互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險分析及防范對策

[摘 要] 隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在我國得到了普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)是各個行業(yè)發(fā)展過程中不可或缺的重要技術(shù)，也是我國經(jīng)濟(jì)改革過程中具有較高應(yīng)用價值的技術(shù)類型，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革，我國的金融理財產(chǎn)品種類越來越多，豐富著人們的理財生活。這種發(fā)展現(xiàn)象在一定程度上推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，但由于當(dāng)前金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度不足、準(zhǔn)入門檻較低，導(dǎo)致發(fā)展存在著較大的風(fēng)險，想要更好地做好風(fēng)險規(guī)避，就需要建立完善的規(guī)避措施。文章主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險，并提供了具合理性的解決方案，希望能夠為促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的科學(xué)化發(fā)展帶來參考價值。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng);金融理財產(chǎn)品;理財產(chǎn)品風(fēng)險分析

[中圖分類號]F832.2

信息時代的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式，理財產(chǎn)品作為我國金融行業(yè)發(fā)展的重要組成部分，在進(jìn)行金融市場構(gòu)建和金融創(chuàng)新的過程中，需要拓展金融發(fā)展渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，我國的金融理財產(chǎn)品正在向著多元化發(fā)展，較為經(jīng)典的就是余額寶、阿里貸、京東小貸等。眾多理財產(chǎn)品的不斷推出，帶來了激烈的市場競爭，有競爭就存在著風(fēng)險，因此需要做好金融理財企業(yè)內(nèi)部管理工作，助力互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、基金等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓我國的金融市場內(nèi)容得到了豐富，金融體系也發(fā)生了較大的變化。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險分析

1.1 金融平臺的發(fā)展風(fēng)險

結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的主要特征，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品想要得到快速發(fā)展，就需要做好金融行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制，在對當(dāng)前我國的金融市場調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，第三方支付平臺成為了金融產(chǎn)品營銷模式中的重要組成部分，對傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行了創(chuàng)新，并得到了推廣。近年來，我國金融平臺的數(shù)量正在不斷增加，金融平臺的質(zhì)量參差不齊，很多金融平臺甚至涉嫌違法，在沒有得到相關(guān)機構(gòu)資質(zhì)審批的情況下，在市場上得到運營，出現(xiàn)眾多非法集資問題，結(jié)合投資者的發(fā)展情況來講，想要有效地識別不同平臺理財項目所存在的風(fēng)險，就需要提高自身的專業(yè)能力，結(jié)合眾多平臺提供的投資理財產(chǎn)品信息進(jìn)行風(fēng)險判斷，但在實際互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的過程中，只披露了少部分項目信息和企業(yè)的大致發(fā)展方向，信息不足導(dǎo)致投資者的業(yè)務(wù)能力不足，帶來較大的投資風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營過程中缺乏法律約束力，一些網(wǎng)貸公司大肆宣揚“包賠本金”的企業(yè)承諾，但是在實際發(fā)展過程中，很少有平臺具有足夠的資金給予用戶保證，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注冊與規(guī)模不相符，一旦企業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)資金流動性問題，就無法保障交易的安全性，具有較大的交易風(fēng)險。在市場發(fā)展過程中，還存在著洗錢、套現(xiàn)等大規(guī)模的違規(guī)行為，互聯(lián)網(wǎng)具有廣泛性、交互性和開放性的特點，在實際應(yīng)用過程中，對投資者和用戶的身份審查不嚴(yán)格，讓一些不法分子有機可乘。很多交易內(nèi)容都是虛擬的，但資金流通卻是真實的，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中存在著較多洗錢和套現(xiàn)現(xiàn)象，同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起步較晚，金融平臺的整體性不高，在技術(shù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)管理上沒有給予充分的投入，系統(tǒng)的維護(hù)體系不健全，風(fēng)險防范能力較差，因此需要制定出合理的風(fēng)險管理措施。

1.2 信息技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面臨著信息技術(shù)金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對信息技術(shù)水平的要求不斷提升，只有具有高技術(shù)水平的工作人員，才能夠更好地進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避計劃的制訂，互聯(lián)網(wǎng)金融一直處于不斷增長的狀態(tài)下，其信息技術(shù)的發(fā)展跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)步伐，無法進(jìn)行有效地風(fēng)險規(guī)避，并且我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有一定的滯后性，安全問題一直威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)的有效保存。一些不法分子會非法攻擊網(wǎng)站，截獲數(shù)據(jù)信息，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來嚴(yán)重的安全問題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行技術(shù)方案選擇的過程中，沒有結(jié)合實際發(fā)展特點進(jìn)行全方面分析，系統(tǒng)內(nèi)部的軟件和硬件很容易感染病毒，外部網(wǎng)絡(luò)會受到黑客的攻擊，出現(xiàn)嚴(yán)重的技術(shù)隱患。普通的金融理財者渴望獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益，但是其發(fā)展前提是保證本金的安全性，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保證互聯(lián)網(wǎng)資金交易的安全性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融余額類的理財方式來講，安全風(fēng)險主要出現(xiàn)在客戶賬號被盜和手機移動設(shè)備丟失的情況下。

1.3 流動性金融風(fēng)險

結(jié)合當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展形勢來看，會造成流動性風(fēng)險的情況主要有：一些理財產(chǎn)品所承諾的到賬時間，大多數(shù)都是由基金公司先進(jìn)行資金墊付的，如果出現(xiàn)大規(guī)模的基金贖回，或者超過公司的墊付能力，就會對金融資金收益產(chǎn)生影響，不利于客戶資金的穩(wěn)定回收。從監(jiān)管方面看，基金公司需要對所投資的銀行存款進(jìn)行風(fēng)險管理，嚴(yán)格的監(jiān)管形勢會對基金公司的支配資金額度造成影響，當(dāng)前我國所推出的金融理財產(chǎn)品，大多數(shù)都能夠讓用戶便捷地進(jìn)行資金的存取，具有一定的資金使用自由性。但是從本質(zhì)看，具有較高的金融風(fēng)險，例如，余額寶的資金模式是通過差價作為收益，在進(jìn)行資金提取時有固定的交易結(jié)算點，用戶在撤出資金時，由余額寶返還的資金并不是用戶的本金，而是由余額寶墊付的，很容易導(dǎo)致無法兌現(xiàn)風(fēng)險的產(chǎn)生。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品防范措施

2.1 建立風(fēng)險應(yīng)對體系

為了全面促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，需要對其風(fēng)險因素進(jìn)行明確，制定出合理的防范措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全性發(fā)展創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還需要制定出合理的方案進(jìn)行風(fēng)險防范，加強行業(yè)自律，積極地與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行協(xié)商，通過合作與交流，保證行業(yè)發(fā)展體系的標(biāo)準(zhǔn)化建立。企業(yè)工作人員需要簽訂業(yè)內(nèi)自律公約，做好發(fā)展過程中企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險防控，建立規(guī)范化的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)的各個發(fā)展部門都能夠?qū)崿F(xiàn)有效地溝通與交流，全面提高行業(yè)的風(fēng)險對抗性。

對于第三方支付研發(fā)的風(fēng)險，企業(yè)需要明確自身作為責(zé)任的主體，需要承擔(dān)大部分交易責(zé)任，第三方需要保證客戶支付資金的有效性，制定出風(fēng)險控制方案，有效規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險因素，不能在企業(yè)經(jīng)營失敗時才進(jìn)行反思，要在互聯(lián)網(wǎng)客戶資料被盜取的初期，制定出合理的措施進(jìn)行追回，給予客戶資金補償。投資者還需要理性地做出交易選擇，網(wǎng)貸平臺具有較大的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融投資具有一定的困難性，投資者往往具有高漲的投資熱情，在此前提下需要幫助投資者更多地了解金融方面的知識，建立風(fēng)險意識，不能為了創(chuàng)造高收益，給不法分子可乘之機，需要全面提高企業(yè)的安全防范意識，理性地進(jìn)行金融投資工作。

2.2 建立風(fēng)險監(jiān)管體系

想要有效預(yù)防信息技術(shù)風(fēng)險，就需要提高金融監(jiān)管質(zhì)量，結(jié)合當(dāng)前我國的金融產(chǎn)品發(fā)展情況來看，擔(dān)保機構(gòu)并沒有為自身的行為所負(fù)責(zé)，政府需要制定出合理的法律規(guī)定對擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行核查，結(jié)合市場金融發(fā)展情況進(jìn)行審核步驟的設(shè)計。當(dāng)前我國金融市場發(fā)展過程中存在著審核過程過于形式化的問題，沒有結(jié)合具體的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)督管理內(nèi)容的制定，缺乏象征性的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，導(dǎo)致監(jiān)管力度不足，為了全面提高監(jiān)管者的整體水平，政府需要明確自身的管理職責(zé)，合理地劃分監(jiān)管范圍，全面提高監(jiān)管力度。結(jié)合當(dāng)下的管理內(nèi)容制定出合理的風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，政府做好信息披露工作和信息安全管理工作的同時，還需要結(jié)合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展情況，制定出專業(yè)化的管理方案，結(jié)合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展情況，不斷加大立法力度，做好金融立法工作，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，選擇具有管理經(jīng)驗的行業(yè)監(jiān)管者，政府需要認(rèn)真地履行好防范風(fēng)險的責(zé)任，保持金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，明確監(jiān)管的主體，完善監(jiān)管體系，全面提高金融產(chǎn)業(yè)網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入質(zhì)量。首先，需要提高投資者自身的防范意識，定期的檢查移動設(shè)備、金融產(chǎn)業(yè)賬號的安全性，為了減少金融風(fēng)險的發(fā)生，企業(yè)相關(guān)部門需要不斷地完善和健全金融管理制度，做好金融風(fēng)險防范知識內(nèi)容的宣傳，全面提高國民投資意識。在進(jìn)行投資方案選擇的過程中，需要多觀察，不能以收益率的高低選擇投資項目，在知識儲備不足的發(fā)展情況下，需要結(jié)合相關(guān)知識理論接受金融培訓(xùn)，或者聘請專業(yè)人士進(jìn)行金融指導(dǎo)。

2.3 流動性風(fēng)險管理措施

流動性金融風(fēng)險主要指的是投資者需要進(jìn)行資金使用時，能否在短期內(nèi)實現(xiàn)成本變現(xiàn)，資金流動相對于投資者的投資選擇具有重要意義，能夠在短時間內(nèi)獲得資金，減小投資者的個人損失。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中，需要結(jié)合可能出現(xiàn)的不同類型消費支付形式，制定出合理的風(fēng)險應(yīng)對方案，規(guī)避流動性風(fēng)險的產(chǎn)生。還需要鼓勵消費者采用分期消費的形式，延長貨運的周期，同時做好投資方式的改進(jìn)，通過定期或者活期儲存的形式，保證金融企業(yè)具有較為穩(wěn)定的資金投入，降低資金的使用風(fēng)險。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品講，產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因是互聯(lián)網(wǎng)所具有的開放型特點，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的支持，減少互聯(lián)網(wǎng)安全隱患的發(fā)生，提高資金的安全性，降低可能發(fā)生的風(fēng)險。在出現(xiàn)問題的第一時間，能夠制定出合理的措施，減少經(jīng)濟(jì)損失，還需要做好投資者風(fēng)險意識教育，在進(jìn)行支付軟件使用時，具有較高的風(fēng)險防范意識，一旦發(fā)現(xiàn)資金被盜用的情況，需要立刻凍結(jié)賬戶。

3 結(jié) 論

在享受金融體系改革帶來的市場金融發(fā)展優(yōu)勢的同時，還需要對金融風(fēng)險進(jìn)行防范，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代下逐漸形成的一種新型金融發(fā)展模式，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)具有較強的沖擊性，做好風(fēng)險防范需要完善我國的金融發(fā)展體系?；ヂ?lián)網(wǎng)具有開放性和虛擬性等特點，在為金融工作開展帶來便利的同時，也帶來一定的風(fēng)險，因此，需要政府和網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，從不同的角度開展安全防范工作，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中的產(chǎn)物，做好對金融產(chǎn)品的監(jiān)督和管理工作，能夠為投資者創(chuàng)造一個良好的投資環(huán)境。

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[作者簡介]李曉丹（1988—），女，漢族，遼寧沈陽人，畢業(yè)于湖南大學(xué)環(huán)境科學(xué)與工程學(xué)院環(huán)境工程專業(yè)，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)專業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融方向在職人員高級課程研修班學(xué)員，現(xiàn)就職于阿里巴巴（北京）軟件服務(wù)有限公司，研究方向： 互聯(lián)網(wǎng)金融方向。