『互聯(lián)網(wǎng)+金融』創(chuàng)新下的農(nóng)村金融發(fā)展研究

李興惠

摘要：在第三次科技革命的時(shí)代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，并且逐漸對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生非常顯著的影響，促使了“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)生?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”不只是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行相加，而是互聯(lián)網(wǎng)為這些傳統(tǒng)行業(yè)提供了進(jìn)一步發(fā)展的平臺(tái)，使得傳統(tǒng)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上得以延續(xù)，金融行業(yè)也不例外。金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有非常重要的意義，農(nóng)村的發(fā)展問題一直影響著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新背景之下，農(nóng)村的金融發(fā)展又出現(xiàn)了巨大的轉(zhuǎn)機(jī)。文章從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)入手，隨后詳細(xì)的闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，最后針對(duì)存在的問題提出了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新下農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，以期為相關(guān)研究學(xué)者提供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;農(nóng)村金融;發(fā)展;戰(zhàn)略

“三農(nóng)”問題一直是困擾我國發(fā)展過程中需要重點(diǎn)解決的問題。我國是農(nóng)業(yè)大國，因此“三農(nóng)”問題一直影響著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升以及國家的發(fā)展。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國開始步入“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，在新時(shí)代的背景之下，有領(lǐng)導(dǎo)人提出“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式，目的是推動(dòng)農(nóng)村的金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，從而有效地解決“三農(nóng)”問題。但是由于農(nóng)村的特殊性，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式并沒有起到相應(yīng)的成效。大部分的農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)落后，并不具備發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的基礎(chǔ)條件，為了有效的貫徹“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展的戰(zhàn)略方針，國家出臺(tái)了一系列的相關(guān)政策，目的是為了改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件，從而為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”戰(zhàn)略的貫徹奠定良好的基礎(chǔ)。并且為了進(jìn)一步加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展戰(zhàn)略的效果，在給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大力支持的同時(shí)，國家也對(duì)農(nóng)村金融存在的其他問題進(jìn)行有效的解決，以期能夠?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，從而保證“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展戰(zhàn)略的貫徹效果，有效的解決“三農(nóng)”問題。因此深入研究“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新下的農(nóng)村金融發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)

近年來，為了推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，國家一直在貫徹和推廣寬帶下鄉(xiāng)工作，并且在全國范圍內(nèi)推行“三網(wǎng)融合”，目的就是為了鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。有數(shù)據(jù)顯示，一線城市的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量奠定了良好的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)不能完全滿足農(nóng)民強(qiáng)大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺(tái)以其強(qiáng)大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲(chǔ)蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來將面臨損失更多的農(nóng)民客戶，由此說明“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是農(nóng)村金融發(fā)展必然趨勢(shì)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后

大部分農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都不發(fā)達(dá)，主要的原因是因?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施有限，不足以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后。農(nóng)民和外界進(jìn)行溝通和交流主要是通過電話等，并不會(huì)深入的了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，就目前農(nóng)村的情況來看，顯然不具備這樣的發(fā)展條件。

（二）農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏了解

大部分農(nóng)民的受教育程度都相對(duì)較低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)屬于先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，并且金融知識(shí)也屬于高等教育的范疇，因此對(duì)于農(nóng)民的受教育程度來說，大部分的農(nóng)民都不了解互聯(lián)網(wǎng)金融，更何況是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。

（三）金融體系存在缺陷

農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的資金往來非常少，并且大部分的金融機(jī)構(gòu)都不希望在農(nóng)村地區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，因此農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)非常少，導(dǎo)致農(nóng)村的金融體系存在很大的缺陷，農(nóng)民的金融需求不能得到有效的滿足，并且資金的利用也存在極大的浪費(fèi)現(xiàn)象，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不能夠得到更好的發(fā)展。

（四）金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的特殊性，因此金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。農(nóng)民償還貸款的主要方法就是通過出售農(nóng)產(chǎn)品，但是如果自然條件惡劣，農(nóng)產(chǎn)品的收成較差，農(nóng)民就沒有能力及時(shí)的償還貸款。并且大部分農(nóng)民的教育程度不高，在借貸之后故意不償還，這些行為都會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新下農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略

（一）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后就不能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。因此國家應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及，幫助農(nóng)村構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，農(nóng)民的使用習(xí)慣也會(huì)發(fā)生重大的改變，開始進(jìn)行網(wǎng)上購物、投資理財(cái)?shù)?，從而有效地促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平

國家應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的教育，使得農(nóng)民更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)。農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平得到顯著的提升，不僅能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速的發(fā)展，同時(shí)還能有效的降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

（三）完善金融體系

健全的金融體系不僅能夠規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)還能使得農(nóng)民享受更多的金融服務(wù)，從而使得農(nóng)民的金融需求得到有效的滿足。農(nóng)民根據(jù)自己的情況選擇最符合自身?xiàng)l件的理財(cái)產(chǎn)品，從而推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。完善的金融體系也能夠?qū)r(nóng)民進(jìn)行有效的監(jiān)督，從而有效的降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（四）健全金融征信系統(tǒng)

金融風(fēng)險(xiǎn)是金融發(fā)展過程中不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，但是因?yàn)檗r(nóng)村的特殊性，因此農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市，因此國家應(yīng)該健全農(nóng)村地區(qū)的金融征信體系，利用完善的征信體系規(guī)范和監(jiān)督農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，極大程度上改善不良貸款的情況，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的良性發(fā)展。

四、結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新背景之下，農(nóng)村金融想要得到更好的發(fā)展就需要有完善的金融體系支撐。完善的金融體系能夠規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展，是農(nóng)村金融發(fā)展的有力依據(jù)。同時(shí)完善的金融體系能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，在一定程度上加快農(nóng)村金融的發(fā)展速度。在完善金融體系的引導(dǎo)之下，農(nóng)村的金融市場(chǎng)會(huì)逐漸的引入競(jìng)爭(zhēng)與民間資本，然后在依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將正規(guī)金融和非正規(guī)金融聯(lián)系在一起，共同解決農(nóng)村金融的發(fā)展問題。正規(guī)金融和非正規(guī)金融的結(jié)合優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能夠最大限度上滿足農(nóng)村金融發(fā)展的資金需求，使得農(nóng)村的各方面發(fā)展都有充足的資金支持，極大程度上加快農(nóng)村的發(fā)展速度。就目前的農(nóng)村金融情況來看，仍然存在許多的問題，例如農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后、農(nóng)民不了解互聯(lián)網(wǎng)金融、金融體系存在缺陷、金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等，這些問題在一定程度上影響了農(nóng)村金融的發(fā)展速度，因此政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)，通過加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及、提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平、完善金融體系、健全金融征信系統(tǒng)等一系列的政策和措施，規(guī)范農(nóng)村金融的發(fā)展，使得農(nóng)村金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建出全新的發(fā)展體系，在有效解決“三農(nóng)”問題的同時(shí)，更加快速的發(fā)展。

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（作者單位：濟(jì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）