保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？科學(xué)投保，努力加保

簡(jiǎn)七

最近，筆者花了不少時(shí)間仔細(xì)閱讀了二三十份大大小小保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告。通過這些實(shí)實(shí)在在的理賠案例和數(shù)據(jù)，給大家說一說保險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買。以事實(shí)說話，以數(shù)據(jù)說話，應(yīng)該比那些“紙上談兵”的說教更有說服力，也更為實(shí)用吧。

重疾趨向年輕化，三類重疾發(fā)病率高

看完這些報(bào)告，最讓我心驚的一點(diǎn)，就是重疾的發(fā)病年齡，比人們想象中要早得多。根據(jù)瑞泰人壽的理賠報(bào)告，重疾發(fā)生的平均年齡為38歲;百年人壽的報(bào)告中，平均年齡為39歲。如果說平均年齡，還有“被平均”的問題，那么根據(jù)陽光人壽的報(bào)告，重疾出險(xiǎn)年齡集中在31～60歲，正是家庭責(zé)任最重的年齡階段。同方全球人壽的重疾理賠數(shù)據(jù)也大致類似，30～49歲年齡段重疾理賠的占比超過60%。具體數(shù)據(jù)就不一一列舉了，各家差不多。

當(dāng)然，實(shí)事求是地說，這個(gè)結(jié)果和投保人的年齡有一定關(guān)系，因?yàn)檫@個(gè)年齡段的投保人多。那些相對(duì)發(fā)病率更高的老人可能因?yàn)楫?dāng)初并沒買保險(xiǎn)，自然也就談不上理賠。分子小了，占比也不會(huì)高。但結(jié)合過往數(shù)據(jù)，現(xiàn)在的重疾發(fā)生率的確有年輕化的趨勢(shì)，足夠給大家敲個(gè)警鐘了。無論如何，多愛惜身體，給自己買足夠的保障，很有必要。

各家的理賠報(bào)告里，發(fā)病率最高的前三類重疾，基本都是惡性腫瘤，以及心血管和腦血管疾病。在惡性腫瘤里，甲狀腺癌是不少保險(xiǎn)公司理賠占比最高的病種。除了甲狀腺癌外，肝癌、肺癌和腸癌是男性的高發(fā)重疾;女性則是乳腺癌、肺癌和宮頸癌。所以建議大家每年例行體檢時(shí)，有針對(duì)性地提早進(jìn)行預(yù)防和篩查。

另外，多家保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，疾病身故的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于意外導(dǎo)致的身故，除了意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)也很有必要。

只靠醫(yī)保并不夠，重疾險(xiǎn)保額要增加

“因病致貧、因病返貧”在生活中不時(shí)上演。國家對(duì)此高度重視，除了基本醫(yī)保，還有大病互助。

根據(jù)百年人壽的理賠報(bào)告，有一半客戶在發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)保報(bào)銷的比例低于50%。從醫(yī)保本身的定位來看，它的主要目標(biāo)是普惠，讓盡可能多的人享受醫(yī)療保障。一旦參與門檻降低，自然會(huì)在保障力度上有很多限制，否則成本將難以負(fù)擔(dān)。從轉(zhuǎn)移醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，還是需要我們補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，去彌補(bǔ)醫(yī)保范圍的不足。

給大家看組數(shù)據(jù)：太平洋壽險(xiǎn)的重疾平均理賠金額是4.39萬元;陽光人壽36%的投保人的重疾保額不到5萬元，還有22%的人在5～10萬元之間;泰康人壽的重疾賠付，件均7萬元;百年人壽的重疾件均賠付11萬元。

我經(jīng)常對(duì)身邊的朋友說，買重疾險(xiǎn)，保額30萬元打底，最好能買到50萬元，有能力的人還可以買的更高。但現(xiàn)實(shí)是，很多人買保險(xiǎn)，保費(fèi)都花在了返還和理財(cái)?shù)墓δ苌?，?shí)際保障的額度很低。

另一方面，大病的治療費(fèi)用又高居不下。去了解一下重疾的平均治療和康復(fù)費(fèi)用，你會(huì)嚇一跳。真要是得了重疾，如果保險(xiǎn)公司就賠三五萬塊錢，你說這點(diǎn)錢夠干啥？所以筆者強(qiáng)烈建議，買保險(xiǎn)，當(dāng)下的保額充足很重要。如果預(yù)算不夠，買50萬元保到70歲，也比25萬元保終身強(qiáng)。

線上理賠越來越多

幾乎每家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告中，都提到了電子/線上理賠。尤其是小額的理賠，很多公司支持線上提交資料，快速審核，當(dāng)天或者隔天就能到賬。一些主打互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，移動(dòng)端的理賠處理占比甚至超過了50%，理賠速度也相當(dāng)快捷，甚至是以小時(shí)計(jì)。從效率和成本角度考慮，未來保險(xiǎn)服務(wù)的電子化和在線化，是個(gè)大趨勢(shì)。

很多朋友在選保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不靠譜，理賠麻煩。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)只是一個(gè)渠道和工具，哪怕是傳統(tǒng)的線下渠道產(chǎn)品，也無法避免后續(xù)服務(wù)在線化的浪潮。所以大家還是應(yīng)該把更多注意力放在自己的需求和產(chǎn)品匹配上。

看了這么多報(bào)告，筆者有個(gè)特別深的感觸，就是科學(xué)投保，努力加保。買對(duì)保險(xiǎn)，買足保額都很重要。