訴訟保全責(zé)任保險對促進(jìn)金融審判發(fā)展之意義和風(fēng)險防范

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司責(zé)任保險事業(yè)部副總經(jīng)理 陳 鍵

訴訟保全責(zé)任保險對促進(jìn)金融審判發(fā)展之意義和風(fēng)險防范

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司責(zé)任保險事業(yè)部副總經(jīng)理 陳 鍵

中國人保成立于1949年，與共和國同生共長，是四大國有保險公司之一，也是國內(nèi)及亞洲最大的非壽險公司，目前已經(jīng)發(fā)展成為全球第二大非壽險公司。

十八大以來，國家高度重視政府的簡政放權(quán)等深化改革工作，力求通過創(chuàng)新社會管理方式來實(shí)現(xiàn)政府職能的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。2014年，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，簡稱“保險國十條”，對保險公司加大創(chuàng)新力度、配合政府做好社會管理的配套工作具有重要的指導(dǎo)意義。其中重點(diǎn)提及了，要“發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系等”，要“運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式”，要“發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用”。近年來，包括人保財險在內(nèi)的國內(nèi)各大保險主體，在相關(guān)政府部門的支持和領(lǐng)導(dǎo)下，紛紛加大了創(chuàng)新力度，特別是在責(zé)任保險領(lǐng)域，陸續(xù)推出了很多適應(yīng)新的社會形勢的保險產(chǎn)品和服務(wù)，積極發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用。以人保財險為例，我們先后配合參與了北京市醫(yī)療責(zé)任保險、承運(yùn)人責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險統(tǒng)保項(xiàng)目等，為我市經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和社會服務(wù)的各個領(lǐng)域，竭盡全力地提供著風(fēng)險保障。

今天，我要主題介紹的是訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險產(chǎn)品，它是保險公司應(yīng)用責(zé)任保險針對社會矛盾糾紛化解，解決司法案件“執(zhí)行難”問題做出的一項(xiàng)有益嘗試，也是保險配合司法機(jī)制改革的一項(xiàng)創(chuàng)新舉措。

訴訟財產(chǎn)保全制度是一項(xiàng)重要的法律制度，既有效防止被申請人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，逃避責(zé)任，又明確了因保全申請人錯誤導(dǎo)致被申請人的財產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。依據(jù)《民事訴訟法》《侵權(quán)責(zé)任法》及《中華人民共和國保險法》的規(guī)范，我們開發(fā)了“訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險”產(chǎn)品，（以下簡稱“訴保保險”），保全申請人作為被保險人，保險責(zé)任是承保因保全申請人申請錯誤造成被申請人的直接經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任。

下面，我從幾個方面介紹一下訴保保險產(chǎn)品。

一、訴保保險誕生的背景

傳統(tǒng)保全擔(dān)保形式，主要是現(xiàn)金、實(shí)物擔(dān)?；蜚y行、擔(dān)保公司的擔(dān)保。經(jīng)過多年的實(shí)踐，相對來說，傳統(tǒng)保全擔(dān)保方式存在著成本較高、條件較多、審查繁瑣、時效較長等特點(diǎn)，給債務(wù)人違法轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)留有了一定的可乘之機(jī)，案件“執(zhí)行難”的問題也頻頻出現(xiàn)。同時，隨著訴訟中對擔(dān)保的需求越來越廣，擔(dān)保金額越來越高，一些擔(dān)保公司提供的財產(chǎn)保全擔(dān)保由于擔(dān)保公司自身實(shí)力不足，其擔(dān)保能力和資信受到質(zhì)疑。尋找具備實(shí)力雄厚、擔(dān)保成本相對較低的擔(dān)保人，對于申請人而言尤為迫切。無論是原有擔(dān)保方式的局限性還是保全申請人需求的多樣性，都有必要對現(xiàn)有擔(dān)保方式進(jìn)行增補(bǔ)。

二、訴保保險的主要特點(diǎn)

與傳統(tǒng)擔(dān)保模式相比，一方面，訴保保險具有成本低、手續(xù)簡、效率高、不追償?shù)忍攸c(diǎn)，較大地降低了財產(chǎn)保全措施的申請門檻，使更多的訴訟當(dāng)事人能夠充分行使自己的合法權(quán)利；另一方面，保險公司較強(qiáng)的償付能力和承保能力，使得訴保保險更能全面地保護(hù)訴訟雙方的合法權(quán)益，滿足訴訟財產(chǎn)保全制度的發(fā)展需求。

成本低：保險公司收取的保險費(fèi)，是根據(jù)過往同類損失的統(tǒng)計，基于大數(shù)法則計算而來，相較于目前擔(dān)保市場的費(fèi)率水平，定價更加低廉。

手續(xù)簡：保險公司不需要保全申請人提供反擔(dān)保，不收取抵押物證明，而只收集與案件本身相關(guān)的訴訟材料，手續(xù)更加簡便。

效率高：因不需要提供反擔(dān)保等措施，且保險公司有明確的內(nèi)部審核流程，基本上能保障在材料齊全的一天內(nèi)出具保險保函。

不追償（通常情況下）：保全申請人作為被保險人，通常情況下，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任后不再向被保險人追償，減輕了申請人的后續(xù)財務(wù)負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，除非發(fā)生未如實(shí)告知等惡意行為時，保險人保留追償權(quán)。

除此之外，保險公司償付能力更顯充足，以人保財險公司為例，注冊資本金達(dá)到148億元，按照保險監(jiān)管口徑，償付能力226%，持續(xù)保持充足II類水平，對單一風(fēng)險的最大自留額理論上能達(dá)到60億，根據(jù)公司的內(nèi)控要求，目前能單獨(dú)承保到10億元。

當(dāng)然，也有法院對訴保保險產(chǎn)品表示了顧慮，如是否會有保險免責(zé)的情況。目前，一是訴保保險條款沒有 “除外責(zé)任”，二是保險法中規(guī)定保險人可以減輕責(zé)任的條款，如被保險人未履行如實(shí)告知義務(wù)等情形，在訴保保險條款中，也明確由保險人先行承擔(dān)賠償義務(wù)后，再保留對侵權(quán)人追償?shù)臋?quán)利。所以從法院在操作或運(yùn)行訴保保險產(chǎn)品的角度看，實(shí)際上并沒有與原有的擔(dān)保形成明顯的差異。當(dāng)事人通過購買保險替代擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁申請?jiān)V訟財產(chǎn)保全的風(fēng)險，不僅能夠以較少的支出解決自有財產(chǎn)占用或擔(dān)保不足的問題，也能在申請保全有誤導(dǎo)致保全財產(chǎn)遭受損失后保證被申請人及時獲得賠償，使人民法院的案件審理和執(zhí)行工作順利開展。

三、風(fēng)險防范的安排

訴保保險對于保全門檻的降低所帶來的風(fēng)險，也做了風(fēng)險防范上的安排。還是以人保財險為例，我司在開展訴保保險業(yè)務(wù)時。一是，建立風(fēng)控機(jī)制。組建了專業(yè)的第三方律師團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行風(fēng)險甄別，通過承保費(fèi)率的調(diào)整來匹配風(fēng)險。審查團(tuán)隊(duì)的意見也有助于保全申請人規(guī)避保全錯誤，更有效地贏得訴訟。二是，建立追償機(jī)制。及時跟進(jìn)案件進(jìn)展情況，若發(fā)現(xiàn)存在惡意訴訟等未履行告知義務(wù)的情況，賠償后積極向侵害人追償，避免惡意訴訟的滋長。三是，建立風(fēng)險分散機(jī)制。對于較高保全金額的案件，以尋求充足的共保、再保等支持，合理分散風(fēng)險，使得訴保保險機(jī)制能更穩(wěn)定、健康地運(yùn)行。

四、訴保保險的推廣情況

看全國，2016年年初，最高法院印發(fā)了《關(guān)于落實(shí)“用兩到三年時間基本解決執(zhí)行難問題”的工作綱要》（法發(fā)【2016】10號），提出“支持、鼓勵財產(chǎn)保全保險擔(dān)?！?。6月份，最高法院出臺《關(guān)于辦理財產(chǎn)保全案件若干問題的規(guī)定》（征求意見稿），第8條規(guī)定：申請保全人可以與保險公司訂立訴訟保全責(zé)任險合同，作為保全擔(dān)保。最高法院的這些指導(dǎo)精神都充分肯定了保險公司作為全新?lián)Ｖ黧w參與到保全制度服務(wù)中。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國已有20多個省高級法院先后發(fā)文認(rèn)可了訴保保險。

在北京市，2016年2月25日，北京四中院召開的《關(guān)于在民商事審判財產(chǎn)保全中引入責(zé)任保險擔(dān)保方式的規(guī)定》新聞發(fā)布會，在北京市率先認(rèn)可了財產(chǎn)保全責(zé)任保險的作用。對于北京市其他各級法院認(rèn)可訴保保險起到了推波助瀾的積極作用。

截至目前，我司已建立40多個覆蓋全市的訴保保險服務(wù)團(tuán)隊(duì)，成員超過100人。在各級法院的積極把關(guān)和認(rèn)真指導(dǎo)下，我公司的保險保函已在部分訴訟案件中，獲得了北京市高級法院、中級法院、知識產(chǎn)權(quán)法院及大部分基層法院的認(rèn)可。累計出具保單保函超過150筆，承擔(dān)風(fēng)險額超過60億元，單筆最大保全擔(dān)保金額17億元，為100多位訴訟當(dāng)事人提供了保全擔(dān)保服務(wù)。

北京市高級法院對推進(jìn)訴訟保全責(zé)任保險制度的定位，北京四中院的前期試點(diǎn)，都是政府創(chuàng)新社會管理方式的具體體現(xiàn)，是深化司法體制改革的有益嘗試，讓訴訟參與者享受到司法創(chuàng)新的實(shí)惠。人保財險有信心在北京市各級法院的指導(dǎo)下，繼續(xù)配合北京市司法改革的進(jìn)程，一如既往地支持國家創(chuàng)新社會管理方式，努力承擔(dān)起國有骨干金融企業(yè)的社會責(zé)任，為建設(shè)和諧社會貢獻(xiàn)我們的力量。