保險(xiǎn)科技在中國的發(fā)展歷程

文/袁園，每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社

近年來，保險(xiǎn)科技成為“新風(fēng)口”，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、第三方中介平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司爭相涌入保險(xiǎn)科技創(chuàng)新浪潮，探索賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。毫無疑問，科技的加入為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間，也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。保險(xiǎn)業(yè)借助科技的力量，也突破了行業(yè)存在的一些難點(diǎn)和痛點(diǎn)，達(dá)到提質(zhì)增效的目的。但是科技賦能保險(xiǎn)業(yè)并不是一蹴而就的，而是經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，從而一步步去完善這個(gè)業(yè)務(wù)流程。

從保險(xiǎn)科技發(fā)展歷程來看，保險(xiǎn)科技大致經(jīng)歷了三大階段：萌芽積累階段、創(chuàng)新發(fā)展階段、行業(yè)重構(gòu)階段，每個(gè)階段科技都扮演了不同的角色?？梢赃@么說，最初的保險(xiǎn)科技只是幫助了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品“觸網(wǎng)”，讓其銷售模式從線下拓展到了線上，但是經(jīng)過了長時(shí)間的發(fā)展，科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)的生態(tài)鏈條進(jìn)行全方位的改造，從精算設(shè)計(jì)、推廣和應(yīng)用以及承保索賠，都有科技的影子存在。

1 起步階段：傳統(tǒng)保險(xiǎn)的線上化（1997-2012年）

該階段屬于拓荒階段，無論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)中介平臺(tái)，其大部分的精力都集中于鋪設(shè)線上渠道方面，科技使保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)元素的簡單互聯(lián)網(wǎng)化。

從1997年中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國信息保險(xiǎn)網(wǎng)到2000年8月1日國內(nèi)第一家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站——平安公司的PA18亮相，從《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》文件的發(fā)布到保險(xiǎn)中介服務(wù)類網(wǎng)站的崛起。這一階段雖然也吸引了很多入局者，但是技術(shù)的利用主要集中在渠道銷售端，簡言之就是將線下渠道線上化，產(chǎn)品創(chuàng)新和流程體驗(yàn)有待提升。

數(shù)據(jù)顯示，從2009年到2012年，開展網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司由32家增長至39家；由保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等保險(xiǎn)中介建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)也如雨后春筍般紛紛冒出。包括向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)、E家保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)、優(yōu)保等，這些網(wǎng)站都可以在線投保，并可以直接購買多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，平臺(tái)上的產(chǎn)品介紹也十分全面，產(chǎn)品種類較為豐富。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模也開始同步增長。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的營銷渠道為直銷、銀行代理、電話銷售等，而互聯(lián)網(wǎng)渠道的誕生拓展了營銷渠道的寬度。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：為保險(xiǎn)公司和客戶搭建了直接溝通的平臺(tái)，建立多層次的客戶觸達(dá)體系；弱化了保險(xiǎn)公司對(duì)第三方渠道的依賴，降低經(jīng)營成本；打破了空間和時(shí)間的限制，消費(fèi)者可以24小時(shí)隨時(shí)隨地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品；透明度高、產(chǎn)品條款簡單，減少了信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道的種種優(yōu)勢，使其漸漸成為各家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介重點(diǎn)布局的領(lǐng)域之一。

2 發(fā)展階段：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新潮（2014年-2016年）

在消費(fèi)升級(jí)浪潮的推動(dòng)下 ，客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定制化、多層次的需求日益旺盛，然而傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常比較保守且設(shè)計(jì)簡單、產(chǎn)品同質(zhì)化問題日漸突出，導(dǎo)致既有的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足客戶的實(shí)際需求。好在新技術(shù)正在崛起，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)開始運(yùn)用到的日常生活中，因此該階段的保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)開始在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上下功夫，不再滿足于僅僅將科技的運(yùn)用停留在營銷和渠道端。

在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司的共同努力下，市場上的確出現(xiàn)了一些具有創(chuàng)新意義的新保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品均是基于既有場景設(shè)計(jì)的，主要針對(duì)年輕人，并能在一定場景下滿足消費(fèi)者的特定需求，并具有小額、多頻的特點(diǎn)，這種既具互聯(lián)網(wǎng)基因又符合保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，成為風(fēng)靡一時(shí)的暢銷品。例如碎屏險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等，這類產(chǎn)品均是基于消費(fèi)者的使用習(xí)慣、挖掘消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)測算出該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)、條款、服務(wù)等，并將其植入一定的場景中，便于消費(fèi)者直接購買。這類產(chǎn)品既遵循保險(xiǎn)原則，又同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，并始終堅(jiān)持以消費(fèi)者體驗(yàn)為核心，所以不管是在銷量上還是消費(fèi)者口碑上都有很好的成績。

在這之中最具有代表性的莫過于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)誕生于2010年，最初是為了給淘寶商家做背書，用于解決買賣雙方交易過程中的資金安全，假設(shè)買賣雙方產(chǎn)生退貨糾紛，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)投保人提供的貨物單號(hào)對(duì)退貨過程中所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)提供相應(yīng)的理賠。但是上線初期，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)，直到傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算師與互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)務(wù)部門長期的交流和博弈之后，基于電商大數(shù)據(jù)消費(fèi)行為定價(jià)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才初見雛形，中國保險(xiǎn)市場上第一次出現(xiàn)了運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)算的動(dòng)態(tài)精算模型。

總之，在技術(shù)和市場的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既推動(dòng)了行業(yè)競爭發(fā)展演化，也不斷豐富了自身內(nèi)涵?？傮w來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從小額簡單標(biāo)準(zhǔn)化到靈活定制長期化的產(chǎn)品特性轉(zhuǎn)變、從理財(cái)需求為主到風(fēng)險(xiǎn)總賬為主的產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變、從奇葩險(xiǎn)種的噱頭式創(chuàng)新到場景融合服務(wù)民生的專業(yè)化創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正逐步走向科技化、專業(yè)化、理性化。

3 重構(gòu)階段：保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)百花齊放階段（20 17年-至今）

經(jīng)歷了高速發(fā)展和創(chuàng)新后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完成了最初的跑馬圈地，發(fā)展進(jìn)入了平緩期。數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1835.29億元，同比下降21.83%，從2012年以來，首次出現(xiàn)逆增長。但不同的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始從重創(chuàng)新轉(zhuǎn)向重服務(wù)方面，讓消費(fèi)者感受到更好的保險(xiǎn)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展也進(jìn)入了百花齊放階段。

3.1 智能核保打破傳統(tǒng)投保模式

科技對(duì)于保險(xiǎn)的改變開始轉(zhuǎn)向服務(wù)端，如何讓客戶使用感更舒服、保險(xiǎn)公司成本最低成為了此時(shí)保險(xiǎn)科技探索的主要方向，智能核保就在此階段應(yīng)運(yùn)而生。

核保通常理解為大核保的概念,包括了投保申請(qǐng)、審核承包條件等環(huán)節(jié)。承保的條件主要涵蓋保單的責(zé)任范圍、保單的保額、保單的費(fèi)率、免賠范圍、繳費(fèi)方式等。保險(xiǎn)產(chǎn)品核保的本質(zhì)是對(duì)即將承保的標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判,使承保標(biāo)的的保費(fèi)和保額處于一個(gè)平衡點(diǎn)，并在保險(xiǎn)公司能承受的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)，簡言之就是承保條件與所選風(fēng)險(xiǎn)相匹配的過程。

2014年起隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起,以大公司或新興網(wǎng)銷公司興起,對(duì)智能核保系統(tǒng)特別渴望,由此引起更多數(shù)據(jù)挖掘人機(jī)交互設(shè)置及規(guī)則引擎設(shè)置，2018年該系統(tǒng)經(jīng)過長足發(fā)展開始釋放其潛力，各大險(xiǎn)企開始將之前的研究成果投產(chǎn)使用，并改變這市場的投保方式。

3.2 第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)力定制化

在保險(xiǎn)公司引入智能核保的同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)也在依托自身優(yōu)勢開始發(fā)力。經(jīng)過多年的發(fā)展，第三方中介平臺(tái)已經(jīng)積累了一定數(shù)量的用戶，并利用技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行畫像，因此其開始圍繞現(xiàn)有客戶發(fā)力，結(jié)合自身用戶的特點(diǎn)和需求主導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)，定制化產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，包括保險(xiǎn)場景的定制和保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制。

目前，主營場景定制化保險(xiǎn)的科技公司有量子保、保準(zhǔn)牛、海綿保等，主營定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品的有慧擇保險(xiǎn)、悟空保、小雨傘等，二者均是利用保險(xiǎn)科技的力量，研發(fā)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將科技與保險(xiǎn)相結(jié)合，解決不同場景中、不同用戶的保障需求。

3.3 網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開始嶄露頭角

“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃”是人們對(duì)實(shí)踐中興起的一類“依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的會(huì)員間互助保障模式”的生活化概括。

2011年,首家以“互?！敝闪⒌摹盎ケ９纭睒?biāo)志著網(wǎng)絡(luò)互助開始由“烏托邦式的空想”走向“有規(guī)則意識(shí)的創(chuàng)新實(shí)踐”。此后,眾多規(guī)模更大、涉及范圍更廣的“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃”應(yīng)運(yùn)而生,造就了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的勃興之勢。

當(dāng)下,網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃已形成較為穩(wěn)定的運(yùn)營模式和可觀的規(guī)模效益,但其長期處于性質(zhì)不清、定位不明的狀態(tài)。實(shí)踐中,監(jiān)管者以經(jīng)營資質(zhì)為由否認(rèn)了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于相互保險(xiǎn)的可能性,并引導(dǎo)其向公益方向轉(zhuǎn)型。不過,這種轉(zhuǎn)型既不契合網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的運(yùn)營模式,也不能真正保障互助計(jì)劃參與人的合法權(quán)益。

4 展望未來：科技仍將持續(xù)改變保險(xiǎn)業(yè)態(tài)

毫無疑問，科技發(fā)展為我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大機(jī)遇。事實(shí)上，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)國外發(fā)達(dá)國家起步較晚，但抓好第四次科技革命的機(jī)遇，可以為我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展增添更多可能性。

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來看，需準(zhǔn)確利用新技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的助力，確保正確應(yīng)用科技手段，提升自身風(fēng)控能力以及核心競爭力。在學(xué)習(xí)借鑒國外成熟的行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的科技水平的同時(shí)，結(jié)合我國實(shí)際情況，深入挖掘保險(xiǎn)的價(jià)值功能，更好地完善企業(yè)自身價(jià)值。