互聯(lián)網(wǎng)金融征信問(wèn)題研究

駱凱祥

提要：金融征信的發(fā)展模式主要包括政府主導(dǎo)模式、市場(chǎng)主導(dǎo)模式以及行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)模式，存在征信體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題，必須通過(guò)采取相應(yīng)措施予以解決。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融征信;征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的不足，同時(shí)也隱藏著諸多隱患。如何最大化互聯(lián)網(wǎng)金融的正向效應(yīng)、最小化其反向效應(yīng)，成為當(dāng)下亟待解決的課題，金融征信問(wèn)題就是其中之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展模式

1、政府主導(dǎo)模式

從國(guó)家征信層面來(lái)講，中國(guó)人民銀行設(shè)立網(wǎng)上征信中心，依據(jù)法律和人民銀行規(guī)章的規(guī)定，統(tǒng)一面向全國(guó)個(gè)人和企業(yè)收集信用記錄，同時(shí)兼容其他非銀行信用信息，既真實(shí)、全面和準(zhǔn)確地涵蓋了企業(yè)或者個(gè)人銀行賬戶間的存款、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等一系列操作情況，又包括個(gè)人背景、履歷以及家庭狀況等信息，屬于我國(guó)最為權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)央行匯總分析后的數(shù)據(jù)，最終會(huì)以信用報(bào)告的形式提供給有信息需求的金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人查詢。從地方政府層面來(lái)看，除了擁有國(guó)家征信數(shù)據(jù)庫(kù)使用權(quán)外，還針對(duì)所轄區(qū)域范圍內(nèi)的特定行業(yè)、特定機(jī)構(gòu)群體專門(mén)進(jìn)行交易記錄收集、整理以及歸類分析，建立區(qū)域內(nèi)部企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，方便制定差異化政策，同時(shí)有利于行政措施的有效執(zhí)行。

2、市場(chǎng)主導(dǎo)模式

市場(chǎng)主導(dǎo)征信模式的征信機(jī)構(gòu)是非政府機(jī)構(gòu)，屬于同時(shí)獨(dú)立于政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)之外的第三方，是以提供征信服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的專門(mén)組織或機(jī)構(gòu)。在這種模式下，信用數(shù)據(jù)對(duì)于任何一方來(lái)講都屬于交易對(duì)象，征信機(jī)構(gòu)遵循市場(chǎng)規(guī)律和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以盈利為目標(biāo)，向社會(huì)公眾提供有償?shù)纳虡I(yè)信用服務(wù)。

3、行業(yè)會(huì)員制模式

行業(yè)會(huì)員制征信也被稱為同業(yè)征信，指在一個(gè)獨(dú)立或封閉的行業(yè)或系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一建立信用數(shù)據(jù)中心，為行業(yè)會(huì)員提供企業(yè)間、企業(yè)與個(gè)人之間信用信息交流的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用信息征集、匯總和共享。在這種模式下，行業(yè)會(huì)員在承擔(dān)必須向協(xié)會(huì)信用數(shù)據(jù)中心提供信用數(shù)據(jù)的義務(wù)的同時(shí)，也享有要求行業(yè)協(xié)會(huì)提供目標(biāo)企業(yè)信用信息的權(quán)利。會(huì)員制模式下提供征信服務(wù)的一方并不以盈利目的，往往只收取少量的信息成本費(fèi)用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問(wèn)題

1、征信體系不健全

國(guó)內(nèi)最權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行信用中心，央行收錄的信用信息所屬對(duì)象包括至少9 億自然人和超過(guò) 2000 家金融機(jī)構(gòu)，其掌握著海量的金融數(shù)據(jù)，但是創(chuàng)新能力不足、維度單一。而市場(chǎng)主導(dǎo)的征信模式，對(duì)用戶的評(píng)分可以同時(shí)涵蓋原始數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)信息等在內(nèi)的五個(gè)維度的信息，既能反映歷史信息又包括未來(lái)可能出現(xiàn)的各種情況。之前，央行的信用中心與市場(chǎng)主導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)并不對(duì)接，使得信用信息資源的利用效率非常低。目前，少數(shù)非政府征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)對(duì)接央行征信中心，但是，還有很多比較專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)尚未與央行對(duì)接，而這部分?jǐn)?shù)據(jù)主要屬于企業(yè)信用信息。

2、失信行為的懲戒制度不完善

從失信行為造成的影響程度上來(lái)講，失信行為可以分為：一般失信、嚴(yán)重失信和非常嚴(yán)重失信。對(duì)于一般失信行為，合理的方式是督促、警告;對(duì)于嚴(yán)重失信行為，可以采取直接取消相應(yīng)資格或提起訴訟等方式;而嚴(yán)重失信行為，必須給予相應(yīng)的刑事處罰。目前，有關(guān)信用建設(shè)的法律法規(guī)尚處在摸索階段，大多數(shù)情況下對(duì)于失信行為的懲處介于模棱兩可的境地，導(dǎo)致偷稅漏稅和騙貸騙匯現(xiàn)象頻出、制假售假和欠債欠薪情形多發(fā)。

3、信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

不同征信機(jī)構(gòu)收集信用信息的途徑不同，對(duì)信息的理解程度和處理方式也不同，所形成的信用報(bào)告形式肯定不一樣，每個(gè)機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告都有各自的側(cè)重點(diǎn)。沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)就難以形成指向一致的分析結(jié)論，無(wú)法實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部以及跨行業(yè)間的信用信息的資源共享，嚴(yán)重制約信息資源的利用效率。這樣，就信用報(bào)告使用者而言，只能使用指定機(jī)構(gòu)的信用分析報(bào)告，其在信用信息交易市場(chǎng)的主動(dòng)性很低，往往要受限于某一征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)此以往，不利于信用信息服務(wù)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

4、存在隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

在法律上講，個(gè)人隱私未經(jīng)本人同意相關(guān)機(jī)構(gòu)不得對(duì)外泄露，但在互聯(lián)網(wǎng)金融征信過(guò)程中，個(gè)人或企業(yè)的信息會(huì)在交易的過(guò)程中記錄在相關(guān)平臺(tái)上，包括交易詳情、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)行為及個(gè)人偏好等信用數(shù)據(jù)，在用戶不知情的情況下，平臺(tái)記錄的信息經(jīng)匯總和分析后，可以直接生成信用報(bào)告有償對(duì)外出售，一旦被不法分子得到相關(guān)信息，后果可能很?chē)?yán)重。同時(shí)，國(guó)內(nèi)法律并沒(méi)有專門(mén)保證個(gè)人信息不被濫用的規(guī)定，從而潛在用戶隱私信息有被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)存在于信用信息的收集、處理、存儲(chǔ)、傳遞和銷(xiāo)毀等過(guò)程中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融征信優(yōu)化策略

1、完善征信體系，加大懲處力度

信用體系的健全優(yōu)化關(guān)乎頂層設(shè)計(jì)的有效性，我國(guó)在征信體系建設(shè)方面尚且存在不足之處，為了提高信用資源的利用效率，應(yīng)當(dāng)在充分借鑒國(guó)外征信體系建設(shè)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌政府主導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)與行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的征信體系三者之間的關(guān)系，根據(jù)不同行業(yè)、背景的具體狀況，選擇有側(cè)重點(diǎn)的主導(dǎo)方式，建立動(dòng)態(tài)征信機(jī)制，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，特別要加強(qiáng)對(duì)涉及信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)于故意失信、嚴(yán)重失信行為，拉入信用黑名單，給予司法警告或刑事處罰，發(fā)現(xiàn)一例處置一例，讓失信者付出沉重代價(jià)、銘記于心，形成并維護(hù)守信守法良好氛圍。

2、統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)合作交流

自從2004年央行開(kāi)始啟動(dòng)企業(yè)和個(gè)人征信中心以來(lái)，數(shù)年的快速發(fā)展，央行的征信標(biāo)準(zhǔn)和征信體系已經(jīng)日趨完善和成熟，也毫無(wú)疑問(wèn)地成為了最權(quán)威的國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)。必須統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，使得不同征信機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)在評(píng)價(jià)同一家企業(yè)時(shí)能得出趨向一致的結(jié)論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)間須加強(qiáng)合作與交流，比如征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)龍頭芝麻信用和騰訊信用可共享信用數(shù)據(jù)，征信龍頭機(jī)構(gòu)也可同地方性的小型征信機(jī)構(gòu)合作交流數(shù)據(jù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

3、提高行業(yè)準(zhǔn)入，加強(qiáng)征信監(jiān)管

要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入，任何征信機(jī)構(gòu)都要進(jìn)行登記備案，提升征信機(jī)構(gòu)的資質(zhì)條件，包括規(guī)定公司注冊(cè)資本金不得低于相應(yīng)額度以及必須取得相關(guān)資格證書(shū)等。完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信的相關(guān)監(jiān)管法律，清晰界定監(jiān)管部門(mén)的具體職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)交易信息的及時(shí)和全面監(jiān)管力度。

參考文獻(xiàn)

[1]? 黃慶華，陳婉瑩.基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用研究——以螞蟻金服為例.科技與經(jīng)濟(jì)，2017

[2]? 方增平，葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機(jī)構(gòu)的思考.征信，2015