金融科技時(shí)代下零售金融該如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型和突圍？

文／本刊記者 史 詩(shī)

金融科技時(shí)代下零售金融該如何進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型？金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下消費(fèi)金融如何行穩(wěn)致遠(yuǎn)？大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用會(huì)面臨哪些挑戰(zhàn)？

9月20日，由鳳凰網(wǎng)WEMONEY主辦，銀智聯(lián)聯(lián)合主辦的2019零售金融科技（北京）峰會(huì)暨零售金融科技智庫(kù)成立在北京舉行，來(lái)自全國(guó)金融業(yè)界200余位行業(yè)領(lǐng)袖和超過(guò)300名金融精英，圍繞上述話題，共同探索中國(guó)零售金融科技的未來(lái)趨勢(shì)，分享業(yè)界最佳實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

會(huì)上，還舉行了零售金融科技智庫(kù)成立的儀式，其中還包括了智庫(kù)學(xué)術(shù)委員會(huì)、智庫(kù)媒體委員會(huì)。零售金融科技智庫(kù)的成立旨在為中國(guó)零售金融領(lǐng)袖搭建與媒體之間、與監(jiān)管之間、與同行之間的溝通橋梁，促進(jìn)資源互補(bǔ)和共享。中國(guó)零售金融領(lǐng)袖，主要指積極探索零售金融業(yè)務(wù)的大型商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司、資產(chǎn)公司、金融科技公司和流量平臺(tái)的高管，代表著中國(guó)零售金融領(lǐng)域的骨干力量，具有廣泛的代表性。

零售金融擁抱金融科技

會(huì)上，多位專家和從業(yè)者均表示，當(dāng)前，科技賦能零售金融，將成為金融業(yè)發(fā)展必由之路。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤提出，在大的時(shí)代背景下，金融與科技的融合、金融與數(shù)字化的融合慢慢成為大勢(shì)所趨，而且在政策層明顯可以預(yù)期的是，金融科技不僅只是賦予金融本身，而且通過(guò)金融領(lǐng)域把相對(duì)成熟的技術(shù)得以應(yīng)用，進(jìn)一步推動(dòng)這些技術(shù)在更廣的范圍服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展。大零售時(shí)代是一個(gè)重要的方向，與此同時(shí)，要更好擁抱金融科技，擁抱新科技，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

楊濤表示，零售金融擁抱金融科技有八個(gè)方面的思路可以進(jìn)一步探討。

第一，需要有戰(zhàn)略視角與差異化的策略。不同機(jī)構(gòu)面臨的資源稟賦、外部環(huán)境、種種發(fā)展策略都截然不同。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)討論零售金融并不是跟風(fēng)一哄而上，也不是跟著別人跑，而是根據(jù)自己的戰(zhàn)略視野，結(jié)合自己的資源稟賦，有差異化的策略，這是重中之重。

第二，數(shù)據(jù)治理與價(jià)值發(fā)掘。做零售金融很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要充分考慮數(shù)據(jù)如何既做好有效的治理，又充分的發(fā)掘價(jià)值，服務(wù)于未來(lái)，面向零售客戶的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出更多基于新數(shù)據(jù)的分析模式和服務(wù)模式。

第三，離不開(kāi)優(yōu)化零售支付的服務(wù)體系。所有零售端創(chuàng)新從底層來(lái)看，都離不開(kāi)一個(gè)特定的支付清算安排。特別是零售支付，這些工具的對(duì)應(yīng)金融帳戶體系已經(jīng)受到?jīng)_擊和影響，依附于支付端衍生出來(lái)的商業(yè)模式生態(tài)也是全球共同關(guān)注的對(duì)象。無(wú)論是討論零售金融的構(gòu)建，還是討論現(xiàn)在所謂的開(kāi)放銀行，種種銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中的概念，從底層可以看到，都離不開(kāi)支付的設(shè)計(jì)。

第四，客戶服務(wù)與渠道整合，零售金融創(chuàng)新應(yīng)該更加適應(yīng)客戶需求多元化的趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)處不在的交互，更好的維護(hù)客戶關(guān)系，從客戶、用戶到伙伴，所有的渠道與服務(wù)整合關(guān)鍵在于場(chǎng)景的觸達(dá)，這也是中國(guó)特色的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)零售金融創(chuàng)新當(dāng)中繞不開(kāi)的一點(diǎn)，否則你就會(huì)距離客戶越來(lái)越遠(yuǎn)，更不要談零售金融整個(gè)服務(wù)規(guī)模的拓展。

第五，多元化的產(chǎn)品體系，歸根結(jié)底未來(lái)所謂零售金融談的是面向整個(gè)家庭金融，不僅僅是家庭當(dāng)中每個(gè)個(gè)人層面多元化的金融服務(wù)，而是在國(guó)情特色下，還覆蓋了大部分小型生產(chǎn)主體、大量的個(gè)體戶、工作室、微型企業(yè)。這樣，零售金融的范圍更加廣泛。

第六，風(fēng)控合規(guī)與金融消費(fèi)者保護(hù)。因?yàn)殂y行面向零售端進(jìn)行創(chuàng)新，會(huì)更加開(kāi)放，不斷探索一些邊界，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，一方面金融機(jī)構(gòu)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性在增加，另一方面，與B端用戶相比，C端用戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力更低，更容易引起金融交易當(dāng)中的糾紛，要往零售端業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，就要進(jìn)行大量消費(fèi)者保護(hù)和布局，這和B端截然不同。

第七，組織架構(gòu)與創(chuàng)新機(jī)制，所有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不能只靠口號(hào)，不能只靠紙面的戰(zhàn)略，歸根結(jié)底要靠?jī)?nèi)部，包括組織架構(gòu)、機(jī)制方面，大家愿意往這方面轉(zhuǎn)的改革動(dòng)力需要機(jī)制，否則都限制在部門條線關(guān)系當(dāng)中。

第八，平臺(tái)型金融合作生態(tài)的建設(shè)。零售時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)需要不斷去觸達(dá)過(guò)去觸達(dá)不到的場(chǎng)景，不能靠單打獨(dú)斗，要靠平臺(tái)共贏，資源互換。

同盾科技副總裁顧威表示，在科技的賦能下，當(dāng)前適應(yīng)時(shí)代的新零售金融服務(wù)將實(shí)現(xiàn)客戶、渠道和產(chǎn)品的全面延展。在拓展全渠道方面，從線下到線上，從物理網(wǎng)點(diǎn)到遠(yuǎn)程、外拓，從自身到合作。全渠道的概念不僅僅是各個(gè)觸點(diǎn)的簡(jiǎn)單聚合，更要建立全渠道一體化協(xié)同機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接、體驗(yàn)一致，使客戶在任一觸點(diǎn)都能夠一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)。在整合全產(chǎn)品上，零售金融產(chǎn)品的內(nèi)涵也要進(jìn)一步擴(kuò)大，要抱有開(kāi)放合作的姿態(tài)，從傳統(tǒng)金融產(chǎn)品拓展到全量金融產(chǎn)品乃至非金融產(chǎn)品。為不同需求的客戶提供差異化、定制化的綜合解決方案。

零售金融時(shí)代的大數(shù)據(jù)治理

在零售金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)常被提及，有專家提出，目前已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)依靠數(shù)據(jù)的時(shí)代，做零售金融需要充分考慮數(shù)據(jù)的應(yīng)用和治理。

“當(dāng)前，在我們國(guó)家正面臨一個(gè)重大挑戰(zhàn)，我認(rèn)為所有金融科技的創(chuàng)新、新金融的創(chuàng)新，慢慢已經(jīng)從過(guò)去追求資金的時(shí)代，過(guò)渡到現(xiàn)在更多依靠數(shù)據(jù)的時(shí)代。數(shù)據(jù)已成為當(dāng)前最重要的生產(chǎn)力。做零售金融很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要充分考慮數(shù)據(jù)如何既做好有效的治理，充分的發(fā)掘價(jià)值，服務(wù)于未來(lái)，面向零售客戶的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出更多基于新數(shù)據(jù)的分析模式和服務(wù)模式。”楊濤表示。

具體從經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和流量的公司來(lái)看，玖富集團(tuán)首席金融官丁遂提出在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到的難題，他表示，“從我們金融科技公司角度來(lái)看，由于我們主要是面對(duì)C端用戶，同時(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和流量。目前主要的難點(diǎn)在于，國(guó)內(nèi)C端居民客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)體系和個(gè)人征信體系“高速公路”的搭建，與輻射距離大家希望的理想狀態(tài)還有較大差距。合規(guī)安全、穩(wěn)健開(kāi)放的金融基礎(chǔ)設(shè)施需要進(jìn)一步提升?！?/p>

詳細(xì)來(lái)看，丁遂認(rèn)為遇到的難點(diǎn)有三方面：一是個(gè)人數(shù)據(jù)和個(gè)人征信的“高速公路”不夠完善，各個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)沒(méi)辦法做到統(tǒng)一開(kāi)放。二是個(gè)人的征信表現(xiàn)反映到線上讓大家知悉過(guò)程比較長(zhǎng)，政策上尤其是機(jī)制上，都有很長(zhǎng)的路要走。三是對(duì)于線上個(gè)人征信信息的維護(hù)、管理，以及違約成本，沒(méi)有形成一個(gè)法律意識(shí)，會(huì)導(dǎo)致不應(yīng)該出現(xiàn)的不良率上升。他提出，個(gè)人數(shù)據(jù)和個(gè)人征信的管理應(yīng)該由某一個(gè)有能力的機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)的。

怎么才能讓數(shù)據(jù)發(fā)揮出最大化的價(jià)值？新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營(yíng)官劉波表示，現(xiàn)在不是只要有數(shù)據(jù)、有團(tuán)隊(duì)就可以做在線信貸。大多數(shù)人理解的數(shù)據(jù)其實(shí)是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，不能直接用，哪怕是公積金這些數(shù)據(jù)，里面也有空格，直接放到系統(tǒng)里去，會(huì)錯(cuò)漏百出。因?yàn)橄到y(tǒng)無(wú)法識(shí)別這些，所以首先要做信息清洗，使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一格式，而且有些數(shù)據(jù)要進(jìn)行驗(yàn)真。在這之上形成分門別類的主題數(shù)據(jù)，然后分門別類。在上面形成的衍生數(shù)據(jù)指標(biāo)，如逾期，什么是逾期衍生指標(biāo)？逾期一天、三天、七天、三十天，是逾期衍生指標(biāo)，衍生指標(biāo)完了以后才能做模型。

劉波表示，清洗、分類、產(chǎn)生衍生數(shù)據(jù)指標(biāo)后形成的模型并不是單單一個(gè)信用模型，如果有人單純根據(jù)一個(gè)信用評(píng)分放款，絕對(duì)會(huì)栽個(gè)大跟頭。大數(shù)據(jù)可以衍生出很多策略，包括貸后催收策略、風(fēng)險(xiǎn)策略、授信策略、身份識(shí)別策略，這些策略相互關(guān)聯(lián)，互相影響，是整體策略，而不是一個(gè)單純的信用評(píng)分。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的反欺詐實(shí)踐

劉波介紹，新網(wǎng)銀行的貸款全部在手機(jī)上申請(qǐng)，沒(méi)有PC端，在線用大數(shù)據(jù)評(píng)估，99.6%是機(jī)器評(píng)估，千分之4會(huì)交給人工，因?yàn)闀?huì)有一些機(jī)器判斷的臨界點(diǎn)，需要人工去判斷。做什么評(píng)估？就是反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)，決定貸不貸，貸多少和價(jià)格多少。很多人說(shuō)有數(shù)據(jù)，給客戶評(píng)估完了以后就可以放貸了，實(shí)際上還差很大一步就是反欺詐，新網(wǎng)銀行這么多人員中間，大概有1/3是和反欺詐相關(guān)的。戶均萬(wàn)元的在線信用貸款，首先是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。今天黑產(chǎn)已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化了，如果缺失了反欺詐，一天損失可能上百萬(wàn)、上千萬(wàn)。

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在反欺詐的手段中，人臉識(shí)別已經(jīng)逐漸普遍，然而，劉波卻指出，“通用的人臉識(shí)別技術(shù)如果用在金融上，很多時(shí)候已經(jīng)失效了。你要考慮誤殺率和客戶體驗(yàn)，必然不能用最嚴(yán)策略，但一旦策略值放寬，就有可能被攻破。因此，人臉識(shí)別也必須加上其他策略組合起來(lái)用?！?/p>

劉波舉了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的例子，如今，在線下還有很多中介，每個(gè)人進(jìn)來(lái)會(huì)交200元報(bào)名費(fèi)，組織在一個(gè)會(huì)場(chǎng)，集中培訓(xùn)如何申請(qǐng)貸款。中介會(huì)教他們美化資料，申請(qǐng)貸款下來(lái)還會(huì)收幾千到幾萬(wàn)的服務(wù)費(fèi)。這部分申請(qǐng)的客戶不良率很高。

如何進(jìn)行防范？劉波介紹了新網(wǎng)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，“第一，要把每個(gè)城市地理位置打很多個(gè)格子，如成都打了2300萬(wàn)個(gè)格子，這個(gè)大樓申請(qǐng)率突然提高，就把這個(gè)大樓申請(qǐng)入口關(guān)掉。第二，在拍照時(shí)，這個(gè)場(chǎng)所內(nèi)能拍照的墻只有幾面，我們對(duì)墻的背景進(jìn)行背景識(shí)別，同一時(shí)間內(nèi)背景相似的拒掉。第三，除了人臉的基本技術(shù)以外，還會(huì)結(jié)合手機(jī)的位置和手機(jī)和人臉的距離，如果距離大于一臂或者是用后置攝像頭拍攝的，說(shuō)明不是本人在拍照，是有人幫忙的，這些都是有問(wèn)題的。當(dāng)然黑產(chǎn)技術(shù)也在進(jìn)步，這是一個(gè)不斷競(jìng)賽的過(guò)程。所以要招非常多這方面的專業(yè)人才，實(shí)戰(zhàn)中間一點(diǎn)點(diǎn)往前走的?！?/p>

金山云互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部總經(jīng)理孫銳認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)要做的就從以前的數(shù)據(jù)集市慢慢變成一個(gè)數(shù)據(jù)超市，超市有準(zhǔn)入規(guī)則。很多金融機(jī)構(gòu)做盡調(diào)，在這個(gè)過(guò)程中，可能會(huì)了解企業(yè)信息、資金情況、團(tuán)隊(duì)情況，但不包括基礎(chǔ)架構(gòu)系統(tǒng)情況、大數(shù)據(jù)風(fēng)控情況等，在以后盡調(diào)過(guò)程中可以把這些因素也融入進(jìn)去作為一個(gè)參考項(xiàng)。

銀行的零售金融轉(zhuǎn)型

談及發(fā)展零售金融的主體，主力軍非銀行莫屬。近年來(lái)，在資本約束、利率市場(chǎng)化和金融脫媒等因素的影響下，零售業(yè)務(wù)正在逐漸成為我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)收的重要引擎。

對(duì)于銀行的大零售轉(zhuǎn)型本質(zhì)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部主任李健提出，所謂大零售轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上是中國(guó)銀行業(yè)在進(jìn)入到從規(guī)模擴(kuò)張、粗放式經(jīng)營(yíng)到精細(xì)化管理、高質(zhì)量發(fā)展階段的大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行應(yīng)特別注重緊貼客戶需求，通過(guò)綜合化、全方位的服務(wù)滿足客戶在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融需求、補(bǔ)齊金融服務(wù)短板；通過(guò)科技賦能，降低運(yùn)營(yíng)成本、提高服務(wù)效率、提升風(fēng)控能力，用改革的辦法降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

銀行為什么要推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型？王剛表示，“這些年在利率市場(chǎng)化改革背景下，銀行業(yè)在持續(xù)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的零售轉(zhuǎn)型，由此導(dǎo)致居民部門貸款比重的穩(wěn)步提升，其原因在哪？如果把收益率和不良率做抵扣，除了民生銀行以外，其他機(jī)構(gòu)中間平均個(gè)人貸款收益率高于對(duì)公1.66個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款分別差用收益率-不良率，最終看到的結(jié)果除了民生銀行，其他銀行都是非常明顯的趨勢(shì)，所以也就解釋了為什么銀行部門傾向于推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型，核心一句話：性價(jià)比高?！?/p>

江蘇銀行總行運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理沈志峰認(rèn)為，從2016年開(kāi)始，銀行進(jìn)入了4.0的狀態(tài)，4.0代表全渠道銀行經(jīng)營(yíng)的模式，伴隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)，銀行在數(shù)字化當(dāng)中做了很多探索和嘗試。4.0數(shù)字化轉(zhuǎn)型會(huì)給銀行商業(yè)模式帶來(lái)比較大的變化。這個(gè)變化是建立在技術(shù)和業(yè)務(wù)深度融合基礎(chǔ)上。現(xiàn)在進(jìn)入全球數(shù)字化的時(shí)代，作為一個(gè)傳統(tǒng)企業(yè)，特別是中小銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是下一次盈利突破點(diǎn)或者增長(zhǎng)點(diǎn)。

如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型？沈志峰提出，零售銀行數(shù)字化途徑有四個(gè)方面，一是集約化、場(chǎng)景化的批量獲客模式，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化增長(zhǎng)。二是數(shù)字化和金融科技創(chuàng)造全新的客戶體驗(yàn)。三是必須通過(guò)具有智能化、精細(xì)化的大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)給新客戶帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)控制和深度經(jīng)營(yíng)能力。四是伴隨著新的帳戶體系，二三類帳戶，可以助力擺脫網(wǎng)點(diǎn)的限制，推動(dòng)整個(gè)數(shù)字化全渠道運(yùn)營(yíng)的戰(zhàn)略。

“對(duì)銀行而言，目前，零售金融面臨最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代?！卑傩陪y行副首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)提出。

陳龍強(qiáng)進(jìn)一步解釋道，最好的時(shí)代，是因?yàn)榇嬖诰薮蟮氖袌?chǎng)。過(guò)去銀行從事零售金融，風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)比較低，授信額度相對(duì)比較高，所以整體會(huì)比較“嫌貧愛(ài)富”，就留出一個(gè)結(jié)構(gòu)性空白市場(chǎng)，即授信額度比較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高的市場(chǎng)，這個(gè)人群可以稱之為普惠人群，這是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。

最壞的時(shí)代如何解釋？陳龍強(qiáng)指出，現(xiàn)在銀行都是用線上化的方式從事零售，邊際成本在下降，而且會(huì)更加接近零和游戲。換句話講，銀行不是用網(wǎng)點(diǎn)去觸達(dá)，而是用APP去觸達(dá)，獲客成本大大降低了，客戶可能只選擇百信銀行，就不選擇另外一家銀行了，這是一個(gè)非常重要的變遷。所以，總體來(lái)講，機(jī)會(huì)是有結(jié)構(gòu)性空白市場(chǎng)存在，但一定也會(huì)進(jìn)入一個(gè)白熱化的充分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，這是一個(gè)基本判斷。

當(dāng)前中小銀行轉(zhuǎn)型零售金融的困難何在？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，中小銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難主要體現(xiàn)在三方面。第一，最大的問(wèn)題就是銀行自身缺乏數(shù)字化人才，處于二三線城市的中小銀行很難引進(jìn)科技人才。第二，銀行和科技公司融合發(fā)展還不夠，銀行懂金融不懂技術(shù)，科技公司懂技術(shù)不懂金融。第三，新的業(yè)務(wù)流程和原來(lái)機(jī)制的配合問(wèn)題，傳統(tǒng)機(jī)制接入新技術(shù)進(jìn)行流程改造，舊有機(jī)制和新的運(yùn)行模式能否耦合來(lái)達(dá)到效果。

那么缺乏人才的城商行、農(nóng)商行等小銀行應(yīng)該怎么做零售金融？歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，“持牌金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司二者應(yīng)實(shí)現(xiàn)有效的兼容，或者大家相互之間形成一個(gè)有效的合作。要突破目前的困境，就是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)聯(lián)合或者合作，這里的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)包括互聯(lián)網(wǎng)科技公司、電子商務(wù)平臺(tái)、社交媒體平臺(tái)，還有類金融平臺(tái)?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略

在數(shù)字化的大趨勢(shì)和零售金融的大背景下，作為銀行業(yè)新生力量的互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，勢(shì)不可擋。目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行包括了微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行。這些互聯(lián)網(wǎng)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)有什么樣的規(guī)劃？又會(huì)有怎么樣的發(fā)展策略？

陳龍強(qiáng)指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行群體出現(xiàn)是一個(gè)必然趨勢(shì)，大家不再設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，員工之間互稱同學(xué)，而且也不穿西裝，銀行基因在發(fā)生變化。沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有場(chǎng)景，怎么去觸達(dá)用戶是必須解決的一個(gè)問(wèn)題。目前看，開(kāi)放銀行是我們的必然選擇。

“目前開(kāi)放銀行的做法主要是銀行依附于場(chǎng)景方開(kāi)展業(yè)務(wù)，銀行要相對(duì)妥協(xié)，心態(tài)一定要好，大家的共同目的是為了更好、更合規(guī)地服務(wù)好用戶?！闭劶伴_(kāi)放銀行過(guò)程中的障礙，陳龍強(qiáng)表示，百信銀行在這個(gè)階段的戰(zhàn)略選擇上來(lái)講有妥協(xié)，也有進(jìn)化的一面。

陳龍強(qiáng)表示，監(jiān)管環(huán)境永遠(yuǎn)是影響銀行業(yè)進(jìn)化和轉(zhuǎn)型的重要變量。另外，開(kāi)放銀行需要解決數(shù)據(jù)共享問(wèn)題，但目前，沒(méi)有明確的法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)做支撐，機(jī)構(gòu)一定要保持克制。

新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營(yíng)官劉波表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為民營(yíng)銀行，要扮演好傳統(tǒng)金融補(bǔ)位與創(chuàng)新的角色，這也是監(jiān)管發(fā)放民營(yíng)銀行牌照的初衷。新網(wǎng)銀行要做的是全在線、全實(shí)時(shí)、全客群開(kāi)放的數(shù)字銀行。

對(duì)于上述路徑的選擇，劉波解釋稱，銀行傳統(tǒng)利差是存貸差，但是有另外一種可能，那就是服務(wù)于生態(tài)，因?yàn)樯鷳B(tài)產(chǎn)生的商業(yè)價(jià)值遠(yuǎn)不是存貸差能比的。

從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)看，劉波指出，現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有機(jī)會(huì)再開(kāi)一家綜合性的、線下有很多網(wǎng)點(diǎn)的銀行了。因此，新網(wǎng)銀行雖然是全牌照銀行，但是主動(dòng)放棄了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也沒(méi)有客戶經(jīng)理。主體人員基本是算法科學(xué)家+工程師，占員工總數(shù)70%。新網(wǎng)銀行提供的是碎片化、高可得的產(chǎn)品，基本上不需要客戶上門，不管是貸款、存款還有理財(cái)，全部在網(wǎng)上可以實(shí)現(xiàn)。

新網(wǎng)銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，也借鑒學(xué)習(xí)了同類銀行。劉波表示，新網(wǎng)銀行學(xué)習(xí)了網(wǎng)商銀行和微眾銀行，在此之上進(jìn)行了創(chuàng)新。阿里和騰訊有自己的生態(tài)，而新網(wǎng)銀行只能做一個(gè)沒(méi)有“生態(tài)”的生態(tài)圈。

消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

消費(fèi)金融市場(chǎng)作為零售金融市場(chǎng)的重要分支，當(dāng)前正處在快速發(fā)展的階段，然而其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也不容小覷。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛提出，經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展以后，消費(fèi)金融或者零售金融仍然有廣闊的發(fā)展空間，也仍然是政策鼓勵(lì)的方向，但在當(dāng)下，要高度關(guān)注宏觀和微觀兩個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，既包括審慎監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，也包括行為風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上守住風(fēng)險(xiǎn)底線，實(shí)現(xiàn)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

王剛認(rèn)為，現(xiàn)在監(jiān)管部門高度關(guān)注的是微觀審慎的風(fēng)險(xiǎn)，即消費(fèi)貸款被挪用的問(wèn)題。要重視銀行向等級(jí)較低的次級(jí)客戶發(fā)放貸款，導(dǎo)致近些年信用卡消費(fèi)金融領(lǐng)域不良率有快速的攀升；要關(guān)注消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的風(fēng)險(xiǎn)，直接會(huì)削弱當(dāng)前宏觀調(diào)控的政策效果。在這個(gè)層面，（監(jiān)管）進(jìn)一步重申了一系列的禁止性領(lǐng)域，嚴(yán)禁用于支付貸款購(gòu)房首付款或償還首付款借貸；嚴(yán)禁流入股市、債市、金市、息市各類交易市場(chǎng)；嚴(yán)禁用于購(gòu)買各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品；嚴(yán)禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)貸等。

從消費(fèi)金融公司的角度來(lái)觀察，中銀消費(fèi)金融有限公司副總經(jīng)理章濤提出，從現(xiàn)在的發(fā)展情況來(lái)看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)目前的發(fā)展上主要面對(duì)的需求側(cè)和供給側(cè)要解決的問(wèn)題，首先是需要面對(duì)數(shù)億級(jí)客戶，他們對(duì)服務(wù)要求的便利化程度非常高，使用各類消費(fèi)金融產(chǎn)品的頻率也非常高。在供給側(cè)面對(duì)的挑戰(zhàn)主要是反欺詐問(wèn)題、控債的問(wèn)題和嚴(yán)合規(guī)的問(wèn)題。

章濤表示，在消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)中，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)核心的一點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸而言，風(fēng)控有信用風(fēng)險(xiǎn)控制、反欺詐、催收策略等。當(dāng)前數(shù)據(jù)使用需要面臨三大挑戰(zhàn)，一是技術(shù)挑戰(zhàn)，包括需要解決數(shù)據(jù)承載平臺(tái)問(wèn)題、算法問(wèn)題、算力問(wèn)題，二是數(shù)據(jù)治理的挑戰(zhàn)，三是合規(guī)性的挑戰(zhàn)。

“數(shù)據(jù)平臺(tái)也好，算法也好，算力也好，它要解決一大類問(wèn)題就是從成千上萬(wàn)的數(shù)據(jù)中提取出信息價(jià)值，只有在某一個(gè)管理維度、方向上得到支持你決策有用的信息，才能說(shuō)你的數(shù)據(jù)是用到了刀刃上?！闭聺f(shuō)。