基于區(qū)塊鏈的農(nóng)村保險(xiǎn)的新機(jī)遇

陳靈 任紫夢(mèng) 王明宇

摘要：本文通過(guò)深入湛江市農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀，找出其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，旨在通過(guò)熱點(diǎn)技術(shù)區(qū)塊鏈的運(yùn)作機(jī)制，利用其去中心化、開(kāi)放性、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、信息不可篡改和智能化等獨(dú)有特征，直擊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)。以此達(dá)到減少管理成本、杜絕騙保行為、解決信息不對(duì)稱(chēng)、數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)更新等問(wèn)題的目的，同時(shí)致力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)智能化賠付過(guò)程，推動(dòng)“區(qū)塊鏈+”產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，對(duì)于區(qū)塊鏈應(yīng)用于更多場(chǎng)景，具有重大創(chuàng)新意義。

關(guān)鍵詞：湛江；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；區(qū)塊鏈

廣東省湛江市地處低緯地區(qū)，熱量充足，夏季高溫濕潤(rùn)，并擁有著先進(jìn)的技術(shù)和高端的設(shè)備，是我國(guó)至關(guān)重要的農(nóng)業(yè)大市，務(wù)農(nóng)人員占比頗高。盡管擁有優(yōu)渥的條件，但面臨著暴雨、臺(tái)風(fēng)等惡劣天氣影響，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民仍是焦頭爛額，因?yàn)榫薮蟮膿p失讓其無(wú)法承擔(dān)。至此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為了他們黑暗中挽救損失的唯一希望。然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損難、賠付慢、監(jiān)管松等問(wèn)題，無(wú)法有效地助其快速度過(guò)難關(guān)。如何解決這些問(wèn)題，更好地服務(wù)農(nóng)民，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急。彼時(shí)，兩會(huì)熱詞“區(qū)塊鏈”進(jìn)入視線(xiàn)之中。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、數(shù)據(jù)可溯源性、信息不可篡改及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的特征，它能夠有效改善因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)、數(shù)據(jù)傳輸慢而出現(xiàn)的上述業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)化創(chuàng)新，提升效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈的結(jié)合將進(jìn)發(fā)無(wú)限能量，為農(nóng)民提供保障，惠及廣大農(nóng)民，極大提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性。

二、湛江市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)，將從以下四個(gè)方面闡述問(wèn)題：

1、產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)

（1）保險(xiǎn)需求大，承保作物少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)滯后。

廣東省自2007年以來(lái)積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2014年實(shí)施了能繁母豬、水稻種植、馬鈴薯、玉米、花生、甘蔗、奶牛7個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，2015年起增加香蕉、肉雞等6個(gè)險(xiǎn)種試點(diǎn)，但還有一些種植成本較高的農(nóng)作物如蔬果、嶺南特色水果等需要保險(xiǎn)的卻仍無(wú)法參保。

2、售前（營(yíng)銷(xiāo)）環(huán)節(jié)

（1）投保公司選擇困難

當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司紛亂繁多，大部分農(nóng)民無(wú)法挑選適合的公司。同樣大公司保費(fèi)高昂，小公司信譽(yù)無(wú)法保證，也讓其無(wú)從下手。

3、售中（投保）環(huán)節(jié)

（1）投保登記過(guò)程繁雜，簽訂手續(xù)不規(guī)范

大多數(shù)保險(xiǎn)公司都沒(méi)有在農(nóng)村當(dāng)?shù)卦O(shè)立機(jī)構(gòu)，因此簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，需要帶齊相關(guān)證件，倘若稍有遺忘，來(lái)回辦理消耗的時(shí)間和精力也令人頭疼。并且，在簽訂合同的過(guò)程中，農(nóng)民無(wú)法保證簽訂的內(nèi)容是否能有效保護(hù)自己的權(quán)益，簽訂過(guò)程中是否存在不規(guī)范行為。

（2）信息不對(duì)稱(chēng)，信息脫節(jié)更新慢。

信息更改沒(méi)法快速上傳進(jìn)行信息更正，例如土地轉(zhuǎn)讓信息無(wú)法及時(shí)上傳，造成領(lǐng)款人和申報(bào)人不一致，最后導(dǎo)致后期理賠款領(lǐng)取出現(xiàn)爭(zhēng)議，解決困難，同時(shí)難以降低賠付或惡意騙賠等欺詐風(fēng)險(xiǎn)

4、售后（理賠）環(huán)節(jié)

（1）保險(xiǎn)公司定損仍未實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化

目前，不僅不同的保險(xiǎn)公司間定損標(biāo)準(zhǔn)不一，即便是同一家公司不同的定損人員定損的標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。保險(xiǎn)公司出于控制賠付水平的考慮，盡量降低定損金額，而農(nóng)民則希望保險(xiǎn)公司能盡量彌補(bǔ)自己的損失，“保成本”還是“保收益”，各方說(shuō)法不一。

（2）管理成本高

金字塔型的管理模式，導(dǎo)致管理人員過(guò)多，企業(yè)支出高昂。同樣，在理賠環(huán)節(jié)，面對(duì)大面積的受災(zāi)情況，大量的定損人員也必不可少，這也造成了企業(yè)成本頗高。

（3）賠付手續(xù)復(fù)雜雜，賠付時(shí)間長(zhǎng)

從受災(zāi)到獲得賠償，需要保險(xiǎn)技術(shù)人員先調(diào)查定損，再由縣級(jí)保險(xiǎn)公司上報(bào)市級(jí)保險(xiǎn)公司審核，市級(jí)保險(xiǎn)公司審核之后再報(bào)省級(jí)保險(xiǎn)公司審核，往往定損花費(fèi)的時(shí)間就要花費(fèi)十天半個(gè)月，更別提上報(bào)審核需要的時(shí)間，因此造成等待時(shí)間過(guò)于漫長(zhǎng)。等到賠償?shù)慕痤~到手，可能又產(chǎn)生了其他損失。

（4）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼滯后，農(nóng)民常常需要墊付保費(fèi)。

由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼來(lái)源于各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，而各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼多時(shí)不能及時(shí)到位，其滯后性導(dǎo)致湛江地區(qū)存在部分農(nóng)民自繳保費(fèi)的情況，即一般農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的收取為各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼加農(nóng)戶(hù)自繳保費(fèi)的一種模式，這種模式在一定程度上減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，但是仍會(huì)增加其經(jīng)濟(jì)壓力。甚至部分地方村委會(huì)還存在村干部利用農(nóng)戶(hù)交了保費(fèi)卻對(duì)承保情況毫不知情的情況，惡意套取中央、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的問(wèn)題。

（5）賠付不夠公平

一方面，面對(duì)諸多農(nóng)戶(hù)的賠償，保險(xiǎn)公司容易采取平均賠付或平均比例賠付方式進(jìn)行賠付，這與實(shí)際損失不符；另一方面，在人為因素的影響下，“親疏有別”的問(wèn)題的情況也常常發(fā)生，比如在定損過(guò)程中，村干部或其親朋好友的損失數(shù)量多、損失程度較普通村民高，也不符合實(shí)際情況。

（6）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不完善，存在一定的重疊和真空現(xiàn)象。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保標(biāo)具有生命性，加之承保規(guī)模龐大、參保農(nóng)戶(hù)眾多等因素，使其業(yè)務(wù)呈現(xiàn)特殊性，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部監(jiān)管方式手段想對(duì)這一客觀(guān)實(shí)際存在諸多不適應(yīng)之處。如監(jiān)管方式手段難以應(yīng)對(duì)定損標(biāo)準(zhǔn)難以量化、系統(tǒng)管控較為粗放、支付渠道較為復(fù)雜的實(shí)際。

三、對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合提出的建議

（一）確保安全隱私問(wèn)題

由于法律監(jiān)管本身具有滯后性，存在空白問(wèn)題，無(wú)法有效對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行有效地約束。同時(shí)，盡管區(qū)塊鏈具有“匿名性”的特征，但仍無(wú)法保證客戶(hù)信息被竊取，這些缺陷都可能成為擾亂市場(chǎng)秩序、降低公眾對(duì)區(qū)塊鏈信任度的因素。因此政府需要盡快區(qū)塊鏈行業(yè)法律法規(guī)，落實(shí)行業(yè)監(jiān)管責(zé)任，改進(jìn)政策監(jiān)管，強(qiáng)化保護(hù)手段。

（二）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題

目前行業(yè)與相關(guān)技術(shù)沒(méi)有制定一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，例如基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、過(guò)程和方法標(biāo)準(zhǔn)、可信和互操作標(biāo)準(zhǔn)、信息安全標(biāo)準(zhǔn)都缺乏一套標(biāo)準(zhǔn)化的方案。國(guó)家應(yīng)該著手建設(shè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，以從頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，完善區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大標(biāo)準(zhǔn)的適用性，為區(qū)塊鏈技術(shù)保駕護(hù)航。

（三）交易效率問(wèn)題

吞吐量作為區(qū)塊鏈的一個(gè)痛點(diǎn)，始終無(wú)法有效解決，比特幣的底層設(shè)計(jì)僅支持每秒7筆交易，還不及傳統(tǒng)支付工具Visa每秒8000筆交易的一個(gè)零頭，更別說(shuō)到達(dá)支付寶2018年雙十一1秒處理17.18億條交易信息的記錄。對(duì)此，區(qū)塊鏈可以與其他算法進(jìn)行結(jié)合，例如采用名為Avalanche的預(yù)共識(shí)方法，與原有的工作量證明共識(shí)機(jī)制并行運(yùn)行等等，以此來(lái)提高交易效率。

（四）解決鏈外源頭數(shù)據(jù)輸入問(wèn)題

鏈外源頭數(shù)據(jù)輸入問(wèn)題就是技術(shù)與人之間相連處的信任問(wèn)題。盡管區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳遞和處理上具有無(wú)法篡改的特性，不會(huì)受到人為的干擾。但在數(shù)據(jù)源頭上的數(shù)據(jù)的真實(shí)性是無(wú)法保證的，假設(shè)一開(kāi)始人為輸入的信息就是錯(cuò)誤的情況，應(yīng)當(dāng)如何處理？所以在區(qū)塊鏈技術(shù)的兩極，在人和技術(shù)連接的地方，需要有更多措施、更多層面來(lái)一同解決。

四、結(jié)語(yǔ)

研究顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域具有極大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗粌H是一種技術(shù)，

更是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合式創(chuàng)新服務(wù)，其核心技術(shù)所能達(dá)到的效果能夠妥善解決目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存的問(wèn)題。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)中，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行探索，將是我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要方向。盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)初露鋒芒，但無(wú)論是技術(shù)方面，還是客戶(hù)使用方面，仍然存在一些亟須解決的難點(diǎn)，例如如何縮小區(qū)塊鏈的缺點(diǎn)，如何將其兩者有機(jī)地結(jié)合在一起，唯有將這些障礙一一突破，才能真正走出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的困境，徹底引領(lǐng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的變革。