銀行改革的回顧與展望

康占良

摘要：改革開放四十年來，我國銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴張，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，綜合實力得到大幅度提升。在國際金融市場中也從追隨者逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)轭I(lǐng)導(dǎo)者，在國際銀行業(yè)市場格局中具有越來越大的話語權(quán)。四十年的改革開放取得的成績來之不易，值得認(rèn)真的總結(jié)和思考，本文從踐行服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)功能、堅持對外開放政策和鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新三個方面總結(jié)了銀行業(yè)改革開放的經(jīng)驗。并基于新時代我國經(jīng)濟的形勢，對銀行業(yè)改革開放的持續(xù)深入進行了展望。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);改革開放;創(chuàng)新發(fā)展

一、歷經(jīng)四+年改革開放中國銀行業(yè)成績斐然

改革開放是中國經(jīng)濟開始騰飛的標(biāo)志性事件，更是中華民族偉大復(fù)興進程的重要動力。金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展對宏觀經(jīng)濟的支持和引領(lǐng)作用愈發(fā)明顯，發(fā)揮了促進經(jīng)濟增長、調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。作為我國金融業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位的銀行業(yè)也經(jīng)歷翻天覆地的變化，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴張，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，綜合實力得到大幅度提升。

自1979年國家專業(yè)銀行的設(shè)立起，打破了計劃經(jīng)濟體制下大一統(tǒng)的傳統(tǒng)金融體制格局，我國金融業(yè)市場化程度不斷提高，各類金融機構(gòu)種類日益健全、不斷創(chuàng)新，成為了方興未艾的金融市場中最活躍的市場主體。銀行業(yè)作為最早進行市場化改革的機構(gòu)，從一開始就踐行著為我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略配置各類資源的功能，助推著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，成為金融業(yè)與實體經(jīng)濟良性互動的關(guān)鍵載體。進入新世紀(jì)以后，尤其是2008年金融危機后，我國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境遇到了一些困難。但在現(xiàn)實壓力下，銀行業(yè)創(chuàng)新也進一步加快，互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)加快融合，商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型，經(jīng)歷著一次次產(chǎn)業(yè)革命，金融服務(wù)效率不斷提升提升。

我國銀行業(yè)對外開放也穩(wěn)步前行，實現(xiàn)了從“引進來”到“走出去”的偉大實踐。改革初期，為激發(fā)金融市場的活力、配合國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要，我國將海外金融機構(gòu)“請進來”，引進、吸收國外先進的經(jīng)營理念，為我國經(jīng)濟的對外開放提供了金融支持，也帶動了亟待發(fā)展的中國銀行業(yè)的快速成長。隨著經(jīng)濟特區(qū)的不斷設(shè)立、金融對外開放政策的不斷實施，我國銀行業(yè)對外開放的步伐進一步加快。同時，出具規(guī)模的中國銀行業(yè)也開始融入到全球金融市場格局中，在全球銀行業(yè)的競爭中，逐漸從觀察者轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c者。尤其是在1998年亞洲金融危機中人民幣保持堅挺、金融業(yè)穩(wěn)定運行，2001年中國加入WTO后，中國銀行業(yè)“走出去”的意愿和現(xiàn)實需求愈加強烈，海外分支機構(gòu)不困袱量立，參股、控股海外金融公司和赴海外上市的案例增多，積極參與到國際融資、跨國并購重組等國際金融業(yè)務(wù)中，中國銀行業(yè)在國際市場中的地位也隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展而不斷提升。2008年金融危機后，中國銀行業(yè)繼續(xù)逆勢快速擴張，在動蕩的國際金融市場中穩(wěn)步前進，成為我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要基石。由《銀行家》雜志評選的2018年全球銀行1000強中，135家中資銀行榜上有名，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分列前四名，其中中國工商銀行更是連續(xù)六年占據(jù)榜首，中國銀行業(yè)在全球銀行業(yè)的地位可見一斑。這一系列可喜的成績都表明，中國銀行業(yè)已經(jīng)走到了全球金融舞臺的中央。

二、銀行業(yè)改革開放成就來之不易偉大實踐經(jīng)驗歷久彌新

四十年來，中國銀行業(yè)改革開放取得了舉世矚目的成就。我們必須認(rèn)識，這些偉大成就的取得并不是理所當(dāng)然的，其中的寶貴經(jīng)驗值得我們深刻地總結(jié)。

首先，踐行服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)職能是我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的根本。我國銀行業(yè)的改革開放是在中國經(jīng)濟改革開放的大背景下展開的，從經(jīng)濟改革開放開始，我國銀行業(yè)就明確了服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)職能。改革初期，我國銀行業(yè)的首要職能就是服務(wù)于國家經(jīng)濟建設(shè)，支持國家重點產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著市場化改革的深入，民營經(jīng)濟的市場活力開始增強，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，這同樣離不開功能不斷健全的中國銀行業(yè)的支持。四十年的實踐經(jīng)驗表明，一旦銀行業(yè)的運行嚴(yán)重偏離了服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)職能，就將對金融穩(wěn)定，乃至經(jīng)濟穩(wěn)定產(chǎn)生巨大影響。盡管當(dāng)前我國銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮、各類產(chǎn)品豐富多樣，但銀行業(yè)的本質(zhì)職能依然是服務(wù)于實體經(jīng)濟。而且，在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新時代的背景下，銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的內(nèi)涵也進一步豐富，金融不僅僅要支持實體經(jīng)濟發(fā)展，更要起到引導(dǎo)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵作用，促進我國實體經(jīng)濟的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型。

其次，堅持對外開放政策，主動融入全球金融市場競爭是我國銀行業(yè)發(fā)展提質(zhì)增效的關(guān)鍵路徑。我國銀行業(yè)的快速、健康發(fā)展是金融體制改革和金融對外開放共同作用的結(jié)果。金融體制的改革打開了中國銀行業(yè)市場化的枷鎖，但長期處于計劃經(jīng)濟體制下的中國銀行業(yè)在市場化改革方面存在著“先天不足”，只有引入先進的經(jīng)營理念和管理模式才能改變我國銀行業(yè)發(fā)展的落后局面。外資金融機構(gòu)的進入不僅帶來了先進的管理經(jīng)驗，還起到了培育金融消費環(huán)境、激發(fā)金融市場活力的重要作用，對我國銀行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的幫助。而積極吸取先進經(jīng)驗的中國商業(yè)銀行并未甘心只做“學(xué)生”，不斷發(fā)展壯大的中資銀行紛紛踏出國門，在國際金融市場中劈波斬浪，開啟了全球化布局，從國內(nèi)金融市場的主導(dǎo)者逐漸走向了全球金融舞臺的中央。結(jié)合當(dāng)前及今后一段時間的國際國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展趨勢，我國銀行業(yè)還需繼續(xù)堅持對外開放政策，將發(fā)展的視角進一步拓展，勇于迎接各種挑戰(zhàn)，在不斷競爭中不斷提升我國銀行業(yè)的綜合實力。

最后，鼓勵金融創(chuàng)新，培育金融效率提升的市場導(dǎo)向是我國銀行業(yè)實現(xiàn)“彎道超車”的重要基礎(chǔ)。中國改革開放在當(dāng)時本身就是一種創(chuàng)新，四十年來，創(chuàng)新精神一直貫穿于我國金融改革開放進程的方方面面。由于國情和經(jīng)濟基礎(chǔ)的特殊性，我國銀行業(yè)改革開放沒有現(xiàn)成的模式可以直接照搬，因此，如何發(fā)展適合中國經(jīng)濟發(fā)展實際的銀行業(yè)需要自主摸索。在改革開放初期，銀行業(yè)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在體制創(chuàng)新方面，在制度上打開了市場化的大門，激發(fā)了銀行業(yè)快速發(fā)展的活力，使我國長期受到壓抑的金融需求得到滿足，銀行業(yè)的基本功能日趨健全，金融服務(wù)效率實現(xiàn)了量的飛躍。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式規(guī)模不斷成熟的基礎(chǔ)上，我國銀行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新開始主導(dǎo)發(fā)展的方向，走上了做強之路。信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)功能的結(jié)合開啟了新一輪的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場創(chuàng)新，銀行業(yè)營銷模式也從被動滿足市場需求轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃油诰蚴袌鲂枨?，專業(yè)化、定制化、精準(zhǔn)化提供解決方案方向轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)效率實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。目前，我國銀行業(yè)已經(jīng)形成了具有中國特色的創(chuàng)新模式，并在一些領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新輸出，但也必須認(rèn)識到，我國銀行的金融創(chuàng)新并不平衡，在支付等領(lǐng)域的創(chuàng)新在世界上處于領(lǐng)先地位，而在風(fēng)險防控等領(lǐng)域，金融創(chuàng)新仍處于起步階段，甚至處于傳統(tǒng)模式，效率難以得到有效提升。

三、新時期中國銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)改革開放依舊任重道遠(yuǎn)

隨著我國經(jīng)濟進入新時代，中國銀行業(yè)也面臨著新的內(nèi)外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，進一步改革開放的現(xiàn)實條件和國際背景有了很大轉(zhuǎn)變。我國銀行業(yè)的改革開放已經(jīng)進入了“逆水行舟，不進則退”的歷史關(guān)鍵機遇期。

就國內(nèi)情況而言，經(jīng)濟增速換擋期的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提出了穩(wěn)定與效率方面的要求，既要實現(xiàn)銀行業(yè)自身的穩(wěn)定發(fā)展，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，又要不斷創(chuàng)新，積極支持、引領(lǐng)新時期我國經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)經(jīng)濟增長提質(zhì)增效。而且，不斷涌現(xiàn)的金融創(chuàng)新改變著我國銀行業(yè)的業(yè)態(tài)，在銀行業(yè)改革創(chuàng)新的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與創(chuàng)新型商業(yè)銀行并存的“二元結(jié)構(gòu)”特征也愈加明顯，隨著創(chuàng)新步伐的進一步加快，維護銀行體系穩(wěn)定的現(xiàn)實要求也將越來越高。

從國際環(huán)境來看，我國銀行業(yè)發(fā)展也面臨著前所未有的新局面。經(jīng)過四十年的快速成長，中國銀行業(yè)早已經(jīng)不是全球金融體系中可有可無的旁觀者，而已經(jīng)成為全球金融業(yè)的重要參與者，甚至是領(lǐng)導(dǎo)者。在全球博弈中，中國銀行業(yè)改革開放步伐具有了重要的系統(tǒng)性影響，對全球金融格局的調(diào)整與變革具備了相當(dāng)?shù)脑捳Z權(quán)。但同時，也要注意到的是，隨著改革開放的深入，我國銀行體系也將受到更多方面的沖擊，銀行業(yè)的改革開放更需要采取審慎的姿態(tài)，不僅僅要“引進來”、“走出去”，還要“引得穩(wěn)”、“走得穩(wěn)”，這也考驗著新時期我國銀行業(yè)改革開放的智慧。

在新時代，我國銀行業(yè)的改革開放面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這不僅對政府、金融監(jiān)管部門等頂層設(shè)計部門提出了新課題，也對每一家處于全球化競爭的中國商業(yè)銀行提出了更高要求。因此，對于我們銀行從業(yè)者而言，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的初心，保持開放發(fā)展姿態(tài)，踐行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提升服務(wù)效率的導(dǎo)向是我們需要繼續(xù)堅持的基本經(jīng)驗。

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