大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡之綢繆籌謀

楊樂 姚敏 袁荃

摘 要：本文通過問卷、面對面訪談、電話訪談的調(diào)查方式，運用spss工具對數(shù)據(jù)進行分析總結(jié)，最終匯總結(jié)論，分析我國大學(xué)生使用虛擬信用卡現(xiàn)狀。從消費數(shù)據(jù)，分析論述大學(xué)生過度使用虛擬信用卡的原因，概括得出生活費不足、消費欲旺盛、消費觀念不成熟等因素。從平臺、政府、學(xué)生三個角度提出合理調(diào)控網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用的措施。平臺方面，應(yīng)減少消費信貸的誘導(dǎo)，遵守商業(yè)道德;政府方面，制定相應(yīng)政策加強市場的監(jiān)管;學(xué)生方面，認清學(xué)習(xí)是主業(yè)，樹立正確的消費觀念。通過以上分析得出結(jié)論與啟示。

關(guān)鍵詞：虛擬信用卡;大學(xué)生;過度消費

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，受到高度關(guān)注，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有著高度期待，對于尚未經(jīng)濟獨立的在校大學(xué)生更是具有空前的吸引力。由于缺乏基本的關(guān)于支付平臺的利率等信息的了解，缺乏理財觀念，極易受到損害，大學(xué)生整體的消費欲望拉動了國內(nèi)需求，帶動了經(jīng)濟增長。螞蟻花唄以及其他網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺自身的不斷發(fā)展完善、網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)的不斷完善以及大學(xué)生的消費理念不斷變化，都會使透支性網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺被廣大大學(xué)生合理、理性地使用。

1 我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用現(xiàn)狀

1.1 數(shù)據(jù)介紹

本研究通過對問卷《基于網(wǎng)絡(luò)消費虛擬化花唄白條還款方式與消費者消費（前）行為關(guān)聯(lián)的研究》，對數(shù)據(jù)進行整合，運用spss分析數(shù)據(jù)，經(jīng)頻數(shù)統(tǒng)計表和單樣本柯爾莫戈洛夫-斯米諾夫檢驗和篩選滿足正態(tài)分布的數(shù)據(jù)，將檢驗合格的數(shù)據(jù)納入皮爾遜系數(shù)和回歸分析，研究數(shù)據(jù)的相關(guān)性，得出分析結(jié)論。

由于南京為全國經(jīng)濟發(fā)達的城市，網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡更為普及;南京工程學(xué)院為作者所在學(xué)校，樣本容易采集，生源質(zhì)量良好，回答質(zhì)量有保證;本校大學(xué)生來自全國各地各個地區(qū)，涵蓋范圍廣，因而能代表全國范圍大學(xué)生;選用做樣本的大學(xué)生較為均勻地分布在大一到大四年級的各個專業(yè)，男女性別比相當(dāng)。

本次分析的數(shù)據(jù)是南京工程學(xué)院375名大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用狀況的調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)，其中有24個變量，包括個人基本狀況、每月資金狀況、消費狀況、網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用情況及了解程度、對虛擬信貸的建議、問卷滿意程度六大類。

1.2 數(shù)據(jù)分析

1.2.1 正態(tài)分布

（1）頻數(shù)統(tǒng)計表。

通過直方圖與正態(tài)分布曲線的結(jié)合觀察，篩選出類似正態(tài)分布曲線的變量圖形，包括年齡、月生活費、平均每月消費、平均每月網(wǎng)購花費、使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡、是否有過逾期后選擇分期付款的經(jīng)歷、是否了解費率含義、京東白條的費率是否劃算、選擇哪種分期付款時考慮的因素九個變量。但是并不足以證明滿足正態(tài)分布，因此對擬滿足正態(tài)分布的自變量，進行單樣本K-S檢驗，作為滿足正態(tài)分布的驗證。

（2）單樣本柯爾莫戈洛夫-斯米諾夫檢驗。

單樣本K-S檢驗正態(tài)分布的結(jié)果，當(dāng)sig值大于0.05，說明檢驗的數(shù)據(jù)分布和正態(tài)分布沒有顯著差異，即數(shù)據(jù)屬于正態(tài)分布。由分析可得，月生活費，平均每月消費，平均每月網(wǎng)購上花費，是否了解費率之間有顯著關(guān)系。大學(xué)生開通網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡與網(wǎng)購花費大、消費高、生活費、對網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的了解程度低之間關(guān)系顯著。

1.2.2 皮爾遜系數(shù)

相關(guān)分析屬于數(shù)據(jù)分析流程前端的探索性分析，探究變量間關(guān)系及性質(zhì)，結(jié)果在于指導(dǎo)下一步采取何種方法。

spss 的相關(guān)表格中，通常sig<0.05即認為顯著，有統(tǒng)計學(xué)意義，如果不顯著，即便相關(guān)系數(shù)很大，也不能說明該相關(guān)肯定有意義，相關(guān)性有可能是抽樣誤差所致。相關(guān)系數(shù)值后面的星號也反映了顯著性，一個*表明0.05水平顯著，**代表0.01水平顯著。

在圖表1的結(jié)果中可以看到，“月生活費”和“平均每月花費”的相關(guān)系數(shù)是0.794，即∣r∣=0.794;右上角有兩個星號，左下角注明“**”表示相關(guān)性在0.01上是顯著的，說明“月生活費”和“平均每月花費”的相關(guān)性是顯著的;“是否了解螞蟻花唄、京東白條的費率含義”和“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”的相關(guān)系數(shù)是0.409，∣r∣=0.409右上角有兩個星號，說明“是否了解螞蟻花唄、京東白條的費率含義”和“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”為中等程度顯著相關(guān);“月生活費”和“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”的相關(guān)系數(shù)是0.068，即∣r∣=0.068，說明“月生活費”與“是否使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”為極弱相關(guān)或無相關(guān)。 一般認為相關(guān)系數(shù)∣r∣在0.8-1.0之間是極強相關(guān);0.6-0.8之間是強相關(guān);0.4-0.6之間是中等程度相關(guān);0.2-0.4之間是弱相關(guān);0.0-0.2之間則是極弱相關(guān)或無相關(guān)。

1.2.3 線性回歸

回歸分析是對具有相關(guān)關(guān)系的兩個變量進行統(tǒng)計分析的方法，通俗來說是尋找相關(guān)關(guān)系中非確定性關(guān)系的某種確定性。線性回歸是利用稱為線性回歸方程的最小平方函數(shù)對一個或多個變量和自變量之間關(guān)系進行建模的一種回歸分析。B即beta，代表回歸系數(shù)，標(biāo)準(zhǔn)化的回歸系數(shù)代表自變量也就是預(yù)測變量和因變量的相關(guān)，標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)只是用來比較本次實驗的模型中自變量的重要程度，僅限于理論，沒有實際意義，因此它沒有常數(shù)項;非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)是用來做出結(jié)果的，比如要預(yù)測數(shù)值，做回歸分析很多情況是聯(lián)系實際，而標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)統(tǒng)一了不同變量的量綱，改變了實際情況，不適合做預(yù)測，所以基本都用非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)。T值是對回歸系數(shù)的t檢驗的結(jié)果，絕對值越大，sig越小，sig代表t檢驗的顯著性。

模型主要考察平均每月網(wǎng)購花費（因變量）與月生活費、平均每月消費之間的關(guān)系以及使用過網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡（因變量）與是否了解螞蟻花唄，京東白條的費率含義、平均每月消費之間的關(guān)系。以上回歸分析所涉及只包括以上幾個變量，并使用標(biāo)準(zhǔn)化之后的數(shù)據(jù)。平均每月消費對使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡和平均每月網(wǎng)購花費的影響最大。由于大學(xué)生沒有經(jīng)濟來源，經(jīng)濟獨立性差，消費沒有基礎(chǔ)，經(jīng)濟的非獨立性決定了大學(xué)生自主消費經(jīng)驗少，不能理性地對消費價值與本錢進行衡量。大學(xué)生沒有構(gòu)成完全的，穩(wěn)定的消費觀念，大多數(shù)人并不了解關(guān)于花唄白條給出費率的含義就進行消費，自控能力不強，多數(shù)消費都是受媒體宣傳引誘或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機消費，沖動消費，這也是大學(xué)生消費示范效應(yīng)的結(jié)果。

1.2.4 分析結(jié)論

（1）大學(xué)生的高消費是大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡以及不合理使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的重要原因及主要原因。

（2）過高的每月網(wǎng)購消費導(dǎo)致生活費不夠用和使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡。

（3）對螞蟻花唄京東白條等網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的費率不了解是大學(xué)生頻繁使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡以及分期付款方式的原因。大學(xué)生籠統(tǒng)認為虛擬信用卡費率不劃算，更傾向于一次性還款，但是超前消費后由于資金困難，只能選擇分期付款。

1.3 數(shù)據(jù)總結(jié)

總的來說，絕大部分的學(xué)生的生活費既能維持衣食住行方面，又可以追求一定的生活品質(zhì)，可以滿足精神層面的部分要求，從而會有更多的購買傾向。而致使大學(xué)生使用虛擬信用卡的最重要原因是消費過高，從而使其對網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡過度使用。

2 我國大學(xué)生過度使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的原因

2.1 消費因素

由數(shù)據(jù)分析結(jié)論可知，大學(xué)生每月消費金額較高且在網(wǎng)上購物支出較多，消費類型更傾向于輕奢的服飾鞋包。商品經(jīng)濟的飛速發(fā)展，多維度刺激大學(xué)生消費，大學(xué)生消費欲望旺盛。當(dāng)前大學(xué)生消費方式理性和非理性并存，消費結(jié)構(gòu)日益多元化，同時存在從眾心理和個性化心理在催動大學(xué)生的消費欲。大學(xué)生是一個較特殊的群體，沒有經(jīng)濟收入能力卻有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源和經(jīng)濟絕對支配能力，旺盛的消費欲望讓他們成為了信貸公司，網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡公司的主要目標(biāo)客戶。

2.2 資金因素

當(dāng)前大學(xué)生資金來源主源是父母給的生活費。然而大部分大學(xué)生從父母拿到的生活費一般只夠滿足日常消費。年輕大學(xué)生熱衷于新潮事物卻沒有足夠消費水平去嘗試。增長的消費需求和消費欲望和并不豐富的消費水平形成了矛盾。諸如京東白條和花唄這樣的網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的出現(xiàn)讓大學(xué)生有了一個嘗試超出自己承受水平事物的機會，也往往導(dǎo)致大學(xué)生對自己的消費水平形成錯誤判斷，僅用生活費償還入不敷出，無力償還。

2.3 平臺因素

信貸平臺通常會依據(jù)消費者的對比心理，針對消費者而推出一系列優(yōu)惠活動，大學(xué)生很難清晰明辨此類活動，常常在忽視自身實力的情況下，抱著“圖便宜”的心態(tài)去開通網(wǎng)絡(luò)信貸信用卡，這直接導(dǎo)致大學(xué)生在之后的生活中為“理智消費”埋下隱患，難以控制自己的消費欲望，久而久之，不能正確認識自己的消費實力，對信用卡產(chǎn)生很強的依賴，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懽约旱纳睢?/p>

2.4 自身因素

大學(xué)生對大學(xué)期間的課外積累不重視，這部分學(xué)生中有一部分認為大學(xué)的學(xué)習(xí)僅僅是以最后的大學(xué)畢業(yè)證為目的，然而現(xiàn)在的社會需要各方面的人才，更需要課下自學(xué)為自己充電。大學(xué)生存在消費觀念不成熟，消費方式不正確的問題。大學(xué)生消費盲目追求時尚，浪費現(xiàn)象嚴(yán)重。新時代大學(xué)生喜歡追求自我，急于標(biāo)新立異，其人生觀、價值觀極易發(fā)生傾斜，從而滋生享樂主義、拜金主義等不良思潮，攀比心理，虛榮心和張揚個性取代了量入為出。大學(xué)生中盲目消費、趕潮消費等超前負債消費現(xiàn)象較為普遍。人際交往消費過度，無計劃消費現(xiàn)象嚴(yán)重，并且缺少合理的理財和消費計劃。

3 合理調(diào)控網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡使用的措施

3.1 平臺

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)加強對信用卡發(fā)放的管束力度，尤其是針對大學(xué)生群體，一定要加大審核力度。畢竟，大部分大學(xué)生尚處在經(jīng)濟不獨立階段，缺乏必要的物質(zhì)消費能力，應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為當(dāng)代極具影響力的機構(gòu)，要嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)自身，擴大自身的格局，減少對消費者中的大學(xué)生群體的誘導(dǎo)，對其做出正確引導(dǎo)與保護。

3.2 政府

政府等相關(guān)部門需要著力于構(gòu)建安全可信的信息消費環(huán)境基礎(chǔ)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，開展非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施認證，建設(shè)移動金融安全可信公共服務(wù)平臺，推動多層次支付體系的發(fā)展;推進國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等數(shù)據(jù)庫的協(xié)同，支持社會信用體系建設(shè)。并且出臺相關(guān)法律，以法律條文的形式對消費者進行保護，為我國電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定一個基本的法律框架。這些對違規(guī)違法問題的處罰加重，有助于推動整個電商行業(yè)的生態(tài)凈化，也就能讓行業(yè)發(fā)展更為良性，維持網(wǎng)絡(luò)借貸的正常秩序。

3.3 大學(xué)生

大學(xué)生這個特殊的群體擁有較高的文化素質(zhì)和較寬闊的文化視野以及對新興事物敏銳的反應(yīng)能力和追求心理，其使用網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的消費心理和消費行為都存在著獨立性，多元性和特殊性。應(yīng)肯定其合理行為，但是當(dāng)前學(xué)習(xí)新知識新技能仍是大學(xué)生的首要目標(biāo)和任務(wù)，其注意重心應(yīng)從消費轉(zhuǎn)移到主業(yè)上來。大學(xué)生作為一個經(jīng)濟沒有完全獨立的消費群體，應(yīng)該實事求是地根據(jù)自身生活情況制定合理的消費標(biāo)準(zhǔn)和消費計劃，量力而出。

大學(xué)生中理性消費是主流，整體比較節(jié)儉。經(jīng)濟方面還沒有獨立，生活費的主要來源是家中補給，這就要求理性消費，有較好的經(jīng)濟獨立意識。人際交往和休閑娛樂消費過度，使用虛擬信用卡在學(xué)習(xí)方面的支出甚少，對大學(xué)生消費觀念的引導(dǎo)就更加重要，拒絕過高消費是重要要求。本次研究的最終目的就是普及虛擬信用卡的基本常識，幫助大學(xué)生樹立理財觀念，減少悲劇發(fā)生。

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