淺談我國金融電子化的發(fā)展趨勢與問題

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融電子化的發(fā)展勢不可當，一種必不可少的趨勢。本篇文章首先從金融電子化的概述出發(fā)，簡要介紹了金融電子化，其次由我國金融電子化的發(fā)展歷程引出對該過程中產(chǎn)生的問題的適當分析并提出相應(yīng)的解決措施，最后通過兩個與金融電子化相關(guān)的案例認識金融電子化的重要性。希望金融電子化能夠助我國的金融業(yè)發(fā)展一臂之力，讓我國經(jīng)濟更上一層樓。

關(guān)鍵詞：金融電子化;趨勢;問題;電子商務(wù)

引言

金融電子化自美國在20世紀50年代首次將計算機技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來起就開始出現(xiàn)了，而中國的金融電子化是在改革開放之后才開始出現(xiàn)。經(jīng)過了漫長的四個階段，我國才真正意義上進入了金融電子化時代。正是因為這漫長的階段中經(jīng)驗與教訓(xùn)的交織，才有了金融電子化的發(fā)展。但是，隨著我國經(jīng)濟、科技等等的快速發(fā)展，老牌的金融電子化系統(tǒng)對于不斷變化的實際情況還是有些“力不從心”的，其中會存在一些問題，包括金融電子化系統(tǒng)本身存在的不足、運用金融電子化系統(tǒng)給銀行可能帶來的風(fēng)險。為此，我們要分析這些情況并給出相應(yīng)的方案予以緩解，使金融電子化系統(tǒng)更加完善。

一、金融電子化的概述

1.1 金融電子化與電子貨幣

金融電子化與電子貨幣的關(guān)系密不可分?？梢哉f，金融電子化是宏觀方面的表現(xiàn)，而電子貨幣是微觀方面的表現(xiàn)，電子貨幣的發(fā)展可以折射出金融電子化的發(fā)展。

1.1.1金融電子化

它是第三次工業(yè)革命即技術(shù)革命的產(chǎn)物，電子金融化就是采用現(xiàn)代通訊技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機技術(shù)等等技術(shù)手段對商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)的處理和事物的管理的一個巨型系統(tǒng)[1]。簡言之，電子金融化就是電子技術(shù)與金融業(yè)的相互結(jié)合的產(chǎn)物。

金融電子化的主要目的是提高銀行和其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理效率，減輕銀行及其他金融機構(gòu)的工作人員的負擔，更好地滿足人們的需求。因此，它的出現(xiàn)對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大且深遠的影響。金融電子化不僅拓寬了商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的服務(wù)渠道以及種類，而且是已經(jīng)滲透到人們的生活中并且還將繼續(xù)豐富人們的生活方式、經(jīng)濟方式。

1.1.2電子貨幣

談到金融電子化，就必須說到作為金融電子化載體的電子貨幣。電子貨幣是一種非現(xiàn)金貨幣，它以金融電子化的網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、以電子數(shù)據(jù)的形式存儲，最后通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)同時以電子信息傳遞的形式完成支付[2]。在網(wǎng)絡(luò)上進行的電子交易就是金融電子化的最有效且最直接的體現(xiàn)。

電子貨幣是一種無形貨幣（虛擬貨幣），它的出現(xiàn)是建立在銀行電子技術(shù)足夠發(fā)達的基礎(chǔ)上。商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行以電子貨幣為基礎(chǔ)的經(jīng)濟交易的方式多種多樣，包括銀行利用電腦處理銀行之間或者銀行與其他金融機構(gòu)之間的貨幣匯劃、利用網(wǎng)絡(luò)向客戶提供各式各樣的服務(wù)，如自動存款機（ATM）、電子貨幣通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)直接購物轉(zhuǎn)賬。與此同時，電子貨幣也是在線貨幣，電子貨幣的流通離不開專業(yè)網(wǎng)絡(luò)、存貯設(shè)備和通信手段，它們分別在電子貨幣的傳輸、保管以及交換這三個方面起著十分重要的作用。

1.2 金融電子化的內(nèi)容

金融電子化底下包含了一套完整、有規(guī)劃的的金融電子化的實施過程即金融電子化的內(nèi)容，這能有效保證金融電子化在運用過程中的優(yōu)越性與高效性，更能有效減少運用過程中的失誤，讓電子化的優(yōu)越性得以完全體現(xiàn)。下面我將就我認為的比較重要的兩個方面進行論述。

1.2.1 金融電子化管理機構(gòu)的確立

一提起電子化，就會讓人聯(lián)想到科技，因為一開始它在我國是不存在的的，后來伴隨著西方發(fā)達國家的科技革命的到來，它也隨之而來了。就我國而言，我國的金融電子化都交由中國銀行科技司來管理，但是一個部門管理全國那么多的金融電子化機構(gòu)，管理疏漏在所難免。為了提高管理度，規(guī)避風(fēng)險，各級銀行或者金融機構(gòu)都設(shè)置了一個科技部門專門負責(zé)自己的金融電子化。由此就形成了一個由上到下、金字塔辦的管理模式，保證我國金融電子化工作的高效運行。

1.2.2 金融電子化人才的培養(yǎng)[3]

商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)都是采取人-機的金融信息系統(tǒng)，就是指一臺計算機前至少有一個工作人員的模式。因此，為了保證整個系統(tǒng)的高效運行，一定要有科技型人才的存在，我國科技界的精英本就不多，培養(yǎng)科技型人才與金融電子化相配合越來越重要。

1.3 金融電子化的特點[4]

金融電子化是結(jié)合了計算機技術(shù)，通訊技術(shù)和金融工程的一個綜合系統(tǒng)，它融合了計算機技術(shù)、通訊技術(shù)以及金融的特點形成了自己的特點：

1.3.1 移植性好

金融電子化系統(tǒng)因為應(yīng)用了計算機軟件的兼容性，所以該系統(tǒng)的移植性較好。雖然目前我國商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)的種類眾多，但是因為銀行計算機應(yīng)用軟件的數(shù)量大，品種少，它們的業(yè)務(wù)處理方式、會計核算方法以及轉(zhuǎn)帳結(jié)算的方式，大都遵循較統(tǒng)一的處理模式。即使各行、各機構(gòu)之間有差別也只是體現(xiàn)在分工不同和經(jīng)營管理等方法的微小區(qū)別上。舉一個例子來說，銀行內(nèi)各分支機構(gòu)的區(qū)別主要體現(xiàn)在其服務(wù)范圍的大小、客戶數(shù)量的多少以及營業(yè)業(yè)務(wù)成交的筆數(shù)的數(shù)量。

1.3.2研發(fā)與投入使用嚴格分開

銀行業(yè)務(wù)涉及到金錢及不同種類的貨幣，所以業(yè)務(wù)處理不僅要分段進行，而且要多人進行雙向處理，保證帳務(wù)的準確性以及銀行、其他金融機構(gòu)與客戶雙方權(quán)益不受損害。為了保證賬戶安全準確以及雙方權(quán)益不受威脅，以計算機網(wǎng)絡(luò)為核心的金融電子化系統(tǒng)，必須確保應(yīng)用軟件采取嚴密的處理算法的同時將應(yīng)用軟件系統(tǒng)的開發(fā)機構(gòu)與投入使用嚴格分離，保證賬戶平衡與安全。

1.3.3 可靠性高

一般而言，銀行業(yè)務(wù)必須實時處理，那么這說明銀行中對應(yīng)的信息系統(tǒng)也應(yīng)該是實時處理系統(tǒng)，這就決定了軟件系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)應(yīng)該要盡可能地復(fù)雜，同時也要能保證銀行業(yè)務(wù)的正確可靠。

換句話而言，金融電子化系統(tǒng)的安全性與保密性很高。剛才也提到過銀行與其他金融機構(gòu)都是與金錢、貨幣有著緊密聯(lián)系的一種機構(gòu)，與此同時隨著教育的普及，越來越多的人對計算機技術(shù)有所了解或者更進一步的了解，有關(guān)銀行的計算機犯罪也變得越來越多，因此系統(tǒng)的安全以及保密工作對金融電子化系統(tǒng)來說是特別重要的。只有系統(tǒng)軟件開發(fā)技術(shù)達到一定的復(fù)雜程度，增強系統(tǒng)的可靠性，才能提高金融電子化的安全性與保密性。

1.3.4可維護性強

金融電子化系統(tǒng)的使用地點和使用人員遍及銀行及其他金融機構(gòu)的各個分支機構(gòu)，維護金融電子化系統(tǒng)的工作量和要求都有超級高的標準，與此同時開發(fā)及維護金融電子化系統(tǒng)的人員相對于系統(tǒng)的使用地點來說很集中，這就要求金融電子化系統(tǒng)必須具備較高的可維護性.

除此之外，金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設(shè)備的種類繁多，而且多為專用設(shè)備。如：ATM，POS，微縮膠片閱讀機，電子保安設(shè)備，印鑒與簽名識別等硬件設(shè)備。這些都是以前沒有見過的，可以說，隨著以后科技水平越來越高，金融電子化系統(tǒng)中的專用硬件設(shè)備也會越來越多，而且越來越高級。

二、我國的金融電子化

2.1 我國金融電子化的建設(shè)現(xiàn)狀

我國金融電子化的出現(xiàn)相較于西方發(fā)達國家而言是晚的，落后了人家一大截。20世紀50年代，美國的商業(yè)銀行首次將計算機技術(shù)用于銀行業(yè)務(wù)辦理的過程中，至此之后，金融電子化就開始逐漸滲透全球，尤其是發(fā)達國家。而中國真正意義上的進入金融電子化時代是改革開放到來之后。我國接觸到金融電子化的事件是1980年之后中國銀行成立了我國第一個研究金融電子化的組織，制訂了一系列的發(fā)展計劃以及發(fā)展目標[5]。到目前為止，我國金融電子化的發(fā)展大致可以分為四個階段。

2.1.1 第一階段

此階段的時間點大致在20世紀七十年代，銀行通過計算機技術(shù)將金融電子化全面運用到銀行業(yè)務(wù)中，例如銀行柜臺業(yè)務(wù)以及ATM機等，極大提高了銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量，更提高了人民的生活水平。這一階段最大的特點就是解放了“雙手”，即人力勞動被帶有固定程序的機器操作取代[6]。

2.1.2 第二階段

其后，在20世紀八十到九十年代，逐步實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的電子化，電子化開始向其他金融機構(gòu)方面滲透。

2.1.3 第三階段

到了20世紀90年代，銀行業(yè)務(wù)幾乎都實現(xiàn)了金融電子化，同時不同地區(qū)的同種銀行之間開始通過共有的互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)交易。

2.1.4 第四階段

從20世紀90年代末到現(xiàn)在，我們?nèi)匀惶幱谶@一階段。在此期間，我國的科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，也帶動了金融電子化的發(fā)展：網(wǎng)上金融服務(wù)開始興起并發(fā)展，這使得金融交際可以脫離商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)，拓寬了金融的服務(wù)渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國金融行業(yè)擁有的大、中型計算機700多臺套、小型機6000多臺套，PC及服務(wù)器50多萬臺，電子化營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達到95%以上。

2.2 我國金融電子化存在的問題

改革開放以來，我國的金融電子化經(jīng)歷了一個從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展過程。但是國內(nèi)金融行業(yè)在金融電子化的使用過程中還存在著不少問題，以下對比較突出的問題做簡要分析：

2.2.1 信用卡在使用方面有很大程度的限制[7]

信用卡的出現(xiàn)與使用就是金融電子化發(fā)展的結(jié)果。每個銀行都有自己特定的信用卡，客戶在該銀行開設(shè)賬戶，就會得到一張信用卡，用于客戶在該銀行的業(yè)務(wù)交易，方便了該銀行的客戶，一定程度上保證了客戶的現(xiàn)金安全。但是，由于信用卡只適用于發(fā)行銀行的的業(yè)務(wù)交易，也就是說信用卡交易只能用于同一家銀行，不同的銀行間不能使用電子帳戶交易，如果非要進行轉(zhuǎn)賬，就必須用現(xiàn)金才能交易，有一定的安全隱患。

2.2.2 沒有完善的管理約束制度[8]

金融電子化作為一種新興事物，因為其不成熟、易夭折等特點，國家或者政府對其的策略為扶持、鼓勵、加以引導(dǎo)，管制只是附加的，讓它先發(fā)展起來才是正道，管理約束到后期再說。因此，我國現(xiàn)在的金融電子化有點雜亂無章、不修邊幅，造成了一部分的資源浪費，這對我國這樣的泱泱大國來說是一種損失。

在這方面，我們應(yīng)該向西方國家學(xué)習(xí)，建立起一個完善的管理金融自由化系統(tǒng)的法制法規(guī)。

2.2.3 電子支付存在安全隱患

口說無憑，讓我們用事實說話：2014年4月8日，Open SSL爆出重大安全漏洞。黑客可以利用該漏洞實時獲取很多https開頭網(wǎng)址的用戶登入賬號與密碼，賬戶涉及到購物、網(wǎng)銀、微博微信、郵箱等知名網(wǎng)站，影響數(shù)億中國網(wǎng)民。發(fā)現(xiàn)者們給這個漏洞起了一個形象的名字：heart bleed--心臟出血。這一夜，互聯(lián)網(wǎng)的安全核心開始滴血。[9]

這個案例告訴我們以電子支付為主的第三方支付存在一定得風(fēng)險，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代到來之后。

2.3 針對我國金融電子化的問題提出的解決方法

2.3.1 政府部門，包括中央政府部門與各級地方政政府部門

這是從政治上來說的，政府部門應(yīng)該在扶持、鼓勵、引導(dǎo)金融電子化這一新事物的過程中同時慢慢建立起相關(guān)的管理機制，讓金融電子化的發(fā)展與完善做到有法可依。

2.3.2 商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)

根據(jù)金融電子化的特點，在商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)中必須要將金融電子化系統(tǒng)的研發(fā)跟投入使用嚴格分開，更要保證研發(fā)機構(gòu)的安全性與機密性;在投入使用的過程之中要遵守所在單位對金融電子化系統(tǒng)設(shè)置的管理制度。

2.3.3 居民個人

居民個人要從自身做起，善用計算機技術(shù)，保護好自己的隱私也尊重他人的隱私。同時，要團結(jié)起來用正確合法的手段維護第三方支付的安全。

三、結(jié)合實際案例深入了解金融電子化

據(jù)報道，過去10年，三菱東京日聯(lián)銀行網(wǎng)點客戶減少4成，越來越多客戶轉(zhuǎn)而使用電子銀行服務(wù)。低利率和其他行業(yè)更易涉入金融業(yè)務(wù)，阻礙了銀行收益增長。在發(fā)達經(jīng)濟體中，日本使用現(xiàn)金的比例高，日本銀行業(yè)在管理和運輸現(xiàn)金方面耗費巨大成本。如果加強電子業(yè)務(wù)，就可大幅減控店面運營成本，并有進一步節(jié)支的潛力。按照三菱日聯(lián)金融集團的估算，一系列措施可為其削減成本1200億日元（約合11億美元）。

分析：從此案例中一方面可看出電子化的出現(xiàn)與發(fā)展推動了金融電子化的出現(xiàn)與發(fā)展;另一方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融普及、長期超低利率、人口減少等因素影響，前往銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶日漸減少，迫使日本大銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，以壓縮成本、提高效率，居民失業(yè)率增加。

結(jié)論

金融電子化是一種是不可擋的趨勢，并且已經(jīng)在銀行業(yè)與其他金融機構(gòu)投入使用的一個系統(tǒng)。它在運用期間，解放了人的雙手，提高了金融業(yè)的業(yè)務(wù)辦理效率和可靠性，增加了銀行和其他金融機構(gòu)中貨幣、錢財?shù)陌踩?也改變了人們的金錢交易方式和娛樂方式。但是，任何事物都有兩面性，都是一個矛盾體。為了將金融電子化的風(fēng)險降到最小，研發(fā)金融電子化系統(tǒng)的不同主體應(yīng)采取有效的方法共同完善金融電子化。十九大之后，中國特色社會主義已經(jīng)進入新時代階段，這也意味著金融電子化也應(yīng)該根據(jù)此國情而有自己新的創(chuàng)新與發(fā)展。

參考文獻：

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[3]孟干.我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀之我見[J].硅谷.2012（24）

[4]詹浩.淺談加強金融電子化系統(tǒng)安全工作[J].廣西金融研究.1997（7）

[5]孟干.我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀之我見[J].硅谷.2012（24）

[6]陳洪震.淺析我國金融電子化的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險防范[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊.2016（31）

[7]何福良.電子商務(wù)的核心---金融電子化[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2001

[8]趙永玲，趙艷芳，孫強.當前我國實施金融電子化的問題與對策[J].商場現(xiàn)代化.2007（17）

[9]Debora Jeske， Andrew R . McNeill， Lynne Coventry， etal . Security information sharing via Twitter： ‘Heartbleed as a case study [J].Int. J. of Web Based Communities， 2017，13（2），172：192

作者簡介：黃燁，女，江蘇省常州市，1998年11月，大學(xué)本科，金融專業(yè)