居民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)影響因素探究

馮璐

摘 要：近年來，隨著老齡化的加劇，養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為國家社會(huì)十分重要的一個(gè)研究領(lǐng)域。選取2015年家庭金融調(diào)查（China Household Finance Survey， CHFS），通過對性別、年齡、受教育程度等因素的統(tǒng)計(jì)分析并建立 Logistics 回歸模型，研究這些因素對養(yǎng)老保險(xiǎn)參與意的愿影響，發(fā)現(xiàn)受教育程度、退休與否，以及是否從事農(nóng)業(yè)對參保意愿有顯著影響，并提出推進(jìn)社會(huì)保障完善的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn);影響因素;Logistic模型

中圖分類號：C913.6? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）21-0079-03

一、引言

養(yǎng)老保險(xiǎn)，全稱社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

因?yàn)槎嗄暧?jì)劃生育政策的實(shí)行，人口整體壽命的增長等原因，我國正在面臨嚴(yán)重的社會(huì)老齡化問題，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)不復(fù)存在，養(yǎng)老結(jié)構(gòu)受到現(xiàn)實(shí)的巨大沖擊。2009年國務(wù)院通過《開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)的基本內(nèi)容，建立類正規(guī)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。2011年城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在全國試點(diǎn)推行。2014 年國務(wù)院將“新農(nóng)?！焙统擎?zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩項(xiàng)制度合并，里程碑式地在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。由于城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則，居民的參與態(tài)度在很大程度上影響著這一制度能否在全國范圍內(nèi)順利推行。所以，在現(xiàn)在城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的背景下，研究城鎮(zhèn)居民參養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度具有重大的現(xiàn)實(shí)意義，本文通過對居民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的數(shù)據(jù)分析得出影響居民參保意愿的因素，期望為國家和社會(huì)提供參考經(jīng)驗(yàn)和理論價(jià)值，促進(jìn)中國社會(huì)代際之間的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、文獻(xiàn)綜述與研究假設(shè)

根據(jù)文獻(xiàn)查閱，一個(gè)家庭的基本人口特征與社會(huì)活動(dòng)對個(gè)人是否參加養(yǎng)老保險(xiǎn)有很大影響，綜合國內(nèi)外研究，養(yǎng)老保障的行為是隨著社會(huì)的變遷和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而不斷發(fā)生動(dòng)態(tài)的變化，并且在地域上存在明顯差異。本文把數(shù)據(jù)結(jié)果與現(xiàn)有研究成果結(jié)合，從基本人口特征和社會(huì)活動(dòng)兩個(gè)方面來研究影響中老年家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)參保影響因素。

（一）人口基本情況

國內(nèi)研究養(yǎng)老保險(xiǎn)的受眾主要是農(nóng)村居民，人口基本情況包括農(nóng)民的基本人口學(xué)特征、家庭經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)民養(yǎng)老認(rèn)知以及心理特征等。從個(gè)人人口基本特征來分析，鄧大松等認(rèn)為，女性參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿高于男性，這是因?yàn)榕缘钠骄鶋勖哂谀行裕瑢τ陴B(yǎng)老保障的需求更有激勵(lì)，因此參保意愿更加強(qiáng)烈[1]。穆懷中和閆琳琳根據(jù)對彰武縣的研究表明，年齡、家庭收入、學(xué)歷、健康水平與參與養(yǎng)老保險(xiǎn)行為呈負(fù)相關(guān)[2]。但在實(shí)際情況中各地區(qū)但具體情況不同，一些基本人口特征對養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿的影響并不一樣，比如在查閱文獻(xiàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)性別對參保意愿的影響會(huì)因地方不同而結(jié)論不一[3]。田北海等人研究發(fā)現(xiàn)，家庭結(jié)構(gòu)即家庭規(guī)模越大參保意愿越強(qiáng)烈?？赡芤?yàn)樽优當(dāng)?shù)量多，老年養(yǎng)老問題容易出現(xiàn)分工不均，參保多是為了協(xié)調(diào)公平[4]。楊麗等通過對云南省情況研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)民反而不愿意參保[5]?？赡苁撬麄儗τ谧约旱B(yǎng)老更加有信心，同時(shí)婚姻狀態(tài)也會(huì)影響。筆者通過查閱文獻(xiàn)資料認(rèn)為，已婚狀態(tài)下相比未婚狀態(tài)下生活更加穩(wěn)定，對于穩(wěn)定生活但要求更高，參保意愿會(huì)更強(qiáng)。

據(jù)此，本文選取性別，受教育程度，健康狀況，年齡，婚姻狀況，退休狀況并提出如下假設(shè)：H1人口基本情況會(huì)顯著影響個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)參與意愿。

（二）個(gè)人社會(huì)情況

現(xiàn)有文獻(xiàn)認(rèn)為，個(gè)人周圍但社會(huì)情況對其養(yǎng)老保險(xiǎn)參與有顯著影響。社區(qū)群體行為以及社區(qū)相關(guān)特征會(huì)在一定程度上影響居民對未來養(yǎng)老保障的選擇方式。王永禮等發(fā)現(xiàn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展層次與村民的繳費(fèi)檔次，參保率呈正相關(guān)。劉輝等則認(rèn)為，鄰居或者親人參保人數(shù)越多，自身的參保意愿就會(huì)越強(qiáng)烈。石紹賓、樊麗明、王媛等發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參加農(nóng)村個(gè)人特征、家庭特征、社區(qū)區(qū)位特征、農(nóng)民的未來預(yù)期以及周圍鄰居行為等因素的影響。可見，學(xué)界普遍認(rèn)為社會(huì)情況會(huì)顯著影響個(gè)體等參保意愿。

因此，我們選取居住地類型和是否從事農(nóng)業(yè)作為社會(huì)情況因素，并提出如下假設(shè)：H2：社會(huì)情況因素對參與養(yǎng)老保險(xiǎn)決策具有顯著影響。

三、數(shù)據(jù)描述

（一）樣本數(shù)據(jù)說明

中國家庭金融調(diào)查與研究中心（China Household Finance Survey，CHFS）是西南財(cái)經(jīng)大學(xué)于2010年成立的一個(gè)公益性學(xué)術(shù)調(diào)查研究機(jī)構(gòu)，其成立的主要目的是開展中國家庭金融調(diào)查項(xiàng)目，建立一個(gè)具有全國代表性的家庭層面的金融數(shù)據(jù)庫。中國家庭金融調(diào)查自2011年起在我國每兩年進(jìn)行一次，本研究則基于此數(shù)據(jù)研究影響居民養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇的因素。

（二）計(jì)量模型的設(shè)定

選擇性別、年齡、居住地情況、婚姻狀況、受教育程度、健康狀況、退休狀況、是否從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)等因素建立Logistics 回歸模型，進(jìn)一步研究各因素如何影響家庭對金融資產(chǎn)的選擇。Logistics回歸是二值響應(yīng)模型，將因變量y的取值設(shè)置為0和1，P表示因變量發(fā)生（y=0）或不發(fā)生（y=1）時(shí)的條件概率，其中Pi=■影響 y 的自變量名稱及符號1+e■（如表1所示），并分別將性別、婚姻狀況、受教育程等等進(jìn)行賦值，進(jìn)而獲得回歸模型：

logit（Pi）=α+？茁1gender+？茁2age+？茁3domicile+？茁4edu+？茁5marr+？茁6health+？茁7work

（三）變量描述

本文共選擇性別、年齡、戶口類型、婚姻狀況、受教育程度、健康狀況、工作與否共七個(gè)因素，分析對居民是否參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響。

我們首先對各影響因素進(jìn)行了相關(guān)性檢驗(yàn)，從相關(guān)系數(shù)矩陣可以看出，各因素之間的相關(guān)系數(shù)大多低于0.3，數(shù)據(jù)整體相關(guān)性不大，可以通過自相關(guān)性檢驗(yàn)，故也應(yīng)該不存在多重共線性的問題。

四、模型建立

五、實(shí)證結(jié)果

通過對變量對Logistic回歸，由得出的結(jié)果顯示，edu、domicile、marr和health4個(gè)變量即最高教育水平、戶口類型、婚否與健康狀況的參數(shù)值在 95% 的置信區(qū)間下，對個(gè)人參與養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿均在99%的置信水下影響顯著。

教育水平對參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇顯著具有正向影響，這一點(diǎn)也符合我們的預(yù)期與直覺。教育水平越高對人群其認(rèn)知水平越高，較為理性，對今后年老對生活保障較為關(guān)心，且有著較高對收入，有較高對參與社會(huì)保險(xiǎn)對意愿和能力。所以可以認(rèn)為，教育程度越高，其參保意愿越大。

農(nóng)業(yè)戶口的個(gè)體參保意愿要比不從事農(nóng)業(yè)的群體要低，我們猜測這主要在于，首先，從事農(nóng)業(yè)的地域大多在鄉(xiāng)村，在我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)中，鄉(xiāng)村的人群思想觀念更加保守，保險(xiǎn)意識較為淡薄故選擇參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的人更少;其次，由于鄉(xiāng)村信息資源不充足，發(fā)展水平相對落后，保險(xiǎn)普及深度較弱，保險(xiǎn)常識宣傳不到位，村民普遍對認(rèn)識不足，導(dǎo)致其參與保險(xiǎn)的意愿不高;最后，由于鄉(xiāng)村人群經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，沒有多余存款可用于支付養(yǎng)老保險(xiǎn)都是主要原因。

婚姻狀況對參加養(yǎng)老保險(xiǎn)有正向影響，回歸結(jié)果顯示，具有婚姻的被調(diào)查者更傾向于選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們猜測這可能是由于擁有婚姻生活的人更有責(zé)任意識，更傾向于為自己的老年生活做考慮。

健康與參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響是負(fù)面的，健康狀況處于一般或好于同齡人的居民相較于健康狀況更差的人選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性更低，這幅以邏輯知覺，由于健康狀況更好的人對自己的老年時(shí)期身體的狀況更自信，故而較少為老年生活擔(dān)心，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率也相對較低。

同時(shí)由數(shù)據(jù)分析與回歸分析中也可以看出，雖然問卷數(shù)據(jù)整體樣本基數(shù)較大，其具體的性質(zhì)仍然有待進(jìn)一步考證，應(yīng)進(jìn)一步做數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)性分析。

六 結(jié)論與政策啟示

（一）結(jié)論

本文采用起始于2011年的中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)（China Household Finance Survey，CHFS）首先針對個(gè)人的基本特征分類，對不同性別、年齡 、受教育程度，戶口類型，是否工作、健康狀況等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析。 然后建立 Logistics 實(shí)證模型，研究了各因素對居民是否選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響。通過對上述模型的對比，不難發(fā)現(xiàn)，最高教育水平、戶口類型、婚否與健康狀況是影響個(gè)人是否參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要因素。

（二）政策啟示

1.提高農(nóng)村受教育水平?？梢钥闯觯瑥氖罗r(nóng)業(yè)人群的相對地區(qū)人群教育水平也不高。要全面實(shí)施九年義務(wù)教育，加強(qiáng)農(nóng)村中小學(xué)校的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)村地區(qū)師資力量的投入，嚴(yán)格控制鄉(xiāng)村輟學(xué)率。同時(shí)，在地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力推廣職業(yè)教育，為社會(huì)培養(yǎng)出各行各業(yè)的專業(yè)技術(shù)人才，提高農(nóng)村人口的就業(yè)比例，解決貧困問題。與此同時(shí)，培訓(xùn)其文化知識，提升農(nóng)民的素質(zhì)修養(yǎng)，提升其觀念和意識。

2.發(fā)展多種養(yǎng)老方式。鼓勵(lì)居民多了解和參與到各種養(yǎng)老方式。中國地域遼闊，不同區(qū)域之間差異較大，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式作為保障一些區(qū)域?qū)夏晟畹幕A(chǔ)，一概取代在現(xiàn)階段也不現(xiàn)實(shí)，可以通過結(jié)合使用多種社會(huì)養(yǎng)老方式，建立我國的特色養(yǎng)老保障體系，讓居民擁有更多的選擇，真正促進(jìn)中國社會(huì)養(yǎng)老的發(fā)展。

3.合理制定養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。農(nóng)業(yè)人口參保率低，一方面是受到制度的影響，另一方面是由于農(nóng)業(yè)人口文化程度低、工資水平較低，而且群體結(jié)構(gòu)復(fù)雜也影響參保的意愿。因此，應(yīng)該綜合考慮農(nóng)業(yè)人口處于城鄉(xiāng)分割和區(qū)域分割的雙重弱勢地位，完善其養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)制度，從而提高這部分群體的實(shí)際參保率。在養(yǎng)老制度設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)在分類分層原則的基礎(chǔ)上充分考慮不同群體在參保能力方面的不同，在養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)比率上進(jìn)行梯度設(shè)計(jì)，逐步完善因地制宜的養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度安排。

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