以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式探析

江兵兵

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也十分快速，但是相對(duì)于一些大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)的信貸發(fā)展仍然比較困難，信貸模式不合理，小微企業(yè)的融資困難，發(fā)展緩慢，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對(duì)此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的關(guān)系，通過分析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，探究在互聯(lián)網(wǎng)背景下加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)融資的有效信貸發(fā)展模式對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資之間的關(guān)系

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一種金融發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)科技、金融科技等快速發(fā)展的一種技術(shù)，是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。就傳統(tǒng)小微企業(yè)的發(fā)展來說，小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中也發(fā)揮著重要作用，對(duì)于增加就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都有著不可替代的作用，小微企業(yè)的存在是有利于社會(huì)發(fā)展的，但是，在小微企業(yè)的發(fā)展中，存在著一系列的問題，尤其是資金問題比較突出，小微企業(yè)因?yàn)樽陨淼陌l(fā)揮規(guī)模以及實(shí)力等問題，在融資的過程中往往面臨眾多阻礙，缺乏有效的資金保障，造成其發(fā)展變得更加困難。就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于小微企業(yè)的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融增加了小微企業(yè)的融資渠道，對(duì)于解決其發(fā)展中的資金問題能夠提供一定的幫助。

2.小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，小微企業(yè)發(fā)展面臨的問題中最突出的當(dāng)屬融資問題，小微企業(yè)近年來發(fā)展快速，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了巨大的作用，其數(shù)量不斷增長，而在發(fā)展的過程中，一些小微企業(yè)因?yàn)槿谫Y不暢，導(dǎo)致發(fā)展受限，影響企業(yè)的生存和發(fā)展。相對(duì)于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)在資金、技術(shù)等方面都存在較大的差距，這是小微企業(yè)融資困難的最根本原因，一些企業(yè)在銀行無法獲得貸款時(shí)，就會(huì)轉(zhuǎn)向民間借貸，但這種借貸的融資成本較高。如果企業(yè)稍有不慎，很可能會(huì)造成投資和發(fā)展失敗，進(jìn)而會(huì)走向倒閉和破產(chǎn)，因此，只有為小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題，才能助力企業(yè)的有效發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資發(fā)展模式

3.1P2P模式

這種融資模式是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融一起發(fā)展起來的一種借貸模式，模式起源于小額借貸，主要是指企業(yè)或者個(gè)人借助第三方網(wǎng)站來進(jìn)行資金借貸，該模式下網(wǎng)絡(luò)作為資金融出方和資金融資方的中介，既能滿足資金融出方的投資需要，同時(shí)也能解決資金融資方的燃眉之急。這種融資模式對(duì)于解決小微企業(yè)短期的資金問題能夠發(fā)揮一定的積極作用。小微企業(yè)可以通過提交相關(guān)的信用信息，經(jīng)平臺(tái)進(jìn)行核實(shí)后，可向信譽(yù)良好、還款能力穩(wěn)定的申請(qǐng)者進(jìn)行快速放款。

3.2電商大數(shù)據(jù)金融融資模式

大數(shù)據(jù)金融融資是互聯(lián)網(wǎng)金融中一種常見的融資模式，主要是借助電商平臺(tái)來對(duì)于相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，借助電商平臺(tái)，小微企業(yè)將自身的經(jīng)營和信譽(yù)等信息發(fā)布在平臺(tái)上，平臺(tái)會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信譽(yù)狀況進(jìn)行評(píng)估，達(dá)到評(píng)估要求的就可以接受貸款服務(wù)，這種融資模式能夠降低小微企業(yè)貸款時(shí)信息不對(duì)稱的情況，這種融資模式比較靈活，能夠?qū)崿F(xiàn)系統(tǒng)化操作，能夠?qū)崿F(xiàn)無抵押、無擔(dān)保貸款。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資途徑完善對(duì)策

4.1強(qiáng)化營銷服務(wù)，制定專項(xiàng)服務(wù)方案

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要發(fā)揮為小微企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的效能，必須加強(qiáng)營銷，從招商信息入手，及時(shí)了解入園企業(yè)信息，尋找和挖掘優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源，組織客戶經(jīng)理第一時(shí)間進(jìn)行上門營銷。從細(xì)節(jié)入手，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，堅(jiān)持為小微企業(yè)服務(wù)的政策不動(dòng)搖，在傳統(tǒng)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的基礎(chǔ)上，加大產(chǎn)品創(chuàng)新運(yùn)用，縮短經(jīng)營管理鏈條。針對(duì)每一個(gè)客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化的服務(wù)方案，采取“一戶一策”的信貸政策，做到“量體裁衣”，更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。實(shí)施小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信、評(píng)級(jí)、用信一次完成，優(yōu)化企業(yè)資金運(yùn)用，有效提高服務(wù)效率。根據(jù)不同的客戶、不同的行業(yè)、不同的經(jīng)營模式，對(duì)小微企業(yè)制定個(gè)性化的金融服務(wù)方案、風(fēng)險(xiǎn)防控方案、貸后管理方案等“一戶三案”的措施，充分滿足優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶對(duì)金融的需求。并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，真正成為小微企業(yè)的“金融顧問”，商業(yè)銀行應(yīng)成立專門營銷團(tuán)隊(duì)，采取定客戶、定目標(biāo)、定時(shí)間、定人員、定獎(jiǎng)懲的“五定”方式，組建以客戶經(jīng)理為骨干，產(chǎn)品經(jīng)理為技術(shù)支撐的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，形成業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品等互為補(bǔ)充的綜合營銷隊(duì)伍。通過完善的營銷服務(wù)和方案制定，為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)，促進(jìn)信貸管理模式完善，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。

4.2強(qiáng)化信用調(diào)查和評(píng)估，擇優(yōu)辦理信貸業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要盡可能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于小微企業(yè)給予信貸支持的前提下，需同時(shí)做好相應(yīng)的信用調(diào)查和評(píng)估工作，明確貸前調(diào)查重點(diǎn)，高效辦理信貸業(yè)務(wù)。在貸前調(diào)查時(shí)，對(duì)不同行業(yè)的小微企業(yè)確定不同的調(diào)查重點(diǎn)，提高現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的針對(duì)性和目的性，在保證調(diào)查全面、真實(shí)的基礎(chǔ)上，盡可能縮短調(diào)查時(shí)間；對(duì)急需資金的客戶，信貸經(jīng)理在符合規(guī)定的前提下，力爭以最短的時(shí)間完成信貸審批，不僅能實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步提升為小微企業(yè)信貸服務(wù)的效率，也可協(xié)助企業(yè)完善信息，快速授信。針對(duì)部分地區(qū)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信貸人員難以有效掌握企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)情況的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行更可以通過還原企業(yè)實(shí)際經(jīng)營過程，對(duì)企業(yè)多種流水、銷售憑證等資料進(jìn)行匯總、分析，評(píng)估企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的快速授信。在實(shí)施小微企業(yè)的信貸支持中，要做到區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持。對(duì)于科技創(chuàng)新型、有一定競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的小微企業(yè)，在準(zhǔn)入條件、抵質(zhì)押、收入規(guī)模等方面給予優(yōu)先，保證其優(yōu)先授信、優(yōu)先放貸，解決企業(yè)燃眉之急。

4.3強(qiáng)化政策扶持，提供融資便利

地區(qū)政府也應(yīng)加強(qiáng)考核評(píng)估和正向激勵(lì)，完善相關(guān)制度和政策扶持，為小微企業(yè)融資發(fā)展提供便利。開展小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，將小微企業(yè)作為信貸投放重點(diǎn)，加大信貸資源調(diào)劑力度，引導(dǎo)信貸資源更多流向小微企業(yè)。創(chuàng)設(shè)小額票據(jù)貼現(xiàn)中心，專門負(fù)責(zé)辦理中小企業(yè)持有300萬元以下小額票據(jù)貼現(xiàn)融資，有效支持小微企業(yè)票據(jù)融資。此外，還可以推動(dòng)專項(xiàng)金融債券發(fā)行工作。不斷提升金融機(jī)構(gòu)債券發(fā)行意識(shí)，引導(dǎo)和支持更多金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行專項(xiàng)金融債券籌集資金，專項(xiàng)用于支持地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)。并幫助開展應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)，推動(dòng)開展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資。

5.總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融下，小微企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要成分，要實(shí)現(xiàn)自身的長效發(fā)展，需要獲得有效的融資支持，商業(yè)銀行作為信貸服務(wù)的主要提供者，他們?cè)跒樾∥⑵髽I(yè)提供專項(xiàng)信貸服務(wù)工作中能夠發(fā)揮積極作用，對(duì)此，商業(yè)銀行要強(qiáng)化政策響應(yīng)，積極創(chuàng)新小微信貸業(yè)務(wù)服務(wù)工作形式和方法，做好小微企業(yè)信用評(píng)估，切實(shí)提升小微企業(yè)信貸服務(wù)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦康美.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“投貸聯(lián)動(dòng)”制度構(gòu)建——以小微企業(yè)融資為視角[J].黑龍江社會(huì)科學(xué)，2018（05）：28-33+159.

[2]楊寧.商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)研究——以建設(shè)銀行“小微快貸”業(yè)務(wù)為例[J].青海金融，2017（10）：52-54.

[3]倪向麗，陳姝妙.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資的新思考——基于招商銀行“小企業(yè)e家”案例的研究[J].中國國際財(cái)經(jīng)（中英文），2017（16）：106-107.

[4]魏光輝，黃燕寧.安徽省小微企業(yè)融資狀況及成本分析——基于國家政策導(dǎo)向下的金融創(chuàng)新視角[J].黃岡師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，37（04）：115-120.

[5]丁振輝，韓佩穎.小微企業(yè)貸款不良率的影響因素研究——基于X銀行貸款質(zhì)量的面板數(shù)據(jù)分析[J].金融理論探索，2016（01）：18-23.