人工智能對(duì)銀行業(yè)的影響分析

【摘 要】 隨著科技發(fā)展，人工智能的應(yīng)用日益廣泛且呈加速態(tài)勢(shì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。語(yǔ)音識(shí)別、生物識(shí)別等人工智能技術(shù)廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行客戶服務(wù)、營(yíng)銷獲客等領(lǐng)域，極大地提升了客戶體驗(yàn)以及提高了工作效率。人工智能技術(shù)的發(fā)展，使銀行業(yè)面臨新的契機(jī)和挑戰(zhàn)。過(guò)去銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主要集中在柜臺(tái)，因業(yè)務(wù)量大，柜員的主要精力局限于柜臺(tái)業(yè)務(wù)，無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確了解客戶深層次需求，很難提供專業(yè)的理財(cái)咨詢，服務(wù)質(zhì)量不高。人工智能很好地推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)由交易性場(chǎng)所逐漸向展示性、服務(wù)性、營(yíng)銷性場(chǎng)所轉(zhuǎn)變。文章梳理了人工智能在我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，分析人工智能應(yīng)用可能帶來(lái)的影響，并在此基礎(chǔ)上提出對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 人工智能 銀行轉(zhuǎn)型 金融科技

1 人工智能的背景介紹

人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI，是研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，是對(duì)人意識(shí)、思維的信息過(guò)程的模擬，該領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理和專家系統(tǒng)等。

1.1 人工智能的發(fā)展歷程

第一個(gè)階段（20世紀(jì)40年代中期到50年代中期），被稱為信息處理時(shí)期。主要以控制論、信息論和系統(tǒng)論作為理論基礎(chǔ)，主要應(yīng)用于符號(hào)處理、信息搜索和相對(duì)簡(jiǎn)單的邏輯推理和證明，屬于人工智能探索期。第二個(gè)階段（20世紀(jì)50年代中期到80年代末期），被稱為認(rèn)知推理時(shí)期。人工智能與認(rèn)知心理學(xué)、認(rèn)知科學(xué)開(kāi)始了緊密融合的發(fā)展歷程。第三個(gè)階段（20世紀(jì)80年代末期到現(xiàn)在），被稱為神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)期，其特點(diǎn)是采用分布處理的方法通過(guò)人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)模擬人腦的智力活動(dòng)。

近年來(lái)，隨著成本低廉的并行計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型及算法的突破和深入發(fā)展，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究與應(yīng)用出現(xiàn)了欣欣向榮的景象，人工智能逐步深入到社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。

1.2 人工智能的發(fā)展現(xiàn)狀

2016年3月，谷歌旗下DeepMind公司的“AlphaGo”對(duì)戰(zhàn)世界圍棋冠軍、職業(yè)九段選手李世石，并以4：1的總比分獲勝。這一事件將人工智能的發(fā)展與應(yīng)用推到了人們的視線焦點(diǎn)，也引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)人工智能發(fā)展的憧憬。除此之外，IBM研制出世界首個(gè)人工相變神經(jīng)元，德國(guó)開(kāi)發(fā)了能感知疼痛的人工神經(jīng)系統(tǒng)等等。2017年3月，人工智能首次寫入《政府工作報(bào)告》，開(kāi)啟了我國(guó)人工智能的新時(shí)代。

目前，在人工智能的創(chuàng)新和應(yīng)用方面，金融行業(yè)拔得頭籌。銀行業(yè)面對(duì)不斷變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、客戶需求和技術(shù)條件正在積極打造以“客戶為中心” 的智慧銀行。由于商業(yè)銀行的客戶群龐大、儲(chǔ)備的數(shù)據(jù)量大且較為準(zhǔn)確有效，這就為數(shù)據(jù)分析和建模打下了堅(jiān)實(shí)可靠的基礎(chǔ)。通常銀行資金實(shí)力雄厚，可對(duì)高科技進(jìn)行大量投入，同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求更為精準(zhǔn)，因此人工智能在銀行業(yè)有著天然的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，例如通過(guò)大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融產(chǎn)品知識(shí)圖譜，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)與核心數(shù)據(jù)的分析識(shí)別深度了解客戶。國(guó)內(nèi)大型銀行已在客服營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸管理等多個(gè)領(lǐng)域逐步應(yīng)用人工智能技術(shù)，尤其是在提升客戶體驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域進(jìn)一步研究與應(yīng)用相關(guān)人工智能技術(shù)。

2 人工智能在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用

隨著云計(jì)算以及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷發(fā)展和深入，人工智能的發(fā)展得到了進(jìn)一步地加速。伴隨著人工智能技術(shù)進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域，各類復(fù)雜的指令、任務(wù)都能被更加準(zhǔn)確地完成。以往重復(fù)的、繁瑣的任務(wù)交給機(jī)器人去完成，大大解放了勞動(dòng)力，讓員工能夠從事更有價(jià)值的工作。當(dāng)前，人工智能機(jī)器人已經(jīng)出現(xiàn)在銀行日常服務(wù)中，通過(guò)批量完成繁瑣的工作，使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)更加個(gè)性化。

2.1 銀行業(yè)服務(wù)模式更加主動(dòng)化

作為金融服務(wù)行業(yè)的銀行，通過(guò)維護(hù)銀行與客戶之間的良好關(guān)系，充分發(fā)掘客戶需求，落實(shí)自身發(fā)展定位，從而獲得金融交易的價(jià)值。因此，銀行業(yè)的人力資源管理至關(guān)重要，也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，銀行花費(fèi)大量的精力到人力資源管理方面。到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的迅速發(fā)展，促使商業(yè)銀行大力推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)，網(wǎng)銀、手機(jī)APP的出現(xiàn)降低了銀行服務(wù)客戶的成本。隨著人工智能的迅猛發(fā)展，機(jī)器能在相當(dāng)程度模擬人的功能，從而實(shí)現(xiàn)批量人性化以及個(gè)性化的金融服務(wù)，這將對(duì)服務(wù)行業(yè)價(jià)值鏈高端的銀行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。人工智能技術(shù)在服務(wù)前端可以用于客戶維護(hù)，在中臺(tái)支持授信和各類金融交易并進(jìn)行分析決策，在后臺(tái)主要用于風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督，它將大幅改變銀行業(yè)現(xiàn)有格局，使得銀行服務(wù)更具個(gè)性化和智能化。

2.2 銀行大數(shù)據(jù)處理能力大幅提升

銀行業(yè)在金融業(yè)中居于至關(guān)重要的地位，各類金融交易、客戶信息、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問(wèn)等海量信息交織于整個(gè)金融市場(chǎng)中，金融大數(shù)據(jù)的處理面臨極大挑戰(zhàn)。通過(guò)運(yùn)用人工智能的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，人工智能技術(shù)將不斷獲得超越人類知識(shí)的應(yīng)變能力，進(jìn)而在處理一系列復(fù)雜問(wèn)題時(shí)，大大提高準(zhǔn)確度及工作效率。

2.3 人工智能的應(yīng)用實(shí)踐

2.3.1 交通銀行

2015 年以來(lái)，交通銀行的智能機(jī)器人“交交”橫空出世，受到了銀行業(yè)的普遍關(guān)注。機(jī)器人“交交”配備了語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)和人像識(shí)別技術(shù)，能夠自動(dòng)識(shí)別客戶，客戶也可以直接與機(jī)器人交流，在機(jī)器人的指引下，完成業(yè)務(wù)辦理。機(jī)器人“交交”起到了大堂引導(dǎo)員的職責(zé)，能夠緩解大堂經(jīng)理的壓力，也可節(jié)省客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。

2.3.2 平安銀行

平安銀行充分使用具有人像識(shí)別技術(shù)的智能監(jiān)控系統(tǒng)來(lái)對(duì)許多需要監(jiān)控的區(qū)域進(jìn)行整體監(jiān)控，通過(guò)對(duì)陌生人、可疑人員等進(jìn)行智能識(shí)別，大大提高了監(jiān)控區(qū)域的安全性。在平安天下通APP上，可以通過(guò)臉部識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、指紋識(shí)別進(jìn)行相關(guān)解鎖，既提高了便利性，又提高了安全性。除此之外，平安銀行的智能客服可以滿足大部分的咨詢業(yè)務(wù)，并可通過(guò)各種模塊實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的服務(wù)，滿足客戶多元化需求。

5.2 建立銀行業(yè)應(yīng)用人工智能的金融監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管是防控金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。為了降低人工智能應(yīng)用發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，首先制定針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用人工智能技術(shù)的系統(tǒng)性法律法規(guī)，制定規(guī)范統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，保障好用戶的隱私與信息安全;二是完善人工智能的檢測(cè)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，建立銀行業(yè)應(yīng)用人工智能的責(zé)任劃分、追究機(jī)制;三是適應(yīng)人工智能時(shí)代對(duì)監(jiān)管要求提升的新形勢(shì)，積極探索通過(guò)科技監(jiān)管的新思路，監(jiān)管部門要強(qiáng)化人工智能等金融科技的學(xué)習(xí)，成立基于大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控處置平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管智能化。

5.3 強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理，積極關(guān)注人工智能對(duì)就業(yè)的沖擊

網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)于人工智能的推行至關(guān)重要。盡快制定出減少網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，使用人工智能執(zhí)行自動(dòng)化清算的機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性進(jìn)行評(píng)估，執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)安全政策和程序，降低被攻擊事件的發(fā)生概率。與此同時(shí)，由于人工智能在金融領(lǐng)域的加快應(yīng)用，不可避免地會(huì)沖擊當(dāng)前就業(yè)格局。為減少因技術(shù)性原因造成的摩擦性失業(yè)，應(yīng)盡早準(zhǔn)備，引導(dǎo)大量金融從業(yè)人員從單純的人工操作，向依托人工智能提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)方向轉(zhuǎn)型。

6 結(jié)論

人工智能的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。在行業(yè)變革的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)積極擁抱人工智能，自主創(chuàng)新或跨界合作，打造出金融智能服務(wù)產(chǎn)品，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力的技術(shù)支持，開(kāi)啟智能金融、科技金融服務(wù)的新時(shí)代。商業(yè)銀行應(yīng)加快人才的培養(yǎng)與引進(jìn)、加大數(shù)據(jù)整理、加強(qiáng)創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)、深入開(kāi)展跨界合作，加速推進(jìn)人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用，為新生代客群提供便捷、高效的綜合服務(wù)，打造商業(yè)銀行發(fā)展新引擎。

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作者簡(jiǎn)介：吳月（1994-） 女，回族，河南商丘人，單位：云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2018級(jí)研究生，國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)