第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響
——以支付寶為例

閆穎悅 上海大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 上海嘉定 201800

1、緒論

1.1 研究背景

支付是電子商務(wù)發(fā)展的基石。傳統(tǒng)的電子商務(wù)是通過匯款.轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行結(jié)算，這些支付方式往往費時費力，且安全性不高。電子商務(wù)曾一度因為沒有既方便快捷又安全可靠的支付方式而發(fā)展緩慢。直到2005年，阿里巴巴與工商銀行.建設(shè)銀行.農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行練手打造第三方支付平臺—支付寶，長期困惱中國電子電子商務(wù)發(fā)展的安全支付瓶頸終于獲得實質(zhì)性突破，電子商務(wù)的發(fā)展才終于迎來了春天。

1.2、研究意義

電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和企業(yè)、個人上網(wǎng)活動的增加，電子商務(wù)交易額也日益增長，電子商務(wù)所具有的各種優(yōu)勢的逐漸顯現(xiàn)，使得人們不斷增加了對它的關(guān)注度。電子商務(wù)的高速發(fā)展以及與人們生活融合的不斷深入，離不開網(wǎng)上支付。

我國從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的有兩類主體：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付在發(fā)展過程中與網(wǎng)上銀行的關(guān)系并不是一成不變的。二者交錯難辨的關(guān)系是否能夠理順，直接影響到網(wǎng)上支付市場能否健康發(fā)展。

2 、概述

2.1 網(wǎng)上支付的定義

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認(rèn)。客戶和商家之間可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現(xiàn)金等多種電子支付方式進(jìn)行網(wǎng)上支付，采用在網(wǎng)上電子支付的方式節(jié)省了交易的開銷。

2.2 .第三方支付

2.2.1 第三方支付的定義

關(guān)于第三方支付是馬云在年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟論壇上首先提出來的,他在會議中表示,電子商務(wù)首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù),一個沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題,就必須先從交易環(huán)節(jié)入手徹底解決支付問題。

2.2.2 第三方支付的特點

與傳統(tǒng)的支付方式相比，第三方支付具有以下特征：

第一、中介性。第三方支付平臺在進(jìn)行交易時，買賣雙方并不是直接交易，而是將錢間接轉(zhuǎn)給第三方支付平臺，這樣就對買賣雙方實現(xiàn)監(jiān)督。

第二、安全獨立性。當(dāng)買家在網(wǎng)上購物時，錢不是直接打到賣家賬戶而是先通過第三方支付平臺銀行賬戶，當(dāng)買家確認(rèn)收貨且無質(zhì)量問題的情況后通知第三方支付平臺把錢打入賣家賬戶。

第三、監(jiān)督性。與傳統(tǒng)支付方式相比，第三方支付起到監(jiān)督和約束作用。第三方支付平臺不僅可以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)入，也可以在出現(xiàn)交易問題時，進(jìn)行協(xié)商與解決。

2.3 我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

2010 年6 月，央行正式發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對非金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等服務(wù)進(jìn)行規(guī)范，對各類新型支付手段潛在的風(fēng)險隱患予以預(yù)防和監(jiān)督，同時要求已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)于2011 年9 月前取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。至此，標(biāo)志著央行認(rèn)可了第三方支付機構(gòu)的行業(yè)地位。隨著第三方支付牌照發(fā)放的趨嚴(yán)格的趨勢，未來第三方支付的市場將會出現(xiàn)無牌照收購有牌照的企業(yè)，或者是有牌照企業(yè)之間進(jìn)行強強聯(lián)合，市場資源將進(jìn)一步得到整合和優(yōu)化。

3、支付寶對銀行的競爭與合作

3.1 支付寶對銀行的影響和沖擊

3.1.1. 直接影響和擠壓國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

當(dāng)前國有商業(yè)銀行息差收入仍是其主要利潤來源，但中間業(yè)務(wù)已成為新的核心利潤增長點。其中傳統(tǒng)的支付結(jié)算是最主要的中間業(yè)務(wù)。一是支付定用戶通過儲蓄卡轉(zhuǎn)賬、購買支付寶卡和消費卡等方式對將資金轉(zhuǎn)移到支付寶，支付寶在通過略低于國有商業(yè)銀行的價格提供與銀行相類似的結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)。二是支付寶支付平臺正逐漸向代理保險、基金等金融領(lǐng)域滲透。

3.1.2. 對國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行定位于大型企業(yè)客戶，而支付寶支付搶占國有商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域市場份額。由于支付寶平臺對網(wǎng)絡(luò)相關(guān)行業(yè)的交易模式和資信記錄的全面掌握，通過網(wǎng)上商家融資和網(wǎng)上渠道融資兩種形式為中小商家提供資金援助。

3.2 支付寶與銀行的競爭

3.2.1. 業(yè)務(wù)競爭

支付寶出現(xiàn)后，大多數(shù)支付都是以第三方支付為媒介進(jìn)行的，在網(wǎng)上交易時，客戶不是直接把錢劃到交易對方的賬戶上，而是通過網(wǎng)上銀行把錢充值到支付寶上，在收到商品，且確認(rèn)無誤之后，才通知第三方放款給賣家，這事實上是一種結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事，而支付寶顯然已突破了這種特許經(jīng)營限制，對銀行的業(yè)務(wù)形成了沖擊。

可是，從另一個角度來分析，由于支付寶的運用與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)緊密相連，客戶需要通過網(wǎng)上銀行來實現(xiàn)實際進(jìn)入賬戶與支付寶賬戶對接，在運用支付寶的同時，也同時用到網(wǎng)銀。從這個角度來說，支付寶實際上對商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起到了非常好的推廣和普及作用。

3.2.2.存亡競爭

自從支付寶開始發(fā)放小額貸款之后，很多人擔(dān)心，支付寶再繼續(xù)發(fā)展下去，例如客戶資金在余額寶上能得到比在銀行更高的收益，那么支付寶與網(wǎng)絡(luò)銀行甚至實體銀行就形成了競爭關(guān)系，支付寶是否有可能取代銀行的為之？

3.3 .支付寶與銀行的合作

3.3.1.合作加強資金安全

資金安全是第三方支付中最關(guān)鍵的問題，也是讓交易雙方擔(dān)心的問題。曾有人提出質(zhì)疑：支付寶所構(gòu)建的交易平臺是否會成為黑客們“大顯身手”的舞臺？支付寶中大量網(wǎng)民的資金，是否會成為不法分子虎視眈眈的“囊中之物”。對支付寶的資金安全主要依靠的是ssl.set等加密技術(shù)以及銀行完善的金融系統(tǒng)。因此銀行和支付寶可以在安全相關(guān)方面進(jìn)行合作，加強資金安全，維護(hù)各自的信用，保障用戶的合法權(quán)益。

3.3.2.合作解決資金沉淀問題

支付寶約束賣家和賣家的一個重要手段，可以看出，支付寶在整個支付過程中只是起到資金保管 監(jiān)督的作用，而自始至終都沒有資金的所有權(quán)，所以支付寶是沒有權(quán)利使用這筆資金的，雖然支付寶多次表明這些資金沒有被私自動用，但是這筆資金的取向仍然成為很多人的關(guān)注對象。因此如何解決沉淀資金的問題，銀行與支付寶應(yīng)該進(jìn)行相互探討，拿出解決方法和監(jiān)督辦法。

4、小結(jié)

在現(xiàn)階段的“支付寶—銀行”博弈中，支付寶在柔和的方式試探傳統(tǒng)金融行業(yè)底線的同時也積極拓展自己其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，并不斷在做大市場，擴大自己的市場份額。

4.1 .第三方支付市場

互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)督進(jìn)一步升級，隨著國家對第三方支付牌照審查和發(fā)放的條件越來越苛刻與嚴(yán)厲，現(xiàn)在公司所擁有的牌照的價值將會越來越大，將來第三方支付平臺市場里，將會出現(xiàn)無牌照的大公司收購合并有牌照的小公司，有牌照的大公司進(jìn)行合作的局面，市場資源將會被進(jìn)一步整合，最后形成幾個具有主導(dǎo)地位的企業(yè)，市場將更加細(xì)化，資源將更加整合。

4.2 .服務(wù)質(zhì)量：私人定制

隨著市場的細(xì)化，銀行不得與第三方支付平臺分享一些市場，而對于中小型企業(yè)來說，原來由于因為自身的問題，銀行出于風(fēng)險的考慮，很難向銀行申請到貸款，現(xiàn)在可以直接與支付寶等第三方支付平臺接觸，快速，高效得獲得融資，很好的解決了微小企業(yè)融資難的問題。

4.3 金融創(chuàng)新.

余額寶將用于電子支付的貨幣池和理財?shù)呢泿懦睾隙橐?，是阿里?013年的一個大膽實踐。天弘基金與支付寶的合作，開創(chuàng)了一個新模式。對于支付寶的客戶而言，貨幣基金可以提供較低的風(fēng)險和較好的流動性，又不影響其隨時可能調(diào)用的支付功能。天弘和支付寶合作的貨幣基金，可以像支付寶余額一樣隨時用于消費、轉(zhuǎn)賬等支出。兩者一結(jié)合，既可提高支付寶客戶資金余額的收益率，也可以為基金公司帶來新的業(yè)務(wù)增長點。