重慶農(nóng)商行對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持研究

羅秋實(shí)

摘 要：重慶農(nóng)商行從成立之初就肩負(fù)“服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的使命，是服務(wù)農(nóng)村政策支持的重要主體，重慶農(nóng)商行的金融服務(wù)創(chuàng)新將有效幫助農(nóng)村成長(zhǎng)，因此關(guān)注兩者之間的對(duì)接現(xiàn)狀、對(duì)接困境與對(duì)接對(duì)策十分具有研究意義。

關(guān)鍵詞：重慶農(nóng)商行;農(nóng)業(yè)金融;金融創(chuàng)新;融資困境

重慶農(nóng)商行將市場(chǎng)定位于“市場(chǎng)銀行”，與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮，為農(nóng)村和個(gè)體工商戶(hù)服務(wù)。在服務(wù)農(nóng)村政策支持方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并以“專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群”為服務(wù)主體，進(jìn)行了相關(guān)的農(nóng)村政策支持服務(wù)創(chuàng)新。但是，仍然面臨著服務(wù)中的困境與問(wèn)題。因此，以重慶農(nóng)商行為案例研究的分析，對(duì)總結(jié)成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，解決現(xiàn)實(shí)的困境問(wèn)題都較有意義。從微觀層面將幫助農(nóng)村擺脫資金困擾，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展;從宏觀層面農(nóng)村在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中繼續(xù)保持蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭，將確保經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型順利完成。因此，找出農(nóng)村政策支持困境的根源，將有助于解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)創(chuàng)新現(xiàn)有政策支持制度具有較好的參考意義。故而，本選題便極具現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。

一.重慶農(nóng)商行對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀

從重慶市農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求來(lái)看，其需求特點(diǎn)呈現(xiàn)出多元化的需求趨勢(shì)。具體而言，農(nóng)業(yè)的融資內(nèi)容和融資需求也都形式不一。[1]例如，對(duì)于科技型農(nóng)業(yè)而言，其融資要求則是需要投入數(shù)額高、收益明顯，風(fēng)險(xiǎn)大的風(fēng)險(xiǎn)投資基金;對(duì)于服務(wù)型的農(nóng)業(yè)而言，其融資需求則是需要融資周期短，頻率較高的資金支持，這是因?yàn)榉?wù)型的農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)頻率較高;對(duì)于制造業(yè)的農(nóng)業(yè)而言，其融資需求則是希望可以通過(guò)長(zhǎng)期貸款來(lái)支持其購(gòu)買(mǎi)設(shè)備和改裝設(shè)備。

從重慶市農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求趨勢(shì)來(lái)看，呈現(xiàn)出由內(nèi)源需求轉(zhuǎn)移為外源需求的趨勢(shì)。在發(fā)展初期，農(nóng)業(yè)只是依靠?jī)?nèi)部信貸進(jìn)行發(fā)展，外部性信貸很少受到重視。但是就當(dāng)時(shí)的情況，內(nèi)部信貸就可以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，但是現(xiàn)在的環(huán)境變了，農(nóng)業(yè)葉修要更進(jìn)一步的發(fā)展，僅僅依靠?jī)?nèi)部信貸是完全滿(mǎn)足不了發(fā)展需求的，但是農(nóng)業(yè)從根本上的信貸結(jié)構(gòu)卻延續(xù)了下來(lái)，并沒(méi)有改變，所以農(nóng)業(yè)適應(yīng)不了現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，造成信貸困境。信貸渠道的狹窄也是我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸困難發(fā)展遇到瓶頸的重要因素。農(nóng)業(yè)的弊端是以?xún)?nèi)源信貸為主，但是，內(nèi)源信貸的資本卻沒(méi)有來(lái)源，這是因?yàn)槲覈?guó)的農(nóng)業(yè)很難把內(nèi)部的盈利資本保存下來(lái)提供給企業(yè)自身的發(fā)展，使得內(nèi)源信貸只是一個(gè)空殼。[2]而外源信貸則主要依靠銀行貸款。因此，從這一點(diǎn)來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展外源融資已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，而其中最可靠、最可信賴(lài)的渠道就是商業(yè)銀行貸款。因此，重慶市農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求的主要矛盾點(diǎn)就是商業(yè)銀行的貸款需求。

二.重慶農(nóng)商行對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持的困境

（一）農(nóng)業(yè)金融支持機(jī)制不合理

目前重慶農(nóng)商行對(duì)支撐農(nóng)業(yè)金融融資業(yè)務(wù)的能力是極為有限的，很少有農(nóng)業(yè)金融能夠在重慶農(nóng)商行貸到資金，這是目前重慶農(nóng)商行所授信管理體制機(jī)制下的非正?，F(xiàn)象。且由于當(dāng)下貸款環(huán)節(jié)愈加繁瑣，間接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融獲取資金的實(shí)效性沒(méi)有保證。與此同時(shí)，重慶農(nóng)商行自身是缺乏激勵(lì)機(jī)制的，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究的制度，增加對(duì)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)約束，但是卻沒(méi)有盡力的完善與之相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致信貸人員采取穩(wěn)健的工作原則，直接或是間接的拒絕一些相對(duì)來(lái)說(shuō)收益較大且風(fēng)險(xiǎn)也較大的農(nóng)業(yè)金融的重慶農(nóng)商行貸款申請(qǐng)。

實(shí)現(xiàn)所有者權(quán)益的最大化是重慶農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)目的。如何達(dá)到這個(gè)目的是重慶農(nóng)商行的考慮范疇，重慶農(nóng)商行在保證自身資金的流動(dòng)性以及安全性的基礎(chǔ)上，持續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提高生息性資產(chǎn)的權(quán)重;同時(shí)，也需要合理的安排資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少籌資成本開(kāi)支。此外由于農(nóng)業(yè)金融的特殊性來(lái)說(shuō)，使重慶農(nóng)商行對(duì)其貸款存在貸前擔(dān)保難、貸中監(jiān)督難和貸后維護(hù)難的問(wèn)題。

當(dāng)下的信貸問(wèn)題重慶農(nóng)商行為了規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)，上收支貸款審批的權(quán)利，同意集中到分行和總行;同時(shí)是普遍實(shí)行了貸款責(zé)任終身制，對(duì)出現(xiàn)不良的責(zé)任人采取嚴(yán)厲的懲罰措施，由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與利益回報(bào)是不相稱(chēng)的，致使信貸人員對(duì)于放貸沒(méi)有積極性。對(duì)于一些農(nóng)業(yè)金融所申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目中，所看到的往往是市場(chǎng)較為不成熟，固定資產(chǎn)較少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的一面，但對(duì)于該企業(yè)項(xiàng)目投資的發(fā)展?jié)摿s是沒(méi)有關(guān)注到，所以在農(nóng)業(yè)金融融資中，重慶農(nóng)商行是很少會(huì)去做一些融資咨詢(xún)服務(wù)的。

（二）農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高

信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高。盡管我國(guó)在上個(gè)世紀(jì)八十年代末就開(kāi)始了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，重慶農(nóng)商行也在這種改革浪潮下實(shí)現(xiàn)了與行政體制一定的分離，特別是二十一世紀(jì)初，我國(guó)國(guó)有重慶農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了股份制度，其商業(yè)管理理念，重慶農(nóng)商行管理意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控制度都得到了一定的進(jìn)步，建立了相對(duì)完善的市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。但是我們需要看到，這種二三十年的市場(chǎng)改革本身就存在時(shí)間的短促性，加之體制內(nèi)的束縛，這種改革無(wú)法呈現(xiàn)出大刀闊斧式的改革，這也導(dǎo)致了我國(guó)重慶農(nóng)商行自身存在了不足。一方面我國(guó)重慶農(nóng)商行存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判機(jī)制相對(duì)不完善，作為一個(gè)盈利機(jī)構(gòu)，其主要宗旨就是盈利，當(dāng)重慶農(nóng)商行追求最大利益化的同時(shí)，往往會(huì)忽略其中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，沒(méi)能建立一個(gè)相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，那么其中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)可能往往是被忽略的，另外一方面，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，處理風(fēng)險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的解決渠道，不能及時(shí)調(diào)整想對(duì)應(yīng)的處理辦法，這也是我國(guó)重慶農(nóng)商行為何會(huì)出現(xiàn)諸多爛賬，壞賬的一個(gè)原因。

（三）辦理流程繁瑣

信貸程序過(guò)于繁瑣對(duì)于許多農(nóng)業(yè)金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)問(wèn)題，企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，所上交申請(qǐng)到貸前的調(diào)查，然后重慶農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)的審查、審批，到最后放款，環(huán)節(jié)可以說(shuō)的上是無(wú)比的繁瑣，流程相對(duì)來(lái)說(shuō)耗費(fèi)的時(shí)間較大，對(duì)于農(nóng)業(yè)金融來(lái)說(shuō)資金很有可能會(huì)出現(xiàn)供給不及時(shí)的情況。與此同時(shí)，企業(yè)的資金需求會(huì)隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定、銷(xiāo)售市場(chǎng)淡旺季等元素發(fā)生的變化。從對(duì)財(cái)務(wù)的控制方面出發(fā)，農(nóng)業(yè)金融一般都會(huì)選擇短期貸款。由于企業(yè)較多的選擇短貸常投，一旦貨幣政策或是行業(yè)市場(chǎng)的變化較大，企業(yè)是無(wú)法持續(xù)獲得融資資金的，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融的財(cái)務(wù)會(huì)進(jìn)一步惡化。

三.重慶農(nóng)商行服務(wù)創(chuàng)新紓解農(nóng)業(yè)金融困境機(jī)理探索

（一）進(jìn)一步提升金融服務(wù)創(chuàng)新水平

在正確分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的背景下，根據(jù)商業(yè)農(nóng)商行自身發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)商業(yè)， 農(nóng)商行開(kāi)發(fā)具有專(zhuān)一性和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的活動(dòng)形式不同，比如貸款、存款等業(yè)務(wù)，同時(shí)需要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性研發(fā)，像委托貸款和存款賬戶(hù)等。同一時(shí)間，將個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)相結(jié)合起來(lái)，采取信用卡和工資發(fā)放相聯(lián)系起來(lái)的業(yè)務(wù)模式。綜合營(yíng)銷(xiāo)模式擁有兩個(gè)較為明顯的優(yōu)點(diǎn)，一就是可以增加農(nóng)商行收益，降低其經(jīng)營(yíng)成本;第二就是以從各方面了解客戶(hù)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效，獲得較為全面的農(nóng)業(yè)信息，這樣避免了信息的不協(xié)調(diào)引發(fā)的各種問(wèn)題。農(nóng)業(yè)由于其自身發(fā)展形式的不同，其經(jīng)營(yíng)思路也有所不同，所需的融資需求也就各種各樣，農(nóng)商行要開(kāi)發(fā)出各種不同的金融工具，來(lái)滿(mǎn)足不同農(nóng)業(yè)的各種各樣的需求。

（二）完善信貸考核機(jī)制

首先，商業(yè)農(nóng)商行不可因?yàn)樽非罄麧?rùn)，就忽視對(duì)客戶(hù)質(zhì)量的審核。當(dāng)農(nóng)業(yè)客戶(hù)對(duì)商業(yè)農(nóng)商行提出貸款申請(qǐng)后，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)需要及時(shí)對(duì)客戶(hù)的信譽(yù)做出評(píng)價(jià)，然后篩選出優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源。其次，對(duì)具體貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)相關(guān)聯(lián)因素做出具體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，評(píng)測(cè)內(nèi)容具體包括客戶(hù)未來(lái)還款能力、貸款業(yè)務(wù)的未來(lái)走勢(shì)、市場(chǎng)走向等等，評(píng)測(cè)通過(guò)后，根據(jù)評(píng)測(cè)結(jié)果來(lái)擬定貸款合同內(nèi)容，具體包括客戶(hù)等級(jí)、貸款數(shù)額、還款方式、本息率等。合同擬定后交由貸款審核會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)機(jī)構(gòu)審核和復(fù)核，同時(shí)需要注重審核的效率和質(zhì)量，以滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)客戶(hù)迅速貸款的要求。審核無(wú)誤后，經(jīng)由商業(yè)農(nóng)商行負(fù)責(zé)人和審核機(jī)構(gòu)同意發(fā)放貸款，相關(guān)部門(mén)確保貸款的正確合理有效發(fā)放。貸款發(fā)放后，對(duì)具體貸款業(yè)務(wù)作收尾工作，然后及時(shí)轉(zhuǎn)向?qū)J款風(fēng)險(xiǎn)管理工作上來(lái)，稽核部門(mén)和審計(jì)部門(mén)需要對(duì)貸款的全過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款的存在，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，同時(shí)也能保證具備貸款資格的農(nóng)業(yè)能夠獲得發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（三）完善農(nóng)商行組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理制度

依照重慶農(nóng)商行自身的整體特點(diǎn)可以看出，商業(yè)農(nóng)商行一般將自身的信貸審評(píng)流程分為兩大類(lèi)：（1）客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行審批;（2）貸審委員會(huì)進(jìn)行審批。其中第一條途徑又可分為高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理直接審批和普通客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理合作進(jìn)行信貸審批兩個(gè)途徑。這種方法可以提高審批的效率、簡(jiǎn)化審批的流程，使得商業(yè)農(nóng)商行更加高效的運(yùn)作，這可有效提升商業(yè)農(nóng)商行的效益。使得農(nóng)商行的管理趨向于扁平化管理模式。第二條途徑與現(xiàn)有的審批流程大體一致，但也有所改動(dòng)和完善。對(duì)于貸款審批要求做到專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)和獨(dú)立性高的標(biāo)準(zhǔn)。較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性主要通過(guò)貸審人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制得以體現(xiàn)，促使貸款審批的高效和穩(wěn)定，而較高的獨(dú)立性則主要體現(xiàn)在對(duì)于信貸審批過(guò)程中具備較高的效率，提高審貸的時(shí)效性。

四.結(jié)語(yǔ)

本文立足重慶農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)實(shí)，通過(guò)創(chuàng)新重慶農(nóng)商行服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容，幫助我國(guó)農(nóng)村，立足于提高農(nóng)村自身素質(zhì)的基礎(chǔ)上，在國(guó)家政策向農(nóng)村傾斜，以助其擺脫融資困境的形勢(shì)下，把握好機(jī)遇，提高農(nóng)村融資效率，加快農(nóng)村成長(zhǎng)，為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期平穩(wěn)較快發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

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