試論校園貸的防范策略

周婧涵

東北師范大學(xué)人文學(xué)院文學(xué)院 吉林 長春 130000

大學(xué)生所產(chǎn)生的“網(wǎng)貸”問題在社會(huì)上已成為各大學(xué)校需要面對的重要課題，現(xiàn)今將網(wǎng)貸黑手伸向沒有償還能力的大學(xué)生這一現(xiàn)象各大高校相應(yīng)出現(xiàn)對策，通過適當(dāng)方式使大學(xué)生轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立正確的人生觀與價(jià)值觀，加強(qiáng)校園日常學(xué)習(xí)生活的管理和政府、學(xué)校對確實(shí)存在求學(xué)經(jīng)濟(jì)緊張的學(xué)生的扶助政策和管理辦法，并有效進(jìn)行落實(shí)。通過國家、學(xué)校、等多方位手段幫助有實(shí)際困難的大學(xué)生和一些沒有正確樹立價(jià)值觀的大學(xué)生，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀。是時(shí)代所需。

當(dāng)前，校園網(wǎng)絡(luò)貸款等小額貸的風(fēng)險(xiǎn)防范是新互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各個(gè)高校教育工作者必須要重視且深入研究的課題。所以，如何通過“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究，對家庭因素影響下大學(xué)生異常心理狀況分析，探究出應(yīng)對策略，對當(dāng)代大學(xué)生的貸款、網(wǎng)絡(luò)安全及相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)，使學(xué)生具有對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的甄別和抵制能力，具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、學(xué)校和家庭的內(nèi)部防范與引導(dǎo)

從21 世紀(jì)開始，金融行業(yè)發(fā)展的異常迅速，“校園貸”作為網(wǎng)絡(luò)和金融的雙向產(chǎn)物，在寬松的條件下，滋生出各種惡性事件，造成嚴(yán)重的社會(huì)危害和不良的社會(huì)影響。大學(xué)作為國家人才培養(yǎng)的高等學(xué)府，應(yīng)當(dāng)也必須充分整合家庭和社會(huì)各方面的力量，發(fā)揮群眾智慧，增強(qiáng)學(xué)生對各種校園貸款的甄別、防范和抵制的意識(shí)和方法，正確樹立學(xué)子的消費(fèi)觀和成長方向，保障大學(xué)生健康成長。

（一）源頭的思想教育

學(xué)校作為系統(tǒng)教育的最重要的內(nèi)容，對學(xué)生加強(qiáng)教育引導(dǎo)是義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。學(xué)校是學(xué)生生活和學(xué)習(xí)時(shí)間最長的地方，也是對抗社會(huì)危險(xiǎn)的最重要的防線之一。學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生正確的價(jià)值觀、人生觀和金錢態(tài)度，加強(qiáng)對各種非法貸款事件的宣傳力度，其實(shí)，筆者認(rèn)為，在學(xué)校防線這里可以采取一刀切的態(tài)度。對所有校園貸予以堅(jiān)決抵制，原因很簡單，因?yàn)閷W(xué)生不需要考社會(huì)貸款來完成學(xué)業(yè)。另外，還應(yīng)該積極開展抵制校園貸的文娛活動(dòng)，甚至可以夸張一些，將校園貸妖魔化，事實(shí)證明，校園貸的危害，無異于妖魔。可以組織定期開展的活動(dòng)反復(fù)進(jìn)行思想教育宣傳。引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫和泄露個(gè)人信息，保護(hù)自身合法權(quán)益。各學(xué)院應(yīng)以整改排查手段為突破口，將防范“校園貸”扼殺在源頭，加強(qiáng)學(xué)生思想政治教育工作。有效增強(qiáng)當(dāng)代學(xué)子的消費(fèi)觀引導(dǎo)和信用重視度，加大財(cái)產(chǎn)和信用安全知識(shí)普及成效。通過主題班會(huì)、知識(shí)訪談、報(bào)告會(huì)等形式，向?qū)W生宣傳信貸金融、財(cái)產(chǎn)安全、防范各種詐騙等基本知識(shí)。要教育學(xué)生提高警惕性和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，教育學(xué)生珍惜個(gè)人信用，保護(hù)好個(gè)人信息，尤其是身份證、學(xué)生證、支付寶、銀行卡賬戶等信息。同時(shí)，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，營造崇尚節(jié)約、抵制過度消費(fèi)、遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸的校園文化環(huán)境和輿論氛圍。

另外，學(xué)校要與家長建立溝通機(jī)制，對學(xué)生在學(xué)校出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)、生活等異常情況進(jìn)行排查并與家長溝通，查找問題根源并解決問題。對社會(huì)上出現(xiàn)的非法“校園貸”，要幫助學(xué)生樹立防范、抵御、處理和對抗非法行為的信心和能力，引導(dǎo)學(xué)生理性、依法維護(hù)自身權(quán)益，對已經(jīng)陷入非法貸款埋伏的大學(xué)生要注意心理治療和疏導(dǎo)，各級(jí)教師、思想政治輔導(dǎo)員要深入關(guān)注學(xué)生經(jīng)濟(jì)和生活情況，及時(shí)采取有效方法，防止產(chǎn)生惡劣后果。對學(xué)生的助學(xué)政策預(yù)計(jì)助學(xué)金的發(fā)放進(jìn)行認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亩讲楹陀?jì)算，確保同學(xué)們不會(huì)在遇到正當(dāng)?shù)那髮W(xué)坎坷的情況下得不到學(xué)校和國家的正規(guī)資助，另一方面，禁止任何單位、個(gè)人和組織對在學(xué)校及學(xué)校周邊進(jìn)行校園貸的擺點(diǎn)和廣告，排查小廣告以及潛伏在校園的違法犯罪分子。

（二）良好的消費(fèi)習(xí)慣

改革開放以后，我國教育水準(zhǔn)步步高升，網(wǎng)絡(luò)和金融光速跨越式向前，同時(shí)，人們的消費(fèi)觀念也在發(fā)聲改變，那么時(shí)下大學(xué)生的生活費(fèi)用大概是多少以生活費(fèi)不足時(shí)學(xué)生們的反應(yīng)如何就變成了一個(gè)重要問題。另外，社會(huì)上形形色色的誘惑很多，大學(xué)生能否合理理智的進(jìn)行消費(fèi)，也是需要關(guān)注的。這對于我們研究“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)的策略有著重要意義。為此，筆者特別針對當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)方式采取了口頭采訪和書面調(diào)查。通過對調(diào)查事實(shí)的統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示，生活費(fèi)大致水平主要分布在900到1400。女生男生生活費(fèi)總體情況主要分布在1100 到1600。筆者總結(jié)，男生和女生的生活費(fèi)水平較為均衡，其余區(qū)間符合正態(tài)分布。極限的情況，如550 以下和2000 以上的極少出現(xiàn)，也符合正態(tài)分布規(guī)律。和其他年級(jí)進(jìn)行比較，大三和大二的生活費(fèi)在950 到1550 之間的非常集中，而大一生活費(fèi)分布相對要平衡些。而在生活費(fèi)不足以支出日常消費(fèi)的時(shí)候，同學(xué)們則顯示出了不一樣的處理方式。在取樣調(diào)查中的129 人中，很多同學(xué)會(huì)充值飯卡不在校外進(jìn)行無效消費(fèi)，另外有40 人選擇勤工儉學(xué)和校外兼職來爪賺取生活費(fèi)。但是也有82 人選擇向家人請求支援?？梢钥闯?，大家獨(dú)立經(jīng)濟(jì)意識(shí)不強(qiáng)，相較于其他國家的學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力較差，這對于校園貸的防范策略是一個(gè)可以參考和有效的信息。提高學(xué)生的理財(cái)和經(jīng)濟(jì)意識(shí)的一個(gè)工作重點(diǎn)。

客觀來說，大學(xué)生生活費(fèi)使用并不合理。追根溯源，大學(xué)生的心理確實(shí)存在問題，但家庭和學(xué)校的外在環(huán)境因素也是不可忽視的，伴隨著我國不斷騰飛和快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，層出不窮的消費(fèi)品和充滿誘惑力的“時(shí)髦”商品大量出現(xiàn)，雖然目前我國家庭的經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)大大改善，但人的欲望是無窮的，尤其是當(dāng)攀比成風(fēng)是，更是心魔猖獗。而且時(shí)下大多數(shù)學(xué)生都是獨(dú)生子和獨(dú)生女，父母對子女的要求都是盡力去滿足，特別是學(xué)生成年后，在外讀書，父母情愿在家節(jié)衣縮食，也不能讓自己的“寶貝”在外受一點(diǎn)委屈。這種過度溺愛的做法，使得輕易得到金錢和愛的學(xué)生把對消費(fèi)父母省吃儉用、汗如雨下賺來的錢，看成合情合理、天經(jīng)地義的事情，并且毫無負(fù)罪感。

大學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)觀正在逐漸形成的過程，大學(xué)四年這個(gè)時(shí)段的心理非常脆脆弱且受到影響，對環(huán)境的變化也十分關(guān)注，多數(shù)學(xué)生的消費(fèi)觀念十分容易被外界因素的扭曲和改變。網(wǎng)絡(luò)媒體對大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣影響較深。而各類商品的良莠不齊，其中不乏超出大學(xué)生消費(fèi)能力的商品，再經(jīng)過電影和電視、自媒夸張的的宣傳，大學(xué)生那本就脆弱的消費(fèi)心理和消費(fèi)能力變回被擊垮，從而給了非法金融貸款以可乘之機(jī)。

要樹立大學(xué)生健康的消費(fèi)理念，首先要培養(yǎng)學(xué)生正確對待金錢的態(tài)度，其次才是正確運(yùn)用金錢的能力。這便要求教師和家長走到學(xué)生中去，曲了解學(xué)生的消費(fèi)心理，關(guān)心他們的生活狀態(tài)，父母也應(yīng)學(xué)習(xí)一些有關(guān)教育心理、教育原理的知識(shí)，正確的引導(dǎo)孩子，避免奢侈浪費(fèi)，教會(huì)大學(xué)生如何理財(cái)。社會(huì)方面應(yīng)注意監(jiān)管和引導(dǎo)，大學(xué)生多數(shù)已經(jīng)成年或在大學(xué)期間成年，變成具有獨(dú)立民事行為能力的人，這就免不了和社會(huì)接觸，進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，而一些拜金主義和物質(zhì)主義的思想變回從這里源源不斷的侵入校園，社會(huì)各界應(yīng)當(dāng)重視這一問題，建立相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)制，共建和諧校園。同時(shí)學(xué)校要扼殺攀比之風(fēng)，教導(dǎo)學(xué)生想要什么就靠汗水去爭取，不要想著不勞而獲，并學(xué)會(huì)駕馭金錢嗎，而不是成為金錢的努力，最后應(yīng)發(fā)揚(yáng)我國傳統(tǒng)文化中勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，讓學(xué)生本就不多的生活費(fèi)在最該用的地方上。

良好的消費(fèi)習(xí)慣是保證學(xué)生經(jīng)濟(jì)安全的重要手段，良好的消費(fèi)習(xí)慣應(yīng)當(dāng)做到量入為出，適度消費(fèi)。要保證消費(fèi)與自己的家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)。避免盲從，理性消費(fèi)。消費(fèi)時(shí)心理避免情緒化，應(yīng)有自己的主見，不盲從。避免只重物質(zhì)消費(fèi)忽視精神消費(fèi)的傾向。保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)。實(shí)現(xiàn)人與環(huán)境的和諧，并做到可持續(xù)發(fā)展。勤儉節(jié)約，艱苦奮斗。艱苦奮斗無論對國家、對個(gè)人都是極為重要的。

二、社會(huì)學(xué)校的外化引導(dǎo)策略

“校園貸”存在的問題主要包括兩個(gè)方面，一是一些不法分子基于“校園貸”模式，借助分期購物等名義規(guī)避市場的監(jiān)管，采用多種形式誘騙大學(xué)生貸款，謀取暴利；二是有些學(xué)生因?yàn)闊o法承受“校園貸”帶來的巨大債務(wù)問題以及債主的惡劣催收行為，引發(fā)多起惡性事件，造成了極為惡劣的社會(huì)影響，引起社會(huì)各界以及媒體的熱議。建立良好的、系統(tǒng)的、規(guī)范的預(yù)防和抵制校園貸的引導(dǎo)機(jī)制已經(jīng)十萬火急、刻不容緩。

（一）長期全方位的防范機(jī)制

產(chǎn)生這些問題的原因主要有三方面因素，一是市場監(jiān)管力度不夠，市場秩序不夠規(guī)范，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速興起，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，網(wǎng)貸形式各種各樣，我國相關(guān)部門雖然出臺(tái)一系列的政策和法律法規(guī)，但是沒有針對市場的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，導(dǎo)致了市場的混亂局面，出現(xiàn)監(jiān)管漏洞；二是大學(xué)生相對來說不夠成熟，他們一直處在簡單純潔的校園環(huán)境中，受到家庭父母的呵護(hù)，并沒有真正步入社會(huì)，沒有正確的消費(fèi)觀念，沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，也沒有自律自控能力，很多人都是出于虛榮心理，為了同學(xué)之間的相互攀比才選擇了“校園貸”；三是學(xué)校沒有進(jìn)行足夠的教育引導(dǎo)，學(xué)校作為國家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，不僅要重視對學(xué)生的日常學(xué)習(xí)進(jìn)行管理，更應(yīng)該對學(xué)生的生活進(jìn)行引導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，尤其是對于社會(huì)上出現(xiàn)的新興事物，大學(xué)生相對來說不夠成熟，辨識(shí)度低，學(xué)校應(yīng)給予充分的教育引導(dǎo)。正是因?yàn)閷W(xué)校教育引導(dǎo)的缺失，給“校園貸”的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

對此，學(xué)校、應(yīng)建立嚴(yán)格的防范機(jī)制，提醒學(xué)生重視自身的信息安全，學(xué)會(huì)保護(hù)自己，對待那些惡意曝光或者非法使用學(xué)生個(gè)人信息以及暴力催貸、威脅、甚至脅迫學(xué)生從事非法交易等涉黑行為的，要收集相關(guān)信息及時(shí)報(bào)告學(xué)校保衛(wèi)部、學(xué)生事務(wù)與發(fā)展中心等相關(guān)部門，并配合公安機(jī)關(guān)依法嚴(yán)厲打擊，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益，保障校園安全。堅(jiān)決防止一些學(xué)生以創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為由在同學(xué)間發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款下線，造成新的不穩(wěn)定因素。在社會(huì)方面要嚴(yán)格控制信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)制進(jìn)行道德學(xué)習(xí)，各個(gè)相關(guān)管理部門需要打造合理科學(xué)的監(jiān)管模式，嚴(yán)肅對待違法、非法借貸行為。此外，輔導(dǎo)員、教師和家長要關(guān)注學(xué)生生活狀態(tài)，從思想上和行為上為學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、世界觀和價(jià)值觀，為學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)安全、美好的學(xué)習(xí)環(huán)境。

除此之外，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管力度，健全完善整治體系，“校園貸”中存在的問題進(jìn)行整改。有些平臺(tái)己經(jīng)迫于政府壓力，選擇退出。同時(shí)我們還應(yīng)該聯(lián)合教育部以及各高校，建立健全“校園貸’舊常監(jiān)測機(jī)制，對“校園貸”中出現(xiàn)的各種問題及時(shí)處理。政府要加強(qiáng)監(jiān)管力度。目前我國相關(guān)監(jiān)管部門己經(jīng)出臺(tái)了一系列措施來加強(qiáng)“校園貸”的監(jiān)管。

（二）法律的約束

目前因“校園貸”產(chǎn)生的很多惡性事件，如果我們拿起法律的手段保護(hù)自己，結(jié)果會(huì)大不相同。雖然法律對民間借貸尚無正式的法律條文，但其實(shí)不然，當(dāng)我們面對威脅和迫害時(shí)我們是有法可依的，比如非法經(jīng)營罪，非法拘禁罪，尋釁滋事罪，侵犯公民信息罪，泄露公民信息罪，敲詐勒索罪等。所以，我們不僅僅要將校園貸的危害廣泛的進(jìn)行傳播，還要告訴身邊所有的學(xué)生一方面不要輕信除了銀行之外的各種貸款，還要在收到侵害的時(shí)候?qū)W會(huì)用法律武器保護(hù)自己。

國家規(guī)定的與“校園貸”有關(guān)的法律其實(shí)在《刑法》、《民法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中都有相關(guān)規(guī)定。比如對于未經(jīng)依法批準(zhǔn)擅自開展“校園貸”的公司，一經(jīng)查實(shí)堅(jiān)決依法取締，對因非法“校園貸”催債造成重大后果和嚴(yán)重影響的，給學(xué)生身心造成侵害的，后果惡劣的，必須以非法經(jīng)營罪定罪并追究其刑事責(zé)任。

通過準(zhǔn)確運(yùn)用現(xiàn)有發(fā)條和法規(guī)對非法“校園貸”中各種過程的審核，可以明確的是“利息”、“手續(xù)費(fèi)”要求提早扣除是違法行為。依照民法關(guān)于民間借貸規(guī)定，借款合同是實(shí)踐合同，不管在借款手續(xù)上借到多少錢，一律按照實(shí)際借到手的金額為準(zhǔn)作為借到的本金。所有提前扣除“手續(xù)費(fèi)”、“利息”都不計(jì)算在本金范圍之內(nèi)。（《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金?！保?/p>

另外，對于“校園貸”“利息”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。也是有相應(yīng)的法律可依的，法律規(guī)定在民間借貸年息最高不超過24%且累計(jì)計(jì)算不超過24%。借貸利息24%以內(nèi)為合法利息，超過24%到36%為自然人利息，超過36%為非法利息。只要利息標(biāo)準(zhǔn)超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標(biāo)準(zhǔn)，就算是出借人起訴，超過的利息部分，法院也會(huì)支持。（《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。）

違法強(qiáng)制催債中的各種違法操作，對于超過法定最高限額利息，強(qiáng)行取納甚至采用勒索威脅等非法方式取得款項(xiàng)，手段卑劣的，造成重大后果等事件，可以判處敲詐勒索罪并進(jìn)行處罰。（《中華人民共和國刑法》第二百七十四條“敲詐勒索公私財(cái)物，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金?！保?/p>

以上這些法律法規(guī)都能在一定程度上成為約束校園貸魔爪的法寶和利器，而學(xué)會(huì)利用和掌握這些利器對保障正常的生產(chǎn)生活和教育工作是非常重要的。這對于大學(xué)生未來步入社會(huì)和今后的成長道路也都有十分積極的意義。

結(jié)語

校園貸不合理的利息和極端的催債方式給無數(shù)個(gè)家庭造成了巨大的危害，給無數(shù)存在僥幸心理的大學(xué)生和青少年造成了學(xué)業(yè)和生活上的困擾。對于社會(huì)而言，校園貸對正常的教育工作造成了諸多不穩(wěn)定的因素和漏洞，而后長期的信息泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)更是讓人后怕。要想從根源上斷絕校園貸帶來的危害，就要立足校園貸產(chǎn)生和發(fā)展的原因，建立長期全方位的有效機(jī)制，并加大宣傳力度，讓民眾學(xué)會(huì)拿起法律的武器保護(hù)自身權(quán)益，讓不法分子的毒瘤滅絕在搖籃，讓他們的害人之心被法律的光輝之劍一擊而破，另外家庭和學(xué)校對于孩子的思想教育和對風(fēng)險(xiǎn)防范的教育史防患于未然的絕佳機(jī)制，但不管怎樣，真正從各個(gè)方面和角度重視起校園貸的危害和不良影響并行動(dòng)起來才是防范機(jī)制的重中之重！