網(wǎng)貸納入征信系統(tǒng)須把握“三性”

周慧虹

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，明確P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)——央行征信中心、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

這意味著，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、利率情況會(huì)報(bào)送征信機(jī)構(gòu)，今后，從網(wǎng)貸平臺(tái)借款的個(gè)人的相關(guān)情況，會(huì)越來越普遍、詳盡地被記入個(gè)人信用報(bào)告。

由央行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，它接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。當(dāng)前，征信信息的報(bào)送者、使用者以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本屬于“局外人”。至于成立時(shí)間不長(zhǎng)的百行征信，其作為央行征信補(bǔ)充的存在，盡管業(yè)務(wù)觸角延伸到了網(wǎng)貸領(lǐng)域，但截至目前，接入其征信系統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)僅為101家。而由網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，截至2019年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量為707家。可見，尚有八成多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)游離于征信系統(tǒng)之外。

此次，根據(jù)上述通知要求，網(wǎng)貸行業(yè)全面納入征信系統(tǒng)，勢(shì)必將豐富征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源，為征信機(jī)構(gòu)改善自身的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)造條件。這一方面有助于填補(bǔ)信息空白，解決信息不對(duì)稱問題，為商業(yè)銀行、網(wǎng)貸等機(jī)構(gòu)全面、及時(shí)了解借款人信用狀況，強(qiáng)化自身風(fēng)控提供了一個(gè)有力抓手;另一方面，從成本與效益角度審視，它也在很大程度上為網(wǎng)貸平臺(tái)、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提高撮合、放貸前的調(diào)查取證效率，進(jìn)而有效降低風(fēng)控成本，提升經(jīng)營效益，增添了便利。

除此之外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送的相關(guān)數(shù)據(jù)，某種程度上反映著其業(yè)務(wù)的規(guī)范程度，征信業(yè)監(jiān)管部門、征信機(jī)構(gòu)圍繞征信業(yè)務(wù)強(qiáng)化對(duì)其監(jiān)督管理，間接督促了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。與此同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)情況，亦為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管，提供了一個(gè)可靠憑依。不僅如此，從以往情況來看，由于一些網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期被排除在了征信系統(tǒng)之外，無從享有相應(yīng)的征信查詢服務(wù)，為此，衍生出諸如網(wǎng)貸人員與征信機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員勾結(jié)，非法查詢、買賣征信主體信息，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)隨意收取所謂征信查詢服務(wù)費(fèi)等不法情形，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)之后，則可較好防范類似行為的蔓延。

不管怎么說，網(wǎng)貸納入征信系統(tǒng)是好事，好事辦好須把握“三性”：

一是把握好數(shù)據(jù)質(zhì)量的可控性?？傮w來看，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，經(jīng)營規(guī)范性存在一定差距，這使得網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)與考驗(yàn)。雖然說，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面納入征信系統(tǒng)已成定局，但也不能“蘿卜快了不洗泥”，無論央行征信中心還是百行征信等征信機(jī)構(gòu)，必須“一把尺子量到底”，比照對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)報(bào)送管理標(biāo)準(zhǔn)來要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)估，不達(dá)要求的要加大對(duì)其跟蹤督導(dǎo)力度，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)，防止出現(xiàn)因網(wǎng)貸數(shù)據(jù)質(zhì)量問題損及征信業(yè)的公信力。

二是把握好數(shù)據(jù)信息的安全性。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)之后，即可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一樣，享有相應(yīng)的征信信息查詢權(quán)利。目前來看，無論是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本身還是其從業(yè)人員，穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且，征信內(nèi)部管理制度的制定與遵守，存在著空檔和偏差，這或多或少地影響到征信信息的安全性。所以，征信業(yè)監(jiān)管部門以及與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)往來的征信機(jī)構(gòu)，必須充分運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查手段、技術(shù)防控工具，嚴(yán)密關(guān)注網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、報(bào)送、查詢、保管等環(huán)節(jié)方面做得是否到位，謹(jǐn)防出現(xiàn)信息泄露等不良后果。

三是把握好信息使用的經(jīng)濟(jì)性。目前金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，采取的是網(wǎng)絡(luò)專線連接方式。租賃網(wǎng)絡(luò)專線費(fèi)用不低，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或許不是多大的事，但放在一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)身上則顯得勉為其難。再有，就是查詢費(fèi)用問題，雖說最近央行征信中心下調(diào)了個(gè)人、企業(yè)信用報(bào)告的查詢收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但有些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍感負(fù)擔(dān)沉重。為此，期盼電信部門提速降費(fèi)的政策紅利，能夠更精準(zhǔn)地惠及征信行業(yè)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu);征信機(jī)構(gòu)亦有必要針對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀，探索采取更為經(jīng)濟(jì)便捷的對(duì)接方式。而作為國家發(fā)改委，不妨出臺(tái)專門文件，指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)根據(jù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況，給予其一定幅度的查詢費(fèi)用優(yōu)惠。