安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)踐與思考

白艷

安吉縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局茶葉站 安吉縣白茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心，310033

安吉白茶產(chǎn)業(yè)是安吉縣的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，2018年全縣白葉1號(hào)規(guī)模種植面積1.1萬hm2，產(chǎn)量1 890 t，產(chǎn)值達(dá)25.31億元，為全縣農(nóng)民人均增收7 000余元。由于安吉縣地處浙西北山區(qū)，安吉白茶春季易受低溫霜凍災(zāi)害，輕則造成茶葉減產(chǎn)，品質(zhì)下降，重則使茶樹死亡。如2016年受倒春寒影響，全縣5 333 hm2白茶不同程度受災(zāi)，減產(chǎn)60 t，直接經(jīng)濟(jì)損失近億元。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指將某個(gè)或幾個(gè)氣候條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償[1]。

2014年浙江省在全國(guó)首創(chuàng)茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)，安吉縣被確定為茶葉低溫氣象指數(shù)地方特色保險(xiǎn)省級(jí)試點(diǎn)，推出了“安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)”。通過2015—2017年的試點(diǎn)工作，安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)增強(qiáng)茶產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保護(hù)茶農(nóng)利益、促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有積極作用。

一、試點(diǎn)政策

2014年經(jīng)半年的調(diào)查摸底，通過分析安吉春季十幾年的氣候變化，建立低溫凍害損失與賠付評(píng)估模型，科學(xué)制定了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案，2015年正式啟動(dòng)安吉白茶氣溫霜凍氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。根據(jù)安吉白茶年平均生產(chǎn)成本，安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定為30 000元/hm2，基礎(chǔ)費(fèi)率為5%，即保險(xiǎn)費(fèi)為1 500元/hm2。試點(diǎn)期間，按照省政府關(guān)于地方特色品種保險(xiǎn)補(bǔ)貼辦法，省財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)30%，縣財(cái)政補(bǔ)貼35%，農(nóng)戶自負(fù)35%，即所有參保茶農(nóng)每公頃只需支付525元，剩余975元由省、縣兩級(jí)財(cái)政分擔(dān)。承保茶園要求為種植面積在3.3 hm2（含）以上，且種植1年以上。

保險(xiǎn)期間確定為開采日前10天（含）至開采日后21天（含），當(dāng)日最低氣溫低于0.5℃（含）以下，即視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。溫度測(cè)定數(shù)值采用雙方約定離茶園基地距離最近的氣象觀測(cè)點(diǎn)測(cè)得數(shù)據(jù)。以保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起8天為1個(gè)理賠周期，1個(gè)理賠周期內(nèi)限賠1次，即賠償損失金額最高的1次，實(shí)行累計(jì)賠償，最高賠償金額不超過30 000元/hm2。

經(jīng)過2015年的試點(diǎn)，安吉縣不斷完善安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)條款內(nèi)容。為了讓這項(xiàng)保險(xiǎn)更加惠民，經(jīng)與省氣候中心積極溝通與協(xié)調(diào)，2016年對(duì)安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)起賠溫度進(jìn)行調(diào)整，保險(xiǎn)理賠的最低氣溫改為1℃（含)，即起賠溫度由0.5℃上升至1℃。

二、試點(diǎn)參保情況

2015年在安吉縣安吉白茶主產(chǎn)區(qū)溪龍鄉(xiāng)、孝源街道、遞鋪街道3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）試點(diǎn)，共承保面積近649 hm2，參保戶數(shù)達(dá)到208戶。2016年，參保面積擴(kuò)大到梅溪鎮(zhèn)、天子湖鎮(zhèn)等10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，承保面積超過2 000 hm2，較上一年新增近1 357.5 hm2，涉及全縣2 290戶茶農(nóng)。2017年，承保對(duì)象擴(kuò)大到全縣種植面積在3.3 hm2（含）以上的農(nóng)業(yè)企業(yè)、種植大戶和專業(yè)合作社，承保面積近3 276.2 hm2，涉及茶農(nóng)2 909戶。3年來安吉縣共計(jì)有5 400余戶農(nóng)戶、近6 000 hm2白茶參保，實(shí)現(xiàn)全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）全覆蓋。

三、試點(diǎn)理賠情況

2015年，安吉白茶的開采日是3月27日，既保險(xiǎn)生效期為3月17日至4月17日。這段時(shí)間內(nèi)，安吉孝源街道氣象監(jiān)測(cè)最低氣溫為-0.5℃，孝源街道的茶園因清明節(jié)前后強(qiáng)冷空氣入侵，共計(jì)受災(zāi)面積達(dá)200 hm2，符合保險(xiǎn)理賠條件，按照保險(xiǎn)合同約定，最終以1 500元/hm2的價(jià)格賠付給茶農(nóng)，全年支付白茶保險(xiǎn)賠款34萬余元，110戶農(nóng)戶得到賠償。

2016年3月20日安吉白茶開采，既保險(xiǎn)生效期為3月10日至4月10日。這段時(shí)間內(nèi)全縣各區(qū)域范圍內(nèi)自動(dòng)氣象觀測(cè)站實(shí)測(cè)日最低溫度達(dá)到1℃（含）以下，即可視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。3月份，有兩次寒潮襲擊安吉，3月11日安吉縣孝源街道氣象監(jiān)測(cè)最低氣溫為-5.5℃，3月28日為-2.5℃，部分茶農(nóng)遭受嚴(yán)重?fù)p失。4月11日開始，白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)就進(jìn)入了理賠程序，按照保險(xiǎn)合同的約定，依據(jù)最低氣溫對(duì)茶葉造成的損害指數(shù)模塊，兩次共超過2 400余戶（次）茶農(nóng)獲得了共計(jì)1 623萬元的理賠金，獲賠茶園面積數(shù)占全部參保茶園面積的91%，占全部參保農(nóng)戶的89%。

2017年3月28日安吉白茶開采，既保險(xiǎn)生效期為3月18日至4月18日。這段時(shí)間，3月22日以及清明節(jié)前后出現(xiàn)低溫災(zāi)害天氣，茶園受災(zāi)面積達(dá)1 800 hm2。根據(jù)氣象溫度及低溫氣象保險(xiǎn)合同的約定，1 500余戶茶農(nóng)得到賠償，賠付金額達(dá)295萬余元（表1）。

表1 2015—2017年安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)理賠情況

3年來，安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)理賠涉及農(nóng)戶4 000余戶，輻射茶園4 000 hm2，累計(jì)賠付金額1 953萬元，簡(jiǎn)單賠付率高達(dá)219.5%，極大地挽回了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，增強(qiáng)了安吉白茶產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

四、試點(diǎn)后參保政策及參保情況

“安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)”試點(diǎn)3年，為安吉白茶抵御低溫霜凍災(zāi)害起到了積極作用。為了進(jìn)一步推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方特色險(xiǎn)種，助力安吉白茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2018年，安吉縣人民政府繼續(xù)在全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）推廣安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)參保工作。

在總結(jié)3年試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，客觀論證氣象指數(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域運(yùn)用的科學(xué)依據(jù)，結(jié)合安吉白茶種植區(qū)域分布，對(duì)保險(xiǎn)條款作了優(yōu)化調(diào)整：（1）保險(xiǎn)期限固定。保險(xiǎn)期限確定為每年的3月1日—4月20日，即保險(xiǎn)期限由原來的32天增加到51天。（2）增加溫度區(qū)間。溫度區(qū)間從原來的7個(gè)增加到現(xiàn)在的13個(gè)，理賠周期也由原來的8天增加到10天。（3）通過省氣候中心測(cè)算，確定了與保險(xiǎn)條款相匹配的自動(dòng)氣象觀測(cè)站，剔除了高風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)氣象觀測(cè)站7個(gè)和低風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)氣象觀測(cè)站8個(gè)。（4）財(cái)政補(bǔ)貼下調(diào)。保費(fèi)仍然為1 500元/hm2，其中省財(cái)政補(bǔ)貼由30%下調(diào)至20%，縣財(cái)政補(bǔ)貼由35%下調(diào)至20%，農(nóng)戶自行承擔(dān)由30%上調(diào)至60%，即茶農(nóng)每參保1 hm2茶園需支付900元，剩余600元由省、縣兩級(jí)財(cái)政承擔(dān)。（5）承保對(duì)象擴(kuò)大。在安吉縣域范圍內(nèi)且已取得茶園證的種植戶，生產(chǎn)管理符合本地區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門技術(shù)規(guī)范；連片種植面積在3.3 hm2（含）以上的農(nóng)戶或企業(yè)可以單獨(dú)投保，不足3.3 hm2的農(nóng)戶或企業(yè)可通過專業(yè)合作組織或以所在行政村為單位統(tǒng)一參保。

2018年，安吉縣安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)在全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）繼續(xù)開展參保工作，全縣計(jì)劃完成白茶參保面積5 333 hm2，實(shí)際完成3 123 hm2，參保3 389戶，受災(zāi)后理賠金額297.46萬元。

五、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與發(fā)展建議

經(jīng)過各方努力，安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)3年試點(diǎn)工作圓滿完成，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)有以下幾方面。

首先，政府重視，政策引領(lǐng)?？h委縣政府高度重視，成立項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，由分管副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，縣發(fā)經(jīng)委牽頭，聯(lián)合農(nóng)業(yè)、氣象、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、保險(xiǎn)等單位共同實(shí)施，探索新型茶業(yè)扶持政策，試點(diǎn)期間縣財(cái)政累計(jì)總投入1.78億元。

第二，目標(biāo)明確，工作有序。2015年3個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成投保茶園649 hm2，2016年推廣到10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2 006.5 hm2，2017年擴(kuò)大到15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)3 276.2 hm2。

第三，調(diào)查研究，方案科學(xué)。作為試點(diǎn)險(xiǎn)種在沒有案例可參考的情況下，調(diào)研了安吉近10年春季氣象指數(shù)，結(jié)合白葉1號(hào)茶樹生長(zhǎng)特性以及茶園生產(chǎn)成本，制定低溫指數(shù)和保險(xiǎn)金額及基礎(chǔ)費(fèi)率。為確保氣象數(shù)據(jù)更接近實(shí)際，將各茶區(qū)與就近的氣象觀測(cè)站綁定，保障數(shù)據(jù)科學(xué)性和真實(shí)性。

第四，成效顯著，衍生復(fù)制。通過安吉白茶產(chǎn)業(yè)的政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，將該保險(xiǎn)模式拓展到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的其他產(chǎn)業(yè)，開辟了安吉縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新市場(chǎng)，不斷提升農(nóng)業(yè)建設(shè)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任，提高農(nóng)業(yè)抗自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障。

低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)是在基礎(chǔ)條件設(shè)定后運(yùn)行成本較低、定損方便簡(jiǎn)單，不受人為因素影響。但是存在氣象因子單一評(píng)估不完善、防災(zāi)減災(zāi)功能欠缺、保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度低等問題，故提出如下發(fā)展建議。

第一，完善氣象基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。影響茶樹生長(zhǎng)、茶葉產(chǎn)量的氣象因子除了溫度外，還有濕度、風(fēng)速、海拔等，臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降水、洪澇等災(zāi)害天氣的出現(xiàn)，也容易造成一定范圍的茶園受損，在指數(shù)設(shè)定中應(yīng)綜合考慮多因子的影響。其次，為更精準(zhǔn)獲取全縣各茶區(qū)的氣象數(shù)據(jù)，應(yīng)建設(shè)較高密度的氣象觀測(cè)站，擴(kuò)張氣象站網(wǎng)絡(luò)，使得影響茶樹生長(zhǎng)的氣象綜合數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)獲得，提高氣象站數(shù)據(jù)的質(zhì)量與覆蓋面。

第二，充分發(fā)揮氣象數(shù)據(jù)防災(zāi)減災(zāi)能力。應(yīng)用豐富的氣象信息資源，預(yù)測(cè)氣象災(zāi)害發(fā)生的可能性，提前采取有效的防災(zāi)減災(zāi)措施，降低災(zāi)害引發(fā)的直接和間接損失，充分發(fā)揮氣象資源在茶葉保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)中的作用。

第三，推進(jìn)茶葉氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化。提高氣象數(shù)據(jù)的開放度，讓相關(guān)方特別是保險(xiǎn)公司更容易獲得和利用。在政府引導(dǎo)下，逐步將茶葉氣象保險(xiǎn)市場(chǎng)化，使其實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，才能充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，不斷開發(fā)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高茶農(nóng)參保率，推動(dòng)農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)更加有序發(fā)展[2]。