農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的幾點問題及思考

解磊

摘 要：隨著城鄉(xiāng)差距的日益明顯，我國的農(nóng)村扶貧工作也逐漸進入白熱化階段，金融扶貧作為全球解決落后地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要方法和手段，在新時代背景下自然被廣泛應用于我國的農(nóng)村扶貧工作之中且已經(jīng)取得了不錯的成效，不過隨著時代的不斷發(fā)展，我國的金融扶貧工作在推進過程中也遇到了一定的問題，基于此，本文從現(xiàn)目前農(nóng)村金融扶貧的意義出發(fā)，具體闡述下農(nóng)村金融扶貧所面臨的問題并根據(jù)此問題來細致探討金融扶貧的相關(guān)策略，以期通過相關(guān)措施和制度的完善，能高效解決我國農(nóng)村金融扶貧推進過程中所出現(xiàn)的難題，從而實現(xiàn)現(xiàn)代化小康社會的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融扶貧；發(fā)展；問題及思考

隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融改革的不斷深入，針對農(nóng)村的扶貧工作也得以進入正常階段，同時經(jīng)過不懈的努力，現(xiàn)目前的農(nóng)村貧困問題也得到了一定程度的改善，不過作為致力于建設全面小康社會的我國而言，農(nóng)村的金融扶貧工作離預期仍有一段不小的距離，且在金融扶貧的具體實施過程中，所暴露的問題也極多，可謂嚴重制約了我國農(nóng)村金融扶貧工作的高效推進，在此背景下，為了保證金融扶貧工作能得以有效開展并充分發(fā)揮其效用，本文從金融扶貧的意義來具體探討下現(xiàn)目前金融扶貧在推進過程中所遇到的困難并根據(jù)這些困難逐步完善其措施，以期能為我國農(nóng)村的金融扶貧工作提供些許參考，進而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟水平的整體提升。

一、農(nóng)村金融扶貧的重要意義

金融扶貧作為全球通用的農(nóng)村扶貧手段，在現(xiàn)目前的扶貧推進過程中其重要性也得到了有效的證實，這里具體從我國的農(nóng)村金融扶貧實際情況來具體探討此扶貧手段的重要意義：

（一）可提高農(nóng)民的收入

在傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，農(nóng)民的收入多來源于農(nóng)作物，收入較為單一且風險極大，因此農(nóng)民脫困就顯得極有難度，究其原因，除了收入過于單一外，稍有余錢的農(nóng)民也習慣性的將錢存在銀行，依靠銀行的微薄利息，對實現(xiàn)農(nóng)民收入的提升猶如杯水車薪，而金融脫貧，則引入了更多適合農(nóng)民的投資項目，農(nóng)民也可依靠金融扶貧的相關(guān)政策來進行小額貸款，征信貸款等，為“第一批吃螃蟹的農(nóng)民”提供更多的資金支撐，從而實現(xiàn)農(nóng)民收入的提升。

（二）可促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支撐，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展更是如此，現(xiàn)目前不少農(nóng)村都有資源、有項目，但卻缺乏相應的啟動資金，進而對農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制，通過金融扶貧來為農(nóng)村提供相應的啟動資金，不僅高效解決了因資金不足而使得農(nóng)村資源無法有效開發(fā)、建設的難題，也進一步增加了農(nóng)村當?shù)氐木蜆I(yè)率，高效帶動了農(nóng)村的經(jīng)濟建設。

（三）可實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

在早期的我國經(jīng)濟建設中，其建設重心主要放在城市的建設和發(fā)展上，以至于我國的城鄉(xiāng)差異越來越明顯，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差異過大，不僅容易造成城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟失衡，對我國全面小康社會的建設也尤為不利，甚至還會給社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展帶來嚴重威脅，在此情況下，通過金融扶貧方式來縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距，是城鄉(xiāng)經(jīng)濟平衡發(fā)展的一大契機，同時有有助于我國盡快實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

二、現(xiàn)目前農(nóng)村金融扶貧過程中存在的問題

隨著農(nóng)村金融扶貧的不斷深入，我國的農(nóng)村貧困問題也得到了一定程度的改善，但在其具體發(fā)展過程中依然面臨著不少問題，這些問題都增加了金融扶貧的難度，以至于金融扶貧工作難以有效推進，以下具體闡述現(xiàn)目前農(nóng)村金融扶貧過程中所存在的問題：

（一）金融扶貧政策規(guī)范度不夠、體系不健全

金融扶貧政策規(guī)范度不夠，具體體現(xiàn)在我國現(xiàn)目前的農(nóng)村金融機構(gòu)門檻較高，金融扶貧工作環(huán)境過于“擁擠”，且我國也缺乏相應的財政稅收優(yōu)惠政策，無法刺激金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融扶貧的積極性，同時無論是政府還是銀行，都缺乏對金融扶貧進行針對性的引導，以至于金融扶貧工作過于散漫，進而嚴重制約了金融扶貧作用的充分發(fā)揮，在金融扶貧體系方面，其金融扶貧工作人員多為臨時工，專業(yè)水平較低、素養(yǎng)不夠、缺乏經(jīng)驗，使得金融扶貧難以形成體系，換而言之，缺乏高效率的金融扶貧團隊，不僅降低了金融扶貧效率，也大大提高了金融扶貧的難度。

（二）財政支持力度不夠

政府的支持力度不夠主要是指政府的資金以及資源的支持力度不夠，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的主體，且在現(xiàn)代化建設下，城鄉(xiāng)之間的差距越來越大，需要扶貧的鄉(xiāng)村越來越多，而我國金融扶貧方面的財政投入?yún)s有一定限制，所以為了保證其扶貧效果，金融扶貧的門檻就相對較高，以至于很多農(nóng)民都沒辦法得到相應的金融支持，進而限制了金融扶貧效用的充分發(fā)揮，究其原因，一方面是政府對金融扶貧的重視度不夠且資源有限，另一方面是政府未給與金融機構(gòu)相對應的優(yōu)惠政策，使得金融機構(gòu)都不愿意主動參與到金融扶貧建設之中，進一步增加了扶貧的困難度。

（三）缺乏基礎的金融設施建設

現(xiàn)目前農(nóng)村金融基礎設施建設的不完善，也是金融扶貧效用無法得以充分發(fā)揮的一大主要因素，這主要是因為現(xiàn)目前的農(nóng)村缺乏相對應的金融自助設備且設備操作流程過于繁瑣、智能化程度較低，其次相應的基層金融網(wǎng)點建設數(shù)量也不夠，網(wǎng)點過于零散分布且未進行規(guī)范管理等等，都制約著金融扶貧的發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)本身就是一大極具風險性的工作，在進行金融扶貧之時，較高的風險本就會增加扶貧失敗的概率，加上我國也未建立相對應的風險保險體系，以至于一旦金融扶貧項目失敗，所付出的代價也極大，所以從這一方面來講，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展力度不夠，會給金融扶貧項目帶來極大的威脅，同時較大的風險也進一步拉低了金融機構(gòu)開展金融扶貧項目的積極性，所以要提高金融扶貧項目的扶貧效率，必須加強完善農(nóng)業(yè)保險的建設，只有如此，才能保證金融扶貧工作能被有效推進。

（五）涉農(nóng)征信體系不夠完善

在我國金融扶貧項目的金融業(yè)務中，征信體系不夠完善使得金融機構(gòu)在對農(nóng)民辦理某些業(yè)務之時，無法準確的掌握農(nóng)民的信息和信用情況，加大了信貸風險，在信息不夠完善的情況下，銀行為了控制風險，就不得不將放款額度和還貸期限進行壓縮，無形之中就增加了金融扶貧的門檻，進而提高了農(nóng)民的貸款難度，其次，信用失真的背景也會增加不良貸款的風險，對金融機構(gòu)進行金融扶貧的積極性也造成了一定程度的打擊。

（六）金融扶貧產(chǎn)品單一且缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)目前的金融扶貧產(chǎn)品多以小額貸款為主，但很多地方的征信體系不夠完善，風險系數(shù)較大，因此很多地區(qū)都不愿意為申請貸款的貧困戶提供信用貸款，加上農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)抵押發(fā)展不夠，且大多數(shù)農(nóng)民也不愿意采用抵押、擔保等進行貸款，所以金融扶貧工作就難以正常進行，其次，現(xiàn)代金融機構(gòu)在農(nóng)村的金融扶貧的產(chǎn)品上也缺乏創(chuàng)新，金融扶貧產(chǎn)品依然只局限于小額、征信等幾款產(chǎn)品，無法為農(nóng)民提供實際需求的金融產(chǎn)品，極容易使得金融扶貧完全流于表面，進一步限制了金融扶貧工作的有序推進。

（七）金融扶貧過于偏向“輸血式”扶貧

所謂“輸血式”扶貧，就是一種以政府為主體的數(shù)字式扶貧，因其政府為扶貧的主體，所以扶貧過程中并沒有過多的考慮到扶貧地區(qū)的意愿，扶貧去的貧困戶也并未實際參與到脫貧致富過程之中，不僅扶貧效果較差，同時也加重了政府的負擔，而“造血式”扶貧則是以政府為主導，貧困戶為主體的一種扶貧模式，不僅充分考慮到了貧困戶的意愿，也進一步提升了扶貧力量，高效節(jié)約了扶貧資源，因此盡量將現(xiàn)目前的“輸血式”扶貧朝著“造血式”扶貧方向推進，是現(xiàn)代金融扶貧的一大有效方式。

（八）缺乏有效的激勵和約束機制

金融機構(gòu)在對其進行金融扶貧之時，考慮到風險和利潤等因素，通常會更偏向于對信用較好、規(guī)模較大且資金相對更為充裕的客戶，而且在農(nóng)村區(qū)域，金融機構(gòu)本身對涉農(nóng)客戶的重視度就比較低，投入的資源也有限，貸款資源自然會朝著資金雄厚的大客戶傾斜，無形中就提高了小型的涉農(nóng)企業(yè)或普通涉農(nóng)群體的貸款門檻，使得金融扶貧又朝著另一個不平衡的局面上發(fā)展，所以在市場經(jīng)濟大環(huán)境下，政府應加大完善金融扶貧機構(gòu)的激勵和約束機制，以通過獎罰并舉來激勵金融機構(gòu)積極開展金融扶貧工作并盡可能的約束金融扶貧過程中不恰當?shù)男袨?，從而讓金融扶貧工作朝著穩(wěn)定健康的方向推進，當然，現(xiàn)目前相應的約束和獎勵機制都不完善，相應的監(jiān)管力度也不夠，可謂嚴重降低了金融機構(gòu)參與扶貧的積極性。

三、保證金融扶貧工作有效推進的相關(guān)策略分析

（一）規(guī)范金融扶貧政策，健全金融扶貧體系

在規(guī)范金融扶貧政策方面，政府應適當降低金融扶貧門檻，已讓金融扶貧能在一個相對寬松、自由的環(huán)境中進行，同時政府還應加大對進行金融扶貧金融機構(gòu)財政稅收優(yōu)惠政策的完善，以盡可能的激勵更多的金融機構(gòu)參與到農(nóng)村的金融扶貧工作中，除此之外，政府還應對金融扶貧進行針對性的引導，以確保金融扶貧工作能得以正常進行；在健全金融扶貧體系方面，應逐步優(yōu)化扶貧隊伍，嚴禁專業(yè)素質(zhì)水平較低且無整體服務意識的人員參與扶貧工作，再次，金融扶貧工作要充分發(fā)揮當?shù)厝说膸ь^模范，努力宣傳當?shù)厝私⒌膬?yōu)秀項目、事跡等等，以盡可能的改變農(nóng)村傳統(tǒng)的思想，激勵更多的貧困戶參與到脫貧致富的工作之中。

（二）加大財政支持力度

我國想要金融扶貧充分發(fā)揮其效用，必須加大政府的財政支持力度，在此方面，政府除了要加大對農(nóng)村金融扶貧的重視度，給與農(nóng)村扶貧工作更多的財政優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠，刺激金融機構(gòu)的積極性外，政府還要盡可能的增加金融供給，以盡可能的滿足農(nóng)民的對金融資金以及服務上的需求，已讓更多的農(nóng)民都能從中得到支持，進而主動參與到脫貧致富的工作之中，完成農(nóng)村經(jīng)濟的全面推動。

（三）加強金融基礎設施的建設

要提高農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，保證其金融扶貧能得以有效推進，其相應的金融基礎設施必須齊全，所以加快農(nóng)村基層服務網(wǎng)點的建設、增加其基層自助設施的數(shù)量、努力研發(fā)契合農(nóng)村實際需求的金融設施并在此基礎上進一步提高鋪設網(wǎng)點的服務水平和管理規(guī)劃，只有充分保證了金融基礎設施的完善，才能確保金融扶貧工作得以有效開展，從而實現(xiàn)農(nóng)村整體經(jīng)濟水平的提升。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險建設

農(nóng)村的金融扶貧并不是社會和政府的責任，而是政府、社會和當?shù)鼐用窆餐呢熑?，金融扶貧作為我國扶貧領(lǐng)域中最為復雜繁瑣的一大工作，也不是說有資金支撐就能直接完成的，他也需要各方面配套設施的全方位支持，農(nóng)業(yè)保險就是其中一大重要部分，現(xiàn)目前農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險建設極為滯后，不僅增加了金融機構(gòu)的貸款風險，也降低了農(nóng)民申請扶貧資金的積極性，同時對金融機構(gòu)的積極性也有不同程度的打擊，所以為了保證金融扶貧工作能步入正軌，就需要政府以及相應的保險機構(gòu)盡可能的加快完善農(nóng)業(yè)保險的建設，以通過相應的農(nóng)業(yè)保險項目來分擔農(nóng)民獨自承受風險的能力，從而為金融扶貧機構(gòu)提供更多的保障并進一步刺激農(nóng)民申請扶貧資金的積極性，由此促進金融扶貧工作的有序進行。

（五）完善的涉農(nóng)征信體系

涉農(nóng)征信體系不完善，金融機構(gòu)就無法通過貸款人的相關(guān)信息完成信用評估，不僅增加了信貸風險，銀行不斷壓縮的放貸資金和期限，也增加了信貸的門檻，因此完善涉農(nóng)征信體系，一是有助于金融扶貧機構(gòu)在對農(nóng)民或涉農(nóng)企業(yè)貸款之時，通過其信用情況辣詳細了解貸款人的基本實力，降低貸款風險和不良貸款率，并刺激金融機構(gòu)進行金融扶貧工作的積極性，二是通過完善的信用體系，也進一步降低了農(nóng)民貸款的門檻，最大化滿足了貸款人的資金需求，在完善涉農(nóng)征信體系方面，可根據(jù)農(nóng)村的實際結(jié)構(gòu)發(fā)展信用擔保機構(gòu)，同時也可大力利用農(nóng)村熟人社會的特點，以確保能為農(nóng)民提供良好的信用擔保，進而降低農(nóng)民貸款的難度。

（六）加強金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新

加強金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅要盡可能的從金融行業(yè)的發(fā)展形式上出發(fā)，以從開發(fā)的經(jīng)濟市場尋得靈感，同時還要從金融機構(gòu)上出發(fā)，盡可能的研發(fā)契合金融機構(gòu)的產(chǎn)品，當然，最主要的依然是要考慮到金融扶貧區(qū)域的實際需求，結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，開發(fā)既能滿足當?shù)胤鲐氁螅瑫r又不會加大農(nóng)民經(jīng)濟負擔的特色產(chǎn)品，以確保研發(fā)出的金融扶貧產(chǎn)品能得以被農(nóng)民廣泛接受并用于脫貧致富的實際工作之中，自然，在為農(nóng)民提供相應的金融扶貧產(chǎn)品之時，應當詳細向農(nóng)民介紹該產(chǎn)品的優(yōu)勢和劣勢，已讓農(nóng)民根據(jù)自身的實際情況選擇契合度最高的產(chǎn)品，不僅能增加農(nóng)民對金融扶貧貸款的接收度，也進一步保證了金融扶貧產(chǎn)品效用的充分發(fā)揮。

（七）推動“造血式”扶貧的落實

我國要實現(xiàn)“造血式”扶貧工作，政府除了要加強金融扶貧信息和資源的共享，保證貧困地區(qū)信息的真實可靠外，還要盡可能的加強對貧困戶進行金融扶貧政策的宣傳，努力提高貧困戶的脫貧意識，以確保貧困地區(qū)的農(nóng)民能在金融扶貧過程中長期保持主體地位，除此之外，政府還應當盡可能的集合財政、金融以及社會捐贈等各方面的資金和資源來協(xié)調(diào)金融扶貧過程中人力、物力、財力的利用，以確保金融扶貧工作無論在何種環(huán)境下都能得以正常穩(wěn)定進行。

（八）落實金融扶貧工作的激勵和約束機制

政府的正確引導，是刺激金融機構(gòu)參與金融扶貧工作的主要動力，簡而言之，政府應加強完善金融機構(gòu)在金融扶貧過程中的獎懲措施，比如說給與金融扶貧機構(gòu)一定的稅收優(yōu)惠或者一些實質(zhì)性的物質(zhì)獎勵，對消極怠工的金融扶貧機構(gòu)適當增加稅收等來激勵相關(guān)金融扶貧機構(gòu)的扶貧積極性，除此之外，政府部門也應完善相應的監(jiān)管制度，以限制某些金融機構(gòu)為了獲得政府政策上的優(yōu)惠而出現(xiàn)盲目放貸、隨意放貸等情況，并進一步制約金融機構(gòu)相關(guān)工作人員的行為，由此來降低放貸風險，促使金融扶貧工作能得以穩(wěn)定推進。

四、結(jié)語

綜上所述，為了有效的解決農(nóng)村的貧困問題，降低城鄉(xiāng)之間越來越明顯的差異，做好金融扶貧工作尤為重要，尤其是在金融扶貧工作的推進過程中，所暴露的問題越來越多的情況下，勢必要針對其暴露的問題進行深度的創(chuàng)新改革才行，在此方面，政府除了要進一步規(guī)范金融扶貧政策、完善金融扶貧體系并對鄉(xiāng)村的實際情況調(diào)整政府扶持力度外，還要大力完善農(nóng)村征信體系以及農(nóng)業(yè)保險的推廣以及對金融扶貧機構(gòu)的激勵和約束機制，以確保金融扶貧在有序推進過程中不會引發(fā)其他問題，除此之外，金融機構(gòu)也應大力創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，以確保能為農(nóng)民提供更多、更有效的金融產(chǎn)品，同時也應采取相應的政策來促使當?shù)鼐用耥憫鲐毠ぷ鞑⒎e極參與其中，以通過“造血式”扶貧的方式來讓農(nóng)村朝著脫貧致富方向前進。

參考文獻：

[1]四川省委黨校 鄭妮 四川省社會科學院 楊天歡. 農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的幾點問題及思考[N]. 企業(yè)家日報，2019-03-28（003）.

[2]曾巍.精準扶貧背景下的湖北省農(nóng)村金融扶貧問題與對策分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2019（05）：20-24.

[3]周莉娜，邱榮智，胡燕.從金融扶貧視角分析金融服務農(nóng)村經(jīng)濟存在的問題及對策——以商洛市為例[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2019（05）：103-104.

[4]葉李偉，施佰發(fā).金融扶貧背景下我國農(nóng)村資金互助社績效評價——基于福建省南安市助民合作社資金互助部的調(diào)研與案例分析[J].福建論壇（人文社會科學版），2019（01）：195-202.