論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

湯青

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的描述

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述

最近幾年國內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的例子越來越多，這得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的形式其可以給人們的使用帶來很大的方便?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在網(wǎng)絡(luò)場景中簽訂的保險(xiǎn)合同，這類合同的簽訂方式是數(shù)字簽名，客戶不僅僅可以通過網(wǎng)絡(luò)上的保單號(hào)來查看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容，而且可以通過網(wǎng)絡(luò)上的保單號(hào)來下載互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同，甚至是可以通過網(wǎng)絡(luò)上的保單號(hào)來打印互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同。

（二）說明義務(wù)概述

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)主要有下述幾個(gè)特點(diǎn)：首先是法定性，保險(xiǎn)人這項(xiàng)說明義務(wù)主要是以最大誠信原則和消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)原則為基礎(chǔ)的，這是法律直接規(guī)定的，在保險(xiǎn)法規(guī)范當(dāng)中是一種全面的強(qiáng)制的規(guī)定，保險(xiǎn)人和被投保人都不可以意思自治，即使做出了違背法律的自治規(guī)定也是依法不會(huì)產(chǎn)生效力的。其次是主動(dòng)性和積極性，這兩種特性和投保人告知義務(wù)存在不同之處，這項(xiàng)義務(wù)是主動(dòng)展開的，保險(xiǎn)人需要向相關(guān)人主動(dòng)解釋相關(guān)條款的內(nèi)容，再次就是契約型，為了保障投保人能夠知悉相關(guān)內(nèi)容，保險(xiǎn)人需要在締約合同之前就將所有待解釋條款予以展開和說明。最后就是保險(xiǎn)人說明義務(wù)存在程度上的差別。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人條款說明義務(wù)相關(guān)問題闡述

（一）“分別機(jī)制”適用存在的問題

“分別機(jī)制”記載于我國《保險(xiǎn)法》第十七條當(dāng)中，將保險(xiǎn)人說明義務(wù)分為“一般說明”以及“明確說明”兩類，其中“一般說明”主要是保險(xiǎn)合同當(dāng)中的格式條款，“明確說明”主要適用于保險(xiǎn)合同格式條款當(dāng)中保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款。但是在具體實(shí)踐當(dāng)中對(duì)于一般說明和明確說明兩種說明方式的區(qū)分度不高，在具體操作過程中難以實(shí)現(xiàn)“分別機(jī)制”的制定本意。

另外，在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》當(dāng)中明確要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在營銷的過程中應(yīng)當(dāng)披露一些關(guān)于猶豫期、費(fèi)用扣除以及保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等內(nèi)容，但是在實(shí)際操作過程中，這一辦法的實(shí)用性不高，難以取得預(yù)期效益，同時(shí)，該《辦法》中提到的的一些信息披露問題在很大程度上更接近于監(jiān)管，這些信息披露能否起到和說明義務(wù)同樣的效果是有待商榷的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款說明范圍存在特殊性

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)中，整個(gè)投保過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，具有一定的虛擬性，并且在交流問題上相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言缺少了一定的直接性和明確性。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人在吸引投保人參保的過程中會(huì)主動(dòng)針對(duì)一些疑問進(jìn)行解答，保險(xiǎn)人的知情權(quán)得到了充分的保障，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中，保險(xiǎn)人難以實(shí)現(xiàn)即時(shí)的和客戶之間進(jìn)行針對(duì)性的交流，所以保險(xiǎn)人需要提前對(duì)一些條款進(jìn)行細(xì)化的解釋和說明，但是當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中的條款說明義務(wù)沒有易于操作的詳細(xì)規(guī)定，這就導(dǎo)致一些說明范圍問題變得更為繁瑣復(fù)雜。

（三）條款說明方式存在的問題

根據(jù)有關(guān)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的處理方式不夠多樣化，不但沒有開發(fā)出新的方式，甚至還不如傳統(tǒng)保險(xiǎn)的履行方式。具體來說，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，簽訂保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的方式就是書面方式，至于那些需要著重提醒的事項(xiàng)，例如免責(zé)條款，保險(xiǎn)合同往往對(duì)這些內(nèi)容的字體進(jìn)行加粗以區(qū)別普通條款，書面說明義務(wù)提示的方式是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中占據(jù)了很大的比例，書面方式的體現(xiàn)顯得方式單一化、效果不顯著，而發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人還會(huì)采用語音、視頻等方式履行說明義務(wù)，同樣地，傳統(tǒng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人也并不會(huì)單單采用書面方式，更多的會(huì)以面對(duì)面的形式與投保人進(jìn)行交流、互相交換意見，在語言溝通之中解決保險(xiǎn)條款與免責(zé)條款中存在的矛盾，促進(jìn)統(tǒng)一意見的達(dá)成，實(shí)現(xiàn)合同的最終簽訂?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與投保人之間的交流是單向的，未實(shí)現(xiàn)雙向交流與溝通，其義務(wù)履行的效果自然也不如傳統(tǒng)保險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們獲取信息獲取方式最顯著的特征就是信息獲取對(duì)時(shí)間和空間的依賴性較小，不受“此時(shí)此地”的限制。從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)拉近了人與人之間的距離，使得人們能在線上迅速交流，但是實(shí)際上，人與人在線上交流使用的是冷冰冰的文字、面對(duì)的是冷冰冰的屏幕，其效果并不如實(shí)地、實(shí)際的語言交流。在信息傳遞的過程中，人與人難以見面，更缺少情感信息的傳遞，人情味逐漸流失，這樣一來，人與人愈加疏遠(yuǎn)，分歧與矛盾也會(huì)無限擴(kuò)大，很難順利達(dá)成共識(shí)，總之，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)存的、單一的說明解釋方式亟需改進(jìn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度的完善方案

（一）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款的通俗易懂性發(fā)展

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)中的一些條款應(yīng)用的大多數(shù)都是專業(yè)性極強(qiáng)、難于理解的術(shù)語，特別是在網(wǎng)絡(luò)銷售過程中，保險(xiǎn)人條款是投保人直接接觸的內(nèi)容，復(fù)雜難懂的條款讓很多客戶望而卻步，因此而放棄購買。在同等利益條件下，缺乏專業(yè)人員的解釋說明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為了投保人的次位選擇，因此，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)條款的通俗化有利于消費(fèi)者的知情權(quán)保障，也能提升消費(fèi)者的購買熱情，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長。具體來說可以通過設(shè)置網(wǎng)絡(luò)在線客服以及電話客服的通道來解答投保人關(guān)于條款的疑問，保障雙方信息對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）重構(gòu)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的分別機(jī)制

我國曾對(duì)《保險(xiǎn)法》中的具體規(guī)章制度進(jìn)行過調(diào)整，并在單獨(dú)機(jī)制方面對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)進(jìn)行了闡述，提供說明義務(wù)和一般說明規(guī)則在合并之后變成“保險(xiǎn)形式條款”；提示規(guī)則和明確說明規(guī)則的結(jié)合可以形成“保險(xiǎn)人責(zé)任條款豁免”。根據(jù)具體問題具體分析的原則，保險(xiǎn)人說明義務(wù)施行分別機(jī)制，對(duì)于不同的投保人及被保人來說，保險(xiǎn)條款的重要程度也是因人而異，因此，對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)進(jìn)行區(qū)分也是非常合理的，然而，分別機(jī)制也有一個(gè)顯著問題，即現(xiàn)有的“說明”和“明確說明”的區(qū)分方法不夠科學(xué)，也不能很好地體現(xiàn)分別機(jī)制的本意。我國法律也未明確規(guī)定分別機(jī)制的內(nèi)容，但這一問題的癥結(jié)在于上述區(qū)分方法本身就是不科學(xué)的，因此也難以發(fā)揮實(shí)效?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相較與傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說，其電子化、網(wǎng)絡(luò)化、高速化特征是明顯的優(yōu)勢(shì)，如果使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在簽訂保險(xiǎn)合同的整個(gè)過程中，投保人與保險(xiǎn)人都不可能進(jìn)行線下語言交流。根據(jù)上文可知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)制與網(wǎng)站設(shè)置很難確定保險(xiǎn)人是否積極主動(dòng)的履行了說明義務(wù)，也有可能是投保人自主操作查看到了保險(xiǎn)相關(guān)信息，所以，重構(gòu)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的分別機(jī)制非常必要。

（三）利用猶豫期規(guī)則建立回訪機(jī)制

“猶豫期制度”可以使投保人的選擇更加具備主觀性和充分考慮性。國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在營銷過程中一般都是保險(xiǎn)人滔滔不絕地灌輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)因素，投保人缺乏充分考慮的時(shí)間，很多保險(xiǎn)人由于一時(shí)的沖動(dòng)就購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是實(shí)際上不知道自己購買的保險(xiǎn)是否符合自己的需求。這樣一來更不用談一些合同條款的認(rèn)知程度問題，大多數(shù)保險(xiǎn)客戶都是不清楚條款內(nèi)容的。大多數(shù)參保人未學(xué)習(xí)過保險(xiǎn)專業(yè)的知識(shí)，不了解多種多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征和內(nèi)容，在缺乏明確認(rèn)識(shí)的情況下，投保人胡亂選擇、不當(dāng)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的事件屢有發(fā)生。為了革除這種問題，我國保險(xiǎn)法需要賦予投保人一定的猶豫期，在猶豫期內(nèi)，投保人有充足的時(shí)間去了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，知悉自己所需的保險(xiǎn)類型，也有充足的時(shí)間閱讀保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)合同中的不公平之處或者其他問題。可以說，猶豫期制度能夠有效彌補(bǔ)投保人的決策瑕疵，妥善維護(hù)投保人的利益。

猶豫期制度可以說是一種兜底性的制度，即使我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的方式單一、效果不佳，但是有了猶豫期制度，依然能夠降低保險(xiǎn)人為投保人帶來的不利影響，這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在保險(xiǎn)說明方式補(bǔ)足方面，保險(xiǎn)人需要在最大程度上對(duì)投保人的利益進(jìn)行保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)說明方式不合理使得投保人可能在投保階段中未能全面了解相關(guān)條款，這樣投保人很可能出現(xiàn)決策失誤并對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)人不滿，甚至采用法律手段解決，這樣必然耗費(fèi)大量時(shí)間、精力，也有損兩方的利益，有了恰當(dāng)?shù)莫q豫期間就能很好地避免兩敗俱傷的情況發(fā)生，既使得投保人明能晰條款、對(duì)以往的錯(cuò)誤決策進(jìn)行修正并仔細(xì)斟酌后再?zèng)Q策，也能使得保險(xiǎn)人不用承擔(dān)投保人事后更改決定的風(fēng)險(xiǎn)，大大減少了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人說明方式的不完善給投保人利益造成損害的現(xiàn)象出現(xiàn)。

在完善猶豫期制度之后，保險(xiǎn)公司也可以建立回訪機(jī)制，主動(dòng)向保險(xiǎn)投保人了解其是否有對(duì)于條款內(nèi)容的異議和疑問，加入發(fā)現(xiàn)投保人在認(rèn)知上產(chǎn)生了誤差，就需要主動(dòng)去解釋存疑的條款，便于投保人了解相關(guān)免責(zé)條款的實(shí)際內(nèi)容和含義。另外還需要告知投保人一些權(quán)利和義務(wù)，保障投保人的合法權(quán)益。

四、結(jié)語

本文基于實(shí)際情況，對(duì)合理解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度存在的發(fā)展瓶頸做出了合理的建議，首先，要完善我國保險(xiǎn)法，在法律相關(guān)條款中需要明確重要事項(xiàng)的范圍，對(duì)范圍進(jìn)行明確的界定，不僅如此，還要建立完善的保險(xiǎn)人說明義務(wù)分別機(jī)制，統(tǒng)一說明程度的界定，按照相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格執(zhí)行；對(duì)猶豫期內(nèi)的決策誤區(qū)進(jìn)行規(guī)范，保障投保人在猶豫期內(nèi)的利益，最大程度上保護(hù)投保人的根本利益，同時(shí)，利用可回溯制度完善保險(xiǎn)銷售制度的缺陷，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的舉證困難問題得以解決。