征信雖好，但不能濫用

信海光

4月22日，針對有傳聞稱新版征信報告將于5月上線，中國人民銀行征信中心相關負責人公開回應稱，二代征信系統(tǒng)建設工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。并明確表示，征信系統(tǒng)目前尚未采集個人水費、電費繳費信息。

央行的表態(tài)讓關心征信問題的人們松了口氣，尤其是關于個人水電費信息尚未納入采集的消息，更是贊成者多而反對者少，這既體現出民意對央行在搭建征信體系中所持謹慎立場的認同，也反映出人們對個人征信有可能被濫用的擔憂。

在此之前，社會上已發(fā)生多起涉嫌濫用征信的案例，并引發(fā)大量爭議。比如某地市民因在公園亂扔垃圾被當地政府部門納入“失禮人員”，影響個人征信;又比如某地試圖通過征信來規(guī)范頻繁跳槽問題。水電繳費納入征信在本質上與上述問題大同小異，人們擔心，這些小事失信被記錄后，會影響到個人生活中的大事。

客觀說，征信系統(tǒng)采集個人水電費繳費信息在技術上當無難題。而央行之所以“尚未采集”，實際上也是注意到這些征信信息的應用難題。首先，考慮到空置房、物業(yè)糾紛等復雜現實背景，水電費信息能在多大程度上用來辨別個人信用好壞，其本身也有爭議;再者，如何保證這些征信信息在合適的領域得到正確的應用，也是前提之一。在問題沒有得到解決之前，征信體系暫緩采用這一部分數據，是穩(wěn)妥做法。

隨著大數據、云計算、人工智能等科技手段被越來越多運用到征信領域，中國的征信體系正在以前所未有的速度建設與繁榮起來，但與之相匹配的、防止征信信息被濫用的法律法規(guī)卻未健全。在此情況下，作為理論上可以覆蓋到社會所有公民的國家征信體系，如果其征信信息應用過于激進甚至被濫用，將會造成對公民隱私和消費者權益的重大傷害。

事實上，對于征信數據的過度采集、濫用，央行早有關注。在去年11月，央行即曾專題研討如何遵循合法、合理、正當、必要、公正的原則，保障信息安全、防范信息濫用。相信此次央行的謹慎表態(tài)，也能在相關行業(yè)和社會上起到某種信號作用：征信雖好，但不能濫用。

當下社會上對征信信息的濫用主要表現在兩個方面，一方面是征信在商業(yè)領域的濫用，其本質是逐利的;另一方面則是征信在公共領域的搭車濫用，這多表現為無知和對征信作用的迷信。而要更徹底地解決這兩方面問題，除了央行的嚴格管理之外，歸根結底還是依靠相關法律法規(guī)的健全。

尤其是，重視公民和消費者合法權益的保護，是建立規(guī)范有序的社會征信體系的基礎。比如，美國在經過百余年發(fā)展后形成了比較完備的征信體系，而其背后則是一系列保護消費者權益法律，像《消費信用保護法》《統(tǒng)一消費信用法典》和《信用機會平等法》等，這些法律最大限度地保護了消費者，同時也防止了相關機構對征信信息的濫用。比如，2017年，就有美國三大征信機構被美國消費者金融保護局課以巨額罰款，原因是它們虛假宣傳了信用評分產品的用途。

中國的征信體系建立較晚，而今又面臨著大數據爆發(fā)、人工智能技術突破等新情況，對于央行等相關機構來說，這既是一種挑戰(zhàn)，同時也是實現彎道超車的機遇，如果能夠在始，發(fā)處即給出比西方更完備、起點更高的解決方案，這不但對中國的信用社會建設是一大促進，同時也可說是在征信領域向國際社會貢獻出了自己的“中國方案”。

摘自《新京報》2019年4月22日