試論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律監(jiān)管

郭盈 吉林星恒律師事務(wù)所 130000

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展對各行各業(yè)產(chǎn)生了深刻的革命性影響。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱之一，同樣受互聯(lián)網(wǎng)的影響徹底改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式。日趨繁榮的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在帶來高效、便捷、低成本的保險(xiǎn)服務(wù)與保障的同時(shí)也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，有效地防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，成為目前亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管概述

1997年，我國的第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站—中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)設(shè)立。這也標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的重要領(lǐng)域。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，并通過第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營管理活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管是對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。通常指在一定范圍內(nèi)，為達(dá)到特定目標(biāo)，社會(huì)、政府有關(guān)部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等對保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)以及保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理。監(jiān)管的主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的訂立、保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入和退出機(jī)制、消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益保護(hù)等方方面面?？茖W(xué)有效法律監(jiān)管制度，能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的健康有序發(fā)展，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管存在的問題

在我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)轉(zhuǎn)型的時(shí)代背景下，無論是金融監(jiān)管的理念與方法，還是金融監(jiān)管的制度與體系，都尚處于深刻的變革中。作為金融監(jiān)管的組成部分之一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管主要存在如下法律問題。

（一）監(jiān)管理念滯后。滯后的監(jiān)管理念，不但難以對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)管，而且有損于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，無益于消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)。一方面社會(huì)監(jiān)督理念欠缺。政府部門監(jiān)督能力不足，同時(shí)全社會(huì)監(jiān)督意志欠缺。另一方面保護(hù)消費(fèi)者利益理念缺乏。消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的理念沒有得到充分重視，消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息、權(quán)益不對稱，影響保險(xiǎn)業(yè)更好發(fā)展。

（二）立法體系不健全。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度過快，現(xiàn)階段存在著較多立法空白。一是尚未形成完整的立法體系。缺乏總體的法律框架規(guī)范，欠缺明確的立法原則，造成諸多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的立法空白。二是政策過多而法律稀缺。授權(quán)性立法和宣示性立法過多，法律法規(guī)中規(guī)定的責(zé)任機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制缺位；模糊的立法導(dǎo)致執(zhí)法、司法過程中的法律運(yùn)用困難，甚至?xí)霈F(xiàn)選擇性執(zhí)法等問題。三是原有法律規(guī)范與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律規(guī)范的協(xié)調(diào)性差。

（三）市場準(zhǔn)入和退出制度有待明確。較傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入方面，除了要考慮公司的組織形式、注冊資本、從業(yè)人員資質(zhì)等因素，還要兼顧網(wǎng)站建立，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力、經(jīng)營范圍等條件。保險(xiǎn)人的關(guān)閉自營官網(wǎng)、退出第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等，都需要保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效銜接。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的市場準(zhǔn)入與退出的制度并不完善，并且有些領(lǐng)域存在立法空白，這就導(dǎo)致難以實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。

（四）合同格式條款不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投保時(shí)，大多沒有能力理解和掌握保單中的格式條款，僅僅是選擇忽略閱讀而進(jìn)行下一步的投保動(dòng)作。一旦出現(xiàn)問題，判定保險(xiǎn)人是否盡到了格式條款的說明義務(wù)，往往成為保險(xiǎn)當(dāng)事人之間爭執(zhí)的焦點(diǎn)。

（五）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不利。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)的消費(fèi)過程中，消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益往往難以得到有效保護(hù)。一是安全權(quán)。投保人在“線上”向保險(xiǎn)人提供了個(gè)人信息，會(huì)面臨其個(gè)人重要的信息遭受泄露，安全權(quán)遭受損害的風(fēng)險(xiǎn)。二是知情權(quán)。保險(xiǎn)人未對自身和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)全面介紹，不利于投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。三是選擇權(quán)。在選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，投保人會(huì)因沒有看到保單，卻無意中或由于失誤進(jìn)行投保。這不僅會(huì)造成雙方誤會(huì)，浪費(fèi)資源，更會(huì)侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。四是維權(quán)困境。處于信息掌握不對稱、專業(yè)技能不足的弱勢地位的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者，在相關(guān)權(quán)利遭受侵害，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商中，往往會(huì)面臨維權(quán)困難，而且將承受巨大的維權(quán)成本。

三、健全我國互聯(lián)網(wǎng)法律保險(xiǎn)監(jiān)管體系的思考

蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，方便消費(fèi)者，同時(shí)也存在諸多問題，在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展。因此，樹立科學(xué)監(jiān)管理念，完善立法體系，健全監(jiān)管制度，并加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

（一）樹立平衡的行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管理念。在理念上重視平衡互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系，既要保證監(jiān)管促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速、健康發(fā)展，又要保證監(jiān)管能夠規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合法、合理發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，建立健全法律法規(guī)規(guī)范保險(xiǎn)人提供的產(chǎn)品、服務(wù)的作用，從而保障產(chǎn)品、服務(wù)的質(zhì)量，進(jìn)而保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）提升保險(xiǎn)監(jiān)管的立法層級(jí)?，F(xiàn)行《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》這一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的專門監(jiān)管文件，具有強(qiáng)烈的行政監(jiān)管色彩，且法律層級(jí)較低。要立足現(xiàn)有法律體系，發(fā)揮人大及其常委會(huì)立法部門和最高人民法院等司法解釋部門的積極作用，協(xié)調(diào)適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，形成較為完備的法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、部門規(guī)章、地方政府規(guī)章等多層次立法體系。首先，明確總體立法原則，進(jìn)行整體規(guī)劃，確立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的原則、目標(biāo)等內(nèi)容，從而為解決糾紛提供法律依據(jù)。其次，要避免不同層級(jí)的制定法相沖突，同一層級(jí)的單行法相沖突。可以依托《保險(xiǎn)法》、《電子商務(wù)法》等現(xiàn)有的法律文本，進(jìn)行相關(guān)修訂和補(bǔ)充，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，有針對性地彌補(bǔ)法律漏洞。

（三）健全市場的準(zhǔn)入與退出制度。一是對聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出更高的準(zhǔn)入要求。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要足以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險(xiǎn)，需要更多的資金，專業(yè)人力和大量時(shí)間投入來維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的正常運(yùn)作。同時(shí)從業(yè)人員需要兼具互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。二是進(jìn)一步明確我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)市場退出程序。引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，簡化退出流程，并積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)退出，同時(shí)可以對符合條件而拒不退出，以至擾亂市場秩序的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)處罰。

（四）完善合同格式條款說明義務(wù)。一是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的訂立程序?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人設(shè)置投保程序時(shí)，應(yīng)采用特殊字體、動(dòng)畫方式、有差別的顏色等特別方式，使得投保人能夠注意到格式條款的存在。二是將保險(xiǎn)的免責(zé)條款單獨(dú)設(shè)定為一個(gè)步驟的選項(xiàng)，設(shè)定強(qiáng)制閱讀格式條款的實(shí)踐，必要時(shí)可以在格式條款閱讀前或者閱讀后，添加音頻、視頻資料，以便投保人準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)合同的格式條款、免責(zé)條款。三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人在投保頁面添加介紹說明的動(dòng)畫、視頻等資料，幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者理解相關(guān)概念、投保理賠的流程、免責(zé)條款內(nèi)容及法律后果等。

（五）保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。一是樹立消費(fèi)者保護(hù)優(yōu)先理念。在完善相關(guān)立法體系、健全監(jiān)管制度之前，確立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理念，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。二是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。依據(jù)對收集的數(shù)據(jù)和信息的分析結(jié)果，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提醒互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人和第三方平臺(tái)及時(shí)采取措施積極應(yīng)對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。三是產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)預(yù)防機(jī)制。保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)相關(guān)的線上產(chǎn)品和服務(wù)程序時(shí)，必須進(jìn)行全程記錄，以備保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)、投保當(dāng)事人進(jìn)行查詢和取證。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)也應(yīng)當(dāng)在構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則中，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段。四是完善保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立實(shí)體機(jī)構(gòu)，使其完全貫徹消費(fèi)者保護(hù)的理念，在其管轄范圍內(nèi)，處理相應(yīng)的糾紛，利用調(diào)解和裁決等手段，保障糾紛的合理公平的解決，從而保障消費(fèi)者權(quán)益。