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    基于心理賬戶理論的校園借貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究

    2019-10-16 05:43:07楊寧
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2019年21期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)防控大學(xué)生

    楊寧

    摘 要:隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起,其產(chǎn)物“校園貸”近年來(lái)問(wèn)題頻發(fā)。以理查德·塞勒的“心理賬戶”為理論框架,以天津大學(xué)與天津師范大學(xué)兩所高校大學(xué)生為對(duì)象,通過(guò)橫斷面調(diào)查的實(shí)證研究,了解大學(xué)生對(duì)校園貸等網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的認(rèn)識(shí),分析網(wǎng)絡(luò)借貸心理賬戶與大學(xué)生心理癥狀、自我效能、社會(huì)支持的相互作用機(jī)制,從學(xué)校、家庭、大學(xué)生自身多個(gè)層面提出可行性方案,引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信貸決策,規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)校園貸,培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。

    關(guān)鍵詞:校園借貸;風(fēng)險(xiǎn)防控;大學(xué)生;心理賬戶

    中圖分類號(hào):G647? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A? ? ? 文章編號(hào):1673-291X(2019)21-0084-02

    近年來(lái),大學(xué)生金融服務(wù)成為P2P金融發(fā)展中最快的產(chǎn)品類別之一。它能夠幫助在校學(xué)生輕松、便利、快捷地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交資料、審核、支付一定手續(xù)費(fèi),進(jìn)而獲得信用貸款。但網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是把雙刃劍,它的辦理便利、貸款門檻低、審核不嚴(yán)易致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸激增。再加上大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),自控能力又相對(duì)較差,很容易產(chǎn)生不恰當(dāng)?shù)慕栀J行為,不理性的借貸和消費(fèi)方式甚至導(dǎo)致“帶血”的校園貸惡性事件頻頻發(fā)生。因此,我們有必要對(duì)校園借貸行為的產(chǎn)生原因進(jìn)行研究,并提出相應(yīng)措施,規(guī)避不理性的借貸行為。

    針對(duì)這一現(xiàn)象,我們引入理查德·塞勒的心理賬戶理論——人們不僅有對(duì)物品分門別類的習(xí)慣,對(duì)于錢和資產(chǎn),人們一樣會(huì)將它們各自歸類,區(qū)別對(duì)待,在頭腦中為他們建立各種各樣的賬戶,從而管理、控制自己的消費(fèi)行為。這種做法經(jīng)常是在不知不覺(jué)中完成的,因此人們通常感覺(jué)不到心理賬戶對(duì)自己的影響。但人們?nèi)绾螌⑹杖牒椭С鰵w類,卻可以直接影響到他們的消費(fèi)決策。

    據(jù)此,理查德·塞勒先生提出了影響心理賬戶理論研究的三個(gè)因素,即收入來(lái)源、收入支出、對(duì)心理賬戶的核算頻率。而在許多針對(duì)校園貸的研究中我們發(fā)現(xiàn),其視角大多是從教育、心理、法律等角度展開(kāi)。而本文通過(guò)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論進(jìn)行研究,將經(jīng)濟(jì)與心理相結(jié)合,專門從特定視角進(jìn)行探究,填補(bǔ)了在此方面的空白,并貫徹理查德·塞勒的其他行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,如“助推”“行為生命周期假說(shuō)”等,以此來(lái)尋找解決校園借貸問(wèn)題的突破口。

    一、校園借貸概述

    校園借貸分為三種類型:一是以分期付款作為支付方式的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái),主要通過(guò)支付方式的革新實(shí)現(xiàn)小額度的信貸服務(wù)業(yè)務(wù);二是品牌電商平臺(tái)開(kāi)設(shè)的信貸服務(wù)模塊,具有支付方式多樣化的特點(diǎn),同時(shí)因品牌信譽(yù)的保證,在還貸方式、利息核算等方面具有一定的法律服務(wù)保障;三是以網(wǎng)絡(luò)端或移動(dòng)端為載體,直接為大學(xué)生提供不同數(shù)額、不同用途、不同信用保證的信貸平臺(tái),即“P2P”[1]。

    2016年,“大學(xué)生網(wǎng)貸”被列入高校教育年度十大熱點(diǎn),引起教育工作者、法律界人士及社會(huì)的廣泛關(guān)注,其背后蘊(yùn)藏的法律、心理、行為、經(jīng)濟(jì)原因也成為研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。本研究以天津市兩所高校大學(xué)生為研究對(duì)象,基于心理賬戶理論,通過(guò)實(shí)證研究探討大學(xué)生校園借貸行為的認(rèn)知、心理和影響因子,為校園借貸防控提供參考方法。

    二、研究對(duì)象及方法

    (一)研究對(duì)象

    分層抽取天津大學(xué)與天津師范大學(xué)2所高校的972名大學(xué)生進(jìn)行實(shí)證研究,其中,男生429名,女生543名工科類學(xué)生占34.4%,理科類22.63%,文科類23.75%,藝術(shù)類19.22%。大一學(xué)生占31.25%,大二62.82%,大三4.81%,大四1.12%。1.73%的家庭人均月收入小于1 000元,3.22%在1 000~3 000元之間,26.52%在3 000~5 000元之間,41.86%在5 000~8 000元之間,17.96%在8 000~10 000元之間,7.57%在10 000~15 000元之間,1.14%大于15 000元。

    (二)調(diào)查方法

    根據(jù)理查德·賽勒的心理賬戶理論,從收入來(lái)源、收入支出、對(duì)心理賬戶核算頻率三個(gè)方面設(shè)計(jì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸心理賬戶問(wèn)卷,包括收入來(lái)源、支出項(xiàng)目與金額、月生活費(fèi)數(shù)額以及心理賬戶核算頻率等條目,記分方式為likert五級(jí)評(píng)分,正式調(diào)查前抽取100名大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷預(yù)實(shí)驗(yàn),信度、效度好。

    三、結(jié)果分析

    (一)大學(xué)生校園借貸行為及認(rèn)知

    1.大學(xué)生消費(fèi)情況。972名大學(xué)生中,1.94%的大學(xué)生月消費(fèi)500~700元,2.73%月消費(fèi)700~1 000元,8.78%月消費(fèi)1 000~1 500元,37.79%在1 500~2 000元,35.08%在2 000~3 000元,13.68%月消費(fèi)高于3 000元。

    2.大學(xué)生借貸行為。972名大學(xué)生中,產(chǎn)生借貸行為的占38.59%,未貸款的占61.41%。

    3.大學(xué)生對(duì)借貸的認(rèn)知。972名大學(xué)生中,大多數(shù)人(83.57%)并不了解校園借貸,15.71%的人基本了解校園貸,僅有0.72%的人對(duì)校園貸較為了解。其中,全體調(diào)查對(duì)象都知道花唄,而京東白條、借唄等占20.59%,知道趣分期、優(yōu)學(xué)貸等占1%~3%。對(duì)于校園借貸的相關(guān)法律和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),以及相關(guān)的理財(cái)知識(shí)方面,63.57%~73.64%的人對(duì)相關(guān)知識(shí)基本不了解,僅3.74%~5.25%的人非常了解。對(duì)于家庭、學(xué)校是否有意識(shí)地為高校學(xué)生普及過(guò)相關(guān)知識(shí)以及家庭和學(xué)校是否承擔(dān)宣傳義務(wù)方面,學(xué)生普遍(96.7%)表示,他們并沒(méi)有從家庭或?qū)W校的宣傳中收到顯著益處,同時(shí)也認(rèn)為家庭、學(xué)校以及社會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)義務(wù)。

    (二)大學(xué)生校園借貸心理賬戶分析

    根據(jù)理查德·塞勒的心理賬戶的相關(guān)理論知識(shí),從收入來(lái)源、支出方向及心理、賬戶核算頻率三個(gè)方面進(jìn)行分析。

    1.收入來(lái)源。收入來(lái)源主要分為四方面:父母提供的生活費(fèi)(100%),兼職(21.74%),實(shí)習(xí)(1.12%),網(wǎng)絡(luò)借款(38.59%),其他(16.29%)。根據(jù)調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn)在所有的收入來(lái)源渠道中,越簡(jiǎn)便易得的資金,越容易被盲目地?fù)]霍[2]。而類似于實(shí)習(xí)、兼職這種勞動(dòng)所得,則會(huì)被有計(jì)劃地支出。由此看來(lái),由于網(wǎng)絡(luò)借款的便捷性,在得到借款之后,借貸方往往不會(huì)制訂詳細(xì)的花費(fèi)計(jì)劃,進(jìn)而易形成滾雪球般的借貸金額增加的現(xiàn)象。

    2.支出方向。在借款的人中,4.34%的人借款是為了創(chuàng)業(yè),而58.26%的人是為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,32.65%的人是為了滿足社交需求??梢?jiàn),在數(shù)量占比較多的支出方向中,大部分都不是必需性的消費(fèi)。在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)上,這代表了使用者對(duì)借貸金額的規(guī)劃并不明確。

    3.心理賬戶核算頻率。有3.92%的學(xué)生每周核對(duì)1次周總賬單,37.93%的學(xué)生每月核對(duì)1次月總賬單。而據(jù)這些學(xué)生反映,核對(duì)賬單確實(shí)使他們對(duì)下一時(shí)間段的預(yù)算以及實(shí)施有所幫助。每周核對(duì)1次的學(xué)生,普遍認(rèn)為核對(duì)賬單很有幫助;在每月核對(duì)1次賬單的學(xué)生中,認(rèn)為很有幫助的占50.21%,有幫助的占49.41%,一般的占0.38%??梢?jiàn),核算頻率較高的每周1次的學(xué)生其受益程度要高于每月1次的。

    (三)校園借貸產(chǎn)生的原因分析

    1.借貸方式簡(jiǎn)單快捷,資金獲取途徑簡(jiǎn)便。借貸資金的易得,對(duì)大學(xué)生的自控能力提出了很高的要求,心智尚未成熟的大學(xué)生難免貸款不被盲目花銷。這樣,不僅會(huì)增加日后還款的難度,還極有可能養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣。

    2.學(xué)生對(duì)校園借貸問(wèn)題并不重視。大部分人對(duì)于校園借貸的心理防范程度不高,并且根據(jù)我們的調(diào)查,即使是在已產(chǎn)生借貸行為的人群中,也有大部分人表示,他們并未在貸款前仔細(xì)閱讀貸款細(xì)則。同樣的,在對(duì)他們進(jìn)行金融知識(shí)與法律知識(shí)的普及時(shí),因?yàn)樗麄冏陨淼妮p視態(tài)度,知識(shí)普及的效果也不盡人意。

    3.學(xué)生的消費(fèi)觀尚不成熟。由于“超前消費(fèi)”觀念的影響,貸款對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)逐漸變成了一種普遍的消費(fèi)方式。并且由于大學(xué)生心智尚不成熟,難免產(chǎn)生攀比心理,進(jìn)而導(dǎo)致盲目消費(fèi)行為。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分學(xué)生并沒(méi)有核對(duì)賬單的習(xí)慣,也沒(méi)有理財(cái)?shù)囊庾R(shí),這也很容易出現(xiàn)開(kāi)銷太大的現(xiàn)象。而這種無(wú)節(jié)制的消費(fèi),很容易形成畸形消費(fèi)心理[3],導(dǎo)致畸形借貸的產(chǎn)生。

    4.家庭、學(xué)校以及社會(huì)的相關(guān)教育不夠。家庭、學(xué)校以及社會(huì)仍需要加大監(jiān)督,給予學(xué)生個(gè)人生活適度的關(guān)注。此外,法律也需要進(jìn)一步完善。如何能讓學(xué)生自身意識(shí)到校園借貸的風(fēng)險(xiǎn),提高宣傳的效率效果,是當(dāng)前社會(huì)亟須解決的問(wèn)題[2]。

    5.消費(fèi)平臺(tái)的大力宣傳。在調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),在借貸的人群中,高達(dá)98.93%的人使用“花唄”進(jìn)行借貸,而所有的調(diào)查對(duì)象都知道“花唄”這一借貸方式?!盎▎h”之所以能有那么高的普及度,主要原因在于“花唄”通過(guò)返利的營(yíng)銷方式在每個(gè)商家張貼返現(xiàn)廣告進(jìn)行宣傳,優(yōu)惠力度極大,進(jìn)而吸引大批顧客,形成了一定的市場(chǎng)規(guī)模。

    (四)校園借貸防控措施

    在防控過(guò)程中,大學(xué)生是措施實(shí)施的重點(diǎn)。正所謂解鈴還須系鈴人,如何從根源上抑制校園借貸現(xiàn)象的發(fā)生,大學(xué)生是重要的突破口。所以,我們從大學(xué)生的角度列出了相應(yīng)防控措施,以求有效地解決該問(wèn)題。

    1.加強(qiáng)借貸平臺(tái)和借貸人員的規(guī)范管理。通過(guò)編制貸款資格測(cè)評(píng)單,強(qiáng)制各貸款平臺(tái)在用戶貸款前進(jìn)行相關(guān)測(cè)試,并根據(jù)測(cè)試結(jié)果規(guī)定貸款上限以及還款時(shí)期?;谌盏男睦碣~戶理論,將收入來(lái)源的易得性降低,增強(qiáng)貸款者在使用貸款時(shí)的謹(jǐn)慎性。根據(jù)貸款資格測(cè)評(píng)單,將貸款額度分成不同等級(jí),并根據(jù)相應(yīng)等級(jí)確定貸款金額以及還款時(shí)間,進(jìn)而從宏觀上控制大學(xué)生的還款壓力,抑制他們過(guò)度消費(fèi)行為的產(chǎn)生。

    2.定期核對(duì)心理賬戶。根據(jù)塞勒的心理賬戶理論,我們可以看出,核算心理賬戶的頻率越高,理性消費(fèi)的可能性越強(qiáng)。通過(guò)問(wèn)卷結(jié)果,我們也發(fā)現(xiàn),較為頻繁的核算賬戶,能夠有效的控制錢款的開(kāi)銷,使大學(xué)生的消費(fèi)更趨于理性。

    3.普及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)、金融以及法律知識(shí),幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀,進(jìn)而規(guī)范支出項(xiàng)目。應(yīng)當(dāng)讓學(xué)校、家庭充分意識(shí)到校園借貸危害的嚴(yán)重性,并為學(xué)生普及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律知識(shí),樹(shù)立正確理性的消費(fèi)觀,拒絕盲目、攀比,進(jìn)而在支出的項(xiàng)目上做到實(shí)用,杜絕奢侈浪費(fèi)。同時(shí),學(xué)校還可以加強(qiáng)與家長(zhǎng)間的溝通交流,一方面與家長(zhǎng)一同教育監(jiān)督學(xué)生合理借貸,另一方面也能通過(guò)家長(zhǎng)這一渠道,更好地了解學(xué)生,以幫助輔導(dǎo)員有針對(duì)性地培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和消費(fèi)習(xí)慣[4]。

    參考文獻(xiàn):

    [1]? 周文華.淺析高?!靶@貸”[J].法制博覽,2019,(4):263.

    [2]? 方倩,陳蒙恩.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下高校生信貸的規(guī)范思考——以阜陽(yáng)師范學(xué)院為例[J].中國(guó)市場(chǎng),2019,(2):193-194.

    [3]? 李曉燕,劉曉玲,羅耀明,陳世超,黃柔珊.廣東本科高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信貸交易現(xiàn)狀研究[J].教育教學(xué)論壇,2019,(2):82-83.

    [4]? 王龍飛.淺談校園貸對(duì)大學(xué)生的危害及預(yù)防措施[J].學(xué)周刊,2018,(22):184-185.

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