淺析我國艾滋病患者醫(yī)療保障困境及其對策*

吳金艷 唐義紅

《中國社會保障》上曾刊載一文，講的是艾滋病人醫(yī)保的“三重門”：第一重門，患者在輸血過程中染上艾滋病，所需藥物卻不在醫(yī)保范圍，醫(yī)療報銷被拒；第二重門，患者因性行為而感染了艾滋病，屬于性病范疇，而據(jù)其所在市的醫(yī)療保險范圍管理辦法，性病不在醫(yī)療保險支付范圍內(nèi)，其醫(yī)療費(fèi)用不能報銷；第三重門，門診報銷被拒，參保的艾滋病患者的待遇比不上“四免一關(guān)懷”①的貧窮非醫(yī)保人群。[1]該文所涉及的問題主要有：其一，艾滋病患者的醫(yī)療費(fèi)用封頂線較低；其二：艾滋病醫(yī)療保險所涵蓋的藥物太少，醫(yī)療報銷的范圍太窄；其三：“四免一關(guān)懷”的貧窮非醫(yī)保人群優(yōu)于參保的艾滋病患者享受的待遇；其四，接收艾滋病人的醫(yī)院太少。本文擬圍繞這些問題，結(jié)合域外醫(yī)療保險有關(guān)法規(guī)較為成熟的美國和英國，立足我國醫(yī)療保障制度的實際情況，淺析我國艾滋病醫(yī)療保障制度的現(xiàn)狀及其對策。

一、我國有關(guān)艾滋病患者的醫(yī)療保障制度及文件規(guī)定

中國特色的醫(yī)療保障制度，可以保障國民在進(jìn)行財富積累時無后顧之憂，避免出現(xiàn)因病返貧、因病致窮的情況發(fā)生，這也是我國醫(yī)療改革的重要板塊之一。我國基本醫(yī)療保障體系包括基本醫(yī)療保險和醫(yī)療救助；醫(yī)療救助的對象是城鄉(xiāng)低保、特困人群，實施醫(yī)療救助不僅要關(guān)注被求助對象的醫(yī)療費(fèi)用，還需了解其家庭財產(chǎn)狀況。因艾滋病有其特殊性，有易傳染、不能完全治愈的特點(diǎn)，故對艾滋病的醫(yī)療保險應(yīng)制定特別的規(guī)定。

（一）艾滋病基本醫(yī)療保險制度梳理

目前，我國基本醫(yī)療保險制度有三種：城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險（以下簡稱“新農(nóng)合”）。我國關(guān)于艾滋病的基本醫(yī)療保險沒有出臺專門的法規(guī)，未形成一個系統(tǒng)的體系，而只有部分地區(qū)出臺了地方性法規(guī)，比如湖北、湖南和山東三省在其艾滋病防治辦法中提到了醫(yī)療保險，另有7個省份在其現(xiàn)行的艾滋病防治條例中提到醫(yī)療保險但都是一句帶過；且按這些現(xiàn)行的關(guān)于艾滋病醫(yī)療保險的規(guī)定，只有部分職業(yè)的人可購買艾滋病醫(yī)療保險。

（二）艾滋病醫(yī)療救助相關(guān)文件梳理

2004年，國務(wù)院成立了防治艾滋病工作委員會,實施了“四免一關(guān)懷”等一系列積極防治艾滋病的政策措施。2005年8月，25個省份落實“四免一關(guān)懷”的相關(guān)配套政策。

2006年3月1日，《艾滋病防治條例》正式頒布施行，將“四免一關(guān)懷”政策制度化、法定化；2010年12月，國務(wù)院在堅持“四免一關(guān)懷”基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實施“五擴(kuò)大、六加強(qiáng)”防治措施。

2012年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)文件指出，要完善艾滋病治療藥品的供應(yīng)保障體系。2016年民政部發(fā)布了《社會組織參與艾滋病防治基金管理辦法》。這說明不僅是政府，社會公益組織也加入到艾滋病醫(yī)療保障的隊伍中來。這些政策減輕了艾滋病患者機(jī)會性感染后的負(fù)擔(dān)，也形成了免費(fèi)抗病治療和醫(yī)療保險的體系。2017年1月，國務(wù)院辦公廳公布了《中國遏制與防治艾滋病“十三五”行動計劃》，進(jìn)一步對艾滋病防治提出了要求。隨著艾滋病病毒感染者的數(shù)量增加,醫(yī)療救治、關(guān)懷救助力度也隨之加大。政府發(fā)布這些文件，表明對艾滋病患者的高度重視，也表明幫助艾滋病患者渡過難關(guān)、共同對抗艾滋病的決心。衛(wèi)生領(lǐng)域的政策能夠真正科學(xué)有效地發(fā)揮作用，就必須聯(lián)系實際，使艾滋病患者與醫(yī)療保障機(jī)構(gòu)的關(guān)系和法律在每一點(diǎn)上都協(xié)調(diào)一致。

二、我國艾滋病患者醫(yī)療保障的困境

全國有關(guān)報告顯示形勢嚴(yán)峻：現(xiàn)存活艾滋病病毒(HIV)感染者/AIDS病人849 602例，死亡262 442例；其中，現(xiàn)存活HIV感染者497 231例,AIDS病人352 371例。[2]而我國關(guān)于艾滋病的醫(yī)療保險卻沒有系統(tǒng)的法規(guī)，只有中央制定了防治條例，部分地區(qū)有地方性法規(guī)。從前述法律文件看，我國關(guān)于艾滋病防治的法律文件都太過寬泛，缺乏可操作性，執(zhí)行力度也不夠，致艾滋病患者也找不到救濟(jì)的途徑，其權(quán)益維護(hù)存在困難。

（一）我國艾滋病患者治療報銷難

根據(jù)有關(guān)研究表明，一個危重艾滋病患者1年需要25萬元人民幣的醫(yī)療費(fèi)用，這超過了很多地區(qū)的醫(yī)保封頂線。[4]門診是控制艾滋病較為有效的手段，大部分艾滋病患者是不需要住院治療的，其90%的醫(yī)療費(fèi)用是在門診治療產(chǎn)生的；而門診費(fèi)用需由患者自己支付，艾滋病醫(yī)療保險發(fā)揮分擔(dān)風(fēng)險的作用很小，因而這對一個普通家庭來說是個沉重的負(fù)擔(dān)。即使有的縣對艾滋病進(jìn)行全額報銷，人數(shù)也是非常有限的。我國艾滋病患者治療報銷難的情況，可歸納為如下幾方面：

1.因性傳播、吸毒感染上的艾滋病不予報銷。

國務(wù)院在1998年確定了醫(yī)療保障制度的原則，即要低水平、廣覆蓋，要符合社會保險立法的權(quán)利保障、平等公正的立法目的。[6]但是在確定哪些人納入保障范圍時存在一些問題。多數(shù)地區(qū)的醫(yī)療保險規(guī)定，因吸毒、性傳播感染的艾滋病患者的治療費(fèi)用不予報銷，而因吸毒、賣淫和嫖娼感染艾滋病的人，比例卻非常高；且艾滋病治療亦是個長期的過程，需要的治療費(fèi)用特別巨大。這顯然與醫(yī)療保障的普遍性原則相違背，因為最需要救助的社會成員應(yīng)先納入基本保障的范圍。[7]而且，如果夫妻雙方因正常的性行為感染上艾滋病卻不報銷治療費(fèi)用，有違公序良俗。另外，因染上艾滋病的途徑不同來決定是否予以報銷費(fèi)用，對艾滋病患者也是不公平的，因為生命權(quán)和健康權(quán)作為人的基本人格權(quán)，應(yīng)當(dāng)受到平等保護(hù)。

2.只報銷抗病毒治療的費(fèi)用。

因艾滋病具有不可逆性的特點(diǎn)，目前需要持續(xù)治療，治療費(fèi)用一年比一年高是常態(tài)，這使醫(yī)療保險制度對艾滋病患者報銷的費(fèi)用設(shè)下嚴(yán)格的限制。姑息治療、機(jī)會感染治療和抗病毒治療是艾滋病患者控制病情的主要方法。據(jù)估計，從發(fā)病到死亡的整個過程中，每個病人用姑息療法和治療機(jī)會感染的費(fèi)用為1000美元[8]。只將抗病毒藥物治療納入統(tǒng)籌基金支付的范圍，這不僅無益于姑息治療和機(jī)會感染治療的推行適用，也不符合經(jīng)濟(jì)惠民的原則?，F(xiàn)在對治療艾滋病藥物的稅收優(yōu)惠主要只針對抗病毒藥物，這僅限于東北制藥等指定廠商的指定藥品。而且，抗病毒治療的一線藥品免稅，但二線藥品不免稅，所以患者在選擇二類藥物時支付的費(fèi)用還是比較多。這些優(yōu)惠雖然專門為艾滋病患者而設(shè)計，但對他們來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。[9]

3.保障對象僅限于艾滋病患者本人。

若只將醫(yī)療保障的范圍局限于艾滋病患者本人，而排除其家庭成員，那么醫(yī)療保險所起的作用將十分有限。艾滋病患者的子女和其他家庭成員面臨較高的被感染風(fēng)險，這容易造成家庭間的矛盾和嫌隙，降低患者和家人的生活質(zhì)量和幸福指數(shù)。[10]

4.只報銷住院費(fèi)用。

艾滋病患者在治療過程中的主要耗費(fèi)，是門診費(fèi)用和藥物費(fèi)用，住院的情況很少，所以只報銷住院費(fèi)用對大多數(shù)艾滋病患者沒有實質(zhì)上幫助。而當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用變成患者沉重的負(fù)擔(dān)時，患者很容易對病情消極懈怠，萌生報復(fù)社會的心理，故意將病通過各種方式傳染給別人，危害社會安全。

（二）我國艾滋病患者就醫(yī)難

政府在艾滋病救治上投入的衛(wèi)生資源比較有限，相關(guān)的配套設(shè)施也不完善，很多地方只有1～2家醫(yī)院作為定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這無疑增加了艾滋病患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，還提高了一些居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的患者放棄診斷的幾率，有違醫(yī)療保健的正義價值。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，定點(diǎn)醫(yī)院一般距離市區(qū)較遠(yuǎn)、科室少、治療水平不高。首先，這種類型的醫(yī)院治療成本高、成效低，醫(yī)務(wù)人員職業(yè)暴露的幾率高。其次，艾滋病患者免疫能力低，還容易引發(fā)其他重大疾病，而這些定點(diǎn)醫(yī)院治療其他疾病的能力有限，病人只能轉(zhuǎn)到綜合醫(yī)院。但是非定點(diǎn)醫(yī)院一般不接收艾滋病患者,這就會給艾滋病患者造成極大困擾。根據(jù)天津市部分醫(yī)務(wù)人員對HIV感染者和艾滋病人的態(tài)度調(diào)查顯示，醫(yī)務(wù)人員的HIV防護(hù)認(rèn)知水平欠佳，防護(hù)技能不足[11]，對艾滋病缺乏全面的了解，認(rèn)識不夠。艾滋病常被認(rèn)為與暗娼、吸毒、同性戀等負(fù)面行為密切相關(guān)，因此常受到道德指摘、歧視和排斥，這些偏見給艾滋病患者的醫(yī)療保障帶來了很大障礙。社會對艾滋病患者的歧視只會讓更多的HIV感染者/AIDS患者不愿治療，不愿自己的病情被他人知曉，這就與艾滋病醫(yī)療保障的初衷背道而馳,也會影響社會的安全和穩(wěn)定。下表可知對艾滋病相關(guān)的保健服務(wù)是公共產(chǎn)品，由中央財政支出。醫(yī)療保障由單位或政府同個人一起負(fù)擔(dān)，中央實行轉(zhuǎn)移支付，對艾滋病患者區(qū)別醫(yī)療對待不符合社會正義。

表 艾滋病相關(guān)保健服務(wù)的內(nèi)容與支出

艾滋病治療定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)少。艾滋病患者對醫(yī)療服務(wù)的需要是極為迫切的，定點(diǎn)醫(yī)院的數(shù)量關(guān)系到艾滋病患者醫(yī)療保健的可及性，關(guān)系到他們是否能夠及時接受治療。但由于我國對艾滋病了解得較晚，防治體系存在諸多問題，定點(diǎn)醫(yī)院少，而非定點(diǎn)醫(yī)院一般不接受艾滋病患者,這給艾滋病患者就醫(yī)造成極大困難。在很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)看來，艾滋病防治資源投入多、經(jīng)濟(jì)利益低，所以他們對艾滋病患者治療的積極性不高，不愿意投入過多的精力和時間。[12]由于艾滋病特殊的病情，非定點(diǎn)醫(yī)院往往以自身為非定點(diǎn)醫(yī)院做托詞，拒絕為艾滋病患者治療其它疾病，將其拒之門外。艾滋病患者依照相應(yīng)的艾滋病醫(yī)療保險，得不到相應(yīng)醫(yī)療救助，比如因性行為感染上的艾滋病不能獲得保險報銷和救助，同時又找不到相關(guān)機(jī)構(gòu)救濟(jì)，專門為艾滋病患者設(shè)置的醫(yī)療保險條款如同虛設(shè)。

醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)還有待加強(qiáng)。艾滋病前期不易被發(fā)現(xiàn)，并發(fā)癥不明顯，及時的檢測非常重要，與此同時，醫(yī)務(wù)人員處于防治工作的第一線，對艾滋病的正確認(rèn)知關(guān)系到患者的救助效果。而且他們還要積極宣傳艾滋病的防治方式，保護(hù)艾滋病人的隱私權(quán)，這就需要醫(yī)務(wù)人員要有熟練的專業(yè)知識、機(jī)敏的詢問技巧和較高的職業(yè)素養(yǎng)。在現(xiàn)實中，醫(yī)務(wù)人員可能會對艾滋病患者有排斥心理，盡量減少與艾滋病患者的接觸，即使是在必需接觸時，也缺乏必要的耐心。

（三）我國艾滋病難以納入商業(yè)醫(yī)療保險

治療艾滋病的高昂醫(yī)療費(fèi)用沖擊了醫(yī)療保險制度。雖然人們對艾滋病有了一定的防治意識，但是社會上仍然大量存在因輸血傳播、性傳播的方式感染艾滋病的患者。由于該疾病能傳染、需長期治療的特點(diǎn)，每年艾滋病的治療人數(shù)和住院治療費(fèi)用持續(xù)增加。艾滋病毒感染者陸續(xù)進(jìn)入發(fā)病期，醫(yī)療需求也會增加，減、免、補(bǔ)措施所需的資金投入會陸續(xù)上升，影響整個醫(yī)療保險體系的運(yùn)行。商人總是逐利的，當(dāng)風(fēng)險大于收益，他們將失去做這件事的動力，所以保險公司將艾滋病列入免責(zé)條款，不愿意為艾滋病承保，避免承擔(dān)巨大的風(fēng)險。

三、外國醫(yī)療保障制度

醫(yī)療保障包括醫(yī)療保險和醫(yī)療救助。醫(yī)療保險是為了補(bǔ)償勞動者因疾病風(fēng)險所造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項社會保險制度。通過用人單位與個人繳費(fèi)，建立醫(yī)療保險基金，參保人員患病就診發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)對其給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。醫(yī)療救助是指國家和社會針對那些因為貧困而沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行治病的公民實施專門的幫助和支持。為完善我國艾滋病醫(yī)療保障體系，當(dāng)借鑒國外的醫(yī)療醫(yī)療保障制度，以為我國艾滋病醫(yī)療保障的優(yōu)化提供一些參照。

（一）英國

英國的醫(yī)療保險注重平等和效率；英國居民所享受的醫(yī)療服務(wù)絕大部分是免費(fèi)的，其主要目的是解決疾病風(fēng)險問題，提升公眾的健康保障水平。[13]全民免費(fèi)醫(yī)療是英國保險的特色，無論公民的資產(chǎn)和工資多少，都可以享受免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療服務(wù)投入的80%來自政府的健康保險稅，5%來自患者，其他的來自保險利息。所以英國的醫(yī)療保險不涉及保險范圍問題。這一制度的缺點(diǎn)在于，因為政府出具資金并統(tǒng)一管理，所以缺乏市場活力，醫(yī)務(wù)人員缺乏良性競爭，工作的積極性低。但是法律不禁止私營醫(yī)療機(jī)構(gòu)運(yùn)營，富人為了享受更好的醫(yī)療服務(wù)，可以購買商業(yè)醫(yī)療保險，這可以提高公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競爭意識，提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，減少醫(yī)院醫(yī)療資金的非醫(yī)療支出，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，確定醫(yī)療資源的利用，增加民眾的滿意度。[14]

英國友誼會醫(yī)療救助體系剛開始屬于傳統(tǒng)醫(yī)療救助體系后來發(fā)展到友誼會醫(yī)療機(jī)構(gòu)救助體系。友誼會是具有經(jīng)濟(jì)和社會救助職能的互助組織，醫(yī)療救助是其重要職能之一。在維多利亞時代，英國各地的友誼會開始普遍為會員們提供醫(yī)療救助服務(wù)，友誼會內(nèi)部成立醫(yī)療室，友誼會許諾向受雇傭的醫(yī)生提供薪水，對一些因病陷入困境的會員提供一些醫(yī)療救助。19世紀(jì)中期，大約20%～30%的友誼會會員享受到簽約服務(wù)，到19世紀(jì)末期，大多注冊的友誼會的會員每周繳納0.5到1便士的費(fèi)用來獲取合約醫(yī)療服務(wù)。友誼會的醫(yī)療救助對19世紀(jì)英國社會的經(jīng)濟(jì)和社會產(chǎn)生了巨大影響。首先，它減輕了政府濟(jì)貧的負(fù)擔(dān)，為會員提供醫(yī)療保障；其次，友誼會的醫(yī)療救助體系有助于維護(hù)工人階級的個人尊嚴(yán)，塑造良好的道德。[15]

（二）美國

美國的醫(yī)療保險制度包括社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險，主要是政府主導(dǎo)的醫(yī)保支付標(biāo)準(zhǔn)體系。其醫(yī)療保險中運(yùn)用最廣泛的，是醫(yī)療照顧和醫(yī)療援助，后者就包括住院保險。美國還根據(jù)不同的人群設(shè)計保險項目，比如為兒童打造的健康保險項目，針對軍人的公立醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。美國的商業(yè)保險也非常發(fā)達(dá)，經(jīng)過多年的運(yùn)行，美國已形成以個人商業(yè)性醫(yī)療保險為主的多元化醫(yī)療保障體系。2014年，其購買商業(yè)醫(yī)療保險者占總?cè)丝诘?6%。美國醫(yī)療保險的特點(diǎn)是：第一，醫(yī)保支付是政府定價，支付標(biāo)準(zhǔn)全國統(tǒng)一；第二，全力推動醫(yī)療衛(wèi)生信息化建設(shè)，[16]通過整合大數(shù)據(jù)來提高效率，為患者提供更加優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障服務(wù)。他們自由選擇醫(yī)院和醫(yī)生看病，自由購買醫(yī)療保險，也可通過所在單位與醫(yī)院簽訂的保險計劃就醫(yī)。醫(yī)院和醫(yī)生自由規(guī)定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保險公司自由規(guī)定保險對象以及與保險有關(guān)的問題，這使醫(yī)療保險公司平等競爭，有利于患者。

美國于1965年開始實施醫(yī)療救助計劃為脆弱人群建立醫(yī)療保障制度，通過公共轉(zhuǎn)移支付為聯(lián)邦與州政府法律認(rèn)可的低收入人群提供醫(yī)療救助服務(wù)，成為美國最重要的健康照顧計劃，極大地助力實現(xiàn)健康公共公平和提高脆弱人群醫(yī)療服務(wù)可及性。政府作為醫(yī)療救助制度的管理者，通過談判與各類醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)確定價格，一般能得到價格優(yōu)惠。[17]

四、對我國艾滋病醫(yī)療保障體系的幾點(diǎn)建議

通過上述對各國醫(yī)療保險、醫(yī)療救助以及我國現(xiàn)行艾滋病醫(yī)療保險制度的分析，可以看出我國現(xiàn)在艾滋病醫(yī)療保險在實施范圍、醫(yī)療保險費(fèi)用的支付、艾滋病醫(yī)務(wù)服務(wù)人員的素質(zhì)方面都處在改革發(fā)展階段。發(fā)達(dá)國家實施的醫(yī)療保障制度，既有成功的經(jīng)驗，又有不足之處。但這些對于當(dāng)前我國正在進(jìn)行的艾滋病醫(yī)療保障制度改革，無疑具有借鑒意義。筆者根據(jù)外國醫(yī)療保險制度的優(yōu)點(diǎn)和我國在這方面的不足，提出幾點(diǎn)建議。

（一）完善我國艾滋病醫(yī)療保障的配套體系

在艾滋病醫(yī)療保險方面，英國醫(yī)療保險制度改革經(jīng)驗對我國的艾滋病醫(yī)療保險有一定啟發(fā)性。我國雖然有艾滋病醫(yī)療救助制度，但是發(fā)展不夠充分，醫(yī)療救助和醫(yī)療保險未有效銜接，患者不能充分了解醫(yī)療費(fèi)用信息，需要提交的材料復(fù)雜，申辦手續(xù)耗時，難以得到及時救助。[18]艾滋病醫(yī)療保障制度的完善需要制定醫(yī)療保險法規(guī)，輔之配備的醫(yī)療救助制度，同時需要精簡機(jī)構(gòu)和申報手續(xù)，把醫(yī)療資源真正用在有需要的人身上去。首先，制定醫(yī)療保險法律、法規(guī)以及細(xì)則，明確各方的義務(wù)和責(zé)任，做到有法可依。其次，繼續(xù)完善醫(yī)療保險制度，積極確保保險制度的科學(xué)性、客觀性以及公正性。再次，創(chuàng)建涵蓋全國的社會保障電子技術(shù)支持系統(tǒng)，進(jìn)行有效監(jiān)管，從而減少艾滋病醫(yī)療保險過程中的各種違法違規(guī)操作。在醫(yī)療救助方面，擴(kuò)大受救助的人群，給予艾滋病患者更多人道主義關(guān)懷。

（二）擴(kuò)大我國艾滋病醫(yī)療保險覆蓋范圍

醫(yī)療保險制度關(guān)系到每一個社會成員的健康保障問題，醫(yī)療保險制度的發(fā)展方向是應(yīng)盡可能地將全社會成員納入到醫(yī)療保險體系中。針對當(dāng)前艾滋病醫(yī)療保險存在報銷范圍窄、封頂線低等情況，需要在當(dāng)前情況下對艾滋病患者的就醫(yī)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、就醫(yī)愿望進(jìn)行分析和研究，利用醫(yī)療保險理論，降低起付標(biāo)準(zhǔn)，將更多治療艾滋病藥品納入醫(yī)療保險范疇，提高封頂線，將因性傳播、吸毒感染上艾滋病的患者納入醫(yī)療保險范圍，來改善醫(yī)療保險，幫助艾滋病患者抵御醫(yī)療風(fēng)險。

基本醫(yī)療保險基金應(yīng)當(dāng)具有共濟(jì)作用，[19]但醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療基金不具備共同救濟(jì)的作用，持有人的基金不能橫向流動。因此，我們應(yīng)該擴(kuò)大艾滋病醫(yī)療保險個人賬戶的適用范圍，將個人賬戶的適用范圍擴(kuò)大到直系親屬，借助醫(yī)療保險個人賬戶的積累實現(xiàn)家庭成員之間的互濟(jì)，這可以有效地提高醫(yī)療保險個人賬戶使用效率。[20]這種做法一方面能發(fā)揮醫(yī)療保險的分擔(dān)風(fēng)險的作用，另一方面也能夠提升艾滋病患者的生活質(zhì)量和促進(jìn)家庭和諧。

（三）落實政策，加大我國醫(yī)療衛(wèi)生資源投入

政策的落實，醫(yī)療資源的加大投入有利于完善艾滋病保障體系。這可以從三個方面進(jìn)行：一是增加定點(diǎn)醫(yī)院的數(shù)量。越來越多的艾滋病病患者求救無門的原因就是定點(diǎn)醫(yī)院太少，非定點(diǎn)醫(yī)院拒診，這給他們的治療造成了極大的不方便，如果增加艾滋病定點(diǎn)醫(yī)院，就可以在很大程度上減少這種情況的發(fā)生。二是提高醫(yī)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)和待遇。在各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展HIV防護(hù)知識培訓(xùn)和醫(yī)療倫理培訓(xùn)，提高醫(yī)務(wù)人員的防護(hù)技能。另外，從經(jīng)濟(jì)利益的角度，可以提高醫(yī)務(wù)人員的待遇，提高開展艾滋病防治工作的積極性。三是統(tǒng)一規(guī)定艾滋病藥物價清單，避免浪費(fèi)藥物和因藥價太貴而出現(xiàn)看得起病而買不起藥的情形。

（四）在我國推廣艾滋病商業(yè)保險

在完善艾滋病患者醫(yī)療保障體系中，商業(yè)保險有很大發(fā)展?jié)摿Α；踞t(yī)療保險難以滿足個體化的醫(yī)療需求，而商業(yè)醫(yī)保能滿足個體差異化的需求。當(dāng)前已有太平人壽保險公司正式推出了太平益康長期健康和太平怡康長期健康保險，首次針對所有人群面向全國市場，在保險責(zé)任中將“因輸血而感染上人類免疫缺陷病毒或罹患獲得性免疫缺陷綜合癥”的患者納入保險范圍。如果有患者和感染者之前購買了該商業(yè)保險，就可極大地減輕他們的負(fù)擔(dān)。雖然這兩個險種，對被保險人設(shè)立了四條相當(dāng)“苛刻”的投保條件②。人壽公司這兩大險種的提出，是對艾滋病醫(yī)療保險的一大進(jìn)步，但是仍需不斷完善以滿足市場的需求。

2015年8月10日，中國保監(jiān)會要求保險公司應(yīng)按要求經(jīng)營個人健康險，不得以被保險人有既往病史而拒保，并且保證續(xù)保，醫(yī)療保險金額不低于20萬人民幣。雖然該規(guī)定加重了保險公司的責(zé)任，但同時規(guī)定“對首次帶病投保的，可以適當(dāng)降低保險金額”，這也相應(yīng)做了有利于保險公司的規(guī)定[21]。該政策的出臺在一定程度上給艾滋病患者減輕了醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時該政策也鼓勵各企業(yè)開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。積極響應(yīng)國家政策，對企業(yè)和艾滋病患者都有益處，對于企業(yè)來說市場變大，對于艾滋病患者來說有了更多選擇的余地。

我國可以借鑒美國的商業(yè)醫(yī)療保險，改革和完善現(xiàn)有醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的管理，將醫(yī)療經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)展為公私合作治理模式，有益于發(fā)揮公共部門和私人部門稟賦[22]，找到適合我國政策法規(guī)和具體項目的特點(diǎn)，制定艾滋病醫(yī)療保險法規(guī)，避免行政壟斷，從而更好地提高艾滋病人的醫(yī)療保障水平。

五、結(jié)語

艾滋病對我們國家、社會和個人有著重大的影響，對于完善艾滋病醫(yī)療保險應(yīng)該引起足夠重視。而艾滋病的防治工作任重而道遠(yuǎn)，當(dāng)我們建立了科學(xué)的政策和相對完善的醫(yī)療治療制度后，還需要政府依法建構(gòu)良好的運(yùn)作機(jī)制，組織社會各方力量參與，并且監(jiān)督醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險公司的行為，通過對其違法違規(guī)行為進(jìn)行相應(yīng)的行政處罰來加強(qiáng)管理，促使艾滋病醫(yī)療保險制度的實施和有力執(zhí)行，進(jìn)而保障艾滋病患者的權(quán)益。

注釋

①“四免一關(guān)懷”的“四免”是指：對農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)未參加基本醫(yī)療保險等醫(yī)療保障制度的經(jīng)濟(jì)困難人員中的艾滋病病人免費(fèi)提供抗病毒藥物；在全國范圍內(nèi)為自愿接受艾滋病咨詢檢測的人員免費(fèi)提供咨詢和初篩檢測；為感染艾滋病病毒的孕產(chǎn)婦提供免費(fèi)母嬰阻斷藥物及嬰兒檢測試劑；對艾滋病病人的孤兒免收上學(xué)費(fèi)用。“一關(guān)懷”是指將生活困難的艾滋病病人納入政府救助范圍，按照國家有關(guān)規(guī)定給予必要的生活救濟(jì)。

②這四條投保條件是：一是造成感染的輸血事件發(fā)生在保單生效之后或復(fù)效日之后；二是提供輸血治療的輸血中心或醫(yī)院出具該項輸血感染屬醫(yī)療責(zé)任事故的報告；三是受感染的被保險人不是血友病患者；四是病情需對生命造成威脅且在索賠當(dāng)時的醫(yī)療技術(shù)條件下尚無已知的治愈方法。