我國農村金融發(fā)展對農民收入增長的影響研究

孫國珍

【摘要】農村經濟在我國經濟發(fā)展中占據重要地位，面對社會主義新農村建設帶來的挑戰(zhàn)，農村金融發(fā)展受到了嚴峻的挑戰(zhàn)。我國的農村經濟發(fā)展速度緩慢，相較于城鎮(zhèn)差異顯著，城鄉(xiāng)收入差距擴大，農民增收難度較大，極大的制約農民參與農業(yè)生產積極性。為了給新時期農村經濟發(fā)展注入活力，農村金融得到了大規(guī)模開展，盡管取得了可觀成果，但是相較于城市金融還有很多不足，極大的制約農村經濟持續(xù)增長。故此，本文就農村金融發(fā)展對農民收入增長的影響進行探究，進一步優(yōu)化農村金融體制改革，對于提升農村經濟水平具有積極意義。

【關鍵詞】農民收入 收入增長 農村經濟 農村金融

在城市化進程不斷加快下，城鄉(xiāng)差異顯著，作為一個農業(yè)大國，農村經濟發(fā)展直接影響到我國整體的經濟水平。由于城鄉(xiāng)差距過大，農民收入水平偏低，增長速度緩慢，制約了農民的生產積極性。在社會主義新農村建設背景下，農民收入增速緩慢，生活水平不高，不僅影響到農業(yè)現代化發(fā)展，還會威脅到社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。故此，為了縮短城鄉(xiāng)差距，應該進一步深化金融體制，制定完善的政策制度，進而推動農村經濟穩(wěn)定增長，強化農村金融活力，為農村經濟持續(xù)增長提供持久動力。通過農村金融發(fā)展對農民收入增長影響分析研究，有助于改善現有農村發(fā)展的不足，為后續(xù)農村經濟發(fā)展提供支持與參考。

一、我國農村金融發(fā)展和農民收入水平分析

（一）雙重二元結構

就當前我國農村金融發(fā)展現狀來看，呈現鮮明的特點，包括貸款、存款、期貨、保險和證券等金融業(yè)務。雙重二元金融機構，作為我國農村金融體系的重要組成部分，城市金融與農村金融發(fā)展是相互對立二元，相較于城市金融而言，農村金融發(fā)展滯后，還有很多不足[1]。農村金融體系中正規(guī)金融與非正規(guī)金融相互對立二元，除了正規(guī)金融機構以外，市場上還有很多民間金融機構，可以為農村經濟發(fā)展提供多元化的金融服務，對于新時期農村經濟持續(xù)增長具有積極意義。

自我國改革開放以來，市場經濟持續(xù)增長，受到外部環(huán)境影響，我國將多數時間和精力投入到重工業(yè)經濟發(fā)展，對農村金融發(fā)展缺乏足夠的關注和重視。我國經濟在發(fā)展中，城市和工業(yè)是經濟發(fā)展中心，農村金融缺少足夠的關注和投入，相較于城市經濟發(fā)展水平存在很大的不足?？v觀當前我國農村金融發(fā)展情況來看，金融機構規(guī)模較小，金融工具數量不足，創(chuàng)新力度不足，加之配套的金融監(jiān)管體制不健全，阻礙農村金融健康持續(xù)發(fā)展，還有待進一步完善。與此同時，農村金融具有外生性特點，面對社會主義新農村建設發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，缺少正規(guī)資金支持，致使農村經濟發(fā)展陷入到融資困境中[2]。故此，在這樣的環(huán)境下，為民間借貸活動提供了廣闊發(fā)展空間，但是民間監(jiān)管缺少國家監(jiān)管和控制，利率高、風險大，形式靈活多樣，為農村金融發(fā)展做出了重大的貢獻。

（二）正規(guī)金融供給不足

農村金融發(fā)展中，由于金融形式多樣，主要是以農民和農業(yè)企業(yè)為主要服務對象，隨著農業(yè)經濟穩(wěn)定增長，新時期農村金融需求進一步增長，如何更好的滿足農村金融發(fā)展需要，迫切的需要拓寬農村融資渠道。故此，深入摸索市場經濟發(fā)展規(guī)律，農村金融具有多層次需求，但是農村正規(guī)金融機構供給能力不足，難以滿足新時期農村金融多層次需求，迫切的需要改進和完善[3]。

城市化進程不斷加快下，農村金融是新時期農村經濟發(fā)展的主要動力，大量農村資金流向城市，致使現有的正規(guī)農村金融無法滿足農村金融客觀需求。由于農業(yè)生產低收益、高風險特性，有助于引導市場資金逐步朝著農村方向轉移。同時，充分發(fā)揮農村金融中介機構作用，拓寬融資渠道，提升農村存款利用率。另外，農村市場的商業(yè)金融機構單一，創(chuàng)新力度不足，競爭優(yōu)勢較弱，難以提供優(yōu)質的金融服務[4]。

（三）配套的金融制度不完善

在農村金融改革持續(xù)深化下，配套制度不健全，致使新時期農村金融服務無法順應新時期農村經濟變化情況，配套的制度和體系有待進一步完善[5]。當前農村信用社等組織經營體制模糊不清，產權制度不完善，金融機構業(yè)務引導不規(guī)范，加之農業(yè)貸款缺乏優(yōu)惠政策支持，極大的影響到農村貸款效率和資金利用率。相較于城市金融而言，農村金融發(fā)展中缺少監(jiān)管，致使其中伴隨的農村金融風險較大，配套激勵機制和責任機制不完善，影響到農村金融持續(xù)發(fā)展。

二、我國農村金融體制改革歷程

自我國改革開放以來，社會主義市場經濟體制隨之變革，市場經濟高速增長，金融供給形式單一，農村金融改革體制存在很大不足，在一定程度上加劇城鄉(xiāng)經濟發(fā)展之間的矛盾沖突，迫切的需要改進和完善農村金融體制，為農村經濟持續(xù)增長注入持久動力。就當前我國農村金融體制改革歷程來看，主要表現在以下幾個階段：

其一，初步建設階段。1979年農村金融發(fā)展主要是以中國農業(yè)銀行的農村信貸為主，實現農村支農資金集中統(tǒng)一管理，為農村經濟發(fā)展提供信貸服務，大力建設農村信用合作社，極大的促進了農村金融事業(yè)發(fā)展。中國農業(yè)銀行經過長期發(fā)展，逐漸朝著商業(yè)銀行轉型發(fā)展，極大的促進了農村金融發(fā)展。農村信用社是中國農業(yè)銀行的基層機構，由中國農業(yè)銀行統(tǒng)一領導。隨后，1986年中國郵政儲蓄銀行開始拓寬業(yè)務范圍，在廣大農村地區(qū)設立營業(yè)網點，成為全國范圍內分布最廣的金融機構[6]。中國農業(yè)發(fā)展銀行在1994年，依據國家法律法規(guī)和政策制度，廣泛籌集資金，立足于國家信用來開展農業(yè)政策性金融業(yè)務，為農村經濟持續(xù)增長注入了新的活力。

隨著，中、農、工、建四大商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)網點，紛紛組建農村信用合作銀行。隨后，市場經濟高速增長下，民間金融機構大規(guī)模涌現，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域紛紛承力農村合作金融組織，形成了初步的農村商業(yè)金融與合作金融競爭格局。在這個階段，農村金融開始初步發(fā)展，堅持政府主導，頒布相應的優(yōu)惠政策，形成了較為完善的國有金融服務體系。

其二，重新構建階段。1997年～2005年，由于牙周金融危機帶來的不良影響，國際市場波動較大，金融市場的風險較大，極大的阻礙農村金融組織發(fā)展。大力發(fā)展中小金融股機構，推行貸款責任制，并頒布配套的政策制度，非正規(guī)金融活動打擊力度進一步提升，很多民間金融形式不再符合法律法規(guī)。尤其是城市信用社規(guī)模進一步擴大下，1999年開始取締全國的農村合作基金會。農村信用社的業(yè)務主要是由縣聯(lián)社負責管理，而中國人民銀行則負責農村信用社的金融監(jiān)管[7]。

2003年，中國人民銀行不再為郵政儲蓄銀行存款提供高貼息，依據金融機構準備金存款利率計息，賦予郵政儲蓄機構一定的新增存款自主運用權力。也正是這一政策的出臺，為農村信用社發(fā)展營造了廣闊的空間，競爭環(huán)境更為寬松，可以有效緩解農村信貸資金不足問題，極大的推動了農村金融發(fā)展。

其三，全面發(fā)展階段。2006年到至今，大力推動農村金融體制改革持續(xù)深化，結合當前我國農村經濟發(fā)展現狀，構建完善的農村金融體系。頒布優(yōu)惠政策，農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍進一步擴大，負責職工資金撥付，并通過長期提供信貸服務，為農村金融發(fā)展做出了重大的貢獻。在國家開發(fā)銀行支持下，對資金統(tǒng)一規(guī)劃和引導，大力推動農村基礎設施建設的同時，推動農村經濟發(fā)展。中國農業(yè)銀行對三農信貸支持力度進一步提升，開始在全國農村地區(qū)建立金融試點，為新時期農村金融發(fā)展注入新的活力。

農村信用社通過建立管理體制和產權制度，有助于進一步鞏固農村信用社改革成果，推動農村金融形式創(chuàng)新和完善。頒布優(yōu)惠農村金融政策，準入要求有所降低，在國家支持下開始培養(yǎng)更多所有制的小型金融機構，引入民間資本和外資進入，鼓勵農戶信用貸款，推動農村金融持續(xù)發(fā)展。

三、我國農村金融發(fā)展促進農民收入水平提升的對策

（一）強化政策性金融支農力度

我國農村金融發(fā)展中，為了有效提升農民收入水平，應該正確看待農村金融發(fā)展重要性，通過宏觀調控來提升政策性金融支農力度[8]。農業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務發(fā)展中，轉變銀行職能，進一步擴大銀行業(yè)務范圍，摸索農村經濟發(fā)展規(guī)律，將更多的市場資金引入農村，提供多元化的金融產品和信貸服務，以此來滿足非商業(yè)性農村金融客觀需求。

（二）建立農村金融平臺

面對城鎮(zhèn)化進程不斷加快下，城鄉(xiāng)差異逐漸縮小，通過制定完善的法律法規(guī)，建立農村金融平臺，將更多市場資金引入農村，拓寬農村商業(yè)性金融機構規(guī)模，頒布更多的優(yōu)惠政策支持。轉變資金利用理念，適當拓寬農村信貸投放力度，摸索農村金融市場潛在的風險隱患，在完善的穩(wěn)定機制支持下，促進農村金融發(fā)展，切實提升農村金融機構的競爭優(yōu)勢[9]。與此同時，持續(xù)深化中小型農村金融機構改革，結合實際情況完善產權制度，優(yōu)化農村金融管理機制，并通過放寬金融市場準入標準，賦予農村金融持久發(fā)展動力。同時，提供多元化的金融產品，改善傳統(tǒng)的農村金融產品不足，優(yōu)化配置金融資源，推動農村金融持續(xù)發(fā)展。

（三）推行農村信用擔保制度

面對農村金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，可以推行農村信用擔保制度，拓寬農村融資渠道，推行多元化信貸服務，改善農村融資難的問題。通過專業(yè)、靈活擔保形式，在增加農村信貸數量的同時，營造良好的農村金融信用環(huán)境，對于提升農村金融信貸服務質量具有積極意義。

結論：

綜上所述，為了推動農村經濟持續(xù)發(fā)展，縮短城鄉(xiāng)差距，應該頒布優(yōu)惠政策，大力扶持農村金融發(fā)展。通過制定完善制度和優(yōu)惠政策，建立農村金融平臺，并且在農村信用擔保制度支持下，改善農村融資難的問題，為農村經濟發(fā)展提供充足的資金支持。

參考文獻：

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