新時代金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險探究

周克華

摘 要 在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如何做好金融創(chuàng)新工作、防范金融風(fēng)險、促進(jìn)金融改革，是值得金融行業(yè)乃至整個社會思考的問題。為此，我們需要探究新時代金融創(chuàng)新的特點以及面臨的金融風(fēng)險的主要類型，并結(jié)合金融風(fēng)險控制的實質(zhì)性意義對其措施做出討論。

關(guān)鍵詞 新時代 金融創(chuàng)新 金融風(fēng)險

一、新時代經(jīng)濟(jì)新常態(tài)特點

（一）實體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)異軍突起，實現(xiàn)了供求兩端的精準(zhǔn)對接。具體則是利用互聯(lián)網(wǎng)的及時性，將消費者的偏好信息傳遞給互聯(lián)網(wǎng)平臺，然后再轉(zhuǎn)發(fā)至生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)企業(yè)則將產(chǎn)品信息公布在互聯(lián)網(wǎng)上，以此形成消費者（需求端）和企業(yè)（供應(yīng)端、生產(chǎn)端）的循環(huán)反饋。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起自然應(yīng)歸功于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，實體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大支撐為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了良好的土壤。新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，二者協(xié)調(diào)發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)仍是一個創(chuàng)新與風(fēng)險并存的新興領(lǐng)域。

（二）生產(chǎn)要素相對成本大大降低

生產(chǎn)方式自動化、智能化是當(dāng)代企業(yè)發(fā)展模式之一，無人化生產(chǎn)車間、無人機(jī)送貨等模式的興起和應(yīng)用，說明我國的技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了新階段，即效率已經(jīng)達(dá)到了商業(yè)化水平、成本降低到了可被大眾認(rèn)可的水平。企業(yè)發(fā)展所需要的資本和資金不再短缺，這也是新時代經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的一個特點。

（三）國民多元化需求旺盛

月嫂、購物狂歡節(jié)、旅游消費增長等說明國內(nèi)人們生活水平總體上升，與此同時，國民對生活質(zhì)量的要求也越來越高，如果國內(nèi)市場滿足不了國民的多元化需求，國人則會通過出國、海外代購等方式體驗經(jīng)濟(jì)全球化帶來的便利。盡管經(jīng)濟(jì)是發(fā)展的，消費是增長的，但我們不能滿足于當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀;產(chǎn)業(yè)亟待升級，消費結(jié)構(gòu)亟待改善。

二、新時代金融創(chuàng)新推動力

（一）人工智能和大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合拓寬了資金流通渠道，為適應(yīng)新時代發(fā)展?fàn)I造了全新的業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融與信息技術(shù)發(fā)展的新興結(jié)合點。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、數(shù)字貨幣等，這些新型金融模式的發(fā)展離不開人工智能技術(shù)，可以說，人工智能是金融創(chuàng)新的強(qiáng)大推動力。首先，金融企業(yè)可以利用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，對大量財務(wù)、金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和建模;同時，可以根據(jù)統(tǒng)計模型預(yù)測金融風(fēng)險，實現(xiàn)諸如分析借款人還貸能力、財產(chǎn)分析、分散投資等功能。其次，計算機(jī)生物識別技術(shù)的應(yīng)用在一定程度上保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，為移動銀行、客戶數(shù)據(jù)的保密工作提供了便利。再者，自助式服務(wù)機(jī)器的運用大大降低了金融企業(yè)前端工作的壓力，為精準(zhǔn)營銷工作提供技術(shù)支撐。但人工智能、大數(shù)據(jù)的發(fā)展和應(yīng)用還需要金融企業(yè)、政府部門和科研機(jī)構(gòu)共同努力。

（二）國家治理能力現(xiàn)代化

金融安全是國家安全的重要組成部分，黨的十九大指出，要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”。國家治理能力現(xiàn)代化是防范和化解金融風(fēng)險的重要推動力和重要環(huán)節(jié)，也是調(diào)節(jié)供需平衡，全面建成小康社會的關(guān)鍵所在。對于國家治理能力現(xiàn)代化融入金融創(chuàng)新、化解金融風(fēng)險的宏觀領(lǐng)域以及整體背景等，還有待進(jìn)一步綜合研究。

（三）新時代金融思想指導(dǎo)

國家的強(qiáng)大使我國金融行業(yè)立足于世界金融市場，挺直了脊梁。普惠金融、綠色金融、科技金融是實體經(jīng)濟(jì)的三大主要“服務(wù)者”，新時代中國特色社會主義金融思想以其全新的活力指導(dǎo)著我國的金融創(chuàng)新工作，也推動著現(xiàn)代金融體系的建立。隨著社會資金大量注入扶貧開發(fā)、抑制污染性投資的綠色產(chǎn)業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家治理能力現(xiàn)代化水平進(jìn)一步提高，這同時也是我國有勇氣、有能力打贏貿(mào)易戰(zhàn)的底氣所在，是打造5G大國和科技大國的底氣所在。我們堅持“穩(wěn)中求進(jìn)”開展金融工作的總基調(diào)不會變，維護(hù)國際繁榮與和平的原則不會變。

三、新時代提升金融創(chuàng)新能力、防范金融風(fēng)險措施

（一）完善配套設(shè)施

提高金融創(chuàng)新力，防范化解金融風(fēng)險的配套設(shè)施，既包括完善制度設(shè)計與安排，打破舊體制對新金融模式的限制，推動金融領(lǐng)域治理的科學(xué)化和制度化;又包括發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，將科學(xué)技術(shù)作為推動行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險防范的第一推動力。

（二）有針對性地防范各類風(fēng)險

金融風(fēng)險種類多樣，對不同類型風(fēng)險需要采取不同的措施來防范和化解。例如，產(chǎn)能過剩風(fēng)險需靠綠色金融化解，房地產(chǎn)投資風(fēng)險需要宏觀調(diào)控干預(yù)指導(dǎo)，影子銀行需要制度建立完善防范，供求風(fēng)險需要提升市場信息對稱性防范等。

（三）堅持全面和深化開放

堅持開放、擴(kuò)大開放、深化開放，是拓展創(chuàng)新領(lǐng)域、防范風(fēng)險的重要途徑。開放，既要“走出去”，也要“引進(jìn)來”，“走出去”即拓寬國內(nèi)外金融市場的合作領(lǐng)域，“引進(jìn)來”即防范金融市場的準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大外資機(jī)構(gòu)在華業(yè)務(wù)范圍。我們不但支持各國的發(fā)展，同時也與各國一并發(fā)展，打造和諧的國際金融市場秩序。

四、結(jié)語

在這個全面深化開放的時代，我們不僅要面向國內(nèi)外，進(jìn)行金融創(chuàng)新和金融改革，擴(kuò)大對外開放新格局，而且也要注重防范金融風(fēng)險，特別是互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險，掌握一定的風(fēng)險研判能力，將其化解在發(fā)生之前。本文僅以管中窺豹、拋磚引玉的方式探究新時代金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險防范措施，對于金融體系中更多深層次內(nèi)容還有待進(jìn)一步探討。

（作者單位為建設(shè)銀行中山市分行）

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