淺析誠實信用原則在保險法中的應用

余瑩瑩

一、保險法中誠實信用原則的內涵

（一）誠實信用原則的內涵

誠實守信是在一定社會環(huán)境下所展現出來的美好道德品質，體現在每一位社會成員身上，為了實現和諧、美好社會環(huán)境的建設，每個人都應該以誠實守信的標準要求自己。在法律環(huán)境下，誠實信用對于維持和諧的社會關系有著更為重要的現實意義，只有秉持誠實信用的原則，才能妥善地維護各方的切實利益。法律要保持自身的權威性，其基礎就是對于誠實信用原則的堅持，尤其體現在保險法中，保險法的立法、執(zhí)法都是建立在誠實信用原則的基礎之上的。

（二）誠實信用原則的特點和意義

誠實信用原則不同于其他原則，有著自身獨特的特點。首先，法律不同于道德，但是法律也具有一定的道德性，而誠實信用原則就是法律道德性的體現；其次，法律要求不虛構、不捏造事實，主訴事實要與客觀事實相符合，誠實信用原則恰好就是主客觀相統(tǒng)一的最好體現；第三，法律的制定并不能做到面面俱到，存在一定的開放性。由此可見，誠實信用原則在法律環(huán)境下至關重要，尤其在保險法中更是如此。第一，參保各方均需秉持誠實信用的原則，只有這樣才能盡可能地減少合同自身問題，促使合同簽訂與實施的順利進行；第二，保險合同一般都會涉及到較大利益，面對利益問題，合同雙方秉持誠實信用原則才能盡可能地避免利益沖突；第三，在處理保險理賠事務時，尤其需要誠實信用原則，否則無論是面對惡意保險行為還是保險公司的不作為等等，雙方都無法很好地達成共識。

二、誠實信用原則在保險法中的體現

（一）保險人義務中的誠實信用原則體現

誠實信用原則在保險人一方的體現有以下幾方面。第一，保險人在具體簽訂保險合同前，有義務主動向投保方具體說明免責項目，不能刻意隱瞞，進而造成投保人的損失，如果保險人沒有秉持誠實信用原則主動說明相關免責項目，則該份保險合同是不具備相應的法律效力的。第二，投保人在進行投保時，需要將自身的相關信息全部告知保險人方，而此種情形下，就要求保險人要嚴格地以誠實信用原則要求自己，對投保人的各項信息進行嚴格保密，不得以任何理由泄露。第三，在保險合同的存續(xù)期間，保險人如果出現需要棄權或者禁止反言的情形，需要明確地對投保人進行告知，不可以損害投保人的切身利益和權力，而這一切都是在誠實信用原則基礎之上才能實現的。

（二）投保人義務中的誠實信用原則體現

誠實信用原則在投保人一方的體現有以下幾方面。第一，在簽訂保險合同之前，投保人有義務將相關全部真實信息告知保險方，只有自身的真實情況是符合保險合同相關規(guī)定的，才能進行合同的簽訂，這是誠實信用原則在保險法實施中最基本、最重要的體現。第二，在出現保險事故時，投保人應該在規(guī)定時限內將相關情況如何告知保險人，并提供相關的真實材料；此外，在保險合同存續(xù)期間，一旦相關情況發(fā)生了改變，投保人應將相關情況告知保險人，并且適時地對保險合同的具體款項進行調整，以最大限度地保護雙方利益。第三，在出現保險事故時，投保人應盡可能地減少損失，將損失控制在最小的范圍內，秉持著誠實信用原則與保險方進行協(xié)商，由保險人在合理的范圍內進行相關理賠。

（三）受益人義務中的誠實信用原則體現

誠實信用原則在受益人一方也有非常重要的體現。在保險合同中，會出現受益人一方的角色，受益人可以在出現相關保險事故時，無償獲取相應的保險利益，因而，對于受益人一方強調誠實信用原則至關重要。受益人的確定不是僅僅由投保人單方面決定的，還需要保險人的確認與同意。由于受益人在保險合同中處于一個相對來講較為敏感的位置，因而非常有必要對受益人一方強調誠實信用原則，避免出現受益人故意損害投保人利益，刻意加害投保人等惡性事件。由此可見，在保險合同的簽訂中，無論是投保人、受益人、保險人都是非常重要的角色，起著至關重要的作用，都需要嚴格秉持誠實信用原則，才能有效地保護三方利益，使得保險合同能夠有效、有序地實施。

三、在保險法中實現誠實信用原則所暴露的缺陷

（一）投保人試圖故意夸大或虛構保險標以獲取保險賠償金

在保險合同中，有一項非常重要的內容，即保險標。在發(fā)生保險事故時，保標的數值直接影響到賠償金的數額，因而會存在投保人刻意夸大保標的行為，這種行為不僅嚴重違背了誠實信用原則，更是一種違法行為。在具體的保險活動中，投保人故意夸大或者虛構保標的情況主要表現在以下幾種行為中。第一，在對財產進行投保時，保標的數值是根據實際情況進行評估得出的，而這也最終會影響到保險金額以及賠償金額。投保人可能存在虛構保標的行為，對價值相對較低的財產虛報以高價值，甚至將沒有價值的財產報以較高的價值。第二，有些投保人將不存在的財產進行投保，或者為已經過世的人購買人身相關的保險。保險標數值的具體確定是根據客觀存在的實際財產、人身等，需要以此為基礎來確定，并不是憑空捏造。而對于客觀實際不存在的事物，是不能進行投保的，這種行為是嚴重違背誠實信用原則的惡意騙保行為。

（二）故意夸大保險事故或者虛構事故原因以獲取保險賠償金

在發(fā)生保險事故，需要進行理賠時，需要投保人秉持誠實信用的原則，將相關事故信息告知保險方。保險方在進行理賠時，也不是全部照單進行賠償，而是需要進行現場核實，查驗所發(fā)生事故是否符合保險合同所規(guī)定的理賠條件、是否在理賠范圍內，根據相關的規(guī)范進行理賠。而一些投保人為了獲取保險方的理賠金，在發(fā)生保險事故時，會虛報相關事故情況。一般由于投保人自身過失而造成的保險事故，是不在保險方的理賠范圍內的，相關損失都需要投保人自行承擔，保險方沒有義務和責任進行相關理賠。而一旦這種情況真實發(fā)生，投保人如果不能抵制保險金的利益誘惑，就會隱瞞相關事故的實際情況，尤其隱瞞自身作為責任主體的這一客觀事實，期望得到保險方的賠償金。

（三）故意擴大已發(fā)生保險事故的損失以獲取保險賠償金

保險事故一旦發(fā)生，保險方會根據事故實際損失、按照保險合同的相關條款進行相應的保險賠償，而在這一過程中，對于事故的實際損失，對投保人的誠實信用原則提出了一定的要求。在發(fā)生保險事故時，投保人應該盡可能地減少事故可能造成的損失，將其降到最低程度，減少不必要的損失，這對于保險人和投保人雙方來講都是有益的。而一些投保人為了獲取更多的賠償金，會刻意擴大保險事故的損失，任由保險事故發(fā)展而不及時加以控制，或者故意引導保險事故向著更為嚴重的方向發(fā)展，期望造成更大的財產損失。這一行為無疑嚴重損害了保險方的利益，同時也違背了誠實信用的原則。

四、保險法中誠實信用原則的應用策略

（一）基于法律創(chuàng)建規(guī)范化的市場環(huán)境

市場經濟的良好運行需要法制加以保障，保險市場更是如此，甚至于可以說，保險市場應當歸屬于法制范圍，為了建設法制完善的保險市場，可以從以下幾方面著手。第一，對于保險市場的相關法律規(guī)定進行完善，使其更為標準化、統(tǒng)一化，保證任何保險活動或者保險行為是有法可依的，并且相關規(guī)范應當具備一定的靈活性，保險市場畢竟具有市場經濟的因素，不是一成不變的，是隨著市場不斷變化的，因而相應的規(guī)定也要靈活地進行調整。第二，在保險市場中，涉及到諸多部門，需要對相關部門的職責進行清晰的劃分，同時加強各部門之間的聯系，使其成為一個有機的整體，共同維護保險市場的法制秩序。第三，隨著我國經濟與法制的日益國際化，保險市場相關的內容也應該更加國際化，與此同時，還要保持我國自身的特色。

（二）建立健全保險監(jiān)管機制

對于保險市場以及保險活動的監(jiān)管是一項非常繁雜的工作，涉及到的部門非常之多，需要各部門之間的密切配合。尤其保險公司的入市，需要經歷諸多環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都需要進行嚴格的監(jiān)管。面對復雜的保險監(jiān)管事務，需要采取相應科學、高效的手段和辦法，例如定期監(jiān)管與定期報告相結合的方式。只有采取有效的方式對保險活動進行監(jiān)管，才能有效地規(guī)避相關風險，保證保險市場的健康與有序。分析我國目前的保險市場監(jiān)管現狀，不難發(fā)現，目前的監(jiān)管缺陷，很大一部分原因是由于我國相關監(jiān)管人員的專業(yè)素質不足，對于相應法律規(guī)范的把握不夠準確。因而，有必要全面提高我國相關從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)知識水準，同時完善相關監(jiān)管機制，加強保險部門與司法部門之間的有效溝通，對于保險市場糾紛問題的司法流程進行合理的調整。

（三）提升保險組織的風險防范能力

保險方對于風險的防控意識至關重要，在一定程度上影響著公司整體的效益與運轉。目前來講，大部門保險公司的風險防控意識還相對較差，沒有開展風險防控等相關業(yè)務項目，完全依靠于內控制度預判道德風險是具有極高危險系數的，因而，有必要加強保險公司的風險防控意識。首先，保險公司應該建立健全相關的監(jiān)督、管理制度，對于業(yè)務的每個流程都加以嚴格的把控，將責任具體細化，其次，保險公司應該注重人才的培養(yǎng)，建立高素質的團隊，只有高素質人才才能真正秉持誠實信用原則，高效地開展理賠業(yè)務。

五、結語

誠實信用原則對于每個人、對于社會整體環(huán)境，都是及其重要的，只有堅守誠實信用才能實現社會關系的和諧，在保險法中更是如此。因而，應該針對目前誠實信用原則在保險法中的缺陷，逐一加以改進，無論是相關法制建設，還是保險公司風險防控意識的提高，都是需要改進的地方。只有各方都秉持誠實信用原則，才能最終實現保險市場的有序。