利率市場化與商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究

張達

利率市場化在于將政府控制權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌隹刂茩?quán)，能夠提高商業(yè)銀行的主動性，促使商業(yè)銀行提升管理水平，但是這也給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)，其中包括商業(yè)銀行經(jīng)營成本明顯上升，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險可能增大。因此應(yīng)當建立利率風險管理機制、完善和提高金融創(chuàng)新能力以及樹立以客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，從而提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，開發(fā)適合客戶需求的新產(chǎn)品。

一、利率市場化對商業(yè)銀行的積極作用

利率市場化對于商業(yè)銀行經(jīng)營管理具有重要積極意義，其不但能夠提升商業(yè)銀行經(jīng)營自主性和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，同時也利于管理水平的提高，形成綜合化的經(jīng)營管理模式。

（一）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

在利率市場化的過程中，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理受到嚴重沖擊，各銀行間的競爭壓力不斷加大，導致商業(yè)銀行進一步分化。為了更好滿足客戶需求，商業(yè)銀行需要進一步增強金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，尋求新的盈利模式，于是商業(yè)銀行不斷推出新型金融業(yè)務(wù)，而其中不受利率影響的中間業(yè)務(wù)在新型金融業(yè)務(wù)中發(fā)展最為快速。比如說大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD）就是傳統(tǒng)存單的升級和創(chuàng)新的結(jié)果。

（二）有利于提升商業(yè)銀行管理水平

利率市場化帶來的利率波動，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中重要的關(guān)注點，商業(yè)銀行通過掌握利率波動有助于加大金融市場的把控力度，能有效增強核心競爭力和化解風險能力，間接地提高了經(jīng)營管理水平。一方面，利率市場化可以促使市場利率和商業(yè)銀行的資金轉(zhuǎn)移定價有效對接，降低經(jīng)營管理成本，提高商業(yè)銀行的資源配置與經(jīng)營管理的時效性，提升綜合管理水平和市場競爭力。另一方面，利率市場化促使金融自由化，商業(yè)銀行能夠跟其他機構(gòu)進行業(yè)務(wù)上的交叉與滲透，從而不斷擴展自身業(yè)務(wù)范圍，形成綜合化的經(jīng)營管理模式。

二、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的挑戰(zhàn)

利率市場化為銀行經(jīng)營管理提供發(fā)展機遇的同時，也為銀行經(jīng)營管理帶來了很多挑戰(zhàn)，其中包括商業(yè)銀行經(jīng)營成本明顯上升和商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險可能增大。

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營成本明顯上升

首先，利率市場化給金融產(chǎn)品定價體系提出了更嚴格的要求，提高了控制利率風險的難度。面對不斷變化的市場環(huán)境，商業(yè)銀行面臨著各種潛在風險，如形形色色的投資渠道增加了商業(yè)銀行信用風險系數(shù)，資金流動性加快成了商業(yè)銀行創(chuàng)造更大利潤的管理難題，傳統(tǒng)的信用評測體系致使商業(yè)銀行壞賬率不斷提高等，增大了商業(yè)銀行經(jīng)營成本的投入。另一方面，對于商業(yè)銀行而言，資金仍然是一種稀缺資源，經(jīng)營收入額被高額存款利息支出消耗的情況一直存在。由于我國長期管制存款利率，而管制的存款利率無法正確反映金融市場價格和需求關(guān)系，因此存款利率可能將不斷地上升，而存款利率的上升，勢必將加大商業(yè)銀行的經(jīng)營管理成本。

（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營風險可能增大

由于商業(yè)銀行長期以來的利率風險較小，對利率風險管理重視程度較小，很少關(guān)注利率風險的問題;而面對利率市場化時出現(xiàn)的利率風險，無疑加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。一方面，隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行的存貸款利率決定性因素多傾向于風險客戶，而利率波動也會呈現(xiàn)出不確定性和多樣性，其變動頻率和幅度將很難預測，從而增加了商業(yè)銀行的利率風險。另一方面，隨著存款成本的增加，商業(yè)銀行為轉(zhuǎn)移減少經(jīng)營成本，很有可能選擇將貸款投向風險較高的行業(yè)，更青睞于偏好風險的客戶，而那些經(jīng)營穩(wěn)定的客戶可能會被銀行所放棄。由于我國商業(yè)銀行貸款類系統(tǒng)無法精確評價貸款人的信用系數(shù)，信用評測系統(tǒng)缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)庫支持和管理，因此商業(yè)銀行往往會為了避免風險，片面重視抵押擔保業(yè)務(wù)，不僅不能有效預防和規(guī)避信用風險，反而還會降低商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理應(yīng)對利率市場化的對策建議

為了更好地應(yīng)對利率市場化，商業(yè)銀行經(jīng)營管理可以從建立利率風險管理體系、完善和提高金融創(chuàng)新能力以及樹立以客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略三方面進行改進。

（一）建立利率風險管理體系

商業(yè)銀行利率風險管理需要高素質(zhì)專業(yè)員工來負責，對利率管理人員的業(yè)務(wù)能力要求較高。由于商業(yè)銀行利率長期由央行管理，銀行經(jīng)營管理對利率風險管理經(jīng)驗較為匱乏， 相關(guān)專業(yè)也較為稀缺。因此，在推進利率市場化的進程中，必須完善風險管理體系，提升利率風險管理人員素質(zhì)，以此進一步提高商業(yè)銀行的市場優(yōu)勢。首先，在人才建設(shè)方面，應(yīng)該定期培訓利率風險管理人員，以此提高其自身專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，同時也要不斷吸收利率風險管理方面的人才，以此擴充商業(yè)銀行人才管理優(yōu)勢。其次，應(yīng)切實增強風險管理能力，完善理順利率風險管理體系。要把注重信用風險、流動性風險管理理念轉(zhuǎn)變?yōu)榘ń?jīng)營風險、信用風險、利率風險等多方面齊頭并進的管理理念，加強利率風險的識別和處理能力，以此來應(yīng)對未來激烈的競爭和風險。

（二）提高金融創(chuàng)新能力

首先，商業(yè)銀行應(yīng)增強金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。利率市場化進程的加快，促使利率風險不斷產(chǎn)生。因此商業(yè)銀行可以推出新的金融產(chǎn)品，降低對存、貸款業(yè)務(wù)的依賴程度，以此規(guī)避自身風險，增加自身收入。其次，商業(yè)銀行應(yīng)當不斷發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)等新型金融服務(wù)，推進中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，比如說國際業(yè)務(wù)、投資銀行、信息咨詢等業(yè)務(wù)，不斷推進銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以此滿足客戶個性化業(yè)務(wù)需求，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行自身快速發(fā)展。

（三）樹立以客戶為中心的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略

利率市場化是大勢所趨，而客戶資源成為各銀行相互爭取的對象，這使商業(yè)銀行競爭不再僅是銀行產(chǎn)品的競爭，更是服務(wù)和管理經(jīng)營的競爭。無論是低成本營銷，還是高額貸款業(yè)務(wù)的爭奪，商業(yè)銀行本質(zhì)上的競爭還是客戶資源的競爭。銀行如果想要在市場競爭中取勝，既需要改進和優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使其更好地適應(yīng)市場競爭環(huán)境，同時也要樹立以客戶為中心的經(jīng)營管理理念，持續(xù)改進和提升服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)客戶需求提供多方位的服務(wù)方案和豐富多元的金融產(chǎn)品，不斷提高客戶的忠誠度，從而在利率市場化的條件下爭取更大的市場發(fā)展空間，以高水平高質(zhì)量的銀行服務(wù)和產(chǎn)品削減利率市場化的不利影響。

四、結(jié)語

綜上所述，利率市場化在于將政府控制權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌隹刂茩?quán)，根據(jù)市場的實際供需關(guān)系，形成利率市場化的控制功能?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理仍存在一些問題， 如金融創(chuàng)新不足、監(jiān)管力度不強、資金使用效益不高等，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)建立利率風險管控體系，防止銀行出現(xiàn)風險。

（作者單位：臺州銀行）

參考文獻：

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