水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)的建立思考

馬詩(shī)寧 高維新 唐雪梅

摘 要：在我國(guó)，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量不容小覷。該文分析了我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而明確了建立水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)的必要性，探析了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的模式，從模式選擇和具體的落實(shí)措施這兩個(gè)方面對(duì)如何在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)大推行政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)提出了建議。對(duì)于深刻理解并豐富完善當(dāng)前水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)內(nèi)部機(jī)制具有重要意義。

關(guān)鍵詞：水產(chǎn)養(yǎng)殖；政策性保險(xiǎn)；互助模式；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.33.054

1 引言

我國(guó)是漁業(yè)大國(guó)，水產(chǎn)品數(shù)量在世界上占有較大比重，達(dá)71.8%。2016年，我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量高達(dá)6379.48萬(wàn)噸，其中海水養(yǎng)殖總產(chǎn)量為1963.13萬(wàn)噸，淡水養(yǎng)殖總產(chǎn)量3179.26萬(wàn)噸，養(yǎng)殖總產(chǎn)值達(dá)9183.65億元。水產(chǎn)養(yǎng)殖引導(dǎo)捕撈漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)，優(yōu)化了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，成為一些地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)極。但水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的“三高”產(chǎn)業(yè)，臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮等極端自然災(zāi)害以及水域環(huán)境污染、疫情等事件時(shí)有發(fā)生，給水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)帶來(lái)了巨大損失，漁民因?yàn)?zāi)致貧現(xiàn)象常有發(fā)生。水產(chǎn)養(yǎng)殖直到2016年才被納入農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系中，至今發(fā)展仍較為滯后。在災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，承保風(fēng)險(xiǎn)與收益利潤(rùn)的極度不匹配導(dǎo)致商業(yè)性保險(xiǎn)公司的承保態(tài)度變得謹(jǐn)慎保守。國(guó)家和各級(jí)政府給予的補(bǔ)償，只是杯水車(chē)薪，反倒給國(guó)家和各級(jí)政府徒增一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。故此，建立政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)已十分必要，完善的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保障水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

2 養(yǎng)殖業(yè)現(xiàn)狀及建立政策性保險(xiǎn)的必要性

2.1 我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

過(guò)去十年間，水產(chǎn)品產(chǎn)量呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，水產(chǎn)品以養(yǎng)殖為主。2016年全年的水產(chǎn)品總產(chǎn)量為6901.25萬(wàn)噸，其中養(yǎng)殖產(chǎn)量為5142.39萬(wàn)噸（圖1）。

但水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存的行業(yè)。水產(chǎn)養(yǎng)殖易受環(huán)境污染與病菌侵害，并在很大程度上靠天吃飯的，對(duì)環(huán)境依賴(lài)性大。我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)多是分布在沿海地區(qū)，其遭受臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的幾率較大，每當(dāng)臺(tái)風(fēng)登陸，都會(huì)對(duì)我國(guó)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)造成或大或小的損失。據(jù)《中國(guó)漁業(yè)年鑒》統(tǒng)計(jì)，自然災(zāi)害會(huì)對(duì)各地的漁業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，特別是廣東，浙江等沿海地區(qū)。2016年，自然災(zāi)害使得我國(guó)成災(zāi)面積高達(dá)13670千公頃，金額達(dá)192.986億元。以湛江市為例進(jìn)行分析。

湛江市地處瀕臨海洋，有著水產(chǎn)養(yǎng)殖的地利優(yōu)勢(shì)。作為水產(chǎn)養(yǎng)殖大市，湛江也是臺(tái)風(fēng)災(zāi)害的多發(fā)地，表1是近年來(lái)臺(tái)風(fēng)對(duì)其水產(chǎn)養(yǎng)殖的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

臺(tái)風(fēng)過(guò)后，在調(diào)查遭受自然災(zāi)害“侵略”的養(yǎng)殖戶的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的養(yǎng)殖戶都意識(shí)到通過(guò)購(gòu)買(mǎi)漁業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)來(lái)保障漁業(yè)的生產(chǎn)。但受限于保險(xiǎn)公司沒(méi)有這樣的產(chǎn)品或門(mén)檻過(guò)高，限制了投保。

2.2 建立水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)的必要性

2.2.1 水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)保險(xiǎn)不愿涉及

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)遭受災(zāi)害或病害都會(huì)給養(yǎng)殖戶帶來(lái)巨大損失。以臺(tái)風(fēng)為例，臺(tái)風(fēng)過(guò)后很多區(qū)域的養(yǎng)殖基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)被完全被摧毀，同時(shí)之后的持續(xù)停電和強(qiáng)降雨，導(dǎo)致魚(yú)塘供氧困難或河水倒灌魚(yú)塘現(xiàn)象；同時(shí)病害和水污染等其他自然因素也難以避免，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)是微弱的希望。商業(yè)保險(xiǎn)不愿涉及主要是因?yàn)榭蛻舻牟淮_定性。養(yǎng)殖戶的投保意愿因所處地域不同而差異較大。投保意愿限制了保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)推進(jìn)。再者，災(zāi)后的評(píng)估是商業(yè)保險(xiǎn)的一大難題。產(chǎn)值評(píng)估具有浮動(dòng)性，承保標(biāo)準(zhǔn)難以確定。歸根結(jié)底，巨災(zāi)保險(xiǎn)由于其本性屬性具有的政策性，非盈利性以及社會(huì)保障性的特點(diǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性目的相沖突，導(dǎo)致水產(chǎn)養(yǎng)殖的商業(yè)保險(xiǎn)難以推出。

2.2.2 養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈，但承擔(dān)不起高的保費(fèi)

由于水產(chǎn)養(yǎng)殖的高風(fēng)險(xiǎn)性，一旦遭遇到臺(tái)風(fēng)和病害，很多養(yǎng)殖戶根本沒(méi)有資金恢復(fù)生產(chǎn)，養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)意識(shí)都越來(lái)越強(qiáng)。但目前，我國(guó)還沒(méi)有水產(chǎn)養(yǎng)殖的保險(xiǎn)體系，僅僅是部分地區(qū)有試點(diǎn)。因此，國(guó)家應(yīng)盡快把水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，健全和完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

3 水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性保險(xiǎn)模式選擇

3.1 水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)股份公司模式

以股份制形式籌集資金是當(dāng)前很普遍的一種方式，建立專(zhuān)門(mén)從事水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的公司實(shí)現(xiàn)水產(chǎn)養(yǎng)殖的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)外的實(shí)踐中如英國(guó)，德國(guó)等采用的是市場(chǎng)主導(dǎo)的模式，易導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。吸取國(guó)外失敗教訓(xùn)，定位為非營(yíng)利性的組織，由政府財(cái)政給予大部分的資金補(bǔ)貼，以漁業(yè)協(xié)會(huì)等他人入股。除資金補(bǔ)貼外，在政策方面給予水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)股份公司優(yōu)惠，包括減免營(yíng)業(yè)稅和利潤(rùn)所得稅等。同時(shí)，政府還需要對(duì)購(gòu)買(mǎi)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶提供大比率的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，契合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平，占保費(fèi)比率的50%-60%。

3.2 政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)議合作模式

這種模式主要是地方政府與商業(yè)性保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，將政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交由商業(yè)性保險(xiǎn)公司兼營(yíng)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)在該公司遵照獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、獨(dú)立補(bǔ)貼、獨(dú)立政策優(yōu)惠的原則運(yùn)行，由政府補(bǔ)貼公司的管理費(fèi)用，支付水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)災(zāi)害損失的虧損補(bǔ)貼。此外，政府提供部分資金作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。同時(shí)，加強(qiáng)各方交流與合作，技術(shù)人員對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，引導(dǎo)參與災(zāi)后勘驗(yàn)和定損中，提高準(zhǔn)確性和公正性。

3.3 水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)公司模式

互助保險(xiǎn)公司是當(dāng)前國(guó)際上比較成熟且應(yīng)用廣泛的一種保險(xiǎn)組織形式。采取自愿原則，由當(dāng)?shù)氐乃a(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖戶組成，既是投保人又是互助保險(xiǎn)公司的股東，在利益上具有一致性。參與相互保險(xiǎn)以獲得最低的風(fēng)險(xiǎn)保障，而非收益。政府可對(duì)公司進(jìn)行資金補(bǔ)貼和技術(shù)指導(dǎo)實(shí)現(xiàn)健康高效的運(yùn)作，補(bǔ)貼率達(dá)50%以上，幫助其制定承保范圍和賠付標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“保成本”賠付原則。這種模式組建成本較低，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率低。適合養(yǎng)殖規(guī)模相對(duì)較小的地區(qū)。

4 落實(shí)政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的措施

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的特殊屬性要求其必須走政策性道路，災(zāi)害之后的補(bǔ)償無(wú)異于杯水車(chē)薪，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到保證水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)健康發(fā)展的目標(biāo)。當(dāng)前水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因主要可以概括為三點(diǎn)：一是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的屬性特殊，勘測(cè)技術(shù)手段比較落后，專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)；二是缺乏相關(guān)的保險(xiǎn)立法，對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的宣傳力度不夠；三是承保主體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，保費(fèi)支付能力小。所以，在我國(guó)推進(jìn)政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)除了可以采取上面的模式外，還須采取有效的措施解決這些阻礙政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的因素。

4.1 出臺(tái)政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)法和優(yōu)惠政策

法律是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保障，目前我國(guó)的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)還沒(méi)有一部完整的法律，實(shí)際上是處于一種無(wú)法可依的狀況。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖的特殊屬性，《保險(xiǎn)法》中的條例并不適用，要促進(jìn)政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖的推進(jìn)必須要制定與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，無(wú)論是采用哪種模式都必須要遵循，這樣可以更好地規(guī)范保險(xiǎn)公司的行為，也可以使投保的養(yǎng)殖戶感到更具保障。

4.2 加強(qiáng)政府、保險(xiǎn)公司和水產(chǎn)協(xié)會(huì)的合作

落實(shí)好政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需要實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)公司和水產(chǎn)協(xié)會(huì)等的多方合作。一方面，政府應(yīng)該讓地方的水產(chǎn)技術(shù)推廣站及與水產(chǎn)養(yǎng)殖的部門(mén)與保險(xiǎn)公司密切合作，充分發(fā)揮從事人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。另一方面，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，加強(qiáng)受災(zāi)之前的指導(dǎo)預(yù)防，做到防保結(jié)合。包括由行業(yè)協(xié)會(huì)和政府有關(guān)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人才加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)，增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高工作效率；由三方的人員聯(lián)合組成專(zhuān)家工作組，協(xié)商保費(fèi)率和定損標(biāo)準(zhǔn)。

4.3 加大政策性保險(xiǎn)宣傳力度

我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)，但養(yǎng)殖范圍較為分散，準(zhǔn)入門(mén)檻不高，呈碎片化狀態(tài)，多為農(nóng)民以家庭的形式的從事，知識(shí)水平限制其保險(xiǎn)認(rèn)知。因此，應(yīng)充分利用電視和報(bào)刊的媒體宣傳作用，加強(qiáng)新媒體推廣，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)將分散的養(yǎng)殖戶集中起來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)普及會(huì)議，提高相關(guān)知識(shí)普及率。

4.4 建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制

水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多樣，有自然風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（海水、淡水污染）、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)殖戶在購(gòu)買(mǎi)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)時(shí)不確定保額，而是在災(zāi)害發(fā)生后，根據(jù)實(shí)際損失的發(fā)生情況進(jìn)行評(píng)估計(jì)算。在財(cái)政的支撐背景之下建立再保險(xiǎn)制度。出資部門(mén)可集合財(cái)政部門(mén)，商業(yè)保險(xiǎn)等各方的力量，當(dāng)賠付超過(guò)某一值時(shí)，轉(zhuǎn)移到災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基金。根據(jù)災(zāi)害的影響程度不同確定不同的賠付方式。

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