我國(guó)P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及控制

李政美

（萊蕪職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山東　萊蕪 241100）

我國(guó)P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及控制

李政美

（萊蕪職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山東萊蕪 241100）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)P2P網(wǎng)貸在近幾年發(fā)展迅速，但缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，借貸風(fēng)險(xiǎn)高。通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，找出癥結(jié)點(diǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范及控制提出相應(yīng)的意見(jiàn)和建議，從而對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用。

P2P；網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)；控制

1　P2　P網(wǎng)貸概述及我國(guó)的模式

（1）P2P網(wǎng)貸概述。P2P網(wǎng)貸，是一種將小額資金聚集起來(lái)貸給資金需求者的商業(yè)模式，是為個(gè)人借貸雙方提供交易的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。近幾年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量迅速增加，比較活躍的有350家左右，截止到2015年4月底總量已有3 054家。

（2）我國(guó)P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式。目前，我國(guó)P2P平臺(tái)主要分為三種模式：第一類是純線上模式，是最原始的運(yùn)作模式，是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化。此種模式平臺(tái)提供信息匹配、工具支持等功能，本身不參與借款，借貸雙方在平臺(tái)上直接對(duì)接。第二類是線上線下結(jié)合模式，線上主要是借貸交易環(huán)節(jié)，線下主要進(jìn)行借款來(lái)源審查、貸后管理。第三類是線下為主的模式。線下先找到資金借貸雙方，然后由第三方個(gè)人先行提供資金給資金需求者，再由個(gè)人第三方將債券轉(zhuǎn)讓給投資者。

2　P2　P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）制度風(fēng)險(xiǎn)。目前P2P網(wǎng)貸公司的設(shè)立和管理還缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度。首先，P2P平臺(tái)沒(méi)有相關(guān)的法律，監(jiān)管無(wú)依據(jù)。P2P借貸屬于民間借貸，目前我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)監(jiān)管個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)也是空白，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性也無(wú)法得到確認(rèn)，各地的監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)都無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管，一旦發(fā)生糾紛，就遇到無(wú)法可依的后果。其次，P2P借貸公司財(cái)務(wù)審核制度不完善，資金流動(dòng)容易失控。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，借貸雙方的信用狀況難以保證。在網(wǎng)絡(luò)信貸中，借款人在進(jìn)行借款之前，需提交身份證、資產(chǎn)持有證明、學(xué)歷等一系列材料，根據(jù)用戶提交的相關(guān)證明材料平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并劃分信用等級(jí)。若借款人提交偽造的材料或冒用他人證件由此得來(lái)的評(píng)估結(jié)果就不可靠。另外，借款人不按規(guī)定使用資金，而是惡意透支，無(wú)力償還借款，這就可能出現(xiàn)大面積壞賬。

（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)普遍存在“拆標(biāo)”現(xiàn)象。拆標(biāo)是將長(zhǎng)期大額借貸拆成短期小額借貸項(xiàng)目發(fā)布在平臺(tái)上吸引投資者。拆標(biāo)后成交量虛高，不能反應(yīng)平臺(tái)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)造成期限、金額錯(cuò)配。

（4）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰(shuí)管理目前無(wú)法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。若公司內(nèi)控制度不健全或內(nèi)控失效被人利用，可能出現(xiàn)第三方賬戶資金被挪用甚至出現(xiàn)非法集資。

（5）標(biāo)的虛假風(fēng)險(xiǎn)。有些網(wǎng)貸公司通過(guò)虛假的標(biāo)的來(lái)欺騙投資者，用募集的資金來(lái)承接房地產(chǎn)、資源行業(yè)以及過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)。另一些網(wǎng)貸公司利用虛假標(biāo)的將募集的自己自用，高息融資，要么還欠款，要么為實(shí)業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)吸納資金，以解決資金難題，但企業(yè)的正常利潤(rùn)根本無(wú)法支付高額利息。另外，虛假標(biāo)的容易形成旁氏騙局，增加了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

3　控制P2　P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（1）完善監(jiān)管體系。①法制監(jiān)管。我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有規(guī)范P2P行業(yè)的相關(guān)法律制度，應(yīng)該盡快完善相關(guān)法律法規(guī)。相關(guān)部門(mén)制定一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理辦法，嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、組織形式等，禁止非法集資，明確當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并規(guī)定其監(jiān)管內(nèi)容及職責(zé)。②行業(yè)自律。在相關(guān)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)下建立非地方性的網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)，嚴(yán)格制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)當(dāng)事人的信用狀況合理劃分借貸業(yè)務(wù)等級(jí)，使得 P2P網(wǎng)貸交易更加透明、規(guī)范，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，建立適合當(dāng)?shù)氐淖月尚越M織，設(shè)立共同基金防范風(fēng)險(xiǎn)。③外部監(jiān)管。外部監(jiān)管包括機(jī)構(gòu)監(jiān)管和消費(fèi)者監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管主體，明確監(jiān)管對(duì)象及監(jiān)管職責(zé)，快速推進(jìn)相關(guān)法律和政策的制定。建立消費(fèi)者信息反饋快速通道，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)有序、健康發(fā)展。

（2）建立信用評(píng)價(jià)體系。首先，建立內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)立黑名單制度；其次，建立與外部征信系統(tǒng)的對(duì)接機(jī)制，溝通不同行業(yè)間的信用信息；再者，建立信用懲罰機(jī)制，并以合法的形式向合法用戶展示不良信用記錄，使用戶重視自身信用建設(shè)。

（3）建立信息披露和信息保護(hù)機(jī)制。①建立信息披露制度。在不涉及商業(yè)機(jī)密的情況下，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告、逾期貸款、風(fēng)險(xiǎn)提示、壞賬率等進(jìn)行披露，定期曝光黑名單，保護(hù)借款人和投資者的利益。②注重隱私保護(hù)。提高信息技術(shù)，高度重視用戶的隱私數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的安全，對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸過(guò)程進(jìn)行加密保護(hù)，建立防火墻隔離機(jī)制和應(yīng)急方案，以保障平臺(tái)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)的安全性。

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.11.077

F830.5

A

1673-0194（2016）11-0130-02

2016-04-13