社會(huì)資本促進(jìn)農(nóng)戶非正規(guī)信貸的機(jī)制研究

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民的生活水平也得到大幅提高，農(nóng)戶生活消費(fèi)支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升，而高昂的生活消費(fèi)支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本給農(nóng)戶帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。 農(nóng)戶自有資金難以滿足生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，對(duì)資金的需求日益旺盛。然而，農(nóng)村土地的確權(quán)工作正在進(jìn)行，但農(nóng)戶對(duì)集體所有的土地目前只有使用權(quán)，農(nóng)戶又缺乏其他可用于抵押的資產(chǎn)，因而鮮少能通過抵押資產(chǎn)獲得銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸，此外，農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)其本身受自然的影響較大，生產(chǎn)經(jīng)營極易出現(xiàn)不穩(wěn)定，從而收入的不確定很大;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于其天然的趨利性，大多對(duì)金額小、頻率高、主要用于生活消費(fèi)支出且不利于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的農(nóng)戶信貸敬而遠(yuǎn)之，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行大多退出了農(nóng)村市場，反倒成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。因此，進(jìn)一步解決農(nóng)村貧困問題、減少農(nóng)戶信貸約束條件，顯得極為重要。

對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的研究最早見于Jacobs（1961），他是第一個(gè)提出社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的學(xué)者，并且認(rèn)為可以將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)視為社會(huì)資本;之后，Bourdieu（1986）提出社會(huì)資本是通過社會(huì)網(wǎng)絡(luò)形成的一種社會(huì)資源;Putnam（1993）研究得出社會(huì)資本的主要構(gòu)成成分是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，除此而外還有社會(huì)規(guī)范和社會(huì)信任。Grootaert（1999）提出社會(huì)資本是“窮人的資本”;林南認(rèn)為社會(huì)資本是內(nèi)嵌于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的資源，行為人在采取行動(dòng)時(shí)能夠獲取和使用這些資源。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本在農(nóng)村信貸中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村信貸中占有很大比例的是以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)、小農(nóng)家庭為核心擴(kuò)展開來的圈層結(jié)構(gòu)，以及由此產(chǎn)生的友情借貸。通過農(nóng)戶與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織雙方的互相信任以及合作的加強(qiáng)，形成無形抵押品，以此來降低違約發(fā)生的概率（劉民權(quán)，徐忠，俞建拖，2003）

社會(huì)資本主要是從信息機(jī)制、信任機(jī)制、懲罰機(jī)制和充當(dāng)?shù)盅浩纷饔盟膫€(gè)方面影響農(nóng)戶非正規(guī)信貸。筆者將從這四個(gè)方面進(jìn)行機(jī)制分析。

（一）社會(huì)資本影響農(nóng)戶信貸的信息機(jī)制

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)貧困農(nóng)戶信貸信息的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一個(gè)是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本可以有效傳遞個(gè)人信息;其二是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本可以有效緩解信息不對(duì)稱。在農(nóng)村信貸市場上，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榕c借款者之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致搜尋成本、實(shí)施成本和監(jiān)管成本增加，而非正規(guī)信貸卻普遍存在農(nóng)村貧困地區(qū)，關(guān)鍵在于農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的作用。首先，農(nóng)戶之間的生活單一且相似，基本上都是日出而作日落而息，在田間地頭也會(huì)互幫互助，這種生活方式?jīng)Q定了在農(nóng)村同屬一個(gè)地方的人會(huì)形成較為封閉的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)之中信息共享，傳遞效率更高。社會(huì)資本促進(jìn)了信息在借貸雙方之間的流動(dòng)，降低了選擇成本、執(zhí)行成本和監(jiān)督成本，促進(jìn)了交易的達(dá)成。民間借貸經(jīng)常發(fā)生在親友中，農(nóng)戶可以在平時(shí)聊天中搜集到所需要的個(gè)人信息。信息通過人們的閑言碎語進(jìn)行匯集和傳播，搜尋成本極低，特別是與借款人的關(guān)系越密切、交往越頻繁的親友、同學(xué)，越可能得到真實(shí)、封閉和有效的專屬信息，這是“熟人社會(huì)”所獨(dú)有的信息優(yōu)勢(shì)。

（二）社會(huì)資本影響農(nóng)戶信貸的信任機(jī)制

信任關(guān)系是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的重要組成部分，也是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本作用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的途徑之一，它的形成會(huì)在很大程度上受到社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的影響：一方面，社會(huì)合作是基于人們的信任進(jìn)行的，能夠促進(jìn)集體統(tǒng)一行動(dòng)，久而久之會(huì)演變成為一種自發(fā)的合作機(jī)制。例如，中國農(nóng)村常常會(huì)有互助組織，組織內(nèi)成員定期上繳一定數(shù)量的錢款，形成的資金池可以供成員輪替使用。另一方面，信任可以促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的良性循環(huán)，促進(jìn)人與人之間的合作，從而進(jìn)一步加深彼此的信任，所以在某種程度上，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本是一些自愿合作活動(dòng)的基礎(chǔ)。

（三）社會(huì)資本影響農(nóng)戶信貸的懲罰機(jī)制

社會(huì)資本的約束機(jī)制主要表現(xiàn)為人的信譽(yù)、口碑和聲望，一旦出現(xiàn)違約，他將受到周圍親戚、朋友、鄰居的輿論壓力，長期積累下來的聲望將通過口口相傳而一落千丈，正是這樣一種機(jī)制約束著農(nóng)戶的信貸行為，因此，在民間借貸中，即便是不簽訂合約，不按時(shí)還貸的現(xiàn)象基本是很少見的。只要借款者發(fā)生一次非不可抗力所造成的違約，那么隨著違約行為消息的傳播，所有可能的貸款者將會(huì)終止與他的借貸關(guān)系。今后違約者不單單是無法或得非正規(guī)信貸，正規(guī)信貸也會(huì)無法獲得。

（四）社會(huì)資本影響農(nóng)戶信貸的抵押機(jī)制

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本可以對(duì)借款者的借款行為形成很強(qiáng)的約束作用。這種約束作用仿佛是一種抵押品，雖然看不見摸不著，而且沒有現(xiàn)實(shí)的法律效力，但是一旦發(fā)生違約行為，卻可以真真實(shí)實(shí)的予以社會(huì)壓力和社會(huì)懲罰，進(jìn)而限制借款者的策略空間，帶來效用的驟減，并最終形成約束作用。在農(nóng)村，放貸者在選擇貸款對(duì)象時(shí)，更多考慮對(duì)方擁有社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的狀況，盡量避免潛在損失，實(shí)現(xiàn)收益最大化。

本文從社會(huì)資本的視角分析了農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的機(jī)制，為解決農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，促進(jìn)借貸交易有效達(dá)成，降低交易成本，提高金融效率提供了一些思路，最后，提出以下幾點(diǎn)政策建議：（一）不論正規(guī)金融，還是非正規(guī)金融，在開展農(nóng)戶借貸業(yè)務(wù)時(shí)，都應(yīng)該適度借鑒社會(huì)資本中的有效成分，緩解農(nóng)村地區(qū)的貸款貴問題。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在借貸中的作用并未消失，社會(huì)資本在借貸中仍有用武之地。（二）在非正規(guī)借貸中更充分地發(fā)揮親緣社會(huì)資本的作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金有效合法的利用，不斷推動(dòng)新型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，這對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展與金融創(chuàng)新是一個(gè)有益的補(bǔ)充。（三）金融機(jī)構(gòu)和科研院校應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)資本的測(cè)度研究，為實(shí)踐操作提供專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

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作者簡介：肖思源（出生年份—1994），性別：女，民族：漢族， 籍貫：湖南婁底，學(xué)歷：研究生，單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融