破除“壁壘”數(shù)據(jù)共享砥礪前行

◎文/本刊記者 何玲

針對(duì)日前媒體就百行征信有限公司(以下簡稱“百行征信”)與阿里和騰訊等相關(guān)股東方合作關(guān)系的相關(guān)報(bào)道，百行征信有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體回應(yīng)，“圍繞市場(chǎng)需求，正在與其就借款人增量信用信息共享進(jìn)行溝通?！?/p>

百行征信是我國唯一一家由中國人民銀行監(jiān)管指導(dǎo)、由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合騰訊征信芝麻信用等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同組建的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。作為征信體系建設(shè)的重要組成部分，百行征信的市場(chǎng)化運(yùn)營、人員架構(gòu)尤其是數(shù)據(jù)信息的交換共享一直都是業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

掛牌一年多以來，百行征信的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)又取得了哪些進(jìn)展？

165家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享

9月24日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》發(fā)表了百行征信有關(guān)負(fù)責(zé)人接受采訪的報(bào)道。該負(fù)責(zé)人表示，作為市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，百行征信與外部機(jī)構(gòu)（包括股東單位）合作始終堅(jiān)持市場(chǎng)化主體間平等、互惠、互利的原則。在與阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作上，百行征信圍繞市場(chǎng)需求，正在與其就借款人增量信用信息共享進(jìn)行溝通，并就部分產(chǎn)品合作進(jìn)行了深度交流，已初步確定了產(chǎn)品形態(tài)，為百行征信進(jìn)一步增加產(chǎn)品種類、提高服務(wù)水平做好了前期準(zhǔn)備工作。

百行征信是目前國內(nèi)唯一一家擁有個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，其在征信體系建設(shè)中承擔(dān)的主要任務(wù)就是收集共享個(gè)人征信數(shù)據(jù)，通過個(gè)人大數(shù)據(jù)服務(wù)社會(huì)。對(duì)于此次百行征信和阿里、騰訊在數(shù)據(jù)共享方面的協(xié)商引發(fā)了業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

有業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，此次共享數(shù)據(jù)協(xié)商的主要原因是百行征信股東共享數(shù)據(jù)意愿不夠?！昂芏鄼C(jī)構(gòu)不愿意把數(shù)據(jù)給百行。除了觀念問題，有些機(jī)構(gòu)本身的數(shù)據(jù)也有問題。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，與銀行報(bào)送給征信中心的數(shù)據(jù)較為規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量較高相比，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間共享意愿不強(qiáng)烈，還有不少信貸資料過于簡單，并且存在不少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤現(xiàn)象等。

一位征信業(yè)內(nèi)資深人士透露，除中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)之外，8家機(jī)構(gòu)每家的股份占比都是8%，而這8家公司的數(shù)據(jù)體量是完全不同的。8家股東之中，芝麻信用、騰訊征信和前海征信的數(shù)據(jù)主要來源于自身體系內(nèi)。阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)包括淘寶的網(wǎng)購數(shù)據(jù)，支付寶的各類金融數(shù)據(jù)，涵蓋了網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、信用卡還款、水煤電繳費(fèi)、出行和社交等各方面；騰訊體系內(nèi)的數(shù)據(jù)包括QQ、微信的社交數(shù)據(jù)及財(cái)付通的各種金融數(shù)據(jù)；前海征信的數(shù)據(jù)主要來源于平安集團(tuán)內(nèi)，平安旗下的子公司涉及保險(xiǎn)、銀行、信托、證券和基金等各個(gè)金融領(lǐng)域，同時(shí)還開拓了陸金所、金融壹賬通、壹錢包等金融科技業(yè)務(wù)。

有從業(yè)者直言，“因?yàn)榘傩胁⒉皇潜O(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是一家企業(yè)。作為一家要盈利的企業(yè)，就有可能是我的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。股東對(duì)自己出資建立的企業(yè)有保留地付出，這是很正常的事情?！?/p>

數(shù)據(jù)共享砥礪前行的同時(shí)，百行征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)不斷完善。記者從百行征信了解到，在數(shù)據(jù)庫建設(shè)上，截至2019年8月末，已與1071家機(jī)構(gòu)達(dá)成了業(yè)務(wù)合作和信息共享意向，其中402家機(jī)構(gòu)完成了接入服務(wù)協(xié)議簽署，200多家機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行數(shù)據(jù)接入聯(lián)調(diào)測(cè)試，165家機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)信息共享。已成功接入銀聯(lián)、電信和高法等補(bǔ)充數(shù)據(jù)源信息。

數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人征信系統(tǒng)已采集借款人數(shù)逾7140萬，信貸賬戶數(shù)逾1.12億個(gè)。在市場(chǎng)服務(wù)上，自2019年5月5日面向機(jī)構(gòu)開放查詢服務(wù)以來，個(gè)人征信產(chǎn)品累計(jì)查詢量超2300萬筆，日查詢量超40萬筆，且在穩(wěn)步上升。

年內(nèi)將再推出3款產(chǎn)品

今年1月1日，百行征信正式啟動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺(tái)和信息核驗(yàn)平臺(tái)三款產(chǎn)品。根據(jù)百行征信官方網(wǎng)站介紹，個(gè)人征信系統(tǒng)能幫助接入機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱問題；特別關(guān)注名單平臺(tái)主要是為了解決機(jī)構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題；信息核驗(yàn)平臺(tái)旨在解決市場(chǎng)上征信數(shù)據(jù)核驗(yàn)困難。

記者注意到，在百行征信4月16日舉辦的“高質(zhì)量發(fā)展市場(chǎng)化個(gè)人征信業(yè)務(wù)”主題懇談會(huì)上，芝麻信用、騰訊征信等與會(huì)股東代表表示，近期盡快落地與百行征信在數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、場(chǎng)景等方面的深度合作，積極參與百行征信的產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)、可信合規(guī)數(shù)據(jù)源拓展和課題研究等工作。百行征信有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，計(jì)劃于近期啟動(dòng)個(gè)人征信報(bào)告產(chǎn)品的查詢服務(wù)試點(diǎn)。

人民銀行副行長陳雨露曾表示，百行征信是我國首個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，已在今年1月份正式推出個(gè)人信用報(bào)告等三項(xiàng)征信服務(wù)產(chǎn)品，8家主發(fā)起機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的會(huì)員們給予了很大幫助。

2019年5月5日，百行征信正式向非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出“個(gè)人信用報(bào)告”查詢服務(wù)。截至今年7月底，累計(jì)查詢量超過700萬筆。其中特別關(guān)注名單產(chǎn)品日查詢量11萬筆，信息核驗(yàn)平臺(tái)日查詢量1萬筆，個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)品日查詢量15萬筆，還在以1萬筆/天的速度增長。

據(jù)百行征信總裁鄭先炳介紹，截至8月末，公司已向市場(chǎng)推出個(gè)人信用報(bào)告、特別關(guān)注名單、信息核驗(yàn)平臺(tái)3款個(gè)人征信產(chǎn)品，另有3款產(chǎn)品將于今年內(nèi)陸續(xù)推出，還有10余款產(chǎn)品正在設(shè)計(jì)開發(fā)中，已初步具備了市場(chǎng)服務(wù)能力。

聚焦P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域信用信息全覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（以下簡稱《通知》），要求各地在營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

3月18日，中國央行發(fā)布最新支付體系運(yùn)行情況：截至2018年第四季度末，中國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，環(huán)比增長2.86%。圖為山西省太原市，民眾經(jīng)過中國人民銀行太原中心支行 (中新社 發(fā))

從網(wǎng)貸之家發(fā)布的8月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)情況來看，截至2019年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量為707家，累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了5914家。

對(duì)此，百行征信有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，百行征信目前聚焦于非持牌金融機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)、中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，近期正在按照《通知》要求，成立專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，與各地人民銀行及各地方金融監(jiān)督管理局緊密聯(lián)系，加快推進(jìn)完成在營P2P及已退出P2P存量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集工作，全力完成P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域信用信息全覆蓋任務(wù)。

“以前通過要求信息主體提交自身的信用報(bào)告，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以查詢借款人在銀行的借貸情況，但是不能查詢其在其他網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸情況，同時(shí)銀行也不能查詢借款人在P2P的借貸情況，因此整個(gè)借貸市場(chǎng)的信息是不對(duì)稱的。”有業(yè)內(nèi)人士表示，這客觀上造成了行業(yè)中多頭借貸現(xiàn)象的泛濫。而P2P接入征信機(jī)構(gòu)以后，不僅有利于自身的經(jīng)營發(fā)展，還有助于防范銀行以及整個(gè)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌表示，“征信是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，特別是主要面向相對(duì)次級(jí)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，完善的征信系統(tǒng)尤為重要?！锻ㄖ返陌l(fā)布將更好地推動(dòng)《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》的落實(shí)，是行業(yè)穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)有效配套措施之一?！?/p>

據(jù)介紹，在與各類新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享的同時(shí)，百行征信也與部分城商行、農(nóng)商行、民營銀行等實(shí)現(xiàn)個(gè)人增量信用信息共享。百行征信與各類大中型金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)增量信用信息的共享范圍正在逐步拓寬。近期，百行征信還設(shè)立了專門部門，以長三角為重點(diǎn)，探索建立區(qū)域性統(tǒng)一的小微企業(yè)征信平臺(tái)，力求打造我國新型小微企業(yè)征信模式。