農村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的有效策略

曲淑霞

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務快速普及，引起了銀行業(yè)的高度重視，各大商業(yè)銀行紛紛調整戰(zhàn)略，開發(fā)新型金融產(chǎn)品，因農村商業(yè)銀行主要面向農村市場，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)方面遠遠落后于其他銀行，所以充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的必要性，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，是當前農村商業(yè)銀行的主要工作，這也是本文論述的重點。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務;保障策略

互聯(lián)網(wǎng)時代，市場需求與外部經(jīng)營環(huán)境都發(fā)生了較大變化，對于農村商業(yè)銀行來說，怎樣與時俱進地轉變經(jīng)營理念，基于網(wǎng)絡平臺創(chuàng)新金融業(yè)務，滿足客戶多元化需求，構建網(wǎng)絡金融服務體系，實現(xiàn)金融業(yè)務、技術應用與服務營銷的全面發(fā)展，是今后農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。

一、農村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的必要性

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是時代發(fā)展的需要。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務也得到了長足發(fā)展，銀行是具有服務職能的金融機構，也要緊跟時代步伐做好服務工作，滿足客戶多方面需求。其次，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是農村商業(yè)銀行滿足自身發(fā)展的需要。當前，國內商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，銀行間的競爭日趨激烈，為農村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大壓力，為提高自身競爭力，必須擴大業(yè)務范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是其首選。

二、農村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的途徑

（一）直銷銀行

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，其利用用戶終端進行操作，不設營業(yè)網(wǎng)點，也無銀行卡或存折，在業(yè)務操作中利用網(wǎng)銀、電話銀行或電子郵件就可隨時隨地查詢或辦理業(yè)務，方便、快捷滿足客戶金融存取與信貸需求。此外，直銷銀行業(yè)務拓展與營銷無須實體網(wǎng)點與柜臺，有效減少營業(yè)成本。農村商業(yè)銀行可發(fā)展直銷銀行業(yè)務，減少農戶在金融業(yè)務中的繁瑣操作，增加用戶粘性。

（二）社區(qū)微網(wǎng)店

農村商業(yè)銀行在農村有著良好的用戶基礎，可面向廣大農村市場，構建農村社區(qū)微網(wǎng)店，與直銷銀行相互配合，實現(xiàn)線上線下的優(yōu)勢互補。農村商業(yè)銀行可充分利用其網(wǎng)點多、服務周到的特點，以“三農”精神為指導，做好最后一公里服務。在具體操作中，應根據(jù)客戶具體情況，合理配置資源，加強網(wǎng)絡化管理，建設社區(qū)微網(wǎng)店。如果客戶不會操作手機銀行，各網(wǎng)點要結合網(wǎng)絡業(yè)務辦理、新產(chǎn)品發(fā)行等機會展開互動體驗活動，使客戶能夠熟練操作。

（三）互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺

近年來，基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P網(wǎng)貸業(yè)務得到快速發(fā)展，農村商業(yè)銀行也要加強互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺開發(fā)，積極與各大金融機構合作，面向農村市場，設計滿足小微客戶的產(chǎn)品。其次，還要充分發(fā)揮中介作用，為借貸雙方提供合適的交易平臺，并收取適當?shù)氖掷m(xù)費，從而促進實體銀行與網(wǎng)絡平臺的優(yōu)勢互補，實現(xiàn)農村商業(yè)銀行金融業(yè)務與網(wǎng)絡金融業(yè)務的有機結合，構建網(wǎng)貸申請、審批及支付一體化管理模式，為客戶貸款業(yè)務的辦理提供方便。

（四）電子渠道創(chuàng)新營業(yè)

第一，研發(fā)金融APP應用，金融APP包括移動銀行、移動生活、移動支付及移動營銷四大板塊的業(yè)務，以穩(wěn)定客戶為基本原則，通過提供增值服務、減免手續(xù)費等優(yōu)惠條件留住客戶。第二，利用微信等新型社交軟件創(chuàng)新金融業(yè)務，微信在我國已得到普及，這些都是農村商業(yè)銀行潛在的客戶，利用網(wǎng)絡與微信平臺，可以實現(xiàn)農村商業(yè)銀行與客戶的實時在線交流互動，客戶可以通過微信平臺辦理銀行卡申請、微轉賬與查詢、微貸款、微支付及微理財?shù)人薪鹑跇I(yè)務，從而有效降低農村商業(yè)銀行運營成本并吸引微信用戶使用該項金融服務。另外，農商行還可考慮構建電子銀行一體化服務體系，通過O2O線上線下結合網(wǎng)上支付、實現(xiàn)信息發(fā)布網(wǎng)絡化等創(chuàng)新形式，促進農村商業(yè)銀行業(yè)務的快速發(fā)展。

三、農村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的保障策略

（一）革新觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的普及，人們更傾向于使用網(wǎng)絡金融工具，農村商業(yè)銀行也要革新觀念，提高對網(wǎng)絡金融業(yè)務的認識，把網(wǎng)絡金融理念全面滲透到農商行業(yè)務體系內，為客戶提供更加高效的金融服務。同時要以客戶為中心，以市場為導向，在農商行內部引進網(wǎng)絡金融管理方式，促進服務效率的提高，滿足客戶多樣化需求。

（二）加強研發(fā)

農村商業(yè)銀行要做好相關軟硬件配套設施的開發(fā)工作，加強對數(shù)據(jù)資源的分析、研究，利用大數(shù)據(jù)分析技術及時掌握市場動態(tài)與客戶動向，從而及時調整營銷策略，滿足市場需求。首先，根據(jù)市場需求建立網(wǎng)絡環(huán)境下的信息處理平臺，并引進先進處理技術，通過數(shù)據(jù)對接，改進客戶信息管理與分析系統(tǒng)，滿足農村小微企業(yè)的資金需求。其次，大力培養(yǎng)科技人才。農商行高端人才相對欠缺，而隨著網(wǎng)絡金融環(huán)境的改變，農商行也要及時調整培訓戰(zhàn)略，有針對性地培養(yǎng)具備互聯(lián)網(wǎng)思維的網(wǎng)絡技術人才。

（三）做好營銷

農村商業(yè)銀行要根據(jù)客戶需求，創(chuàng)新營銷手段。第一，與政府與企事業(yè)單位合作，把其LOGO鏈接與政府與企事業(yè)網(wǎng)站相關聯(lián)，作為農戶的銀行入口。第二，與保險、基金等公司合作，在客戶購買保險或基金時，利用農村商業(yè)銀行的借記卡完成交易。第三，進行電商平臺營銷。在淘寶、當當、京東等大型電子商城設立電子金融超市，通過金融超市可以為客戶提供金融服務，或供客戶購買金融產(chǎn)品。

四、結語

農村商業(yè)銀行要充分認識自身不足，根據(jù)市場需求有的放矢地進行改革，加強農村金融網(wǎng)點建設，發(fā)展直銷銀行、社區(qū)微網(wǎng)店等新型業(yè)務模式，并根據(jù)農村市場需求開發(fā)相應的金融產(chǎn)品，滿足農村客戶需求，為農村金融市場的發(fā)展貢獻應有力量。

參考文獻：

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