農(nóng)民工金融服務(wù)的問題與對(duì)策

郭敏

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2019）8-140-02

摘 要 農(nóng)民工問題已成為事關(guān)發(fā)展改革穩(wěn)定的全局性工作，如何做好對(duì)農(nóng)民工服務(wù)工作是社會(huì)各界共同關(guān)注的話題。為更好地落實(shí)國(guó)家相關(guān)工作要求，加強(qiáng)和改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工群體的金融供給，本文在總結(jié)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，從現(xiàn)有農(nóng)民工特點(diǎn)出發(fā)，運(yùn)用馬斯洛需求理論對(duì)農(nóng)民工金融需求層次展開分析，結(jié)合廣西地方工作實(shí)際及問題，提出具體的工作建議。認(rèn)為應(yīng)從解決供需雙方信息不對(duì)稱的問題入手，完善征信體系；各主體要轉(zhuǎn)變觀念，加大創(chuàng)新和宣傳力度，形成多元化的服務(wù)工作合力，改善農(nóng)民工金融供求關(guān)系。

關(guān)鍵詞 農(nóng)民工 金融需求 金融服務(wù)

農(nóng)民工是我國(guó)特有的城鄉(xiāng)二元體制的產(chǎn)物，指有承包土地但依靠工資收入生活，主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村戶籍人員，包括在本地縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就業(yè)（離土不離鄉(xiāng)）和跨地區(qū)外出務(wù)工（離土又離鄉(xiāng)）人群。隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)，農(nóng)民工群體不斷壯大，至2018年末，全國(guó)農(nóng)民工總量超過2.88億人，農(nóng)民工已成為支撐工業(yè)化發(fā)展的重要力量、促進(jìn)城市建設(shè)與繁榮的生力軍。本文從農(nóng)民工群體特征出發(fā)，結(jié)合廣西農(nóng)民工工作實(shí)際開展情況，分析其金融需求與供給失衡的原因，并就此提出工作建議。

一、農(nóng)民工金融需求與供給的理論分析

（一）馬斯洛需求層次理論在農(nóng)民工金融需求中的應(yīng)用

1.農(nóng)民工金融需求的三個(gè)層次。要做好農(nóng)民工金融服務(wù)工作，首先要了解農(nóng)民工對(duì)金融的實(shí)際需求。馬斯洛需求理論認(rèn)為，人在不同的階段需求會(huì)有所不同，體現(xiàn)一個(gè)由低層次需求到高層次需求的漸進(jìn)過程，也是一個(gè)從物質(zhì)需求到精神需求的漸進(jìn)過程。該理論比較客觀、準(zhǔn)確地揭示了人類需要產(chǎn)生的客觀規(guī)律，在農(nóng)民工金融需求中也適用。農(nóng)民工金融需求主要可以分為三個(gè)層次：產(chǎn)品需求、服務(wù)需求以及關(guān)系需求。產(chǎn)品需求是金融需求中最基本的需求，主要包括儲(chǔ)蓄、支付結(jié)算、信貸、保險(xiǎn)等方面。金融作為特殊服務(wù)行業(yè)，市場(chǎng)的產(chǎn)品需求是最主要的需求；服務(wù)需求是高一級(jí)層次的需求，包括服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)獲得的便利性等方面。但由于金融行業(yè)的特殊性，服務(wù)需求往往會(huì)與產(chǎn)品需求相結(jié)合；關(guān)系需求則應(yīng)被看做是金融需求中最高層次的需求，即農(nóng)民工客戶在獲得了稱心如意的產(chǎn)品、享受了舒適的服務(wù)基礎(chǔ)上，若能同時(shí)擴(kuò)大社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，獲得穩(wěn)定的關(guān)系，將能夠獲得最大的滿足感。

2.農(nóng)民工金融產(chǎn)品需求的三個(gè)層次。產(chǎn)品需求是農(nóng)民工金融需求中最重要、最基本、最初級(jí)的需求，深入分析其產(chǎn)品需求便于我們選擇農(nóng)民工金融供給模式。農(nóng)民工這一特殊群體主要分為本地的（離土不離鄉(xiāng)）或返鄉(xiāng)農(nóng)民工，即輸出地農(nóng)民工，另一種是異地來的（離土又離鄉(xiāng)），即輸入地農(nóng)民工。需求層次理論將需求層次劃分為金字塔式的3個(gè)層次：生存需求、發(fā)展需求以及特殊需求。對(duì)于輸出地農(nóng)民工而言，技能培訓(xùn)、就業(yè)保證金、創(chuàng)業(yè)資本視為生存需求；而后的子女教育、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、理財(cái)?shù)葹榘l(fā)展需求；偶然性的金融知識(shí)、醫(yī)療、討薪等權(quán)益保障作為特殊需求。對(duì)于輸入地農(nóng)民工而言，就業(yè)前費(fèi)用、技能培訓(xùn)、就業(yè)保證金等為生存需求；其次就業(yè)后的住房、儲(chǔ)蓄、匯款、創(chuàng)業(yè)等為發(fā)展需求；與輸出地民工一樣，知識(shí)提升、保險(xiǎn)、討薪等權(quán)益保障為特殊需求。兩類農(nóng)民工各階段需求動(dòng)機(jī)的不同，在對(duì)不同層次不同階段金融需求準(zhǔn)確把握的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的金融供給模式，都更能適應(yīng)個(gè)體的實(shí)際需求。

（二）影響農(nóng)民工金融需求和供給的因素分析

供給決定于需求，農(nóng)民工的金融需求受不同地域、不同階段、不同特性及不同文化層次等因素影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工的金融供給間接的受其群體特征左右。

1.農(nóng)民工流動(dòng)性是影響其金融需求與供給的最主要因素。流動(dòng)性主要針對(duì)跨地區(qū)的務(wù)工（離土又離鄉(xiāng)）人員而言，流動(dòng)周期影響其金融產(chǎn)品需求，先是就業(yè)前開支包括路費(fèi)、技能培訓(xùn)等，而后是儲(chǔ)蓄、匯款、住房、理財(cái)?shù)龋僬呔褪轻t(yī)療、子女教育、討薪等權(quán)益保障需求。流動(dòng)性特征對(duì)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)供給的影響則明顯地表現(xiàn)為因信息不對(duì)稱引起的信貸供給失衡。無論是勞務(wù)輸出地還是輸入地的金融機(jī)構(gòu)都因?yàn)檗r(nóng)民工居無定所、工作經(jīng)常更換、隱匿性較強(qiáng)，無法對(duì)借款人進(jìn)行有效監(jiān)控而拒絕放款。目前能享受信貸服務(wù)的農(nóng)民工，除了部分離土不離鄉(xiāng)或返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工外，還有少數(shù)在外務(wù)工經(jīng)商多年的有固定住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)體戶。因此，改進(jìn)銀行與農(nóng)民工之間的客戶關(guān)系、增強(qiáng)二者的信息溝通是促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、做好農(nóng)民工金融服務(wù)的關(guān)鍵。

2.農(nóng)民工個(gè)性差異導(dǎo)致其金融行為的多元化。農(nóng)民工由于文化水平相對(duì)低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)知度相對(duì)淺，往往不知道銀行除了存取款還能為他們提供其他幫助。不同的農(nóng)民工個(gè)體由于外出或融入城市時(shí)間長(zhǎng)短、收入水平、勞動(dòng)技能以及文化水平各有不同，導(dǎo)致了其金融需求和獲取銀行支持的能力有較大差異。銀行應(yīng)加大宣傳提高農(nóng)民工由于知識(shí)匱乏對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知性。

三、農(nóng)民工金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題

隨著農(nóng)村大量剩余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)民工隊(duì)伍不斷壯大。近年來，無論是政策部門還是銀行機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)工作和金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新方面都做了大量工作和嘗試，也取得了一些成效，但總體而言，由于農(nóng)民工自身特征與銀行的門檻要求、信息不對(duì)稱等，農(nóng)民工的金融服務(wù)問題主要表現(xiàn)為信貸滿足率低、產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏針對(duì)性、各部門工作合力不足導(dǎo)致的金融供需失衡。

（一）農(nóng)民工金融服務(wù)宣傳推廣力度不夠

農(nóng)民工金融服務(wù)工作已開展近五年，但各項(xiàng)惠農(nóng)政策、各種金融知識(shí)和創(chuàng)業(yè)理財(cái)意識(shí)并未全面深入普及。對(duì)促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)的優(yōu)惠政策的宣傳廣度和力度還不夠，這些扶持政策未做到家喻戶曉，民盡皆知。

（二）農(nóng)民工貸款風(fēng)險(xiǎn)成本與收益不對(duì)稱，不良率高

就廣西情況看，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)民工貸款對(duì)象主要有：符合小額擔(dān)保貸款貼息條件的城鄉(xiāng)婦女、不享受財(cái)政貼息但符合金融機(jī)構(gòu)貸款條件的農(nóng)村富余勞動(dòng)力（包括外出務(wù)工人員和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員）。且通過小額擔(dān)保貸款途徑的農(nóng)民工貸款額度一般在5到8萬之間，貸款申請(qǐng)資料眾多、手續(xù)繁瑣，幾萬元的貸款要經(jīng)團(tuán)委或婦聯(lián)、勞動(dòng)、銀行等部門的審批，金融機(jī)構(gòu)管理成本較高，利率收益相對(duì)其它貸款低，信貸員營(yíng)銷主動(dòng)性欠缺。

（三）農(nóng)民工金融產(chǎn)品較少，針對(duì)性創(chuàng)新不足

據(jù)調(diào)查，目前商業(yè)銀行主要放款對(duì)象都是本地農(nóng)戶外出務(wù)工人員，作為輸入地機(jī)構(gòu)對(duì)外來務(wù)工人員的融資服務(wù)相對(duì)較少。處于社會(huì)較底層的農(nóng)民工承貸能力不足，限制了該類產(chǎn)品的創(chuàng)新。貸款主體本身文化知識(shí)就不高，很難接受高端金融服務(wù)。農(nóng)民工普遍參保意愿不強(qiáng)、參保險(xiǎn)種不全、參保率低，導(dǎo)致部分農(nóng)民工出現(xiàn)因病返貧、因傷返貧、因失業(yè)返貧的現(xiàn)象。

四、結(jié)語

綜合農(nóng)民工金融服務(wù)供求理論及地區(qū)農(nóng)民工金融服務(wù)現(xiàn)狀，本文得出以下結(jié)論及建議，對(duì)探討改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)、加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新、緩解金融供需失衡有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。金融機(jī)構(gòu)缺少針對(duì)農(nóng)民工的信貸產(chǎn)品形成農(nóng)民工金融供求失衡現(xiàn)象，最主要的原因是其自身流動(dòng)性引發(fā)的信息不對(duì)稱問題，其次是群體待遇低造成的微利性與銀行風(fēng)險(xiǎn)收益原則不符。要解決這些問題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面出發(fā)：

（一）完善有關(guān)農(nóng)民工征信體系，降低信息不對(duì)稱

首先要完善包括農(nóng)民工在內(nèi)的公共征信體系，提高農(nóng)民工征信覆蓋度。將輸入地和輸出地的農(nóng)民工納入個(gè)人征信系統(tǒng)，將個(gè)體工商戶納入信用評(píng)級(jí)體系，如外來務(wù)工人員在本地就業(yè)滿一定時(shí)間，由用人單位統(tǒng)一辦理登記手續(xù)。其次，農(nóng)民工輸出地與輸入地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)之間可以達(dá)成信息資源共享，相互提供農(nóng)民工相關(guān)的金融跟蹤服務(wù)。比如農(nóng)業(yè)銀行某縣支行負(fù)責(zé)該縣（輸出地）農(nóng)民工信息，農(nóng)民工輸入地農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)輸出地信息提供相關(guān)金融服務(wù)。

（二）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，形成合力

首先，金融機(jī)構(gòu)要提高對(duì)農(nóng)民工金融服務(wù)工作的重視。應(yīng)認(rèn)識(shí)到農(nóng)民工金融服務(wù)不僅僅是政策部門要求履行的社會(huì)責(zé)任，還是銀行自身提高市場(chǎng)占有率，開拓市場(chǎng)的重要方向。農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移拓展了金融產(chǎn)業(yè)空間，地方性金融機(jī)構(gòu)可考慮與地方政府相關(guān)部門合作，結(jié)合本地農(nóng)民工實(shí)際制定適合農(nóng)民工培訓(xùn)、就業(yè)、住房等需求的信貸管理辦法。如銀行與人社部門的職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，通過用人單位擔(dān)保方式向有信貸需求的農(nóng)民工提供小額貸款。

其次，要加快小額擔(dān)保貸款運(yùn)作機(jī)制的推廣，解決農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問題?？h域應(yīng)參照市區(qū)做法出資建立小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸬耐度?，保證小額擔(dān)保貸款發(fā)放增速需要。人社、財(cái)政、婦聯(lián)、銀行等部門要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化申請(qǐng)審批流程；拓寬小額貸款擔(dān)保貼息范圍，擴(kuò)大農(nóng)民工貸款對(duì)象。當(dāng)前，農(nóng)民工貸款對(duì)象僅有本地農(nóng)戶外出打工和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶，銀行可以考慮與勞動(dòng)部門、用工企業(yè)或培訓(xùn)機(jī)構(gòu)共同商討向外來務(wù)工人員提供信貸服務(wù)，以此吸引當(dāng)?shù)仄髽I(yè)用工和就業(yè)。

最后，有關(guān)部門聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地進(jìn)行農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，創(chuàng)新險(xiǎn)種，提高參保率。充分考慮農(nóng)民工的特點(diǎn)，制定符合其利益的社會(huì)保險(xiǎn)制度。地方部門應(yīng)制訂出臺(tái)推進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)的配套優(yōu)惠政策，在提供職業(yè)技能培訓(xùn)、職業(yè)介紹服務(wù)，提高工資待遇，督促企業(yè)為農(nóng)民工參保，解決農(nóng)民工子女就讀，維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益等方面進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村勞動(dòng)力就近就地轉(zhuǎn)移就業(yè)優(yōu)惠措施。

（三）利用各方平臺(tái)加大宣傳力度，提高農(nóng)民工金融知識(shí)水平

在繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化支付環(huán)境建設(shè)的同時(shí)，建立農(nóng)民工金融知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，與地方人社局、農(nóng)民工工作辦公室等部門合作，定期在職業(yè)學(xué)校、工業(yè)園區(qū)、企業(yè)招工現(xiàn)場(chǎng)等農(nóng)民工聚集區(qū)進(jìn)行金融知識(shí)宣傳，探索開展面向農(nóng)民工的金融知識(shí)專題講座或開設(shè)金融知識(shí)板報(bào)。聯(lián)合人社局、組織部、團(tuán)委、婦聯(lián)等加大對(duì)大學(xué)生村官、青年、婦女開展創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)服務(wù)、創(chuàng)業(yè)典型的宣傳力度，進(jìn)一步提高“就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)”工作知曉率，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)熱情。

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