論商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

王秋慧

摘 要：商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制是保障我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求，也是商業(yè)銀行能夠保持足夠競(jìng)爭(zhēng)力的重要策略。因此，有必要加強(qiáng)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在一定的問題，應(yīng)該切實(shí)采取有效對(duì)策，全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;授信業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)隱患;管控對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）20-0144-01

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制是一項(xiàng)關(guān)鍵性的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，嚴(yán)格地管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠保證商業(yè)銀行持續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控工作還存在若干問題，一定程度上阻礙著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。只有充分認(rèn)識(shí)到授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的必要性，全面梳理并采取有效對(duì)策切實(shí)解決問題，才能確保商業(yè)銀行在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)概述

所謂的授信業(yè)務(wù)，也被稱為信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的主要渠道，也是商業(yè)銀行獲得經(jīng)營(yíng)效益的主要途徑。其可以分為廣義和狹義兩類。授信業(yè)務(wù)從廣義上講主要包括貸款以及擔(dān)保類產(chǎn)品、貿(mào)易融資產(chǎn)品和其他新型融資產(chǎn)品等;授信業(yè)務(wù)從狹義上講就是指貸款業(yè)務(wù)。本文所論述的內(nèi)容就限定在狹義的授信業(yè)務(wù)內(nèi)。在此基礎(chǔ)上，又能夠從不同的角度來對(duì)商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)由于具有眾多的品種，在此主要從兩個(gè)方面進(jìn)行細(xì)分。一是基于擔(dān)保方式層面，商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)能夠分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種方式，其中擔(dān)保貸款又能夠進(jìn)一步被細(xì)分為保證、抵押和質(zhì)押三種貸款方式。二是基于貸款的質(zhì)量狀況層面，商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)能夠被劃分為正常、逾期、呆滯和呆賬等四種貸款，而逾期、呆滯和呆賬等三種貸款稱為不良貸款。

二、管控商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的必要性

（一）管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠保障商業(yè)銀行健康發(fā)展

在我國(guó)不斷活躍的金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行面臨著不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)，而只有不斷加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)，才能夠保證商業(yè)銀行的持續(xù)高效發(fā)展。因?yàn)槭谛艠I(yè)務(wù)直接關(guān)系到商業(yè)銀行各個(gè)方面的發(fā)展，在其各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，授信業(yè)務(wù)可以說是根基，強(qiáng)化管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也就自然為控制其他類型風(fēng)險(xiǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。由此可見，加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行獲得持續(xù)發(fā)展的必然要求。

（二）管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠保障我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展

在我國(guó)的金融市場(chǎng)中，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)的主體，它們的風(fēng)險(xiǎn)控制是否有效，直接決定著我國(guó)金融市場(chǎng)能否穩(wěn)健發(fā)展。因此，加強(qiáng)管控授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，小而言之關(guān)乎商業(yè)銀行自身的發(fā)展，大而言之關(guān)乎我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。金融市場(chǎng)的發(fā)展程度關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，可以說是牽一發(fā)而動(dòng)全身，而商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要主體，同樣對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展具有至關(guān)重要的影響。因此，強(qiáng)化商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，是保障我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的必然要求。

（三）管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠保持商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日臻成熟與完善，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈，商業(yè)銀行提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效且關(guān)鍵的一項(xiàng)措施就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，各商業(yè)銀行為了自身能夠保持持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，紛紛推進(jìn)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而取得更大的經(jīng)營(yíng)效益。在這一過程中，有效地管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是重中之重。商業(yè)銀行如果忽視或者無法有效控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)致使其資本嚴(yán)重流失，這將會(huì)極大地阻礙商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而削弱其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，最終發(fā)展緩慢甚至倒退。

三、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）盲目地拓展授信業(yè)務(wù)

部分商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于授信業(yè)務(wù)的發(fā)展越來越重視，反而忽視了全過程地管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，授信業(yè)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，只是表面上核查企業(yè)提交的各項(xiàng)申請(qǐng)，而沒有結(jié)合當(dāng)前企業(yè)所處行業(yè)和市場(chǎng)等的具體情況有效地預(yù)估企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，從而?dǎo)致該授信業(yè)務(wù)具有潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在拓展授信業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行之間一定程度上存在著彼此間的競(jìng)爭(zhēng)，沒有全面考慮全球金融市場(chǎng)變動(dòng)可能導(dǎo)致的金融危機(jī)，只是一味在利潤(rùn)的驅(qū)使下盲目地發(fā)展授信業(yè)務(wù)，這也在很大程度上削弱了管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制不完善

我國(guó)的商業(yè)銀行近年來基于相關(guān)政策的推動(dòng)，不斷完善和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，隨著全球金融市場(chǎng)的風(fēng)云變幻，相關(guān)金融業(yè)務(wù)面臨著越來越大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，而商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制往往相對(duì)滯后，在辦理授信業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行可能在審批時(shí)會(huì)不斷出現(xiàn)新情況和新問題，而相應(yīng)的政策又沒有跟上，只能按照現(xiàn)有的政策進(jìn)行審批和辦理，這就導(dǎo)致難以有效地預(yù)警授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，即使發(fā)現(xiàn)了相關(guān)的新的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行現(xiàn)有的應(yīng)對(duì)機(jī)制因?yàn)獒槍?duì)性不強(qiáng)也難以有效加以控制，這就無疑大大削弱了商業(yè)銀行管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的投入不足

商業(yè)銀行要有效管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就需要投入大量的資源，但是當(dāng)前商業(yè)銀行相關(guān)的投入相對(duì)不足。大部分銀行設(shè)置了較為成熟授信機(jī)構(gòu)，但是由于審批環(huán)節(jié)較多，監(jiān)督不力導(dǎo)致相關(guān)人員不能充分發(fā)揮職能，甚至產(chǎn)生舞弊行為，從而增加了授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，投入的資金和人員也相對(duì)不足，為了應(yīng)對(duì)繁瑣的授信業(yè)務(wù)，往往一人身兼多職，難以全過程地控制風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行有效管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管

針對(duì)商業(yè)銀行盲目拓展授信業(yè)務(wù)的問題，必須要全面嚴(yán)格地監(jiān)管授信業(yè)務(wù)。第一，必須要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)審批環(huán)節(jié)。在嚴(yán)格審核借款企業(yè)及個(gè)人提交的資料的基礎(chǔ)上，針對(duì)其所在的行業(yè)和市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，科學(xué)評(píng)估其發(fā)展?jié)摿?，從而有效控制授信額度，最大化地降低授信風(fēng)險(xiǎn)隱患。第二，堅(jiān)持在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)適度地發(fā)展授信業(yè)務(wù)，在授信業(yè)務(wù)發(fā)展上實(shí)現(xiàn)漸進(jìn)性和高控制性，避免由于發(fā)展過快而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制

商業(yè)銀行和相關(guān)部門要針對(duì)不斷變動(dòng)的金融市場(chǎng)，緊跟國(guó)家政策的變化，及時(shí)更新完善現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制，從而在制度和機(jī)制層面有效保障授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷增強(qiáng)管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)的各項(xiàng)審批制度，通過內(nèi)部與外部的嚴(yán)格監(jiān)督，及時(shí)有效地排查可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的各種因素并加以嚴(yán)格管控，從而保證商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)能夠健康發(fā)展。

（三）對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)適度加大管控投入

一方面，商業(yè)銀行必須有效設(shè)置和完善相關(guān)的部門，同時(shí)充分配置硬件和軟件設(shè)備，通過先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)時(shí)有效地監(jiān)督授信業(yè)務(wù)，避免因國(guó)際金融市場(chǎng)的變動(dòng)或者金融危機(jī)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生;另一方面，基于現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)工作人員加強(qiáng)指導(dǎo)與培訓(xùn)，保證他們不斷提高授信業(yè)務(wù)方面的專業(yè)技能、增強(qiáng)分析、預(yù)警、控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，從而保證商業(yè)銀行能夠嚴(yán)格管控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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