淺談電子移動支付

王志遠 劉國棟

摘要：三種移動客戶端支付在市場經濟因素的變化下，對實體金融需要現金，刷卡輸密碼等方式造成沖擊，用戶開始更偏向于選擇這三種無手續(xù)費交易，方便快捷只需攜帶手機動動手指的支付方式。同時，這也使得國內移動支付領域形成微信支付、支付寶、銀聯(lián)“三足鼎立”之局：微信支付走社交路線，支付寶走電商路子，而以Apple Pay為代表的銀聯(lián)則主打“便捷牌”。“三國鼎立”局面，就此展開。

關鍵詞：電子移動支付;現狀;發(fā)展

一.移動支付的概述

移動支付是指使用手機等移動終端實現資金轉移，而不是用現金、支票或銀行卡支付。我們可以通過使用移動終端購買線上app如淘寶，京東，唯品會等實體商品;也可以購買數字媒體，如音樂專輯，名人講座等;還可以購買一系列的服務，如“愛錢進”等理財軟件。移動支付將終端設備與互聯(lián)網、數媒提供商以及金融機構相融合，為用戶提供網上支付，生活繳費，買賣黃金理財等業(yè)務。移動支付產業(yè)鏈參與者主要包括金融機構、移動運營商、移動支付平臺、第三方支付商、商家和設備及解決方案提供商。由于現代民情，使用手機的人較多，從狹義角度來看，移動支付也就是手機支付。

二.我國移動支付的發(fā)展現狀

支付方式多樣化?？梢岳枚S碼、指紋等，效率高，使用成本低。

發(fā)展迅速化。2017年底，移動支付在中國的用戶規(guī)模就達到5.3億人;2018年，移動支付的交易規(guī)模已經從2013年的1.3萬億元增長到2017年的109萬億元，行業(yè)整體快速增長，增長速度連續(xù)四年超過百分之百。

監(jiān)管容忍度高，滲透眾多行業(yè)領域，移動支付存在于平日生活中衣食住行等各種的基本方面。在衣服方面，出現了蘑菇街，唯品會等;在餐飲方面，出現了美團，大眾點評等app;在交通出行方面，也有多個商業(yè)平臺在全國范圍內的公交車上實行掃碼乘車。

三.移動支付的優(yōu)點

（一）便捷性，促進經濟發(fā)展

與傳統(tǒng)支付方式相比，更方便，快捷，實時交互。能夠實現全天候在線，打破傳統(tǒng)支付必須在當地對當事人進行付款的方式，最大化的滿足了消費者的消費欲望，推動電子商務的發(fā)展。

（二）速度快，售后服務貼心

對比傳統(tǒng)支付，移動支付也更加干凈，速度快。移動支付只是能看到的數字的轉移，對于復雜的金額也不必再耗費時間人力進行清算，在消費過程中訂單信息，商品信息，物流配送信息也便于查詢，增強支付過程的安全性。

（三）經濟性，降低成本需求

因為不再需要租賃店面，雇傭店員，能夠實現組織過程的最大優(yōu)化程度，使各類成本降到最低，發(fā)揮自有財產的最大作用。

（四）安全性，保障消費過程

傳統(tǒng)的紙幣支付，需要隨時隨地攜帶，這就很容易丟失或者被偷盜，在移動支付中，錢都保存在支付寶或微信等app中，可以防止偷盜的發(fā)生，即使被盜，手機也有安全鎖，不容易被盜刷。同時，在日常交易中，假鈔問題也讓人十分頭痛，移動支付不使用現金，也就完美的避免了假鈔的出現。

四.移動支付的缺點

用戶使用不規(guī)范風險，例如現在有很多釣魚詐騙以app，惡意網站和垃圾短信的模式存在。若客戶對移動支付的理解還不夠深刻，也沒有能力應對釣魚詐騙的發(fā)生，就會發(fā)生病毒被植入手機，從而操控手機，完成付款或者盜刷移動支付客戶端中所存儲的資金的事情。

不能維持穩(wěn)定的支付，移動支付現在最主要的載體就死手機，手機一旦沒電，支付過程就不能完成;另外，移動支付也依附于穩(wěn)定的網絡環(huán)境，如果出現了較大的自然災害，使得網絡不再穩(wěn)定，則整個社會的移動端交易都會步履維艱，如果沒有一定的現金儲備，就會造成社會恐慌，更嚴重會影響社會的穩(wěn)定。

多頭行業(yè)監(jiān)管會對移動支付是否安全現象的檢查出現監(jiān)管盲區(qū)，造成安全漏洞;也會容易出現重復監(jiān)管，造成人力和物力的大量浪費。因移動支付行業(yè)涉及面廣，包括個人信息，貨幣資產，安全等多個方面，每個方面之間并不能區(qū)分的很明顯，因此會出現多頭監(jiān)管的現象。雖然目前國內監(jiān)管部門有很多，包括央行，工信，工商等，但是它們負責的范圍分界十分的不清晰，由于監(jiān)管缺失所造成的安全漏洞也常常出現和因為劃界不清交叉監(jiān)管所造成的資源重復利用的現象也無法避免。并且國家出臺的相關法律法規(guī)也還不夠完善，雖然國家十分重視對第三方支付機構的監(jiān)管，但是相關法律的出臺卻永遠都跟不上移動支付的發(fā)展，所以一直都存在制度上的問題，容易被不法之人牟取利益。

五.我國移動支付方式的發(fā)展

目前，生活中最普及的移動端支付有三種分別是支付寶，微信中的支付小程序和apple pay。

在支付寶中，移動端支付是整個軟件的構成主體，整個軟件為人們的更便捷支付發(fā)展，并成功研發(fā)出螞蟻花唄，余額寶等功能，整個應用的發(fā)展過程先是從線上支付購買到后來的線下通過掃描商戶出示的賬戶二維碼進行面對面交易。支付寶的發(fā)展也極其的坎坷，2013上半年的支付寶有近1億的手機用戶，其中有三成的交易是通過手機支付來完成，但在2013整年的探索線下市場中，支付寶卻屢屢受阻。第二年三月份，阿里巴巴啟動“手機淘寶3.8生活節(jié)”活動，因為有眾多商家參與活動，涉及方面極廣，涉及種類極多，并利用各種折扣、紅包、折現形式，給商家?guī)泶罅康纳虣C，給個人提供了優(yōu)惠和便利。后來，支付寶9.0版本上線，其中增加的“商家”和“朋友”兩大功能，使得支付寶向著更加親民、便民、惠民，場景化、生活化、社交化的方向發(fā)展。2016年春晚，阿里巴巴用了2.69億及自身霸主的影響力，迅速挽回被微信所侵占的市場。

第二種支付方式微信支付從開發(fā)方式上與第一種就截然不同。眾所周知，微信起初是一款為通訊而開發(fā)的軟件，隨著時間的推延，積累下了大量的潛在用戶，2013年上半年，微信用戶達到2億。在此基礎下，微信推出移動支付功能，支付方式包含掃碼支付、APP支付、公眾號支付。2013年下半年，微信支付利用自身龐大的用戶量，繼續(xù)優(yōu)化支付結構，并在整個騰訊體系內部進行資源整合。在2014年年初，已經擁有6億用戶的微信推出“紅包”功能，并借助春節(jié)長假引發(fā)了病毒式的傳播，使用人數驟增。2015年初，微信支付又利用全民觀看的春節(jié)聯(lián)歡晚會平臺，推出了“搖一搖”活動，在一夜之間獲得了海量的用戶激活微信移動支付，使得有效用戶量迅速的增加。在除夕至初五的6天時間里，微信個人紅包收發(fā)達32.7億次，其中除夕當日收發(fā)總數達10.1億次，最大達每分鐘165萬個紅包被拆開，是2014年的64.8倍，創(chuàng)下了微信移動支付的歷史新高。并成功憑借龐大的用戶群體與支付寶相同的掃描二維碼的移動支付方式成為移動支付中的兩座大山。

在國內移動支付迅速發(fā)展之時，國外的移動支付也席卷而來。Apple pay在2016年攜手銀聯(lián)云閃付正式登陸中國市場，因蘋果手機使用用戶眾多，方便快捷，用戶們紛紛開始使用手機系統(tǒng)自帶的支付程序，與此同時，銀聯(lián)也為其“搖旗吶喊”，卷起了移動支付領域的新一輪的風暴，為移動支付環(huán)境帶來了新的安全支付環(huán)境。Apple pay與中國銀聯(lián)的攜手，憑借自己的優(yōu)勢，踏入巨大的中國市場，從新的角度，和我國自有的銀行卡市場分一杯羹。截至2015年第三季度，我國銀行卡發(fā)行累計52.25億張，銀聯(lián)網絡轉接交易金額53.9萬億元;iphone銷售量也保持著穩(wěn)定的趨勢，如此巨大的市場以及中國人民強大的購買力給apple pay搶占市場帶來了有利的條件。