試論后校園貸時代校園金融長效教育機制的構(gòu)建

汪福俊　陸蘇華

摘要：市場作用下的網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫曾滲透到大多數(shù)高校，“談貸色變”的校園貸引發(fā)了一系列校園金融危機。校園貸的終結(jié)，也正是校園金融秩序的重新構(gòu)建。通過分析校園貸興盛的原因以及校園貸隱藏下的價值取向，有利于清醒地認識校園金融存在的重要性。進入新時代，高校應當推進與社會主義核心價值觀相一致的金融價值取向教育，建設(shè)教、學、管、引、疏等立體式協(xié)調(diào)教育機制，確保校園金融的正常有序運行。

關(guān)鍵詞：校園金融;校園貸;金融價值取向;金融生態(tài)

2017年6月28日，《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號，以下稱26號文）是對校園網(wǎng)絡(luò)貸款定位與終結(jié)，是繼2009年《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]60號）之后對校園金融秩序的整頓與重建。從興起、泛濫到終結(jié)，校園貸的歷程突出暴露很多問題，值得去深思與反思，以期對相似事件的解決提供可借鑒的范式。

一、供需推動下的校園貸

校園生活社會化，大學生身心還遠遠未達到成熟水平，對外界的沖擊和引誘，表現(xiàn)的比較脆弱，特別是支撐學業(yè)的經(jīng)濟方面，尤其如此。不可置否，家庭是大學生學習生活的主要輸出體，甚至是唯一輸出體。多方面的原因，家庭經(jīng)濟供給與學生日漸增長的經(jīng)濟需求存在一定的差距，學校所落實的捐助、資助、獎學金以及學生兼職收入，對部分同學而言，仍然無法彌補兩者之間的差距，學生間的原始借貸有其存在的基礎(chǔ)。

從需求角度來講，直接利益需求的大學生，面對著日漸增長的經(jīng)濟需求，外向型的求助增多。易觀智庫的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》指出，大學生對分期消費度比較高，超67%，只有不到20%的學生沒有進行過分期消費，對其幾乎沒有防護。

綜合諸多案例，大學生對校園貸資金的使用出現(xiàn)了己用和他用兩個方向，己用是滿足自己的需要，往往表現(xiàn)出的是個案;他用是學生幫助他人或者是信息被冒用，常以群發(fā)事件為主，這部分未能在數(shù)據(jù)調(diào)查中充分體現(xiàn)。資金流向方面主要有以下幾種情況：學習生活必要所需、應急周轉(zhuǎn)、非必需的消費和投資理財方面，其中非必需的消費，大學生生活由“生存型”向“享受型”轉(zhuǎn)變，所占比重較大，2016年所做的《大學生校園貸調(diào)查報告》，在周圍同學觀點中，有53%的學生選擇“購物”。

從市場供給角度，金融平臺的野蠻生長，截至2015年年底，國內(nèi)注冊在案的P2P網(wǎng)貸平臺達2595家。眾多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，魚龍混雜，既有正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，也存在一些非正規(guī)的、不良的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。以攫取利益為主的借助和隱藏于金融平臺下的高利貸、傳銷貸等詐騙違法行為，應對校園貸惡性結(jié)果承擔主要責任。

總之，校園貸泛濫是供給誘導和主體需求雙面的結(jié)果，缺乏相關(guān)知識、不明真相的學生，主動性或被動性違約所造成的惡果更是難以挽回的。國家對學生的保護政策終結(jié)校園貸。

二、校園貸的價值取向解析

國家所倡導的校園金融是具有公益性的，幫助和滿足求學的基本需求。但，校園貸涉及多方面的關(guān)系，不同的組織、不同的人，其追求還不同的，從不同的角度分析都是利益相關(guān)者，他們的行為方式是具有特定的價值取向。

一是服務(wù)學生、滿足其基本所需，助力其成長，是校園金融最基本的面向和終極目的，這是國家構(gòu)建大學生幫扶資助體系的基本出發(fā)點。黨的十九大指出“健全學生資助制度，使絕大多數(shù)……更多接受高等教育”。社會主義下人際的平等、公平、和諧，國家、社會對大學生個體的經(jīng)濟支持，最基本的就是確保沒有學生因經(jīng)濟困難原因而失學，確保學生的學習權(quán)，滿足學生在校學習生活的經(jīng)濟無憂，間接地減免家庭因?qū)W生的求學而產(chǎn)生的經(jīng)濟生活困難問題，這也是符合和諧社會建設(shè)思想和舉措的。校園金融業(yè)務(wù)的開展，是以積極姿態(tài)接入到學生學習成長過程，幫助學生不因經(jīng)濟問題而產(chǎn)生諸如經(jīng)濟歧視與自卑、生活緊急需求等負面影響，充分發(fā)揮校園金融幫學助困的積極面，促進和諧人際關(guān)系的維護與建設(shè)，維護穩(wěn)定教學秩序，促進和諧校園環(huán)境，這是是社會期望和努力的方向，也是教育的初衷和最終歸屬。

二是雙重推動，供給主體的利益性，不能忽視校園金融的趨利性，校園網(wǎng)貸的逐利性更加明顯。金融組織和平臺的金融業(yè)務(wù)活動著眼點是經(jīng)濟利益，金融本身就具有趨利性。為確保經(jīng)濟利益，會借用各種技術(shù)，采用多種方式，多途徑向各個方面滲透，校園網(wǎng)貸就是與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的“金融+”所呈現(xiàn)的金融形式變體。在面對高額利潤時，可能無一避免地會無視法律和倫理道德，尤其是在社會公共領(lǐng)域，趨利性一旦被擴大，帶來的負面影響和后果是難以想象的。

三是徒有其表、敗絮其中的“金融黑手”推波助瀾，校園貸沖擊著和擾亂了毫無防備的脆弱的校園金融。正規(guī)校園金融機構(gòu)數(shù)量稀少，渠道單一，手續(xù)繁雜，助長了借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的非正規(guī)、不良、非法的“金融+”融資平臺。這些平臺迅速填補保護性政策下大學生信用金融留下的真空，跑馬圈地，通過虛假宣傳等不合規(guī)手段向?qū)W生提供或誘導其進行惡性貸款，甚至存在非法的傳銷、詐騙團伙的開展傳銷貸、詐騙貸等形式。大學生主動性或者被動性違約，在威脅、恐嚇等暴力方式的催收之下，悲劇隨之發(fā)生。

四是主觀決定客觀，大學生金融價值存在的扭曲危機。金融是具有時代靈魂的，它充分反映時代的特點。隨著收入和生活水平的提高，高層次需求超越低層次的生存需求，過度的渲染，沖擊和扭曲著大學生脆弱的金融認知，金融知識的缺乏，進一步加深了大學生的消費取向和經(jīng)濟價值取向危機。家庭控制力弱化下的無效金融行為，在追求個人經(jīng)濟利益之時，享受型消費行為異常明顯。嗜利性與同輩間的復雜關(guān)系，交往異化直接表現(xiàn)就是非正常的經(jīng)濟往來，更易受同儕間的影響，甚至是誘騙。

五養(yǎng)教主體失位，教育管理存在漏洞。學生教育是家庭教育和社會教育共同作用。父母為主的家庭監(jiān)管力在弱化，甚至數(shù)量較多的父母，成為“甩手掌柜”，除無私提供合理的費用支出、叮囑學生學習生活，不會過多的干涉子女，這與“直升機父母”是兩個不同的極端，可能放縱無經(jīng)驗的子女無節(jié)制的揮霍。家庭應對子女生活消費有大體的估量，對其金融進行合理的給付與適時的監(jiān)管，教導一定的防騙經(jīng)驗，增強其防騙能力。學校承擔起社會教育的任務(wù)，人才培養(yǎng)是其基本的職責，教學育人、科研育人、管理育人立體式培養(yǎng)，面對著快速發(fā)展和變化的外部攻擊，明顯存在著漏洞，校園貸則是把抓住該漏洞，并擴大和利用。

三、校園金融長效教育機制的構(gòu)建

無償、低息相結(jié)合的“多元混合”的資助體系建立和健全，基本上能滿足學生學習生活的最低需要。無償?shù)摹⒌拖⒌馁Y助與學生需求仍然存在差距，引入社會力量的校園金融，需要國家的行政力量、財政政策和法律法規(guī)來規(guī)范、約束和監(jiān)管社會力量的進入、運作。無論是對先前的校園貸，還是現(xiàn)行的校園金融業(yè)務(wù)，高校有必要從學生思想教育入手，深化社會主義核心價值觀的教育，引導學生的消費觀，樹立正確的金融價值取向;加大金融知識的教育和普及，加強防騙教育;對需求者建立預評防范機制，做好心理疏導工作;以教育者的姿態(tài)，建設(shè)校園金融的長效機制。

第一、育人是教育的根本，樹立正確的金融價值觀。立德樹人是教育的根本任務(wù)，不僅要傳授知識、培養(yǎng)能力，更重要的是社會主義核心價值的融入教育，引導學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、榮辱觀。校園金融本質(zhì)決定了學生的金融價值觀必須和社會主義核心價值觀相一致，高校要使得思想政治教育的針對性、實效性和親和力、感染力，借助校園文化的核心建設(shè)和多樣的活動，增強培育學生對社會、家庭以及個人的責任感，樹立正確的金融價值觀，引導學生理性的參與金融業(yè)務(wù)。

第二、加大金融知識的普及，提升金融認知，增強金融辨識能力。Peng等學者研究認為金融認知水平因個人理財課程的學習而提升，校園金融教育對提升個人金融認知水平有積極影響。加快實用性金融課程的建設(shè)，推廣普及性教育，廣泛開展金融方面的講座，開展金融知識方面宣傳和活動，全面提升大學生的金融認知水平，增強大學生的金融辨別是非、合理選擇的能力，樹立正確的金融價值取向。

第三、加強金融安全教育，提高防范和自我保護意識，完善校園金融風險預防機制。因校園金融危機而恐慌的學生，必然會沖擊正常的教學秩序，帶來管理、教育的負面連鎖反應。強化教師和學生的金融安全教育，揭示披著金融外衣下的詐騙、傳銷等違法活動，廣泛宣傳因不良、非正規(guī)的金融業(yè)務(wù)而發(fā)生的警示性案例，提高大學生的金融、信息和人身保護意識。多部門聯(lián)動，發(fā)動廣大同學，深入的排查校園金融的進入方、參與者，建設(shè)管、評、警的金融風險預防機制。

第四、增強精細化管理，對口建立幫扶措施和金融解決方案，化解未來可能發(fā)生的危機。從大學生入學開始，及時完善學生信息資料，分類管理，需要資助的，符合條件的，按照國家、社會、學校的資助要求進行幫扶;條件不符的，提供勤工儉學崗位、建議合法合規(guī)的金融業(yè)務(wù)等方式予以解決，并及時掌握其動態(tài)，進行解決方案和措施調(diào)整。對已經(jīng)參與到金融活動的大學生，如是合法合規(guī)，據(jù)其情況，制定計劃，按計劃進行解決;如是游歷于法律邊緣的，甚至是不合規(guī)、非法的，建議其及時清退和向公安機關(guān)尋求幫助，以法律的方式進行解決，以化解可能發(fā)生的危機。

第五、心理疏導及時跟進，發(fā)揮心理健康教育中心的心理輔導功能，化解大學生的心理障礙。參與校園金融、接受資助的同學，都存在一定的心理障礙，要及時的化解，以免產(chǎn)生自卑、抑郁、自棄。重點做好遭受“金融黑手”設(shè)置的詐騙、傳銷等違法金融傷害學生的心理疏導工作，幫助其盡快走出心理陰影，回歸正常的學習生活，力求將傷害降到最低。

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*本文系江蘇省高校哲學社會科學研究基金項目“大學生金融價值觀與社會主義核心價值觀的耦合性研究”（2017SJBFDY780）階段性成果。

（作者單位：鹽城工學院）