商業(yè)性學(xué)生貸款的國際經(jīng)驗

陳華祺

高等教育學(xué)生貸款主要分為學(xué)生貸款、國家助學(xué)貸款和一般性商業(yè)性貸款。我國國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校自主資助體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的措施。我國國開行助學(xué)貸款室友政府主導(dǎo)、財政貼息、銀行、教育行政部門與高校共同操作幫助學(xué)生解決學(xué)費生活費困難問題。

國際上上越來越多的國家發(fā)現(xiàn)公共資源已不足以資助其高等教育。在這些國家，高等教育費用在政府和大學(xué)生之間進行分攤正在成為常態(tài)。但是，如果沒有足夠的學(xué)生支持機制來為那些學(xué)業(yè)合格但有資金需求的學(xué)生提供支持，成本分攤就無法公平地實施。于是學(xué)生貸款成為了每個國家在教育上的重要需求。

為大學(xué)生提供經(jīng)濟支持的方式一般有兩種，一是通過有針對性的獎學(xué)金計劃，二是大學(xué)生貸款計劃，為那些希望以借款來資助接受高等教育的大學(xué)生提供資金。因此，許多國家都推出了學(xué)生貸款計劃。這些學(xué)生貸款計劃雖然各式各樣，種類繁多，但其基本原則仍然是相同的：大學(xué)生在學(xué)期間可以借用貸款，用于支付高等教育的直接費用（如學(xué)費、購買包括電腦在內(nèi)的教育用品等），在某些情況下還包括基本生活費用，直到他們完成學(xué)業(yè)。然后，經(jīng)過一段寬限期直到找到工作后，畢業(yè)生開始每月從其收入中償還貸款。

歐洲：幾乎所有的歐洲國家都至少有一個高等教育貸款計劃，只有三個國家沒有：捷克共和國、愛爾蘭和羅馬尼亞。然而貸款計劃再接換人數(shù)量方面有較多差異，比如在奧地利、保加利亞、法國和荷蘭給予學(xué)生的是私人貸款，波蘭給予的是專業(yè)和職業(yè)發(fā)展貸款，芬蘭、匈牙利、荷蘭和瑞典提供的是公共貸款，這些類別的區(qū)分通常與該國學(xué)生使用的費用數(shù)量和貸款計劃總體持續(xù)時間有關(guān)。（Barr，2011）各國學(xué)生貸款的貸款額度于國內(nèi)生活水平和生活成本高度相關(guān)。在新興成員國和候選國中，貸款額度在每月300歐元，而在歐盟成員國和歐洲經(jīng)濟區(qū)成員國，每月額度最高可達到1100歐元。在歐洲，或有持續(xù)收入抵押貸款類型相比傳統(tǒng)抵押貸款較少，眾多歐洲國家中只有8個國家有或有收入抵押貸款計劃，包括比利時、匈牙利、冰島、列支敦士登、盧森堡、馬耳他、荷蘭、瑞典和英國，而傳統(tǒng)貸款在24個國家/地區(qū)中展開。而英國是唯一一個擁有兩種學(xué)生貸款計劃的國家，政府在其中扮演了財務(wù)的角色。在歐洲，學(xué)生貸款計劃得到了國家的大量補貼，政府通常會提供寬限期，補貼貸款寬限的成本以及利率補貼。在貸款的回收比率中，Shen和Ziderman（2008）評估了全球70個學(xué)生貸款系統(tǒng)的運作，強調(diào)了學(xué)生的財務(wù)可持續(xù)性，他們確定了三個關(guān)鍵點：隱藏補貼的規(guī)模;預(yù)期的違約損失;管理成本。

美國有兩類貸款計劃：

1）聯(lián)邦貸款計劃分為斯塔福得助學(xué)貸款計劃、帕金斯貸款計劃以及學(xué)生家長貸款計劃和學(xué)生補充貸款計劃。美國聯(lián)邦直接貸款是根據(jù)1994年國會通過的《學(xué)生貸款改革法》而實施的，設(shè)計獨特、還款方式根據(jù)學(xué)生特點進行針對性設(shè)計。

斯塔福得貸款計劃是美國最大最重要的學(xué)生資助項目，該計劃由商業(yè)銀行操作，利率非常低，在校期間由政府貼息，還款期限為10年，最長可延至30年，畢業(yè)后6個月開始還款。該項貸款分為有補貼貸款和無補貼貸款。有補貼貸款只有本科生才有資格獲得，他們需要證明其經(jīng)濟需求，這取決于家庭收入、學(xué)費成本和貸款用途;無補貼貸款可供本科生研究生使用，無需證明即可獲得。在美國，24歲以下的學(xué)生被認為是有依賴性的學(xué)生，因此他們父母的收入是他們經(jīng)濟需求的重要決定因素。具體依賴家庭的狀況和年級決定了大學(xué)生可獲得的貸款總額，“依賴性學(xué)生”可以在本科期間貸款高達31000美元，而“獨立性學(xué)生”可以借兩倍的數(shù)額，大學(xué)第一學(xué)年借款額度最少，逐年遞增。斯坦福貸款計劃的利率可變，本科生上限為8.25%，研究生上限為9.5%

帕金斯貸款計劃由政府出資，學(xué)校為貸款機構(gòu)，利率為5%，但在校期間由政府貼息，還款期限為10年，分期償還，每月還款額不少于50美元，畢業(yè)后9個月開始還款。帕金斯貸款額度取決于學(xué)生的需求水平和參與學(xué)校的資金，本科生每年借款上限為5500美金，研究生每年借款上限為8000美元。該項貸款計劃最具吸引力之處在于不收取任何費用。

學(xué)生家長貸款計劃是面向良好銀行信貸記錄的大學(xué)生家長，該貸款計劃由政府擔(dān)保，利率低于普通商業(yè)銀行貸款利率;學(xué)生補充貸款計劃是面向經(jīng)濟獨立于父母的學(xué)生，年最高貸款額未教育成本減貸款人所獲經(jīng)濟資助的數(shù)額，利率為市場最優(yōu)惠利率。補充貸款計劃中，父母和學(xué)生可以獲得的貸款額度為學(xué)費總額減去給予學(xué)生的其他經(jīng)濟援助，利率可變，要求離校6個月后開始還款，家長貸款計劃的借款家長也可以要求延期。

對于我國，對于大學(xué)生或有收入貸款，固定的每月還款不適用于大學(xué)生，應(yīng)創(chuàng)新為減少大學(xué)生畢業(yè)后前幾年的還款負擔(dān)，在或有收入貸款計劃中，還款取決于個人的當(dāng)前收入，并采取工資扣除的形式，類似于個人所得稅和五險一金的繳款。英國、澳大利亞以及新西蘭都是此類模式。此外還應(yīng)有兩個特別設(shè)計：一是還款水平根據(jù)大學(xué)貸款畢業(yè)生總收入而變化，二是允許提前還款。