秀的專業(yè)知識(shí)和創(chuàng)新型視角來研究創(chuàng)造出適合不同客戶層次的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。其次，要推出獨(dú)具特征的金融理財(cái)新種類。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以借助互聯(lián)網(wǎng)科技的強(qiáng)大力量，設(shè)置不同的收益率和起點(diǎn)金額，開發(fā)出不同于工行、建行等的理財(cái)新種類，力爭(zhēng)在產(chǎn)品差異化研發(fā)方面做到行業(yè)典范。最后，要建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)的意見反饋制度。大連分行可以針對(duì)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化設(shè)計(jì)的態(tài)度，對(duì)現(xiàn)有理財(cái)購(gòu)買者進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)意見的采納，根據(jù)購(gòu)買者的真實(shí)要求來開拓個(gè)性化產(chǎn)品，從而使其設(shè)計(jì)更加切合實(shí)際。

2.開發(fā)高附加值產(chǎn)品

高附加值產(chǎn)品可以提高資金回報(bào)率，吸引更多高端客戶進(jìn)行投資理財(cái)，從而為企業(yè)發(fā)掘更多有實(shí)力的潛在客戶提供重要保障。首先，要開發(fā)基金、證券等眾多綜合型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。大連分行可以通過合作、研發(fā)等方式推出不同的產(chǎn)品投資組合，提高理財(cái)產(chǎn)品的附加值，使其滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好較高和綜合型客戶的理財(cái)需求，穩(wěn)住高端客戶，力求為客戶帶來更多有利的長(zhǎng)期回報(bào)。其次，要開辟更多的跨境投資產(chǎn)品。大連分行應(yīng)該增加對(duì)跨境等國(guó)外領(lǐng)域的投資，廣泛借鑒國(guó)外的優(yōu)秀投資成果，汲取有益的養(yǎng)分，摒棄不利的部分，合理運(yùn)用辯證的認(rèn)知思維，以便于提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的附加值，進(jìn)而提升客戶對(duì)產(chǎn)品的投資需求。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.增強(qiáng)內(nèi)部控制的崗位責(zé)任

有效的內(nèi)部控制能夠使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)安全運(yùn)行，增強(qiáng)資金收益的穩(wěn)定性，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理工作有效進(jìn)行。首先，要建立分崗問責(zé)制。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行應(yīng)該針對(duì)相應(yīng)的內(nèi)部控制崗位人員分別設(shè)置不同的崗位責(zé)任，再根據(jù)崗位職責(zé)進(jìn)行嚴(yán)格的劃分，把彼此間具有相關(guān)批準(zhǔn)權(quán)限的崗位職能必須分離開來。其次，要?jiǎng)?chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防控督察管理部門。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行應(yīng)該通過選拔素質(zhì)高、職業(yè)道德良好的員工擔(dān)任內(nèi)部控制人員，并制定監(jiān)督管理?xiàng)l例來進(jìn)行上下級(jí)督查，這樣不僅能夠及時(shí)準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，采取措施進(jìn)行規(guī)避，也能有效制約內(nèi)控部門的權(quán)利實(shí)施，從而增強(qiáng)銀行員工崗位責(zé)任意識(shí)。最后，要設(shè)立內(nèi)部控制員工職責(zé)使命感的知識(shí)閱讀角。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以廣泛科普風(fēng)險(xiǎn)防控方面的相關(guān)知識(shí)，開展風(fēng)險(xiǎn)管控重要性的宣傳推廣工作，使崗位職員清晰的意識(shí)到安全開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作的必要性，從而增強(qiáng)內(nèi)部控制人員的崗位責(zé)任意識(shí)。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)管理的員工激勵(lì)機(jī)制

員工激勵(lì)機(jī)制能夠提升職員辦理業(yè)務(wù)的效率，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作安全運(yùn)行。第一，要加強(qiáng)員工績(jī)效考核。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行應(yīng)該強(qiáng)化考核力度，設(shè)置與風(fēng)險(xiǎn)管控程度相對(duì)應(yīng)的績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)，形成科學(xué)的考核制度，這樣不僅能夠提升銀行員工工作的積極性，還有助于將風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理工作安全穩(wěn)健運(yùn)行。第二，要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制方面的相關(guān)獎(jiǎng)項(xiàng)。大連分行可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理特別貢獻(xiàn)獎(jiǎng)等一系列獎(jiǎng)項(xiàng)，并根據(jù)獎(jiǎng)項(xiàng)等級(jí)的不同設(shè)置不同的獎(jiǎng)金進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。第三，要完善工資薪酬體系。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行可以為風(fēng)險(xiǎn)管控效果不同的員工設(shè)立不同標(biāo)準(zhǔn)的薪點(diǎn)值，劃分薪酬梯度，從而有效激勵(lì)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。第四，要建立物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)相結(jié)合的員工激勵(lì)制度。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行不僅要關(guān)注員工物質(zhì)層面的需求，還應(yīng)該關(guān)注員工工作責(zé)任感和滿足感等精神層面的需求，加強(qiáng)銀行職工在努力進(jìn)取方面的的積極程度，進(jìn)而形成多樣性的員工激勵(lì)體制。

四、結(jié)語

本文通過分析中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)了專業(yè)人員素質(zhì)低、營(yíng)銷模式不完善、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)管理不足方面的相關(guān)問題，并在研究的基礎(chǔ)上提出了關(guān)于提高員工素質(zhì)、完善營(yíng)銷模式、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的對(duì)策建議，希望能夠給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大連分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些借鑒意義。（作者單位：遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）