從借貸演變史看網(wǎng)絡(luò)借貸

吳聰靈

一部手機(jī)在握，數(shù)十上百個(gè)APP軟件，其中大部分都可以貸款，利息多少不等。這是多大的誘惑？對(duì)于財(cái)力豐裕的人士來說，這些彈出窗口可以不去理會(huì)，可對(duì)那些手頭緊張、借款無門的人們，尤其是大學(xué)生或剛工作的年輕人，情況就有些不同了。近來，因消費(fèi)貸款無節(jié)制而引發(fā)的悲劇時(shí)有發(fā)生，不得不令人反思：借貸，這一上古就有之的互通有無、互利互惠的經(jīng)濟(jì)交流形式，發(fā)展至今，究竟我們要如何善加運(yùn)用，才可使之發(fā)揮積極作用？

上古有真人，施貸不用還

人類社會(huì)從原始社會(huì)到私有制社會(huì)的發(fā)展過程中，借貸歷經(jīng)了產(chǎn)生、演變、發(fā)展、完善的漫長(zhǎng)過程。借貸一詞古已有之，初時(shí)并無債務(wù)之義。

《說文解字注》載：“貸，施也。謂我施人曰貸也?！彼^“施人”，就是無償?shù)亟o予他人之謂。中國上古處于原始公社時(shí)期，屬井田制時(shí)代。漢初燕人韓嬰曾記：“古者八家而井田，方里為一井……八家相保，出入更守，疾病相憂，患難相救，有無相貸，飲食相召，嫁娶相謀，漁獵分得，仁恩施行，是以其民和親而相好?！?/p>

那時(shí)人們患難相助，有無相貸，是人與人之間無償?shù)囊环N給予和支援。簡(jiǎn)單說，就是你缺了，我有，拿去，不用還。

西周以后，隨著私有制的發(fā)展，公社井田制被破壞，社會(huì)貧富分化明顯，出現(xiàn)了階級(jí)差別，“貸”也開始具有了“借”的內(nèi)涵，直至合并稱為借貸。這種借貸，不論是錢還是物，都是需要?dú)w還的，成為債務(wù)。

春秋時(shí)期，借貸還款現(xiàn)象開始盛行。魯召公三年（公元前540年），齊國使者晏嬰前往晉國請(qǐng)婚，晉叔向問齊之興衰，晏嬰說：“此季世也，吾弗知。齊其為陳氏矣。公棄其民而歸于陳氏。齊舊四量，豆、區(qū)、釜、鐘，四升為豆，各自其四，以登于釜，釜十則鐘。陳氏三量，皆登一焉，鐘乃大矣。以家量貸，而以公量收之?！币馑际?，齊國借貸救助陳氏時(shí)，給出時(shí)用的是大份的“家量”，收還時(shí)以普通較小的“公量”。晏嬰說明此事，是為了證明齊國的仁愛，以“多貸少收”的方式支援困難者。這說明此時(shí)的貸，雖未計(jì)利息，還是要?dú)w還的。

至戰(zhàn)國時(shí)期，借貸生息計(jì)利已成社會(huì)常態(tài)，且出現(xiàn)了以牟利為目標(biāo)的高利貸，這也加劇了社會(huì)的貧富分化。再至秦漢時(shí)期，借貸由民間私人行為上升到法律層面，形成有具體定義與內(nèi)涵的債務(wù)概念，被寫進(jìn)國家律令而有了合法地位。

債臺(tái)高筑，好借難還，

皇帝也頭疼

齊國孟嘗君田文門下養(yǎng)食客三千，以“樂善好施”美名傳揚(yáng)后世。鮮為人知的是，他豢養(yǎng)這些食客的主要經(jīng)濟(jì)來源，就是放貸獲取利息。與之相關(guān)的“馮諼客孟嘗君”的故事，說的就是這位馮諼吃了人家美食，還找人家要華服馬車，自稱各種“無所長(zhǎng)”，終于有一天主動(dòng)請(qǐng)纓，要去幫孟嘗君收債。結(jié)果收債期間，遇到生活十分困難的欠債人時(shí)，他竟假傳命令，說孟嘗君要免除這些窮苦人的債，當(dāng)場(chǎng)把借契給燒了。此舉使得當(dāng)?shù)乩习傩諏?duì)孟嘗君感恩戴德，他的美名也到達(dá)頂峰。馮諼回去后，和孟嘗君說，收債的錢幫他買回“仁義”了。

不是誰都有這樣的好運(yùn)。史上最慘借貸人，周朝末代君主周赧王姬延應(yīng)算一位。公元前256年，他組織了五千人的軍隊(duì)，聯(lián)合楚、燕進(jìn)攻強(qiáng)大的秦國。因?yàn)閲鴰炜仗?，他向國?nèi)富人借了一大筆軍費(fèi)。結(jié)果大戰(zhàn)在即，盟軍失信未至，周朝軍隊(duì)敗北。而先前借錢出去的富人們一看軍隊(duì)回來了，紛紛手持債券向周赧王討債。

周赧王無錢還債，只好躲到宮后的一個(gè)高臺(tái)上避債。這一高臺(tái)被周朝人形象地稱之為“逃債臺(tái)”。后人熟知的成語“債臺(tái)高筑”，就是這么來的。

借債也像投資，有借出收不回的，也有獲取大利的?！妒酚洝酚涊d，漢景帝“七國之亂”爆發(fā)時(shí)，長(zhǎng)安城的將領(lǐng)準(zhǔn)備出發(fā)東征平叛，向當(dāng)時(shí)財(cái)富頗豐的子錢家（古代對(duì)以貨幣為經(jīng)營對(duì)象的人即高利貸者的稱謂）們借錢充當(dāng)軍費(fèi)，眾位金主因?yàn)閷?duì)當(dāng)時(shí)的戰(zhàn)局頗多憂慮，擔(dān)心手中的錢有去無回，都不肯出借。其中只有一位毋鹽氏冒了大風(fēng)險(xiǎn)，借了1000兩金子給漢景帝的軍隊(duì)，并且約定，利息為1000%。過了三個(gè)月，七國之亂被平定了，毋鹽氏也因此發(fā)了一筆大財(cái)。

至元代四方用兵，賦稅沉重，債主便提高利息，很多是月息8分，一年翻一倍，俗稱“羊羔息”。元世祖至元三年（1266）下詔重申民間借貸限收息3分，就算超過年限，最多以一本一利為原則。但高利貸者每次放款總要本利對(duì)倍，逾期就要債務(wù)人另立借條，這就成為復(fù)利息了。債務(wù)人無力償還時(shí)，債主便侵占其財(cái)產(chǎn)，令其子女為奴。

明朝時(shí)當(dāng)鋪已十分普遍，主要業(yè)務(wù)是接當(dāng)和放款，相當(dāng)于現(xiàn)在的抵押貸款。明初富可敵國的沈萬三就是著名的高利貸者，坊間傳說他有個(gè)聚寶盆，形象地說明了高利盤剝的本質(zhì)。明朝時(shí)的大太監(jiān)劉瑾和大貪官嚴(yán)嵩、嚴(yán)世蕃等，也經(jīng)營當(dāng)鋪，其“賬房”對(duì)外放貸，來借錢的多為各種官吏，供其向上級(jí)行賄或向朝廷貢獻(xiàn)之用。

套路貸悲劇頻發(fā)，

正確消費(fèi)觀應(yīng)立得住

可以說，古往今來，由借貸引發(fā)的悲喜故事一直未曾斷絕。楊白勞躲債的悲劇，更成為控訴萬惡舊社會(huì)剝削人的經(jīng)典劇目。

時(shí)至今日，貸款的存在，首先是有其巨大的積極意義。今天各大金融機(jī)構(gòu)推出的房貸、車貸、創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸款等，在支持人們保障基本生存和發(fā)展的權(quán)利方面，都起到了不可或缺的作用。在可預(yù)見的收入范圍內(nèi)通過正規(guī)渠道有限貸款，行之得當(dāng)，實(shí)則是可以支持個(gè)體更好地創(chuàng)造財(cái)富。比如貸款購房居住，和租房居住相比，顯然前者是投資保值增值，后者就只是消費(fèi)。比如創(chuàng)業(yè)貸，在可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)與防控范圍內(nèi)，向銀行等金融機(jī)構(gòu)尋貸，定期償還，遠(yuǎn)比找個(gè)人借款要方便得多，也不必看人臉色行事。又如針對(duì)貧困學(xué)子的助學(xué)貸款，對(duì)個(gè)人的成才之路的鼎力支持，實(shí)則體現(xiàn)了社會(huì)發(fā)展之公益性能。以上，都是現(xiàn)代正規(guī)渠道的貸款所起到的積極作用。

近來，隨著網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的多樣化，各種消費(fèi)貸、提前花之類的平臺(tái)層出不窮，爭(zhēng)相通過互聯(lián)網(wǎng)工具推送到用戶面前，給手頭不豐裕的群體尤其是尚未能獨(dú)立的年輕人帶來誘惑，動(dòng)動(dòng)手指就可以花錢，這個(gè)平臺(tái)借的錢，可以到另一個(gè)平臺(tái)去籌措了還上，而后還有新的平臺(tái)可以再貸到款……所謂“寅吃卯糧”與“拆東墻補(bǔ)西墻，東墻倒西墻亡”之類的古語，拿來形容這些非理性消費(fèi)與不自量力的過度透支，是非常恰當(dāng)?shù)摹＞W(wǎng)絡(luò)借貸，掌握好，可使這工具成為生活的有力支持，適當(dāng)拓展經(jīng)濟(jì)自由度，提高生活品質(zhì)，支持自身更好地去創(chuàng)造財(cái)富。掌握不好，就易在這不斷的借款與消費(fèi)中，不知不覺陷入套路，無法收?qǐng)觥?/p>

新生事物的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)同步伴隨著人們駕馭這一事物的能力之增長(zhǎng)，如此才是幸事。支持人們提前消費(fèi)的各式貸款也一樣。對(duì)使用者來說，處理好兩件事，才可算是理性駕馭：其一，量力而行，借貸應(yīng)有上限;其二，理性消費(fèi)，不因借來容易而形成奢侈生活作風(fēng)。常言道：出來混，都要還的。在這點(diǎn)上警鐘長(zhǎng)鳴，各式借貸，就可成為餡餅而非陷阱了。

（編輯 鄭儒鳳 zrf911@sina.com）