健康險需求與日俱增老年人如何放心投保

高賠付的百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是一種年度報銷金額上限達一百萬元甚至更高的短期醫(yī)療保險產(chǎn)品。目前，包括人保健康、平安健康在內(nèi)的多家健康險公司已相繼推出類似產(chǎn)品。此類產(chǎn)品保額從幾十萬元到幾百萬元不等，包含一般疾病和意外醫(yī)療保障，且為100余種重大疾病醫(yī)療支付保險金，突破醫(yī)保限制的住院費、手術(shù)費、藥品費都在承保范圍，保障期1年，可以續(xù)保。

與此同時，投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇該類產(chǎn)品，在線完成投保，無需體檢，只要如實填寫健康告知即可。

此外，有些百萬醫(yī)療險設(shè)置了免賠額。也就是說，投保了一份保額為100萬元的醫(yī)療險，若保險條款約定有1萬元的免賠額，一旦被保險人發(fā)生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司不予賠付。

多次賠付的重疾險

通常情況下，重大疾病保險條款會規(guī)定，被保險人一次患病得到理賠后，保險合同即終止，同時也失去了后續(xù)的保障?？啥啻钨r付的重疾險則能給被保險人提供多次保險理賠服務(wù)，通常最高可出險三次。

多次賠付的重疾險產(chǎn)品一般分為兩種，一種是對保險合同里的輕癥多次理賠，重疾理賠一次。另一種是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，投保人下次罹患同樣的疾病，保險公司不予賠付。

多次賠付的重疾險，一般會有生存期限制。生存期是指如果被保險人自確診重疾后，在生存期內(nèi)（通常30天以內(nèi)）死亡就沒有第二次或是第三次賠償。

消費型和儲蓄型健康險

消費型健康險是消費者跟保險公司簽訂合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付。如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。無論是高賠付的百萬醫(yī)療險，還是多次賠付的重疾險，都屬于消費型健康險。

這類保險的優(yōu)點是保費低、保障高，且交費靈活，需要每年核保一次，因此可選擇不續(xù)保，也可以在幾年后重新購買其他的健康險。缺點是續(xù)保方面存在一定風(fēng)險，比如隨著年齡的增長，保費會增加，甚至?xí)痪鼙！?/p>

儲蓄型健康險是指消費者在保險保障期間未發(fā)生保險事故，期滿將返還所交全部保費的保險。該類產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障和理財?shù)碾p重功能，適合經(jīng)濟收入高且穩(wěn)定的人群。

選購提示

在為自己或者子女投保健康險時，老年消費者首先要選擇正規(guī)的保險公司，仔細(xì)查看保險公司的經(jīng)營資質(zhì)以及保險合同上的條款規(guī)定。其次要根據(jù)每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。

同時，要認(rèn)清購買的健康保險產(chǎn)品性質(zhì)，了解費用補償與定額給付差異。健康險理賠時對醫(yī)療費用發(fā)票有要求，因此消費者務(wù)必妥善保存發(fā)票或結(jié)算單等原件。健康險并非越多越好，消費者應(yīng)理性選擇投保，避免重復(fù)保險。（來源：《經(jīng)濟日報》）