淺談中國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

劉華

【摘 要】論文主要針對(duì)普惠金融目標(biāo)下的中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了探究，指出具體的發(fā)展對(duì)策及發(fā)展思路，希望能夠?yàn)橹袊?guó)農(nóng)村金融體系的良好構(gòu)建提供一定的參考，促進(jìn)農(nóng)民收入的提升。

【Abstract】This paper mainly explores the problems existing in the development process of rural finance in China under the goal of inclusive finance， and points out the specific development countermeasures and ideas， hoping to provide some reference for the good construction of the rural financial system in China and promote the increase of farmers'income.

【關(guān)鍵詞】中國(guó)農(nóng)村;普惠金融;發(fā)展

【Keywords】China's rural areas; inclusive finance; development

【中圖分類號(hào)】F323;F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2019）08-0064-02

1 引言

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)取得了良好的成績(jī)，顯著提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，對(duì)于農(nóng)民收入的提高、能力的發(fā)展以及農(nóng)村的繁榮有著至關(guān)重要的作用。但是與城市相比，我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建仍然存在嚴(yán)重的不足，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重視程度不斷提高，有關(guān)部門(mén)需要結(jié)合當(dāng)前時(shí)代的特點(diǎn)以及相關(guān)政策的精神，圍繞新的背景和形勢(shì)，明確農(nóng)村普惠金融發(fā)展的總體思路。

2 當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1 分布不均衡

隨著改革開(kāi)放的不斷深化，我國(guó)農(nóng)村金融獲得了迅猛的發(fā)展，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的數(shù)量顯著提升，農(nóng)民貸款的金額也不斷增大。從總體上來(lái)看，雖然農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)增速比較快，但是在主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)以及微型企業(yè)密集區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率仍然嚴(yán)重不足，不能滿足農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的客觀需求。

2.2 供需不平衡

我國(guó)的農(nóng)村金融體系包括商業(yè)性的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，政策性的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村信用合作社等相關(guān)農(nóng)業(yè)銀行組織，同時(shí)，也包括新興的農(nóng)村非銀行金融組織以及根植于農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行。雖然從表面上來(lái)看，農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)多層級(jí)和全面化的特點(diǎn)，但仍然存在著各種各樣的供需不平衡的問(wèn)題，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)不斷向規(guī)模化、現(xiàn)代化、集約化和信息化方向發(fā)展，新興的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體逐漸涌現(xiàn)出來(lái)，對(duì)金融的需求更加趨于長(zhǎng)期化和大額化。但是商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融貸款缺乏積極性，絕大多數(shù)的農(nóng)村金融組織依然以吸引儲(chǔ)蓄為主，作為支農(nóng)主力軍的村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社也熱衷于大額度貸款項(xiàng)目，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)農(nóng)村金融貸款的主觀需求沒(méi)有提出行之有效的解決對(duì)策，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以搞活。同時(shí)，由于民間資本以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度迅猛，使得民間資本的逐利性和動(dòng)機(jī)性增強(qiáng)，非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)管理缺乏有效的約束機(jī)制，會(huì)導(dǎo)致貸款利率的不合理上升，而發(fā)展為變相高利貸的現(xiàn)象，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了農(nóng)村正常的金融秩序[1]。

3 中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

3.1 加強(qiáng)政府部門(mén)的監(jiān)管

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，仍然存在一定的市場(chǎng)漏洞，包括信息不對(duì)稱、壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重以及外部方面的問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，導(dǎo)致相關(guān)的金融資源難以得到合理的配置，資金浪費(fèi)嚴(yán)重，市場(chǎng)調(diào)節(jié)失靈。因此，必須要發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用，通過(guò)制定一系列針對(duì)性的相關(guān)政策和財(cái)政政策對(duì)農(nóng)村的普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)，通過(guò)一定的獎(jiǎng)勵(lì)政策、補(bǔ)助政策以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策鼓勵(lì)普惠金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的客觀發(fā)展需求，從而進(jìn)一步地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，也可以加強(qiáng)對(duì)具有農(nóng)業(yè)特色的小微企業(yè)的支持力度，降低部分普惠金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻。具有地域農(nóng)業(yè)特色的企業(yè)對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐那闆r有更好的了解，可以更為有效地解決農(nóng)民的實(shí)際問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融制度的完善和優(yōu)化。另外，政府部門(mén)還需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管，通過(guò)法律手段和行政手段嚴(yán)格打擊影響普惠金融發(fā)展的不良因素以及具有不良用心的個(gè)人和企業(yè)，防范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定，充分發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用[2]。

3.2 加強(qiáng)基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)

在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中需要建立起行之有效的信用評(píng)價(jià)體系，加快農(nóng)村金融征信系統(tǒng)建設(shè)，做到信息共享，將各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入信用評(píng)定范圍，做好信用檔案的規(guī)范管理工作，建立健全農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人征信系統(tǒng)以及企業(yè)征信系統(tǒng)，結(jié)合征信信用的情況實(shí)行貸款服務(wù)獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高違約成本，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)，還需要盡快建立與農(nóng)村金融發(fā)展配套的基礎(chǔ)設(shè)施，不斷健全農(nóng)村金融執(zhí)法機(jī)制，使得農(nóng)村的金融活動(dòng)能夠在良好的制度約束之下開(kāi)展。需要不斷推進(jìn)借貸糾紛的立案制度建設(shè)、審判制度建設(shè)以及執(zhí)行制度建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)惡意逃債行為的處理。建立農(nóng)村地區(qū)確權(quán)登記頒證制度，建立健全農(nóng)村抵押配套設(shè)施以及土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)，為有效抵押的開(kāi)展創(chuàng)造良好的條件，并加快道路、學(xué)校、通信以及衛(wèi)生站等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供基礎(chǔ)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文主要針對(duì)中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和研究，提出了具體的解決對(duì)策，希望能夠完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展，使得我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠在有效的政策支持下獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，保證農(nóng)民收入穩(wěn)步上漲。

【參考文獻(xiàn)】

【1】伍廣強(qiáng).深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能——解讀2017年中央一號(hào)文件[J].廣東教育（高中版），2017（4）：10-17.

【2】李海霞.關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的思考和探討[J].河南農(nóng)業(yè)，2012（17）：59.