我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管問(wèn)題研究

楊黎敏

【摘 要】 金融創(chuàng)新是金融持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，而金融監(jiān)管是一種管制手段，如果監(jiān)管適當(dāng)則會(huì)推進(jìn)金融創(chuàng)新，如果監(jiān)管不當(dāng)則會(huì)抑制金融發(fā)展?？梢哉f(shuō)，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管在互相博弈中共同推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)起步晚，亟需進(jìn)行金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管，亟需采取科學(xué)舉措來(lái)解決新時(shí)代金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系問(wèn)題，以不斷推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，為社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)建設(shè)添磚加瓦。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管 金融市場(chǎng)

三農(nóng)”問(wèn)題是社會(huì)各界非常關(guān)注的，為了推進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題盡快解決，需要從其中的短板入手。而農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展相比城市來(lái)說(shuō)有較大差距，所以農(nóng)村金融創(chuàng)新是非常有必要的。本文以金融危機(jī)和我國(guó)開(kāi)展的農(nóng)村金融改革工作為背景，對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管進(jìn)行了研究并提出了相關(guān)建議。

一、我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要性

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新能逐漸消解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀態(tài)。改革開(kāi)放以后，我國(guó)農(nóng)村取得了較大的發(fā)展，但是在金融領(lǐng)域，仍達(dá)不到社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)要求，許多地方的農(nóng)村僅僅擁有極少數(shù)品類的金融產(chǎn)品，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍秉持著落后的經(jīng)營(yíng)模式，此外，信貸營(yíng)銷(xiāo)能力不足也是農(nóng)村金融長(zhǎng)期未解決的弊病。而農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠有效推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，幫助農(nóng)村更新、豐富金融產(chǎn)品和金融發(fā)展理念，只要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新，迎頭趕上，才能跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，進(jìn)而使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀態(tài)盡快消解。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域化協(xié)作發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村是朝著區(qū)域合作的方向發(fā)展的，各地農(nóng)村都致力于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、致力于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域化、協(xié)作化，但形成上述發(fā)展局面是十分不易的，甚至面臨種種障礙，而進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠突破上述困局，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液。

此外，我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)較為閉塞，許多農(nóng)村現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)壟斷了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，也阻止了其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村內(nèi)部，所以說(shuō)，大多數(shù)農(nóng)村的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品是單一化的，更不能滿足當(dāng)?shù)鼐用竦膶?shí)際需求。因此，進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新能夠打破上述尷尬的金融局面，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)迎來(lái)新面孔和新產(chǎn)品，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)更加活躍、現(xiàn)代化，也有助于形成多種金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的環(huán)境，最終為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域化協(xié)作發(fā)展帶來(lái)助力。

（三）為了搞好新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村金融市場(chǎng)必須金融創(chuàng)新。我國(guó)一直大力支持農(nóng)村發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)也早已提上日程，國(guó)家也提倡各類資金流向廣大農(nóng)村，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍。隨著新農(nóng)村建設(shè)逐步深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要想獲得進(jìn)一步發(fā)展就必須擁有更多的信貸資金。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)保障以及發(fā)展農(nóng)村內(nèi)部的輕型工業(yè)等工作都需要大量資金，再加上農(nóng)村資金外流情況非常嚴(yán)重，基于上述種種情況可見(jiàn)，農(nóng)村對(duì)資金的需求龐大，但資金難以很好累積甚至還在外流，同時(shí)，農(nóng)村所需的這些資金單靠國(guó)家撥款是不夠的，所以只有農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新才能為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村帶來(lái)源源不斷的資金流，為農(nóng)村各項(xiàng)建設(shè)提供資本支持，如此一來(lái)，新農(nóng)村建設(shè)才能井井有條地繼續(xù)進(jìn)行下去。

二、我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管存在的不足

如上文所述，金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管兩者共同影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。金融創(chuàng)新往往都能引導(dǎo)農(nóng)村金融朝著更健康的方向發(fā)展，而金融監(jiān)管如果不得當(dāng)則會(huì)阻礙農(nóng)村金融順利前進(jìn)?，F(xiàn)如今，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需呈現(xiàn)出不平衡態(tài)勢(shì)，金融服務(wù)效率低下、監(jiān)管方式落后成為阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管的不足主要包括以下幾點(diǎn)：

（一）法律環(huán)境不良。金融法規(guī)方面，不管是我國(guó)城市還是農(nóng)村，都亟需金融法規(guī)來(lái)規(guī)制金融活動(dòng)、來(lái)規(guī)范金融監(jiān)管行為。但是，我國(guó)法律還在研究金融法律法規(guī)如何完善的過(guò)程中，完備的金融法規(guī)還尚未出臺(tái)。而現(xiàn)有的金融法律法規(guī)不夠健全，尤其是對(duì)網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的約束，個(gè)別網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)鉆法律的空子，使得自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規(guī)避法律約束，目標(biāo)直指農(nóng)村金融，農(nóng)村金融長(zhǎng)期受不法網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)的影響，又沒(méi)有法律的保護(hù)，苦不堪言。此外，我國(guó)法律對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的法律責(zé)任劃分不明，一旦出現(xiàn)責(zé)任問(wèn)題，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推卸責(zé)任，無(wú)人愿為農(nóng)村金融的損失買(mǎi)單?？梢哉f(shuō)，法律環(huán)境不佳是農(nóng)村金融監(jiān)管的一大問(wèn)題。

（二）忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。農(nóng)村金融對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)的監(jiān)管不到位，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督審查，卻沒(méi)有著手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。時(shí)至今日，我國(guó)農(nóng)村還是缺乏完備的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，只有在出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)之后才會(huì)進(jìn)行審查，尚未建立事前審查的模式。忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的弊端就在于一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)監(jiān)管單位難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)遏制，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，極易給農(nóng)村金融造成巨大傷害。

（三）監(jiān)管協(xié)調(diào)配套機(jī)制不完善。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一貫秉持著分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，農(nóng)村地區(qū)也不例外，這種模式界限分明，但是也導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間橫向的溝通不足，甚至有些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)固步自封，根本不愿意同其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)分享情報(bào)和資訊。城市中的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)們?nèi)狈贤?，在信息本?lái)就不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，這些機(jī)構(gòu)的溝通就更少了。21世紀(jì)是信息化時(shí)代，可以說(shuō)任何行業(yè)都需要網(wǎng)絡(luò)、需要信息，農(nóng)村金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配套機(jī)制尚未建立健全會(huì)大大制約農(nóng)村金融創(chuàng)新、金融發(fā)展的腳步?？傊r(nóng)村金融監(jiān)管協(xié)調(diào)問(wèn)題亟待解決。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的監(jiān)管措施建議

（一）建立健全金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)。我國(guó)金融監(jiān)管方面的法律已經(jīng)初步建成，但是還不完善，尤其是網(wǎng)上金融監(jiān)管甚至還存在空白，亟待完善。我國(guó)立法部門(mén)修訂完善了《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《商法》等法律，金融監(jiān)管活動(dòng)有法可依。但是由上述法律的名稱可知這些法律都有各自的側(cè)重點(diǎn)，所以它們只是簡(jiǎn)單涉及了金融監(jiān)管的一些規(guī)定，并沒(méi)有規(guī)定金融監(jiān)管的具體情況、比較狹隘，也缺乏具體指導(dǎo)作用。所以，立法部門(mén)亟需制定專門(mén)的金融監(jiān)管法，為金融監(jiān)管帶來(lái)全面、具體的法律法規(guī)。除此之外，還要考慮到農(nóng)村金融的特殊性，現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織法律不完備是制約農(nóng)村金融發(fā)展的重大問(wèn)題。所以，農(nóng)村金融組織立法的首要工作就是健全農(nóng)村金融組織法律法規(guī)，個(gè)別地區(qū)還可以在不違背金融監(jiān)管法的情況下制定有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村金融組織條例。

上文介紹了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在壟斷的情況，所以立法部門(mén)要通過(guò)制定、修改法律來(lái)改變上述不良情況，在法律上限制農(nóng)村金融壟斷行為，這樣才能打破農(nóng)村金融的僵化局面，使得多種形式的金融組織涌入農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步打造多元化的農(nóng)村金融格局;也只有多種不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，才能打破死氣沉沉、缺乏競(jìng)爭(zhēng)的不良金融風(fēng)氣，使得各種金融機(jī)構(gòu)勇于競(jìng)爭(zhēng)、爭(zhēng)相創(chuàng)新，減少金融風(fēng)險(xiǎn)滋生，只有形成了良好的環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)觀念，我國(guó)農(nóng)村金融組織才能齊頭并進(jìn)、越來(lái)越好。

（二）基層政府中專業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)監(jiān)管職能。不同于城市金融的是，農(nóng)村金融還在起步階段，因此需要政策扶持才能順利起步。所以基層政府需要為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)優(yōu)惠政策，例如稅收優(yōu)惠政策、新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策?；鶎诱€可以為農(nóng)村金融帶來(lái)較多的援助以保障農(nóng)村金融資金充足、得以持續(xù)運(yùn)行?；鶎诱袑I(yè)的機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)自身的監(jiān)管職能，及時(shí)對(duì)數(shù)額較大的民間信貸進(jìn)行監(jiān)管審查，進(jìn)行嚴(yán)格審查也能使得不法分子不敢再利用民間借貸損害當(dāng)事人權(quán)益，減少民間借貸糾紛和詐騙行為，更好地保護(hù)農(nóng)村居民的合法權(quán)益。

（三）更新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。我國(guó)金融監(jiān)管模式是分業(yè)監(jiān)管，這一模式有較大問(wèn)題，為此，更新農(nóng)村金融監(jiān)管體系迫在眉睫，良好的農(nóng)村金融監(jiān)管體系才能有效推進(jìn)農(nóng)村金融順利發(fā)展。農(nóng)村金融監(jiān)管體系亟需形成協(xié)作、合作的良好態(tài)勢(shì)，革除封閉、互不聯(lián)系的傳統(tǒng)模式。此外，農(nóng)村金融監(jiān)管體系要更加側(cè)重信息共享和信息橫向傳遞，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共享了信息才能步調(diào)一致，減少不必要的金融風(fēng)險(xiǎn)滋生。最后，更新農(nóng)村金融監(jiān)管體系需要基層政府從中協(xié)調(diào)，需要當(dāng)?shù)胤巧虡I(yè)銀行、銀監(jiān)局以及保監(jiān)會(huì)的配合，才能為農(nóng)村金融監(jiān)管打開(kāi)良好局面，創(chuàng)造美好環(huán)境。

（四）研究農(nóng)村金融監(jiān)管新手段?，F(xiàn)行的金融監(jiān)管手段多是依據(jù)城市金融情勢(shì)定制的，專屬農(nóng)村金融的金融監(jiān)管手段需要重新研究。具體來(lái)說(shuō)，可以在全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中優(yōu)中選優(yōu)，選擇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部?jī)?yōu)質(zhì)、可行的內(nèi)控制度并進(jìn)行修改和完善，這樣便形成了適合農(nóng)村金融的管理模板，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以效仿這種管理模板，改進(jìn)自身的管理制度，獲得新生。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔導(dǎo)也十分必要。農(nóng)村金融監(jiān)管部門(mén)要及時(shí)對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)渡期引導(dǎo)和管理，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠盡快完善自己的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，不斷為農(nóng)村金融創(chuàng)新助力。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)金融持續(xù)發(fā)展的突破點(diǎn)就在于金融創(chuàng)新，而良好的金融監(jiān)管手段又能推進(jìn)金融創(chuàng)新更上一層樓，所以當(dāng)代金融發(fā)展的著眼點(diǎn)就在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管身上，農(nóng)村金融發(fā)展也不例外。本文首先分析了農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要性，又提出了農(nóng)村金融創(chuàng)新的監(jiān)管措施建議。希望農(nóng)村金融監(jiān)管與農(nóng)村金融創(chuàng)新也能步調(diào)一致、相互配合，共同幫助農(nóng)村金融夯實(shí)基礎(chǔ)、順利前行。

【參考文獻(xiàn)】

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