西藏金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體措施分析

王璐瑤

摘要：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》提出，要進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度。健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。近年來，西藏金融支持鄉(xiāng)村振興取得了一定成效，但在戰(zhàn)略實(shí)施過程中仍面臨一系列問題，制約著西藏農(nóng)牧業(yè)更好更快地轉(zhuǎn)型升級(jí)和現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。本文主要研究西藏金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的具體措施，以企加快推進(jìn)西藏鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實(shí)。

關(guān)鍵詞：西藏 ?金融支持 ?鄉(xiāng)村振興

一、西藏金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

制約西藏金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的主要障礙體現(xiàn)在以下幾方面：

首先，信貸資金對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，西藏農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全。西藏地域遼闊，金融機(jī)構(gòu)難以做到偏遠(yuǎn)地區(qū)全覆蓋，部分農(nóng)村居民依舊無法平等享受到多元化的金融服務(wù)。其次，西藏農(nóng)村地區(qū)農(nóng)牧民金融知識(shí)掌握情況不容樂觀，鑒于知識(shí)盲點(diǎn)的存在，對(duì)新型金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的接受程度較差，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能動(dòng)性不足，供給的金融產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一。再次，西藏農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)民的信用信息數(shù)據(jù)采集困難等。

二、制約西藏金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的原因分析

（一）西藏農(nóng)村缺乏優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)體及有效抵押品

西藏農(nóng)村優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)體較少，成長初期的中小企業(yè)或農(nóng)村新型經(jīng)營主體面臨較多不確定性，金融機(jī)構(gòu)基于“三性”原則考慮，慎重給予信貸投放，致使西藏農(nóng)村信貸資金支持不足。另外，農(nóng)村中小企業(yè)、新型經(jīng)營主體一般以低端制造業(yè)、中小規(guī)模零售業(yè)為主要經(jīng)營內(nèi)容，創(chuàng)收能力較弱，因而缺乏有效的抵押品，難以滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款需求者必須有充足保證或抵押的放款要求。

（二）現(xiàn)行信貸體制不完善

西藏涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行信貸體制不夠完善，表現(xiàn)為注重資產(chǎn)，卻疏于管理。在資金款項(xiàng)貸放之前進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，要求必須有足額的資產(chǎn)作為保證或抵押，但是資金貸后的管理卻相對(duì)放松，對(duì)企業(yè)貸后經(jīng)營管理狀況、貸款資金的實(shí)際用途與流向等缺少審查。因此，貸后管理的疏忽可能會(huì)導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的壞賬、不良貸款增加，打擊了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行資金投放的積極性，致使農(nóng)村信貸資金支持不足。

（三）適應(yīng)西藏農(nóng)村特點(diǎn)的金融監(jiān)管體系尚未建立

我國農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)類別較多，但監(jiān)管模式基本統(tǒng)一，缺少針對(duì)性強(qiáng)的對(duì)應(yīng)監(jiān)管。因而西藏缺失適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融特征的監(jiān)管體系。主要原因在于中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及西藏自治區(qū)政府的監(jiān)管協(xié)調(diào)度不高，存在監(jiān)管空白;涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制相對(duì)薄弱;西藏農(nóng)村缺乏金融行業(yè)自律組織等。種種原因?qū)е挛鞑剞r(nóng)村涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管困難，監(jiān)管效率低。

三、針對(duì)西藏金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體措施

（一）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行作為以“三農(nóng)”為主要服務(wù)主體的新型金融機(jī)構(gòu)，在西藏農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西藏農(nóng)村一共只有2家村鎮(zhèn)銀行，分別為林芝民生村鎮(zhèn)銀行和西藏堆龍民泰村鎮(zhèn)銀行，說明西藏農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面較小，不利于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的發(fā)展。據(jù)溫州銀監(jiān)局透露，溫州已實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行全覆蓋的格局，相比之下，西藏自治區(qū)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量急需增加，在西藏農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很有必要。

首先，按照銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，選取合適的投資人，可以是符合條件的企業(yè)或自然人;至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人或出資人，而且該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持有的股份必須大于或等于20%，此外的股東分別持有低于10%的股份;最重要的是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本一定要嚴(yán)格遵守國家規(guī)定。假設(shè)以向陽鎮(zhèn)為例，鎮(zhèn)內(nèi)某大型有限公司作為投資人，持股10%，中國建設(shè)銀行作為發(fā)起人，持股20%，鼓勵(lì)鎮(zhèn)內(nèi)其他企業(yè)或生活富裕的個(gè)人參股，共同在向陽鎮(zhèn)內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可命名為向陽村鎮(zhèn)銀行。

其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生動(dòng)因決定了其提供金融服務(wù)的主要對(duì)象就是地域內(nèi)的村民和中小微企業(yè)，滿足它們合理的資金需求及其他金融服務(wù)需求。另外，為有效滿足西藏農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，落實(shí)村鎮(zhèn)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的政策，應(yīng)在《規(guī)定》中明確，村鎮(zhèn)銀行只能發(fā)放同城貸款，將存款準(zhǔn)備金之外的所有可用資金都投入所在地域用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)。例如，拉孜鎮(zhèn)的淀粉廠需要融資來擴(kuò)大規(guī)模，但其信用級(jí)別不夠，無法在商業(yè)銀行獲得貸款。若在地域內(nèi)設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行，專門為此類中小企業(yè)提供金融服務(wù)，必定會(huì)促進(jìn)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的快速發(fā)展，提高當(dāng)?shù)卮迕竦纳钏健?/p>

與傳統(tǒng)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模小，但業(yè)務(wù)較齊全，主要包括，存取款、貸款、開辦銀行卡、票據(jù)承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、國內(nèi)結(jié)算、代理收付款項(xiàng)、代理發(fā)行、代理兌付、同業(yè)拆借、承銷政府債券、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。因而村鎮(zhèn)銀行幾乎可以滿足“三農(nóng)”的所有金融服務(wù)需求。

（二）鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

西藏農(nóng)村以農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營為主，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，農(nóng)村居民的金融需求呈現(xiàn)出較大的差異性，單一的金融產(chǎn)品供給與多樣化的金融需求不匹配的現(xiàn)象越來越明顯。因而新型金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)尤為主要。

1.創(chuàng)造多樣靈活的金融服務(wù)。自阿里巴巴進(jìn)駐農(nóng)村以來，所在農(nóng)村的金融服務(wù)方式更加靈活，大大提升了當(dāng)?shù)卮迕窈椭行∑髽I(yè)的資金需求得到滿足的可能性。2015年，阿里巴巴與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資企業(yè)合作，推出適合于能進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)業(yè)大縣的信貸產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”。

基于西藏農(nóng)村的實(shí)際情況，基本滿足阿里提供電商服務(wù)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，可促使西藏地方政府與阿里合作，在西藏農(nóng)村引入阿里電商服務(wù)。以螞蟻金服與愛維紅酒合作為例，愛維紅酒上游的制造商向螞蟻金服貸款生產(chǎn)。授信通過后，網(wǎng)商銀行則將貸款定向支付給淘寶的葡萄種植農(nóng)戶平臺(tái)，種植戶利用資金對(duì)葡萄樹進(jìn)行購買、種植及養(yǎng)護(hù)。在葡萄成熟后，愛維紅酒向種植戶進(jìn)行收購，然后加工制成葡萄酒，最后在天貓進(jìn)行銷售，銷售所得可以使種植戶優(yōu)先還螞蟻金服的貸款。另外，阿里巴巴于2014年10月宣布啟動(dòng)“千縣萬村計(jì)劃”，按照“幫農(nóng)民把東西買回來，替農(nóng)民把東西賣出去，給農(nóng)民提供貸款”的電商三步走戰(zhàn)略，在全國發(fā)展起近2萬農(nóng)村淘寶合伙人和淘幫手。阿里巴巴促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大致思路是通過發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)靥厣?，開設(shè)淘寶店鋪，從而增加當(dāng)?shù)嘏c外界的貿(mào)易往來，使當(dāng)?shù)鼐用駨闹蝎@利，收入得到提高。因而促使西藏農(nóng)村加入阿里的“千縣萬村計(jì)劃”，將是一個(gè)非常明智的選擇，在當(dāng)?shù)鼐用窈桶⒗锏墓餐ο拢鞑剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平必定會(huì)快速提升。

電商企業(yè)進(jìn)駐農(nóng)村著實(shí)起到了帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的作用。但在關(guān)注合規(guī)發(fā)展的同時(shí)，一定要對(duì)隨之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格把控。協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商企業(yè)的發(fā)展關(guān)系，利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各相關(guān)機(jī)構(gòu)各司其職，合力為西藏農(nóng)村鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融支持，打破最后一公里，使金融弱勢(shì)的農(nóng)村真正富裕起來。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)宣傳渠道。創(chuàng)新金融服務(wù)宣傳渠道，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和金融技能的傳授，告知農(nóng)民順利從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的流程，促進(jìn)西藏農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，加快推進(jìn)西藏鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施?？梢浴靶麄鹘鹑谥R(shí)，共建和諧鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主題，開展金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，一方面，把日常生活中需要了解的金融知識(shí)、需要掌握的金融技能，傳授給當(dāng)?shù)卮迕瘢S富村民的金融知識(shí)和理財(cái)方式，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力;另一方面，開展金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，通過現(xiàn)場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)（以農(nóng)村信用社為例）文化的介紹，優(yōu)勢(shì)服務(wù)、特色產(chǎn)品等的展示，讓村民更深層次地了解金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容，對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生好感，消除對(duì)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜、繁瑣的業(yè)務(wù)流程的抵觸情緒。

（三）積極推進(jìn)金融教育

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受教育水平越高、對(duì)金融知識(shí)越是了解的農(nóng)村居民，享受正規(guī)金融服務(wù)的意愿越強(qiáng)烈，而金融知識(shí)匱乏的村民在有資金需求時(shí)往往偏向于尋求民間借貸。因此，對(duì)村民進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)教育，提高其金融知識(shí)水平很有必要。

1.開展金融知識(shí)普及教育。西藏農(nóng)村地區(qū)的村民普遍存在金融知識(shí)盲區(qū)，非常必要有針對(duì)性地對(duì)其開展金融知識(shí)普及教育。首先，劃分教育對(duì)象，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民劃分為學(xué)生和非學(xué)生群體，根據(jù)年齡階段不同，又將學(xué)生群體分為小學(xué)生、中學(xué)生和大學(xué)生，可通過學(xué)校對(duì)自己的學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)普及教育，提高學(xué)生的金融素質(zhì)。中小學(xué)生的金融教育內(nèi)容要簡(jiǎn)單易懂，利于掌握;對(duì)大學(xué)生的金融教育應(yīng)該專業(yè)而有深度，著力將其培養(yǎng)成經(jīng)濟(jì)金融方向的有識(shí)之士。針對(duì)其他農(nóng)村居民，可以通過實(shí)地講解、宣傳活動(dòng)以及利用廣播、電視、媒體、出版物等傳媒方式對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)普及。要注意金融知識(shí)普及的持續(xù)性和實(shí)效性，使農(nóng)村居民從日常生活中耳濡目染，逐漸熟悉并掌握基本的金融常識(shí)和金融技能。另外，可以針對(duì)農(nóng)村居民的不同金融需求組織相對(duì)應(yīng)的的金融服務(wù)體驗(yàn)活動(dòng)，在實(shí)踐過程中促使村民了解并掌握相關(guān)金融知識(shí)。

2.編寫金融教育讀本進(jìn)課堂。由某商業(yè)銀行西藏分行成立農(nóng)村金融教育讀本編制小組，盡快完成農(nóng)村金融教育小學(xué)、初中金融教育讀本的編寫工作。小學(xué)讀本可以通過小故事、漫畫等形式來體現(xiàn)“誠信”的主題，促使小學(xué)生從案例中認(rèn)識(shí)到誠信的重要性，從小養(yǎng)成講誠信的好習(xí)慣。初中讀本主要傳授金融產(chǎn)品及服務(wù)的相關(guān)知識(shí)，以及金融技能的運(yùn)用方法，促使初中學(xué)生能夠了解金融產(chǎn)品、掌握金融技能，并且能夠規(guī)范地運(yùn)用于實(shí)踐中。

3.突出金融教育普及和培訓(xùn)重點(diǎn)。對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行金融知識(shí)普及教育，需要重視以下幾點(diǎn)：一是金融常識(shí)的普及。使農(nóng)村居民掌握金融常識(shí)，樹立金融意識(shí)，將金融產(chǎn)品和服務(wù)與自身生活有機(jī)地結(jié)合，利用好金融服務(wù)帶來的便利，從而更好的致富，同時(shí)，使農(nóng)村居民防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)得到增強(qiáng)。二是銀行信貸功能的有效利用。對(duì)農(nóng)村居民詳盡講解銀行有關(guān)信貸政策內(nèi)容，促使他們能夠正確申請(qǐng)貸款，并將所獲貸款有效、充分地使用。三是誠信意識(shí)的樹立。守信用、講誠信是為人之道，與身份、地位無關(guān)，注重誠信行為的培養(yǎng)，促使當(dāng)?shù)鼐用駱淞⒄\信意識(shí)，有利于金融環(huán)境的向好發(fā)展。四是理財(cái)產(chǎn)品的傳播。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村有的村民生活相對(duì)富裕、有閑置資金，但沒有投資理念，導(dǎo)致資本浪費(fèi)。金融服務(wù)人員應(yīng)注重對(duì)此類村民進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和講解，將其閑置資金更好地利用，使村民的資本升值。

4.加大金融教育資金投入力度。充足的專項(xiàng)資金投入是西藏農(nóng)村金融教育普及工作能夠可持續(xù)發(fā)展的重要保障。西藏地方政府金融辦可以做出具體工作計(jì)劃，申請(qǐng)從財(cái)政支出中籌措專項(xiàng)資金;當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和各類企業(yè)可以通過進(jìn)社區(qū)、開辦公益活動(dòng)、塑造形象宣傳等多種方式籌措資金;其余社會(huì)團(tuán)體、民間組織等可以通過不定額自愿捐款的方式從民間獲得資金支持。將眾多渠道獲取的專項(xiàng)資金匯集起來，用于西藏農(nóng)村的金融教育、金融素質(zhì)提升工作。

在西藏農(nóng)村成立基金組織，致力于對(duì)各類基金資源的整合，所得基金專用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融知識(shí)普及教育。可從以上渠道獲得的資金中抽取一定比例作為初始基金。基金會(huì)對(duì)其進(jìn)行運(yùn)作，促使基金增值，同時(shí)利用多種渠道使基金規(guī)模逐漸壯大，進(jìn)而為西藏農(nóng)村的金融教育普及工作提供資金支持。

（四）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

加強(qiáng)征信體系平臺(tái)建設(shè)。開啟征信數(shù)據(jù)采集試點(diǎn)工作，加快推進(jìn)“三農(nóng)”征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)。制定農(nóng)村信用體系建設(shè)考核辦法及評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)信用記錄良好企業(yè)或個(gè)人可適當(dāng)放寬貸款條件，給予優(yōu)先授信、優(yōu)惠利率、無抵押免擔(dān)保貼息貸款等優(yōu)待;對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況、盈利模式、財(cái)務(wù)信息、納稅記錄等信息進(jìn)行整合，并以此為基礎(chǔ)建立相匹配的信用征集系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)制度、失信懲戒機(jī)制，并將信用級(jí)別及評(píng)價(jià)細(xì)則公開化。

完善農(nóng)民信用信息采集制度。要求西藏涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)農(nóng)民信用信息檔案管理系統(tǒng)，加快完善公共信用信息共享機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)村信用平臺(tái)建設(shè);豐富對(duì)農(nóng)民信用評(píng)定的方式方法，不限于個(gè)人線上線下信貸記錄、相關(guān)聯(lián)系人評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)分析;增設(shè)新型信用考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)有過失信行為人群設(shè)置信用預(yù)警，建立重點(diǎn)監(jiān)管、聯(lián)合懲戒等機(jī)制。

健全信用行為獎(jiǎng)懲措施。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)信用主體不同評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化貸款利率、期限及額度;建立失信黑名單數(shù)據(jù)庫，將有失信行為的農(nóng)村個(gè)人及企業(yè)列入黑名單，謹(jǐn)慎提供信貸，必要時(shí)可采取失信聯(lián)合懲戒措施;由財(cái)政出資，設(shè)立以中小微企業(yè)和“三農(nóng)”為服務(wù)對(duì)象的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如?。▍^(qū)）級(jí)農(nóng)業(yè)租賃擔(dān)保公司，優(yōu)化農(nóng)民保證金結(jié)構(gòu)，降低擔(dān)保費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)性地解決中小企業(yè)及農(nóng)民融資難、融資貴問題。

（五）建立適應(yīng)西藏農(nóng)村特點(diǎn)的金融監(jiān)管體系

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)督與管理提出明確要求，指出“要堅(jiān)持因地制宜、循序漸進(jìn)，科學(xué)把握鄉(xiāng)村的差異性，做好頂層設(shè)計(jì)”。中國人民銀行應(yīng)結(jié)合西藏農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)建立差異化監(jiān)管制度，促進(jìn)農(nóng)村金融組織的持續(xù)健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)資本要素回流，保持西藏農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。

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基金項(xiàng)目：本文系西藏民族大學(xué)青年項(xiàng)目《西藏鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持研究》（項(xiàng)目編號(hào)：19MDQ07）的階段性成果。

（作者單位：西藏民族大學(xué)）